УИД 36RS0015-02-2024-0000055-63

Дело № 2-т46/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Терновка 18 июня 2024 года 

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Климовой Е.В.,

при секретаре Мордасовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала к ФИО1, Акционерному обществу страховой компании «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

08.02.2024 истец АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском, в котором указывает, что 08.06.2018 между АО «Россельхозбанк» и П.А. заключено Соглашение №, согласно пункту 1 которого размер кредита составляет 50931 рубль 05 копеек. 

Как указано в иске, согласно пункту 4 кредитного договора кредит предоставлен под процентную ставку 14 % годовых, срок погашения – 08.06.2021. Кредитор надлежащим образом исполнил свою обязанность, предусмотренную кредитным договором, а именно предоставил кредитные средства должнику. Заемщик, в свою очередь, нарушил условия кредитного договора, а именно не осуществлял возврат денежных средств в соответствии с графиком установленным соглашением.

Положениями пункта 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (неотъемлемая часть кредитного договора) (далее – Правила), установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения обязанности должника по возврату кредита в установленный кредитным договором срок.

Положениями пункта 6.1 Правил установлено, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство. Размер неустойки определяется согласно пункту 12 кредитного договора, следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

По состоянию на 26.01.2024 задолженность П.А. по кредитному договору №1814091/0147 от 08.06.2018 составляет 36 004 рубля 35 копеек, в том числе: основной долг – 0 рублей 00 копеек, просроченный основной долг – 32 382 рубля 07 копеек; проценты за пользование кредитом – 3 622 рубля 28 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 0 рублей 00 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 0 рублей 00 копеек.

Как указывает истец, ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Согласно информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты после смерти П.А. нотариусом Б.В. было открыто наследственное дело №.

При заключении кредитного договора П.А. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни. Страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование». 

19.10.2023 АО «Россельхозбанк» направил в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» уведомление о наступлении страхового случая. 27.10.2023 в адрес банка поступил отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения, так как страховое дело в отношении П.А. оставлено без рассмотрения, в связи с истечением срока исковой давности.

Истец просит взыскать с наследственного имущества П.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Воронежского регионального филиала задолженность по кредитному договору 

<

***> от 08.06.2018 в размере 36 004 рубля 35 копеек, в том числе: 

– основной долг – 0 рублей 00 копеек;

– просроченный основной долг – 32 382 рубля 07 копеек; 

– проценты за пользование кредитом – 3 622 рубля 28 копеек;

– неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 0 рублей 00 копеек;

– неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 0 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1280 рублей 00 копеек.

Указанное исковое заявление принято к производству суда 09.02.2024 и возбуждено гражданское дело № 2-т46/2024.

Определением суда от 22.02.2024, вынесенным в протокольной форме, произведена замена ненадлежащего ответчика по делу – наследственного имущества П.А., на надлежащего ответчика по делу – ФИО1.

02.04.2024 в Грибановский районный суд Воронежской области поступило исковое заявление Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала к наследственному имуществу П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №1914091/0057 от 10.04.2019, в котором истец указывает, что 10.04.2019 между банком и П.А. было заключено Соглашение №1914091/0057, согласно пункту 1 которого размер предоставленного кредита составляет 429 453 руб. 05 коп.

Как указано в иске, согласно пункту 4 кредитного договора кредит предоставлен под процентную ставку 11 % годовых, срок погашения – 10.04.2024. 

Кредитор надлежащим образом исполнил свою обязанность, предусмотренную кредитным договором, а именно предоставил кредитные средства должнику. Заемщик, в свою очередь, нарушил условия кредитного договора, а именно не осуществлял возврат денежных средств в соответствии с графиком установленным соглашением.

Положениями пункта 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (неотъемлемая часть кредитного договора) (далее – Правила), установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения обязанности должника по возврату кредита в установленный кредитным договором срок.

Положениями пункта 6.1 Правил установлено, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство. Размер неустойки определяется согласно пункту 12 кредитного договора, следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). 

