Дело № 2-1-454/2023

УИД 73RS0012-01-2023-000462-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2023 года г. Димитровград

Ульяновская область

Мелекесский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Зиминой Н.Г.,

при секретаре Балдиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского отделения ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) от имени которого по доверенности от **.**.**** действует П*** Т.С., обратилось в суд иском к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. В обоснование указывает, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №*** от 06.08.2022 выдало кредит К*** Д.С. в сумме 1112619,77 руб. на срок 60 мес. под 16,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее – ДБО). Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.В соответствии с п.3.9. приложения 1 к условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Согласно п. 1-6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 08.09.2022 по 14.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1261874,45 руб., в том числе просроченные проценты – 149254,68 руб.; просроченный основной долг – 1112619,77 руб.

К*** Д.С. умерла **.**.****, что подтверждается свидетельством о смерти от **.**.****. Потенциальными наследниками умершего являются: ФИО1 и ФИО2 

В связи с имеющейся задолженностью по кредитному договору в адрес предполагаемых наследников были направлены требования о погашении образовавшейся задолженности, которые были оставлены без удовлетворения. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанностипо их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору №*** от 06.08.2022 за период с 08.09.2022 по 14.06.2023 (включительно) в размере 1261874,45 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14509,37 руб., всего взыскать 1276383 руб. 82 коп. 

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Ульяновского отделения №8588 не присутствовал, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте судебного заседания извещенанадлежащим образом. Заявлением просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, с иском не согласна.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом

Привлеченный судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, что предусмотрено п.2 ст.819 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В судебном заседании установлено, что 06.08.2022 между ПАО Сбербанк и Я*** (после регистрации брака – К***) Д.С. заключен договор №***, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита составляет 1112619,77 руб., полная стоимость кредита 16,454% годовых, количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору определены в п.6 индивидуальных условий договора. 

Согласно п.12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком подлежит уплата неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

В силу п.18 индивидуальных условий заемщик поручил перечислять кредитору денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета №***, а при недостаточности на нем денежных средств со счета №***.

Кредитный договор был подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком договора банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

В соответствии с п.1.15 договора банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договора банковского обслуживания с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением договора банковского обслуживания Клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания.

Должник, с момента заключения договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора банковского обслуживания.

Согласно п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиям.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе Сбербанк Онлайн по счету №***, открытого на имя К*** Д.С., копии лицевого счета №*** за период с 06.08.2022 по 10.08.2022, копии лицевого счета №*** за период с 03.09.2022 по 17.04.2023, открытого на имя К*** Д.С., истории операций по договору банком 06.08.2022 выполнено зачисление кредита в сумме 1112619,77 руб., а заемщиком Я*** (после регистрации брака – К***) Д.С. производились списания денежных средств и погашение задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

Из материалов дела следует, что заемщиком в нарушение принятых им обязательств, вытекающих из договора №*** от 06.08.2022, в погашение кредита было произведено три платежа в общем размере 361,50 руб. (08.08.2022 – 359,70 руб., 08.09.2022 – 0,80 руб.,13.09.2022 – 1 руб.). 

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору №*** от 06.08.2022 за период с 08.09.2022 по 14.06.2023 (включительно) составляет 1261874,45 руб., в том числе просроченные проценты – 149254,68 руб.; просроченный основной долг – 1112619,77 руб.

Из копии свидетельства о смерти, выданного Отделом ЗАГС по Мелекесскому району Агентства ЗАГС Ульяновской области **.**.**** усматривается, что К*** Д.С. умерла **.**.****, о чем составлена актовая запись о смерти №*** от **.**.****.

В силу ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Из копии наследственного дела №***, открытого нотариусом П*** к имуществу К*** Д.С., усматривается, что наследником после ее смерти является мать ФИО1, вступившая в права наследования на земельный участок и жилой дом, общей стоимостью 375322 руб., что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство по закону. 

