№2-6/2021 (2-239/2020)

УИД 70RS0015-01-2020-000596-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2021 года Кожевниковский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Алиткиной Т.А., 

при секретаре Улыбиной И.С., 

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кожевниково Томской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Томского регионального филиала (далее - АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в Кожевниковский районный суд Томской области с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по Соглашению № от 04.10.2019 по состоянию на 07.08.2020 в размере 68329,91 руб., из которых: 47101,48 руб. – основной долг, 13898,52 руб. – просроченный основной долг, 1048,14 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 5819,97 руб. – проценты за пользование кредитом, 461,80 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом; возмещении судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 2249,90 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 04.10.2019 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено Соглашение №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере 61000,00 руб., а заемщик обязался уплатить за пользование кредитом проценты в размере 10,9% годовых и полностью возвратить кредит до 04.10.2022. АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредита исполнило полностью, зачисление суммы кредита произведено в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый в Томском региональном филиале АО «Россельхозбанк». В нарушение установленного Кредитным договором графика погашения кредита, очередные платежи по возврату основного долга, а также процентов за пользование кредитом заемщиком своевременно не вносились. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. При заключении кредитного договора заемщиком было дано согласие на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, заемщик также был ознакомлен с программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. После смерти ФИО1 документы для получения страховой выплаты в АО СК «РСХБ-Страхование» предоставлены не были. Наследниками не были приняты меры к сбору необходимого комплекта документов. После смерти заемщика в наследство предположительно вступила ФИО2 По состоянию на 07.08.2020 задолженность по кредитному договору перед АО «Россельхозбанк» составляет 68329,91 руб., из которых: 47101,48 руб. – основной долг, 13898,52 руб. – просроченный основной долг, 1048,14 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 5819,97 руб. – проценты за пользование кредитом, 461,80 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. 

Учитывая изложенное, ссылаясь на положения ст.ст.1175 ГК РФ, просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению № от 04.10.2019 по состоянию на 07.08.2020 в размере 68329,91 руб., судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 2 249,90 рублей.

Определением Кожевниковского районного суда ТО от 03.12.2020 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика, привлечено Акционерное общество СК «РСХБ-Страхование».

Истец АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил, о причинах неявки не сообщил. Представлено ходатайство, в котором указано, что в январе 2021 года ФИО2 были поданы надлежащим образом заверенные копии документов для предоставления в АО СК «РСХБ-Страхование» с целью получения страховой выплаты в отношении ФИО1. Банком документы были направлены в Страховую компанию, 11.03.2021 получен ответ Об отсутствии оснований для страховой выплаты № от 09.03.2021, в соответствии с которым, на момент присоединения к программе страхования у ФИО1 уже было диагностировано заболевание «синдром Лишера», которое было коррегировано аортобифеморальным шунтированием. Поскольку заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано до присоединения к программе страхования, заявленное событие не является страховым случаем, у страховой компании отсутствуют правовые основания для производства страховой выплаты (ходатайство от 11.03.2021).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Пояснила, что ей было известно о том, что ее муж в 2019 году заключил кредитный договор с АО «Россельхозбанк», полученные денежные средства были потрачены на ремонт дома. После смерти мужа она вступила в права наследства. На момент смерти мужа она знала о наличии задолженности по кредиту. О том, что по закону наследники принимают не только имущество умершего, но и его долги, не знала. В Банке ей дали ответ о том, что смерть мужа не является страховым случаем. Возражала против исчисленного размера задолженности, указав, что муж брал кредит на сумму 50000,00 руб., она не обязана оплачивать страховую премию. Указывая на трудное финансовое положение, наличие собственных кредитных обязательств, просила в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо - Акционерное общество СК «РСХБ-Страхование» (далее – Страховая компания, Общество), надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило, ранее предоставило отзыв, содержащий просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества. Представлены пояснения на иск, в которых указано, что причиной смерти ФИО1 послужило заболевание, диагностированное у Заемщика до присоединения к программе коллективного страхования, в связи с чем АО СК «РСХБ-Страхование» отказало АО «Россельхозбанк» в выплате страхового возмещения (отзыв от 10.02.2021, пояснения на исковое заявление от 09.03.2021).

Определив на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) о рассмотрении искового заявления в отсутствие представителей истца и третьего лица, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст.432 ГК РФ). 

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Вместе с тем, согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 04.10.2019 между Кредитором АО «Россельхозбанк» и Заемщиком ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании № (далее – Соглашение).

По указанному Соглашению Кредитор АО «Россельхозбанк» обязался предоставить кредит в размере 61000,00 руб., путем перечисления суммы Кредита на счет заемщика, открытый в Банке № (Индивидуальные условия кредитования по Соглашению № от 04.10.2019). Стороной ответчика указанные обстоятельства не оспаривались. 

