Дело № 2-171/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Решение в окончательной форме принято 16 ноября 2020 года

р.п. Вача 10 ноября 2020 года 

Вачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой Н.С., 

при секретаре судебного заседания С., 

с участием истца ФИО1, ее представителя В., 

представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» У., действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения в размере 789 200,00 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50%, судебных расходов в сумме 215,24 рублей. 

В обоснование исковых требований истец указал, что \ между сторонами был заключен Договор № \ добровольного страхования имущества, а именно жилого дома, расположенного по адресу: \, внутренней отделки и движимого имущества в жилом доме, а также гражданская ответственность. Имущество было застраховано на общую сумму 1 400 000,00 рублей. \ она уплатила страховую премию в размере 7000,00 рублей. \ в результате пожара полностью сгорел жилой дом и все находящееся в нем имущество. Возгорание произошло по причине поджога. По факту возгорания была проведена проверка, на основании которой вынесено Постановление о приостановлении предварительного следствия от \. \ она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, \ были досданы недостающие документы. Денежные средства до настоящего времени не были перечислены ей, ответчик мотивирует отказ невозможностью определить конкретное жилое помещение. \ в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, которая также была оставлена без рассмотрения. Считает доводы ответчика необоснованными. 

В ходе рассмотрения дела протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, было привлечено АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование". 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. Считает, что в части внутренней отделки и инженерного оборудования страховщик обязан выплатить истцу страховое возмещение в размере полной страховой суммы 600 000,00 рублей, а в части движимого имущество страховое возмещение в размере 189 200,00 рублей, согласно описи поврежденного имущества

Представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» У., в судебном заседании выразила несогласие с заявленными требованиями, ссылаясь на доводы, изложенные в письменном отзыве на иск, который приобщен к материалам дела, просила в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд за судебной защитой, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела, направлять судебные извещения согласно ст. ст. 113, 114 ГПК РФ.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи гражданского судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ об отложении судебного заседания в случаях неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле при отсутствии сведений о причинах их неявки не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что в свою очередь не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7,8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Таким образом, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу. 

При указанных обстоятельствах, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав пояснения участвующих по делу лиц, изучив материалы дела, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив в совокупности доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся по делу доказательств в соответствии со ст. ст. 67,71 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что истец ФИО1 на основании договора купли-продажи жилого дома с использованием заемных денежных средств от \, является собственником ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: \. 

Собственниками других долей являются дети истца- несовершеннолетние ФИО2, В., ФИО3, в ? каждый.

Как следует из выписок из Единого государственного реестра недвижимости, указанный жилой дом был приобретен за счет кредитный средств ООО Центра микрофинансирования г. Н.Новгород, имеется ограничение прав и обременение в виде ипотеки. 

Согласно справке, выданной администрацией Казаковского сельсовета Вачского муниципального района \, в данном жилом доме с момента его приобретения никто не зарегистрирован. 

\ ФИО1, как страхователем, заполнен полис-оферта страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № \, в соответствии с которым страховщики АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «АльфаСтрахование» предложили заключить договор страхования на условиях, указанных в полисе-оферте, а также Условиях страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, утвержденных страховщиками, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

\ истец путем акцептования оферты заключил с ответчиком договор страхования имущества и гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № \, на условиях, указанных в полисе-оферте, а также Условиях страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, утвержденных ответчиком, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Предметом страхования является внутренняя отделка жилого помещения, движимое имущество и гражданская ответственность, на сумму выбранную страхователем, от данной суммы определяется размер страховой премии, которая распределяется между страховщиками в равных долях. 

По условиям договора страховщики принимают на себя обязанность за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис-оферта (выгодоприобретателю), в пределах определенных договором страхования страховых сумм убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного настоящим договором страхования события (страхового случая). 

По условиям полиса-оферты местом страхования является квартира, либо часть квартиры, адрес которой указан в назначении платежа документа, подтверждающего оплату страховой премии либо жилое строение или часть жилого строения, адрес которого указан в назначении платежа документа, подтверждающего оплату страховой премии, в котором любое лицо имеет постоянную регистрацию на дату заключения полиса-оферты. 

