Дело № 2-711/2020

УИД 33RS0008-01-2020-000938-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2020 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего Петровой Т.В.,

При секретаре судебного заседания Меркуловой А.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 141134,38 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4022,69 руб.

В обоснование указано, что в соответствии с данным кредитным договором была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – 70000 руб. В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту «Карта «Быстрые покупки» 44,9 (нов. техн)», банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9 процентов годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности, клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение платежного периода, который составляет 20 календарных дней. При заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, дав поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту (0,77 процентов от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода). В нарушение условий заключенного кредитного договора, заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность в размере141134,38 руб., из которых: сумма основного долга – 99995,37 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 12173,33 руб., штрафы – 6500 руб., проценты – 22465,68 руб. 

Представитель истца – ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась, направив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. В возражениях на исковое заявление просила в удовлетворении иска отказать, в связи с применением срока исковой давности, указав, на то, что кредитору стало известно о нарушении его прав с ДД.ММ.ГГГГ, поскольку последнее пополнение карты ею было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Однако с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился к мировому судье лишь в 2019 году, то есть по истечении трехлетнего срока. 

В соответствии с ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации судебное разбирательство проведено в отсутствие сторон, уведомленных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законом для кредитного договора установлена обязательная письменная форма, несоблюдение которой влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

В соответствии с действующим законодательством РФ, в частности, п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с учетом положений ст. 820, 850 ГК РФ, стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. 

В силу статьи 850 ГК РФ в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и был ответчиком заключен договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредитную карту с текущим счетом № с разрешенным овердрафтом в размере лимита 100000 рублей, с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 44,9 процентов годовых.При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, который состоит из Заявления на активацию карты и ввода в действие Тарифов банка по карте, Условий договора и Тарифов банка по карте, стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком минимального ежемесячного платежа в счет возврата долга.

В частности стороны установили, что минимальный платеж, составляющий 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, рекомендуется перечислять не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода. Платежный период составляет двадцать календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Расчетный период равен одному месяцу и начинается 5 числа каждого месяца.

Датой выдачи кредита является дата активации карты -ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Условиям, Тарифному плану расчетный период - это временной период равный одному месяцу. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты предшествующей дате начала следующего расчетного периода;

платежный период – период времени, указанный в тарифном плане, наступающий на следующий календарный день по окончании расчетного периода. При наличии задолженности по договору заемщик обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода;

Обстоятельства заключения кредитного договора сторонами не оспариваются, подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами. 

Факт получения и использования кредитом подтверждается выпиской по ссудному счету, ответчиком не оспорен. 

Кроме того, при заключении кредитного договора, заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления на активацию карты. При этом подтвердив, что ознакомлена и полностью согласна с содержанием Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В связи с уклонением заемщика от исполнения обязательств по плановому погашению задолженности, Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, которая согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 141134,38 руб., в том числе: сумма основного долга – 99995,37 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 12173,33 руб., проценты – 22465,68 руб., штрафы – 6500 руб. 

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Суд исходит из предусмотренной условиями договора обязанности заемщика погашать задолженность путем внесения на счет в течение платежного периода денежных средств в размере не менее суммы минимального взноса. Погашение задолженности по конкретному графику повременными платежами договором не предусмотрено, в связи с чем, при разрешении данного спора не подлежит применению п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» об исчислении срока давности по искам о просроченных повременных платежах отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно счету-выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пользовалась предоставленными Банком кредитными средствами посредством получения наличных денежных средств. 

Из представленного истцом расчета на момент обращения в суд задолженность ФИО1 по основному долгу с учетом внесенных платежей (52897,63 руб.), составила 99995,37 руб. Установленный ФИО1 лимит овердрафта по кредитному договору 

<

***> составлял 100000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, уведомлением об индивидуальных условиях кредитования.

Из расчета задолженности, составленного истцом исходя из данных, отраженных в выписке о движении средств по счету карты, следует, что последний платеж был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (платежный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). С ДД.ММ.ГГГГ ответчик не исполняет кредитные обязательства надлежащим образом, в связи с чем допустил просрочку погашения кредита и процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания платежного периода), с ДД.ММ.ГГГГ начинается течение трехлетнего срока исковой давности по обязательству возврата овердрафта и процентов за пользование им. Следовательно, последним днем срока исковой давности являлось ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк знал о предполагаемом нарушении своего права с ДД.ММ.ГГГГ. Настоящее исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ (в соответствии с штампом на конверте). Ранее банк обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, то есть также за пределами установленного ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ срока.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование овердрафтом, штрафа и комиссий на день подачи искового заявления также истек.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В силу ст. 401 ГК РФ участники гражданских правоотношений должны пользоваться своими правами добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности и не допускать злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ). Бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, ходатайство о восстановлении срока исковой давности не заявлено, доказательств уважительности причин его пропуска не представлено, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины.

Определением Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом изменений внесенных апелляционным определением Владимирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1, находящееся у нее или других лиц, в пределах иска в размере 141134,38 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 144 ГПК Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

В силу ч. 3 ст. 144 ГПК Российской Федерации, в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска. При удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований Банку отказано в полном объеме, права и законные интересы лиц, участвующих в деле, отменой обеспечительных мер не нарушаются, оснований для сохранения мер по обеспечению иска после вступления решения суда в законную силу не имеется, в связи с чем меры по обеспечению иска по данному гражданскому делу подлежат отмене. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

После вступления решения суда в законную силу отменить меры по обеспечению иска, принятые на основании определения Гусь-Хрустального городского суда Владимирской области от ДД.ММ.ГГГГ, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, находящееся у нее или других лиц, в пределах иска в размере 141134,38 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Петрова

Мотивированное решение суда составлено 5 августа 2020 года.