Дело № 2-2061/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Омска 

в составе председательствующего судьи Авдеевой Л.В.

при секретаре судебного заседания Манухиной Д.Ю. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Омске 25 июня 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 кОбществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»,Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным выше иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ подал в Банк ВТБ 24 (ПАО), заявление, в котором просил включить его в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование». Срок страхования в рамках данной программы составлял с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 100962 рубля. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк и ООО СК «ВТБ «Страхование» с заявлением об отказе от страхования и возврате уплаченной суммы. В ответе на данное заявление ООО СК «ВТБ «Страхование» сообщило об отсутствии оснований для возврата страховой премии. Полагая отказ в возврате страховой премии незаконным, ФИО1 просит принять отказ от договора страхования, взыскать страховую премию в размере 100962 рубля, компенсацию морального вреда - 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования просил принять отказ от участия в программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО Банк ВТБ комиссию за подключение к данной программе в размере 20192,40 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 80769,60 руб., а также взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в сумме 15000 руб. и штраф.

Определением Ленинского районного суда г. Омска от 06.06.2018 г. произведена замена ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) на ПАО Банк ВТБ. 

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование» ФИО3, действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором указал, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен Договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ, ознакомившись и согласившись с Условиями страхования, которые также размещены в открытом доступе. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления ФИО1. ООО СК «ВТБ Страхование» добросовестно осуществляет свои обязательства по Договору страхования. Истцом не было представлено доказательств того, что ФИО1 не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. Согласно п. 6. Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» при прекращении договора страхования в отношении конкретного застрахованного, страховая премия возврату не подлежит. Застрахованное лицо было подключено к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, заявление об исключении из числа застрахованных, в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило ДД.ММ.ГГГГ Соответственно, основания к применению Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с соблюдением срока в 5 дней истцом представлено не было. В рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по Программе страхования страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), Страхователем выступает - ВТБ 24 (ПАО). Соответственно, ФИО1 было не корректно использовано Указание Банка России. В исковых требованиях ФИО1 просил отказать в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком «ВТБ24» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ, под 

<

данные изъяты>% годовых ежемесячный платеж 

<

данные изъяты> руб. (л.д. 7-11).

В этот же день ФИО1 подписал заявление, в котором просил банк включить его в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ «Страхование».

Согласно программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 100962 рубля, состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20192 рубля 40 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 80769 рублей 60 копеек.

Из информации о счете, открытом на имя ФИО1 в банке, следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана сумма платы за включение в число участников программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ «Страхование» с заявлением о возврате платы за включение в число участников программы страхования в размере 100962 рубля.

В ответе на данное заявление страховщик сообщил об отсутствии оснований для возврата страховой премии, так как возврат уплаченной страховой премии возможен только страхователю, которым является банк, при этом согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о включении в число участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ «Страхование», следует, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования, а также уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка.

Названные условия страхования являются приложением № 1 к договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком.

Условиями страхования предусмотрено, что «застрахованный» - это дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - банк.

Платой за включение в программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить банку и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (пункт 3 заявления).

В соответствии с пунктом 5.7 договора коллективного страхования случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У применимо к данным правоотношениям.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, при том что такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать ФИО1 соответствующего права. 

Истец ФИО1, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, воспользовался правом отказа от договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии (п. 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У).

Таким образом, заявление о прекращении договора страхования было подано до начала течения срока страхования.

В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО1, и отсутствием доказательств, подтверждающих понесенные банком реальные расходы в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования, в пользу ФИО1 подлежат взысканию денежные средства, уплаченные по программе страхования в полном объеме, то есть с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия в размере 80769 руб. 60 коп. и с Банк ВТБ (ПАО) плата за подключение к программе страхования в размере 20192 руб. 40 коп..

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает установленные по делу обстоятельства, а именно: не возращение Банком истцу денежных средств, размер страховой премии. Руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд полагает достаточным размер компенсации по 2000 рублей с каждого ответчика. 

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 11096 рублей 20 копеек (20192,4 руб. + 2000 рублей : 2); с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 41398 рублей 30 копеек ( 80769,6 руб. +2000 руб. : 2).

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению. При этом суд считает необходимым взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 стоимость услуг банка по обеспечению страхования в сумме 20192 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 11096 рублей 20 копеек, всего 33288 рублей. Также суд полагает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 80796 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф в размере 41398 рублей 30 копеек.

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, которую ПАО ВТБ Банк должен выплатить в местный бюджет составляет 1105 руб. 76 коп. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера - 805 руб.76 коп. и за требования неимущественного характера о компенсации морального вреда - 300 руб.) 

В силу ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, которую ООО СК «ВТБ Страхование» должен выплатить в местный бюджет составляет 2923 руб. 07 коп. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера - 2623 руб.07 коп. и за требования неимущественного характера о компенсации морального вреда - 300 руб.) 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Принять отказ ФИО1 от участия в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" в ВТБ Банк (ПАО).

Взыскать с ВТБ Банк (ПАО) в пользу ФИО1 стоимость услуг банка по обеспечению страхования в сумме 20192 рубля 40 копеек, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 11096 рублей 20 копеек, всего 33288 (тридцать три тысячи двести восемьдесят восемь) рублей 60 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 80769 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 41398 рублей 30 копеек, всего 124194 (сто двадцать четыре тысячи сто девяносто четыре) рубля 90 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ВТБ Банк (ПАО) государственную пошлину в доход города Омска в размере 1105 (одна тысяча сто пять) рублей 76 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход города Омска в размере 2923 (две тысячи девятьсот двадцать три) рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Авдеева 

Решение в окончательной форме изготовлено 02 июля 2018 года.

Судья -