Дело № 2- 1572/2020

УИД № 33RS0006-01-2020-002241-57

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Константиновой Н.В.,

при секретаре Федосеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вязники гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221 214,86 рублей, из которых сумма основного долга – 184 488,38 рублей; сумма процентов – 21 826,48 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8 600 рублей; сумма штрафов – 6 300 рублей. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 412,15 рублей. 

В обосновании заявленных требований истец указал, что 21.02.2014 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта ( кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Указывает, что в силу требований ст. ст. 421, 850 ГК РФ между сторонами заключен смешанный договор. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта ( кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставлению ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ лайт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета ( 15-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Кроме того, ответчик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового полиса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офис Банка. Право Банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требования Закона РФ « О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушении условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 21.02.2014 по 18.08.2020. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 15.06.2018 потребовал полного досрочного погашения задолженность по договору. По состоянию на 18.08.2020 задолженность составляет 221 214,86 рублей.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, на этапе подачи искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик ФИО3, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, уполномочил доверенностью его интересы представлять ФИО4

Представитель ответчика по доверенности ФИО4 иск не признала, пояснив, что не оспаривают факта получение кредитной карты ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В декабре 2017 срок действия карты закончился, они ее сдали в Банк, предварительно закрыв всю сумму задолженности и им выдали другую кредитную карту «Польза» с лимитом 10 000 рублей, которая у них находится на руках по настоящее время. В судебном заседании представила ее суду, карта- ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» №, сроком до декабря 2022. Ими данная карта была активирована 13.12.2017, по ней совершены покупки 15.12.2017 приобретали телефон на сумму 3985 рублей и вытяжку 4870 рублей, затем приобрели мультиварку за 3 с небольшим тысячи рублей, точную сумму не помнит. Все используемые денежные средства погашены, большей они картой не пользовались. Образоваться такая сумма задолженности не могла. 

Исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (п. 2 ст. 819 ГКРФ).

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, ответчик обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом на основании представленных истцом документов установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выпущена карта по текущему счету № с лимитом овердрафта в рамках которого заемщик имеет возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику ФИО3 в рамках договора был установлен лимит овердрафта ( кредитования) с 21.02.2014 с лимитом 10 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ лайт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. 

Из условий заключенного сторонами договора следует, что начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами Банка льготный период по карте составляет до 51 дня. 

По договору Банк принял на себя обязательства обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте ( в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Данные условия договора не противоречат требования п. 1 ст. 850 ГК РФ. 

Заемщик ФИО3 обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором, для чего обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. 

Как следует из Условий договора, каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета ( 15-е число каждого месяца). 

Также при заключении договора ФИО3 выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. В связи с этим ФИО3 дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту – 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. 

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции. 

Таким образом, кредитный договор составлен сторонами в надлежащей форме, соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ не признан.

В материалы дела истцом представлена выписка по счету №, которая отражает все операции по движению денежных средств, в том числе и те, которые подтверждены представителем ответчика в судебном заседании.

Доводы представителя ответчика о том, что ими не совершалось каких-либо операций по снятию денежных средств с кредитной карты, за исключением, тех которые ею указаны, опровергаются материалами дела. 

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

В настоящем дела на истце лежит обязанность по доказыванию факта заключения кредитного договора, предоставления кредитных средств заемщику, размера задолженности.

На основании запроса суда истцом представлена выписка по счету, согласно которой 06.12.2017 года ФИО3 в связи с истечением срока карты № была перевыпущена и получена лично заемщиком новая кредитная карта №. 13.12.2017 года выданная ФИО3 банковская карта № была им активирована. С 18.12.2017 по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 использовал приложение «Мой кредит». Выписка по счету является документом строгой отчетности, формируется электронно, автоматически, где фиксируются операции по счетам в тот момент времени, когда они совершаются, а также отражены все операции по внесению денежных средств на счет. 

В судебном заседании представителем ответчика подтверждено, что банковская карта № до настоящего времени находится у них на руках, представлена на обозрение суда, третьим лицам данную карту ответчик не передавал.

Для проверки доводов ответчика судом были запрошены сведения в бюро кредитных историй.

Информацией, составляющую кредитную историю ФИО3, содержащейся в ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» подтверждается, что на имя ФИО3 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпушена кредитная карта, с первоначальным лимитом 10 000 рублей, сумма гашений основного долга составляет 17 991,66 рублей, общая выплаченная сумма – 48 530,41 рублей, сумма последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 395,93 рублей. Текущая просроченная задолженность составляет 184 488,38 рублей, составляет 938 дней. 

При наличии указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что заемщиком ФИО3 не исполнены в полной мере кредитные обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 18.08.2020 года образовалась задолженность по кредитному договору в размере 221 214,86 рублей, состоящая из основного долга – 184 488,38 рублей; задолженность по оплате страховых взносов- 8 600 рублей; суммы штрафов- 6 300 рублей, суммы процентов за пользование кредитом – 21 826,48 рублей. Расчет задолженности произведен Банком автоматически с использованием специальной программы. Расчет подписан представителем Банка. Доказательств погашения задолженности по кредиту на данную сумму, ответчиком не представлено, опровергаются представленными истцом доказательствами, а также подтверждаются информацией из бюро кредитных историй, где сумма задолженности по основному долгу равная той, которую просит взыскать истец в счет погашения основного долга. Судом данный расчет проверен и признается правильным.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что данный расчет является допустимым доказательством по делу. Не доверять представленному расчету задолженности оснований не имеется. Иного расчета задолженности в соответствии с условиями кредитного договора ответчиком не представлено.

Требование Банка от 15.06.2018 о погашении задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Принимая во внимание установленные судом по делу обстоятельства, суд считает, из обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом при подаче иска, согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ уплачена государственная пошлина в размере 2 706,08 рублей и 2 706,07 рублей соответственно. Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная государственная пошлина в размере 5 412,15 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО2 ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> задолженность по кредитному договору № от 21.02.2014 года в размере 221 214 ( двести двадцать одна тысяча двести четырнадцать) рублей 86 копеек, из которых сумма основного долга – 184 488,38 рублей; сумма процентов – 21 826,48 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8 600 рублей; сумма штрафов - 6 300 рублей.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО2 ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины 5 412 ( пять тысяч четыреста двенадцать) рублей 15 копеек. 

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Н.В. Константинова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.