Пунктами 2, 4 Индивидуальных условий кредитования по Соглашению №1964011/0562 от 04.10.2019 (далее – Индивидуальные условия) установлены следующие срок и порядок возврата кредита и уплаты процентов: срок действия договора – до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее 04.10.2022, в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 10,9% годовых. В случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов 20-22 числа каждого месяца включительно, равными платежами в размере 2042,39 руб., за исключением первого – 856,17 руб. и последнего – 2028,91 рублей. В расчет полной стоимости кредита включены следующие платежи: основной долг, подлежащий уплате – 61000,00 руб., проценты – 11326,34 рублей. Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт и др. (п.п.6, 8 Индивидуальных условий, График платежей).

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В силу п.14 Индивидуальных условий Заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила). 

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному догу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по Кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (п.п.4.1.1, 4.1.2 Правил).

Согласно п.п.4.2.1 - 4.3 Правил, погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к Соглашению. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по соответствующей формуле. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно. Процентные периоды определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи Кредита, определенной в Соглашении, и заканчивается в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления Даты платежа, определенной в Соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в Дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование Кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком). Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то датой уплаты процентов (дата платежа) считается ближайший следующий за ним рабочий день (без изменения даты окончания соответствующего процентного периода). Возврат Кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование Кредитом производится путем списания Кредитором в даты совершения каждого платежа, определенные в Графике, денежных средств со Счета на основании предоставленного Кредитору права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

Стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за время фактического использования Кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в следующих случаях: если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате Кредита и уплате начисленных процентов, Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании. Вновь установленный срок возврата составляет: если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату Кредита и уплате процентов: 30 календарных дней с момента получения Заемщиком требования. Дата возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, установленная Банком в требовании о досрочном возврате Кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которого Заемщик несет ответственность, установленную настоящими Правилами и действующим законодательством Российской Федерации. Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом в соответствии с Соглашением (п.п.4.7 – 4.9 Правил).

В случае, если Заемщик не исполнит и (или) исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и (или) уплатить Кредитору денежные средства: Кредит (основной долг) и (или) начисленные на него проценты, Заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, и в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1 - 6.1.3 настоящих Правил. Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по договору. Размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в Соглашении. Неустойка начисляется ежедневно на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей Датой платежа (п.п.6.1 - 6.1.3 Правил).

Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (при невыполнении обязательств, предусмотренных п.5.5 настоящих Правил) в размере, установленном в Индивидуальных условиях кредитования, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Требование об уплате неустойки направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. Размер неустойки определяется банком на основании договора и указывается в требовании. В случае предъявления банком требования, заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и срок, указанный в требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение 3 рабочих дней с момента его получения (п.п.6.2.3 - 6.4 Правил).

Заемщик обязуется заключить с Банком договор банковского счета в валюте кредита, заключить со сторонними организациями договор личного страхования выбранных заемщиком (созаемщиками) рисков (п.9 Индивидуальных условий).

Из материалов дела также следует, что 26.12.2014 между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № (далее – Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В силу п.1.6 Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с п.3.11.1.3 Договора страхования, разделом «Исключения» Программы страхования в отношении риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни», Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п.3.1 Договора, произошедшим по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, имевших место до начала или после окончания в отношении Застрахованного лица периода действия Договора страхования.

04.10.2019 ФИО3 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №), в соответствии с которой заемщик дал свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются, в соответствии с условиями Договора страхования: смерть в результате несчастного случая и болезни; возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или в состоянии Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.

В соответствии с памяткой к Программе страхования №, страховыми случаями, при наступлении которых осуществляется страховая выплата, являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под заболеванием (болезнью) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно Программе страхования №, страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования, ее размер равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения заемщика (созаемщика) к Программе страхования № в течение срока действия Кредитного договора. 

Факт предоставления АО «Россельхозбанк» денежных средств ФИО1 подтверждается банковским ордером № от 04.10.2019.

Судом также установлено, что Заемщиком ФИО1 были нарушены условия кредитного договора относительно срока внесения ежемесячного платежа. Из расчета задолженности по Соглашению № от 04.10.2019 следует, что по состоянию на 07.09.2020 задолженность ФИО1 составляет: 68329,91 руб., из которых: 47101,48 руб. –срочная задолженность по основному долгу; 13898,52 руб. –просроченная задолженность по основному долгу; 1048,14 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 5819,97 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом; 461,80 руб. – задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, сомнений в своей правильности не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона.

Нарушение Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита и уплаты процентов на кредит, является ненадлежащим исполнением обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него. Заемщик ФИО1 нарушает обязанности по возврату полученного кредита и уплате процентов на кредит.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Факт заключения договора и наличие у ФИО1 обязательств перед АО «Россельхозбанк» ответчиком не оспаривается, стороной ответчика не представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по Соглашению № от 04.10.2019. 