По состоянию на 14.03.2024 задолженность П.А. по кредитному договору №1914091/0057от 10.04.2019 составляет 596 741 рублей 92 копейки, в том числе: основной долг – 9769 рублей 00 копеек, просроченный основной долг – 396 974 рубля 30 копеек; проценты за пользование кредитом – 189 998 рублей50 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 0 рублей 00 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 0 рублей 00 копеек.

При заключении кредитного договора П.А. также присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни. Страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование». 

19.10.2023 АО «Россельхозбанк» направил в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» уведомление о наступлении страхового случая. 27.10.2023 в адрес банка поступил отказ АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения, так как страховое дело в отношении П.А. оставлено без рассмотрения, в связи с истечением срока исковой давности.

Истец просит взыскать с наследственного имущества П.А. в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Воронежского регионального филиала задолженность по кредитному договору № №1914091/0057 от 10.04.2019, в размере 596 741 рублей 92 копейки, в том числе: 

– основной долг – 9769 рублей 00 копеек;

– просроченный основной долг – 396 974 рубля 30 копеек; 

– проценты за пользование кредитом – 189 998 рублей50 копеек;

– неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 0 рублей 00 копеек;

– неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 0 рублей 00 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9167 рублей 00 копеек.

Определением суда от 05.04.2024 данное исковое заявление принято к производству суда, возбуждено гражданское дело № 2-т93/2024.

Определением суда от 14.05.2024, вынесенным в протокольной форме, произведена замена ненадлежащего ответчика по делу 2-т93/2024– наследственного имущества П.А., на надлежащего ответчика по делу – ФИО1.

28.05.2024 определением суда гражданские дела № 2-т46/2024 по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08.06.2018 и судебных расходов, и № 2-т93/2024 по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Воронежского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №1914091/0057 от 10.04.2019 и судебных расходов объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, делу присвоен № 2-т46/2024.

Представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В направленном суду заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, заявленные исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, уведомленные о месте и времени слушания дела надлежащим образом. От ФИО1 поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие, в котором она также поддержала ранее заявленное ходатайство о применении к требованиям истца по кредитному договору №1914091/0057 от 10.04.2019 срока исковой давности.

Ответчиком ФИО1 суду представлены письменные возражения, согласно которым она не оспаривает, что 10.04.2019 между истцом и П.А. было заключено соглашение (кредитный договор) №1914091/0057 о предоставлении П.А. кредита в сумме 429 453 рубля. Как указано в возражениях, в соответствии с пунктом 2 соглашения срок действия договора установлен до полного исполнения обязательств по договору, срок возврата кредита установлен – не позднее 10.04.2024. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно до 20 числа каждого месяца.Последнее погашение основного долга по кредиту было произведено П.А. при жизни 20.09.2019, далее платежи в надлежащем размере не вносились. П.А. умер ДД.ММ.ГГГГ. В выплате страхового возмещения истцу было отказано, что подтверждается имеющимся в материалах гражданского дела уведомлением о пропуске срока исковой давности от 27.10.2023 АО СК «РСХБ-Страхование».В суд с исковым заявлением банк обратился 02.04.2024, то есть по истечении более трех лет со дня поступления последнего платежа. Из расчета задолженности видно, что П.А. ввиду своей смерти нарушил свои обязательства по погашению кредита согласно установленному графику платежей с 21.10.2019. Следовательно, срок давности по взысканию периодических платежей за период начисленных с 21.09.2019 по 21.10.2019 (дата платежа) истек 21.10.2022, за период с 21.10.2019 по 20.11.2019 истек 20.11.2022, и так далее по каждому ежемесячному платежу до платежа 20.03.2021. Таким образом, по мнению ответчика, истцом был пропущен срок исковой давности для предъявления к ней требований о взыскании суммы задолженности за период с 21.09.2019 по 20.03.2021 включительно.Считает, что сумма задолженности за указанный период времени в размере основного долга – 114 066, 11 рублей (сумма основного долга на 22.03.2021), просроченных процентов – 57 759,24 рублей (сумма задолженности по процентам на 31.03.2021)рублей не может быть взыскана с нее по причине пропуска истцом срока исковой давности. Полагает, что ввиду пропуска истцом срока исковой давности по главному требованию за период с 21.09.2019 по 20.03.2021 включительно, срок давности по взысканию с нее процентов за указанный период до 31.03.2021 включительно был также пропущен.

