Дело № 2-5281/2023 УИД 34RS0008-01-2023-006655-21 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2023 года

Центральный районный суд г. Волгограда 

в составе председательствующего судьи Новиковой О.Б.,

при секретаре Ведениной В.В., 

с участием истца ФИО1, 

представителя истца ФИО2, действующего по доверенности,

представителя ответчика ФИО3, действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании судебных расходов на услуги представителя 35000 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №.... Согласно п. 11 индивидуальных условий договора целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по ранее заключенным между истцом и ответчиком кредитным договорам: №.... Однако при заключении договора истцу была предоставлена недостоверная информация о сроке договора, размере ежемесячного платежа. На прямой вопрос истца сотрудник банка предоставил информацию о невозможности увеличения срока действия кредитного договора и невозможности увеличения ежемесячного платежа. Истец был введен в заблуждение о ложных преимуществах и выгоде нового договора, в результате заключения которого существенно ухудшилось положение заемщика. В связи с чем обратился в суд.

В ходе рассмотрения дела истец изменил требования и просит суд признать недействительным кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности договора, взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на услуги представителя 35000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 просил удовлетворить иск. Пояснил, что ранее его ежемесячный платеж составлял 21000 руб. и срок кредита оставался небольшой. После заключения нового договора ежемесячный платеж составляет 28000 руб. и срок кредита 5 лет. Полагает, что банк установил ставку 400% годовых.

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности, в судебном заседании просил удовлетворить иск. На утверждения ответчика об истечении исковой давности пояснил, что исковая давность не истекла, началась с момента исполнения договора, который предусматривает отсрочку платежей 6 месяцев, после отсрочки в январе 2023 г. истец узнал о нарушении своего права.

Представитель ответчика ФИО3, действующий по доверенности, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска. Применить срок исковой давности 1 год с момента заключения договора. Истцу в ходе телефонного разговора были озвучены все существенные условия кредитного договора и он согласился. Документы о договоре истец получил в момент заключения и мог узнать о нарушении права.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (ч. 15 ст. 7).

В силу ч. 9 ст. 5 указанного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № №..., согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 1109 418 руб. 45 коп. на срок возврата 84 месяца под 20,65% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями договора.

Договор заключен истцом с использованием простой электронной подписи, что подтверждается записью телефонного разговора между истцом и сотрудником банка на диске, стенограмма разговора приобщена в материалы дела и соответствует самому разговору. Истец не оспаривал указанный разговор, прослушав его.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение задолженности по ранее заключенным между истцом и ответчиком кредитным договорам: №....

Условия оспариваемого кредитного договора и порядок его заключения соответствуют требованиям законодательства РФ.

Заключение договора со стороны заемщика основано на выражении его воли.

Ответчик просит суд применить срок исковой давности.

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Из телефонного разговора при заключении договора следует, что договор получен истцом на электронную почту при заключении договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. С указанной даты истец знал обо всех условиях договора и мог оценить: нарушает ли он его права. С ДД.ММ.ГГГГ началась исковая давность.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ по штампу на почтовом конверте, т.е. с пропуском срока исковой давности.

Доводы истца о том, что начало исковой давности следует исчислять с момента исполнения им оспариваемого договора, т.е. первого платежа после отсрочки платежей – с ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей, основан на неверном толковании ст. 181 ГК РФ, поскольку такой момент начала исчисления срока давности установлен для ничтожных сделок, а не оспоримых как в рассматриваемом случае.

Доводы истца о том, что при заключении договора истцу была предоставлена недостоверная информация о сроке договора, размере ежемесячного платежа, опровергаются записью телефонного разговора сторон. Условия кредитного договора неоднократно проговаривались сотрудником банка. Судом не установлено из телефонного разговора сообщения истцу о ложных преимуществах нового договора.

Доводы истца о том, что в результате заключения нового кредитного договора существенно ухудшилось положение заемщика, также не нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, поскольку согласно справки банка от ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляла 134 052 руб. 54 коп.; по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляла 693 647 руб. 35 коп.; по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ 281 783 руб. 14 коп., что в совокупности соответствует сумме кредита по оспариваемому договору. Прежние договоры исполнены за счет средств кредита но новому договору. Из телефонного разговора между истцом и сотрудником банка следует, что предложение банка заключить новый договор было вызвано возникновением задолженности у ФИО1 по ранее заключенным договорам. В этой связи истец просил отсрочку платежей по новому кредитному договору, что нашло свое отражение в п. 20 оспариваемого договора. Банк предоставил истцу отсрочку платежа основного долгу и процентам на 6 месяцев. 

Довод истца о том, что размер ежемесячного платежа и срок кредита больше, чем по ранее заключенным кредитным договорам, не учитывает условие об отсрочке платежей. 

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания оспариваемого договора недействительным и применении последствий его недействительности.

Исковое заявление ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности договора, взыскании судебных расходов суд полагает оставить без удовлетворения. 

Руководствуясь ст. 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 №... к АО «Альфа-Банк» №... о признании недействительным кредитного договора, применении последствий недействительности договора, взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца.

Срок изготовления решения в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Новикова О.Б.