06.08.2020 в адрес должника ФИО1 Банком направлялось требование о возврате задолженности по кредиту, процентам за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 07.09.2020, на основании ст.ст.450-452 ГК РФ предложено расторгнуть Кредитный договор 07.09.2020. Общая сумма задолженности по стоянию на 04.08.2020 составляет 66129,67 рублей. В соответствии с штриховым почтовым идентификатором, почтовое отправление получено адресатом 29.09.2020.

Согласно свидетельству о смерти № от 31.10.2019, справке о смерти № от 31.10.2019, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ в ..., причина смерти – миокардиальная недостаточность, синдром Лериша.

В судебном заседании также установлено, что 04.02.2021 истец обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по факту смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 По результатам рассмотрения заявленного события и предоставленных документ Страховщик принял решение об отказе в страховой выплате на том основании, что заболевай явившееся причиной смерти, развилось и было диагностировано до присоединения ФИО1 к Программе страхования по Договору страхования.

При разрешении вопроса о выплате страхового возмещения страховой организацией установлено, что ФИО1 в 2017 году был установлен диагноз - синдром Лериша, который был коррегирован операцией аорто-бифеморального шунтирования. Согласно медицинской справке о смерти, ФИО1 умер от миокардиальной недостаточности, синдрома Лериша. Таким образом, учитывая, что причиной смерти послужило заболевание, диагностированное у Заемщика до присоединения к программе коллективного страхования, АО СК «РСХБ-Страхование» отказало АО «Россельхозбанк» в выплате страхового возмещения (пояснения на исковое заявление от 09.03.2021).

Отказ АО СК «РСХБ-Страхование» от производства страховой выплаты в рассматриваемом случае суд признает правомерным, поскольку заболевание (синдром Лериша), явившееся причиной смерти ФИО1., развилось и было диагностировано до присоединения Заемщика к Программе страхования (справка ОГАУЗ «Кожевниковская РБ» от 08.12.2020), а потому, в соответствии с условиями Программы страхования №, не является страховым случаем.

В соответствии со ст.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

По сведениям нотариуса Кожевниковского района ТО, после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1., ДД.ММ.ГГГГ г.р., 23.06.2020 было заведено наследственное дело №, наследником по закону, заявившим свои права на наследство является жена – ФИО2 Наследственное имущество состоит из ... доли на квартиру, находящуюся по 

<

адрес>; ... долей на земельный участок с кадастровым №, расположенного по 

<

адрес> на землях сельскохозяйственного назначения; ... долей на земельный участок с кадастровым №, находящегося по 

<

адрес>, на землях сельскохозяйственного назначения. Нотариусом Кожевниковского района были выданы свидетельства о праве на наследство по закону (справка № от 25.11.2020).

Согласно данным Межрайонной ИФНС России №2 по ТО, Главного управления МЧС по ТО, Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, ФИО1 учредителем (участником, руководителем) в каких-либо коммерческих организациях не являлся, автотранспортные средства и маломерные суда не регистрировал, объектов недвижимости на праве собственности не имел (ответы на запросы от 27.11.2020, 30.11.2020, 26.11.2020). 

Согласно пункту 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно абзацу 3 п.35 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29 мая 2012 г. наследник, подавший заявление о принятии наследства либо заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство без указания основания призвания к наследованию, считается принявшим наследство, причитающееся ему по всем основаниям.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО2, принявшая наследство после смерти мужа ФИО1., отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Стоимость перешедшего ФИО2 наследственного имущества существенно превышает общую сумму задолженности по Соглашению № от 04.10.2019, что подтверждается Выписками по объектам недвижимости. Доказательств, опровергающих стоимость указанного имущества, ответчиком не представлено.

Исходя из установленных обстоятельств дела, ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщиком, непринятия мер для погашения задолженности в добровольном порядке, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований банка в данной части.

Вместе с тем, при решении вопроса о возможности взыскания задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом, задолженность по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, предъявленных банком ответчику, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), - определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд праве уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При взыскании неустойки с иных лиц, чем коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, расчет задолженности по Соглашению № от 04.10.2019 рассчитан по состоянию на 07.09.2020, суд приходит к выводу, что подлежащие уплате наследником должника: неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом несоразмерны последствиям нарушения обязательств по договору и полагает возможным уменьшить их размер до 8,20 руб. и 14,24 руб. соответственно.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Таким образом, положения ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, следовательно, правовых оснований для снижения размера просроченных процентов не имеется.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Из содержания п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2249,90 руб., что подтверждается платежным поручением № от 23.09.2020.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ при цене иска 68329,91 руб. подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2249,90 рублей.

Таким образом, решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу Банка расходов по уплате государственной пошлины в размере 2249,90 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения – ..., в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от 04.10.2019 по состоянию на 07.08.2020 в размере 66842,41 руб., из которых: 47101,48 руб. – основной долг, 13898,52 руб. – просроченный основной долг, 8,20 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 5819,97 руб. – проценты за пользование кредитом, 14,24 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения – ..., в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2249,90 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кожевниковский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: (подпись) Т.А.Алиткина