Исковые требования банка по кредитному договору 

<

***> от 08.06.2018 ФИО1 в ходе рассмотрения дела признала в полном объеме, о чем представила суду письменное заявление.

Согласно письменным возражениям представителя истца, срок исковой давности банком не пропущен, с иском в суд истец обратился 22.03.2024. 

Ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу части 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 08.06.2018 между АО «Россельхозбанк» и П.А. заключено Соглашение 

<

***>, подписав которое П.А. согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила), которые являются неотъемлемой частью договора.

Соглашение 

<

***> между АО «Россельхозбанк» и П.А. заключено на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 50931 рубль 05 копеек; срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору; дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 08.06.2021; процентная ставка при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования – 14% годовых (пункты 1-2,4 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или процентам) в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.

В соответствии с пунктом 4.3 Правил платежи по возврату кредита (основного долга), уплате процентов производятся путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5 Правил.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.

Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность, предусмотренную кредитным договором, перечислив на счет П.А. кредитные средства, что подтверждается банковским ордером № 2387 от 08.06.2018 и выпиской из лицевого счета (том 1 л.д. 23, 35).

10.04.2019 между АО «Россельхозбанк» и П.А. заключено Соглашение 

<

***>, подписав которое П.А. согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила №2), которые являются неотъемлемой частью договора.

Соглашение 

<

***> между АО «Россельхозбанк» и П.А. заключено на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 429453 рубля 05 копеек; срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору; дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 10.04.2024; процентная ставка при согласии заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора – 11% годовых (пункты 1-2,4 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или процентам) в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых.

В соответствии с пунктом 4.3 Правил платежи по возврату кредита (основного долга), уплате процентов производятся путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5 Правил.

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №.

Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность, предусмотренную кредитным договором, перечислив на счет П.А. кредитные средства, что подтверждается банковским ордером № 9267 от 10.04.2019 и выпиской из лицевого счета (том 3 л.д. 15,26).

ДД.ММ.ГГГГ П.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер, что подтверждается копией записи акта о смерти №, составленной Территориальным отделом ЗАГС Терновского района управления ЗАГС Воронежской области ДД.ММ.ГГГГ, полученной по запросу суда.

В силу пункта 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

Как следует из пункта 1 статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Из положений статьи 1112 ГК РФ следует, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Из разъяснений, изложенных в пункте 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Кроме того, как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Руководствуясь вышеприведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, суд приходит к выводу, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

ФИО4 умер, однако действие кредитных договоров со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжался и после смерти должника. Неустойка за просрочку в возврате задолженности не начисляется наследникам до окончания периода, который необходим для принятия наследства.

Из материалов наследственного дела №, заведенного нотариусом к имуществу умершего П.А., следует, что заявление о принятии наследства по всем основаниям подала его супруга – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Сведения об иных наследниках, подавших нотариусу заявления о принятии наследства, материалы наследственного дела не содержат. Кроме того, согласно данным администрации Народненского сельского поселения Терновского муниципального района Воронежской области, П.А. на день своей смерти (ДД.ММ.ГГГГ) был зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>, и проживал с женой ФИО1 Других зарегистрированных лиц по указанному адресу не значилось, что свидетельствует об отсутствии наследников, фактически принявших наследство.

Нотариусом нотариального округа Терновского района Воронежской области 22.08.2020 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на наследственное имущество, состоящее из земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: 

<

адрес>, р. №.

Судом также установлено, что кроме указанного выше наследственного имущества, на которое нотариусом наследнику П.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону, в состав наследственного имущества, оставшегосяпосле смерти П.А., входит также:

– автомобиль ВАЗ 2103, идентификационный номер отсутствует, регистрационный знак №, 1980 года выпуска, номер двигателя №, серо-белого цвета;

– прицеп к легковому автомобилю, идентификационный номер отсутствует, регистрационный знак №, 1993 года выпуска, номер прицепа №, светло-серого цвета;

– средства пенсионных накоплений, учтенных в специальной части ее индивидуального лицевого счета в сумме 2 208 руб. 77 коп.;

– денежные средства на счетах №, № в АО «Россельхозбанк» в общей сумме 597 руб. 68 коп.