Период действия договора составляет 12 месяцев с начала действия договора, который вступает в силу с 00 часов 16 календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии. 

Также условиями страхования и требованиями к условиям эксплуатации предмета страхования предусмотрено, что акцептируя настоящий полис-оферту, страхователь подтверждает, что в жилом строении или части жилого строения, адрес которого указан в назначении платежа документа, подтверждающего оплату страховой премии, зарегистрировано хотя бы одно физическое лицо. 

В случае, если условия эксплуатации зарегистрированного имущества не будет соответствовать требованиям, изложенным в полисе-оферте, условия об объекте страхования считаются несогласованными и настоящий полис-оферта считается незаключенным. 

Из содержания полиса-оферты следует, что ФИО1 выбран вариант страхования, в соответствии с которым внутренняя отделка жилого помещения застрахована на сумму 600 000,00 рублей, движимое имущество - на сумму 400 000,00 рублей, гражданская ответственность - на сумму 400 000,00 рублей. При указанных условиях страхования страховая премия определена договором в размере 7000,00 рублей.

\ платежным поручением \ ФИО1 АО «СК «РСХБ-Страхование» уплачена страхования премия в размере 7000,00 рублей, в качестве назначения платежа указано на оплату страхового продукта «Страхование квартиры или дома № \, согласно заявлению от \. Адрес зарегистрированного объекта- \. 

\ в жилом доме по указанному адресу произошел пожар, в результате которого был уничтожен жилой дом, имеющаяся в нем внутренняя отделка и находящееся в нем имущество.

Постановлением старшего следователя группы по расследованию преступлений на территории \ СО МО МВД России Н. Д. А.В. \ возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 167 УК РФ 

Из данного постановления следует, что \ около 20 час 30 мин, неустановленное лицо, путем занесения источника открытого огня, совершило поджог \, принадлежащего ФИО1 инвентаризационной стоимостью 399 017,00 рублей и \, принадлежащего П., стоимостью 400 000,00 рублей, в связи с чем, произошло возгорание домов на общей площади 158 кв.м. В результате уничтожения дома путем поджога ФИО1 был причинен значительный материальный ущерб в сумме 399 017,00 рублей, П. в сумме 400 000,00 рублей. 

Постановлением следователя группы по расследованию преступлений на территории \ СО МО МВД России Н. Д. А.В. от \ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

\ ФИО1 обратилась к страховщику АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии, указав предполагаемый размер ущерба в размере 800000,00 рублей. Обращаясь к страховщику с заявлением о страховом случае, истцом ФИО1 была представлена опись сгоревшего имущества, согласно которой на момент пожара в доме находились: письменный стол стоимостью 2000 рублей, прихожая стоимостью 4000 рублей, Стиральная машинка Канди GVS 34 стоимостью 13 000 рублей, тумбочка под телевизор стоимостью 3000 рублей, стулья стоимостью 6600 рублей, тумбочка обувная стоимостью 1100 рублей, кухонный гарнитур стоимостью 4500 рублей, шкаф трехстворчатый стоимостью 5000 рублей, ковер 2 штуки общей стоимостью 3000 рублей, стол стоимостью 2500 рублей, 2х ярусная кровать стоимостью 12000 рублей, кресло 2 штуки общей стоимостью 7000 рублей, диван стоимостью 5000 рублей, диван уголок стоимостью 37500 рублей, спутниковая антенна KU-60-111 стоимостью 16500 рублей, микроволновая печь SHARP R 2000RW стоимостью 4000 рублей, плита электрическая Maxbel MW 19069 Т стоимостью 3700 рублей, холодильник Индезит DF 4180 стоимостью 24500 рублей, ноутбук CHUWI 14.1 дюймов стоимостью 13500 рублей, игровая приставка стоимостью 1500 рублей, телевизор LG 43 стоимостью 27000 рублей

Иных документов, в подтверждение размера ущерба, ФИО4 не представлено. 

В ответ на данное обращение АО «АльфаСтрахование» предложило истцу представить дополнительные документы для рассмотрения заявленного события и возможности его дальнейшего урегулирования. 