По сведениям о банковских счетах наследодателя, на имя К*** Д.С. были открыты счета №*** (остаток на дату смерти *** руб.), №*** (остаток да дату смерти *** руб.), №*** (остаток на дату смерти *** руб.), №*** (остаток на дату смерти *** руб.), №*** (остаток на дату смерти *** руб.), №*** (остаток на дату смерти *** руб.), №*** (остаток на дату смерти *** руб.). 

При этом, из сведений ПАО Сбербанк счету №*** и выписки по лицевому счету, усматривается, что 05.09.2022 года произведено списание с карты на карту в размере 20579 руб., а сумма 0,80 руб. списана банком 08.09.2022 в счет погашения задолженности по кредитному договору №*** от 06.08.2022; по счету №*** и выписки по лицевому счетупроизведено списание с карты на карту 05.09.2022 в размере 13075 руб., а сумма 1 руб. списана банком 13.09.2022 в счет погашения задолженности по кредитному договору №*** от 06.08.2022. Поступление денежных средств в размере 1,80 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору подтверждается как выписками по указанным лицевым счетам, так и историей погашения по договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что общая стоимость принятого ФИО1 наследственного имущества составляет 408979,35 руб. (375322 руб. (стоимость недвижимости) + 0,02 руб.+ 20579 руб. + 13075 руб.+0,29 руб.+2,15 руб.+0,89 руб.)

18.12.2022 года в адрес нотариуса П*** ПАО Сбербанк была направлена претензия кредитора, уведомлявшая о том, что по состоянию на 18.12.2022 по обязательствам К*** Д.С. перед ПАО Сбербанк имеется задолженность в размере 1160940,03 руб., о которой 16.01.2023 была извещена ФИО1 

Таким образом, суд признает надлежащим ответчиком по делу ФИО1, поскольку она вступила в права наследования после смерти К*** Д.С., подав заявление к нотариусу в установленный законом срок. ФИО2 заявления к нотариусу о вступлении в наследство не подавал, ФИО3 отказался от наследства, оставшегося после смерти дочери К*** Д.С.

Учитывая, что ФИО2 не является наследником после смерти К*** Д.С., суд признает его ненадлежащим ответчиком и считает в удовлетворении исковых требований к нему необходимо отказать.

Наличия иного движимого и недвижимого имущества, кроме указанного в наследственном деле жилого дома и земельного участка, зарегистрированного за К*** Д.С., судом не установлено.

11.05.2023 года в адрес ФИО2 и ФИО1 ПАО Сбербанк были направлены требования (претензии) о досрочном погашении задолженности по кредитному договору №*** от 06.08.2022 в размере 1238704,82 руб. в срок до 13.06.2023 года.

На дату обращения ПАО Сбербанк в суд возникшая по кредитному договору №*** от 06.08.2022 задолженность погашена не была. Ответчик ФИО1 доказательств отсутствия задолженности, либо наличия ее в меньшем размере суду не представила.

Представленный расчет судом проверен, признан выполненным в соответствии с действующим законодательством и достигнутыми сторонами договоренностями при заключении кредитного договора, оснований считать, что сумма задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам завышена, не имеется. 

Судом установлено, что размер имущественной обязанности в сумме 1261874,45 руб. превышает стоимость наследственного имущества, полученного ФИО1 Соответственно, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору №*** от 06.08.2022 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 408979,35 руб. удовлетворив тем самым исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору частично.

Статья 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку ответчиком было допущено нарушение условий кредитного договора, суд находит нарушение ответчиком договорных обязательств существенным, а потому полагает, что исковые требования банка о расторжении кредитного договора №*** от 06.08.2022 подлежащим удовлетворению.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7289,79 руб., оплата которых подтверждается платежным поручением №*** от 23.06.2023 года на сумму 14509,37 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 и 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №*** от 06.08.2022, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Я*** Д.С.. 

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения (паспорт ***) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк (ОГРН ***) сумму задолженности по кредитному договору №*** от 06.08.2022 в размере 408979 руб. 35 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7289 руб. 79 коп.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Поволжского Банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Мелекесский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 28 июля 2023 года.

Судья Н.Г. Зимина