Согласно заключению ООО «Директ-Холдинг» № 62 ЭЗ-24 от 14.05.2024, по состоянию на 07.10.2019 рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером №, площадью 3762+-43 кв.м, находящегося по адресу: 

<

адрес>, по составляет 124 000 руб. 00 коп.; рыночная стоимость жилого дома с кадастровым номером №, площадью 86.6 кв.м, находящегося по адресу: 

<

адрес>, составляет 274 000 руб. 00 коп.; рыночная стоимость автомобиля ВАЗ 2103, идентификационный номер отсутствует, регистрационный знак №, 1980 года выпуска, номер двигателя 4774871, серо-белого цвета, составляет 38 000 руб. 00 коп.; рыночная стоимость прицепа к легковому автомобилю, идентификационный номер отсутствует, регистрационный знак №, 1993 года выпуска, номер прицепа 145325, светло-серого цвета, составляет 20 000 руб. 00 коп.

Заключение эксперта сторонами не оспорено и принимается судом как надлежащее и достоверное доказательство рыночной стоимости наследственного имущества.

Как указановыше, наследники, принявшие наследство, отвечают перед кредитором по долгам наследодателя в пределах перешедшего к ним наследственного имущества.

ФИО1 заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности по кредитному договору 

<

***> от 10.04.2019 по платежам по основному долгу до 20.03.2021, по платежам по процентам – до 31.03.2021.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня внесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленного договором.

Как следует из материалов дела, исковое заявление по кредитному договору от 10.04.2019 истцом направлено в суд 22.03.2024 (том 3 л.д. 49), последний платеж произведен 20.09.2019, согласно графику погашения кредита и уплаты начисленных процентов (л.д. 24) очередной платеж должен был быть внесен заемщиком 21.10.2019. Согласно расчету задолженности, представленному истцом, первая просрочка платежа образовалась 21.10.2019. Период, по который начислена задолженность, предъявленная к взысканию по кредитному договору 

<

***> от 10.04.2019 по просроченному основному долгу, истцом ограничен датой 20.02.2024, также истцом заявлены требования о взыскании срочного основного долга согласно графику, которым определена дата последнего платежа – 10.04.2024. Период, по который начислена задолженность по процентам за пользование кредитом по договору 

<

***> от 10.04.2019, истцом ограничен датой 14.03.2024.

Согласно представленным в материалы дела доказательствам суд не находит оснований согласиться с доводами ответчика о том, что датой обращений истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.04.2019 в суд является 02.04.2024.

Вместе с тем, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по всем ежемесячным платежам согласно графику по указанному договору до 20.03.2021 суд находит обоснованными; по платежам, начиная с 22.03.2021 срок исковой давности, с учетом действительной даты обращения истца с иском в суд (22.03.2024), не пропущен.

В пределах срока исковой давностизадолженность ответчика перед банком по кредитному договору №1914091/0057 от 10.04.2019 по основному долгу составляет 299 713, 33 руб., по процентам – 54 937,82 руб.

Таким образом, с учетом вышеизложенного, с ответчика в пользу истца по данному кредитному договору подлежит взысканию сумма в размере 354 651, 15 руб., в остальной части исковые требования по данному договору удовлетворению не подлежат.

Задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору 

<

***> от 08.06.2018 составляет 36 004 руб. 35 коп., в том числе: просроченный основной долг – 32 382 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом – 3 622 руб. 28 коп., наличие и размер задолженности ответчиком не оспорены, в указанной части ответчик требования банка признал.

Истцом к взысканию заявлена задолженность по основному долгу, просроченному основному долгу, процентам; требований о взыскании неустоек истец не заявил.