В последующем, АО «АльфаСтрахование» неоднократно уведомляло ФИО1, что не располагает правовыми основаниями для признания данного страхового события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, ссылаясь на то, что из представленных документов следует, что в доме по адресу: \, никто не зарегистрирован (исх. 749/20 от \, исх. \ от \).

Таким образом, АО «АльфаСтрахование» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, в связи с отсутствием на дату заключения договора, регистрации любых лиц в жилом помещении, указанном в качестве места страхования.

\ ФИО1 обратилась к страховщику с письменной претензией, в которой просила выплатить ей денежные средства согласно договору страхования. 

АО «АльфаСтрахование» письмом от \ исх. \ отказало в выплате страхового возмещения по основаниям аналогичным тем, которые изложены в ответах от \, \. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны.

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно положениям пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пунктом 1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 указанной статьи).

Согласно ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относятся условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. 

Исходя из положений ст.ст. 421, 929, 942 ГК РФ в договорах имущественного страхования стороны вправе определить и согласовать условия, при наступлении которых у страховщика не возникает обязанности выплатить страховое возмещение.

Следовательно, страховым случаем является только то событие, которое предусмотрено договором страхования.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в договорные отношения друг с другом, принимая решение о заключении договора, заинтересованные лица вместе с тем принимают на себя ответственность за его реализацию.

Из условий полиса-оферты следует, что страховщики принимают на себя обязанность по возмещению убытков, причиненных в результате наступления предусмотренного настоящим договором страхового события при условии, что в жилом строении, которое является местом страхования, любое лицо на дату заключения договора имеет постоянную регистрацию. Также полисом-офертой прямо предусмотрено, что в случае, если условия эксплуатации зарегистрированного имущества не будет соответствовать требованиям, изложенным в полисе-оферте, условия об объекте страхования считаются несогласованными и настоящий полис-оферта считается незаключенным.

Совокупность указанных условий позволяет суду сделать вывод, что страховщики прямо связали заключенность договора страхования с наличием постоянной регистрации любого лица в жилом помещении, являющегося местом страхования. Каких-либо запретов на включение данного условия в договор страхования, действующее законодательство не содержит. Постоянная регистрация в жилом помещении граждан, что предполагает их проживание в жилом помещении, существенно влияет на страховой риск уничтожения имущества, в том числе в результате пожара.

Между тем, по представленным документам в жилом доме по адресу: \, \, никто не зарегистрирован. Данное обстоятельство стороной истца не оспорено. 

В этой связи, суд считает, что истцом не выполнены условия договора страхования, в силу которых ответчик согласился принять имущество на страхование, в связи с чем, отказ последнего в страховой выплате является правомерным. 

Исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных норм прав, в связи с отсутствием лиц, зарегистрированных в жилом доме по адресу: \ \, суд соглашается с доводом ответчика, что в рассматриваемой ситуации договор страхования между истцом и ответчиками является незаключенным. 

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Между тем условия договора о том, что застрахованным считается только строение, которое используется для проживания, и лица, проживающие в застрахованном строении, должны иметь регистрацию в застрахованном строении, не противоречат каким-либо императивным правовым нормам и не ущемляют прав истца как страхователя.

Данных о том, что при покупке полиса-оферты у истца не было возможности ознакомиться с изложенными в нем условиями, материалы дела не содержат и истцом вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ таковых не представлено. 

Так, в полисе-оферте (раздел «Общие условия страхования») указано, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, при отказе страхователя от договора в течение 15 календарных дней с даты заключения договора страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме.

Из изложенного следует, что истец имел возможность внимательно ознакомиться с условиями договора после приобретения полиса-оферты и в случае, если данные условия его устраивали, вправе был отказаться от данного договора в течение 15 календарных дней с даты его заключения с полным возвратом ему страховой премии. Между тем данным правом истец не воспользовался.

При таких обстоятельствах основания для взыскания страхового возмещения в пользу истца отсутствуют.

Поскольку нарушения прав истца со стороны ответчика по указанным в иске обстоятельствам судом не установлено, оснований для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда, штрафа также не имеется, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

Поскольку исковые требования оставлены судом без удовлетворения, суд в силу ст. 98 ГПК РФ не находит оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов по делу. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, ОТКАЗАТЬ. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Вачский районный суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья - подпись

Копия верна: сулья Баринова Н.С.