Размер задолженности по кредитному договору №1914091/0057 от 10.04.2019 с учетом применения срока исковой давности по платежам составил 354 651, 15 руб., размер задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08.06.2018 – 36 004 руб. 35 коп., общая стоимость наследственного имущества, в пределах которого по смыслу статьи 1175 ГК РФ отвечает наследник – 458 806 руб. 45 коп.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском, согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ)

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Судом установлено, что одновременно с заключением кредитных договоровП.А. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования № 5).

Согласно пункту 2 заявления на присоединение к Программе страхования № П.А., подписывая заявление, подтвердил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования (далее – договор страхования), заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», страховымриском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Указанный страховой риск также перечислены в Программе страхования №5, с которой заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в заявлении (том 1 л.д. 27, том 3 л.д. 20).

Согласно договору страхования, заключенному между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по риску, указанному выше, является банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с пунктом 4 заявления на присоединение к программе коллективного страхования П.А. назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк».

Принимая заявление заемщика П.А. о присоединении к программе страхования заемщиков, в котором АО «Россельхозбанк» был определен в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, банк принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 1.3 договора коллективного страхования ЗАО СК «РСХБ-Страхование» приняло на себя обязательства за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату банку в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Размер страховой суммы определен пп. 3.4.1, 3.4.2 договора коллективного страхования.

В соответствии с пунктом 2.3.5.1 договора коллективного страхования страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на расчетный счет Банка, указанный в заявлении на страховую выплату, в течение 20 рабочих дней после получения всех документов, указанных в пункте 3.9.1 Договора.

Как следует из пункта 11.11.1 Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением 14 к договору коллективного страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, выгодоприобретатель обязан сообщить страховщику о наступлении события в письменном виде, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения, в течение 31 календарного дня после того, как ему стало известно о наступлении такого события.

Узнав о смерти заемщика, 19.10.2023 банк обратился за получением страховой выплаты к АО СК «РСХБ-Страхование» по кредитному договору 

<

***> от 08.06.2018 (том 1 л.д. 97). Согласно ответу страховщика от 27.10.2023 № 03/00-11/18415 (том 1 л.д. 98) обращение банка оставлено без рассмотрения в связи с пропуском срока исковой давности.

Как следует из ответа на судебный запросАО СК «РСХБ-Страхование» от 17.04.2024, обращений выгодоприобретателя за страховой выплатой по кредитному договору №1914091/0057 от 10.04.2019 в АО СК «РСХБ-Страхование» не поступало.

Принимая во внимание, что в силу статьи 961 ГК РФ, обязанность уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, а также право обратиться к страховщику возложена как на банк, так и на наследников, при этом, учитывая, что в действиях банка, как выгодоприобретателя не установлено недобросовестности, а также учитывая бездействие со стороны наследникаП.А. – ответчика по делу ФИО1, относительно реализации права на получение страхового возмещения, в отсутствие представленных суду доказательств в подтверждение обратного, суд приходит к выводу о том, что задолженность подлежит взысканию с ответчика по делу, как наследникаП.А. в пределах стоимости наследственного имущества.

По настоящему делу, исходя из приведенных норм материального права и с учетом заявленных требований и возражений на них одним из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств является выяснение вопроса о признании смерти П.А. страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения задолженности перед банком за счет страховой выплаты.

Наряду с изложенным суд принимает во внимание, что по имеющимся в деле доказательствам, включая представленные в материалах дела документы относительно причин смерти П.А. (том 1 л.д. 144), не представляется возможным установить относится ли его смерть к страховому случаю. ОтветчикФИО1 во исполнение статьи 56 ГПК РФ не представила доказательств, позволяющих ее освободить от ответственности.

Кроме того, суд принимает во внимание, что обращение за страховой выплатой носит заявительный характер и наследник не был лишен возможности обратиться в страховую компанию с соответствующими документами для признания смерти П.А. страховым случаем и получением страховой выплаты, а в случае нарушения ее прав – в суд с соответствующими исковыми требованиями к страховой компании, являвшейся страховщиком жизни и здоровья П.А.

Поскольку законодательством не предусмотрено добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в качестве основания прекращения его обязательства, возникшего из кредитного договора, то факт заключения договора страхования не лишает истца права требовать исполнения обязательств по кредитному договору с правопреемников заемщика.

Оснований для освобождения наследника заемщика от обязанности погасить кредитные задолженности в указанном выше размере в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества не имеется.

В соответствии со статьей 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает отказ от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мирового соглашения сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. 

При рассмотрении настоящего дела не установлено причин, препятствующих принятию судом признания иска ответчиком по кредитному договору №1814091/0147 от 08.06.2018. Судом признание иска принято, что согласно части 3 статьи 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации влечет принятие решения об удовлетворении заявленных истцом требований в части взыскания задолженности по кредитному договору №1814091/0147 от 08.06.2018 в размере 36 004, 35 руб.

Исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору №1914091/0057 от 10.04.2019 подлежат частичному удовлетворению в размере 354 651, 15 руб.

Данных о том, что ответчик ФИО1 обращалась в арбитражный суд с требованием о признании ее банкротом, что в отношении нее введена процедура реструктуризации долгов, что она признана банкротом, в материалы дела не представлено. 

Оснований для взыскания задолженности с АО «РСХБ-Страхование» суд не усматривает.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину и издержки, связанные с судебным рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом с иском о взыскании задолженности по кредитному договору №1814091/0147 от 08.06.2018 была оплачена государственная пошлина в размере 1280 руб. 00 коп., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением от 31.01.2024 № 6415 (том 1 л.д. 9).

При обращении в суд истцом с иском о взыскании задолженности по кредитному договору №1914091/0057 от 10.04.2019 была оплачена государственная пошлина в размере 9167 руб. 00 коп., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением от 20.03.2024 № 1443 (том 3 л.д. 7).

Исковые требования по договору от 10.04.2019 судом удовлетворены частично на сумму 354 651, 15 руб. от первоначально заявленной суммы в размере 596 741, 92 руб.;пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований с ответчика в пользу истца в возврат государственной пошлины необходимо взыскать 5 447, 95 руб.

Исковые требования по договору от 08.06.2018 на сумму 36 004, 35 руб. судом удовлетворены в полном объеме, в связи с чем, с ответчика в пользу истца в возврат государственной пошлины необходимо взыскать 1 280 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Воронежского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, код подразделения №, в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала, ИНН 

<

***>, КПП 366402002, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 08.06.2018 в размере 36 004 (тридцать шесть тысяч четыре) рубля 35 копеек, из которых: просроченный основной долг – 32 382 (тридцать две тысячи триста восемьдесят два) рубля 07 копеек; проценты за пользование кредитом – 3 622 (три тысячи шестьсот двадцать два) рубля 28 копеек, в пределах рыночной стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, оставшегося после смерти П.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ – в размере 458 806 рублей 45 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, код подразделения №, в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала, ИНН 

<

***>, КПП 366402002, ОГРН 

<

***>, расходы по уплате госпошлины по кредитному договору 

<

***> от 08.06.2018 в размере 1280 (одна тысяча двести восемьдесят) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, код подразделения №, в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала, ИНН 

<

***>, КПП 366402002, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10.04.2019 в размере 354 651 (триста пятьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят один) рубль 15 копеек, из которых: основной долг – 299 713 (двести девяносто девять тысяч семьсот тринадцать) рублей 33 копейки, проценты – 54 937 (пятьдесят четыре тысячи девятьсот тридцать семь) рублей 82 копейки, в пределах рыночной стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, оставшегося после смерти П.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ – в размере 458 806 рублей 45 копеек.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт №, выданный ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>, код подразделения №, в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Воронежского регионального филиала, ИНН 

<

***>, КПП 366402002, ОГРН 

<

***>, расходы по уплате госпошлины по кредитному договору 

<

***> от 10.04.2019 в размере 5 447 (пять тысяч четыреста сорок семь) рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд, через Грибановский районный суд Воронежской области, в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2024 года.

Председательствующий п/п Е.В. Климова

Копия верна: Судья: Е.В. Климова

Секретарь: