Дело __

Поступило в суд: 23.06.2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2017 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьи Павлючик И. В.

При секретаре Суняйкиной М. Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по ФИО2, ФИО1 к ПАО «Банк Левобережный» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2, ФИО1 обратились в суд с иском к ПАО «Банк Левобережный» о защите прав потребителей, указав, что 13.08.2014 г. между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и истцами был заключен кредитный договор __ согласно условиям которого, банком был предоставлен целевой кредит на сумму 3 867 500 руб. для приобретения недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, ... на срок 302 месяца с даты кредита.

Согласно п.3.1 договора за пользование кредитом заемщиком выплачиваются проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,75% годовых. Полная стоимость кредита на дату подписания кредитного договора составила 17,30 %.

За основу погашения задолженности по кредиту и оплате процентов за пользование кредитом банком был внесен в кредитный договор принцип аннуитентных платежей. Сумма ежемесячного аннуитентного платежа составила 51 797,02 руб.

Согласно п.3.5 договора досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует направление письменного уведомления о намерении осуществить досрочный возврат кредита.

17.03.2017 г. в связи с накоплением заемщиками денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения кредита в банк было подано заявление о полном погашении кредита. Со стороны банка не было возражений на полное досрочное гашение кредита, 02.04.2017 г. денежные средства были внесены в полном объеме.

При подаче заявления на полное досрочное погашение кредита истцами была озвучена просьба о перерасчете процентов за пользование кредитом, на что был получен незаконный отказ со ссылкой на п. 3.9 договора, что противоречит законодательству и судебной практике.

Заемщик погасил долг по кредитному договору досрочно и фактически пользовался кредитом 31 месяц, в то время как проценты, включенные в аннуитентные платежи, были исчислены из времени пользования кредитом равного 302 месяцам. 

Общая сумма выплаченных за 31 месяц процентов, исчисленных из времени пользования кредита равного 302 месяцам, согласно выданной банком справки от 02.05.2017 г. составила 1 584 692,23 руб.

Тогда как сумма процентов за 31 месяц пользования кредитом на сумму 3 867 500 руб. по ставке 17,30 % составляет 955 711 руб.

Таким образом, переплата процентов за период, когда заемщик не пользовался кредитом, составила 628 981,23 руб.

15.05.2017 г. истцом ФИО2 в интересах обоих созаемщиков, направлена в адрес ответчика письменная претензия с требованием о возврате излишне уплаченных процентов. Претензия истца была оставлена ответчиком без удовлетворения. Требования истцов должны были быть удовлетворены банком в срок до 25.05.2017 г. Размер неустойки за просрочку удовлетворения требований истцов составляет 18 869,40 руб. за каждый день просрочки. На момент предъявления иска, сумма неустойки за 10 дней просрочки составляет 188 694 руб.

Неправомерными действиями ответчика истцам причинен моральный вреда, который они оценивают в размере 100 000 руб.

В связи с действиями банка, истцы были вынуждены обратиться за юридической помощью, расходы по оплате услуг юриста составляют 50 000 руб.

С учетом изложенного, истцы просят суд взыскать с ответчика в пользу истцов денежные средства, излишне уплаченные истцами в качестве процентов за пользование кредитом в сумме 628 981,23 руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя по день вынесения решения из расчета 18 869,40 руб. за каждый день просрочки, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 50 000 руб., штраф.

В судебное заседание истцы ФИО2, ФИО1 не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 40-41).

В судебном заседании представитель истцов по доверенности ФИО3 (л.д. 8) исковые требования ФИО2, ФИО1 к ПАО «Банк Левобережный» о защите прав потребителей, поддержал в полном объеме, пояснил в соответствии с вышеизложенным.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Банк Левобережный» по доверенности ФИО4 (л.д. 43) с исковыми требованиями ФИО2, ФИО1 не согласилась полностью, поддержала письменные возражения на иск (л.д. 44-49), указав, что согласно п. 3.4 кредитного договора досрочное исполнение обязательств по настоящему договору может производиться одним из следующих способов: в дату, отстоящую вперед не менее чем на 30 календарных дней от даты уведомления кредитора, в дату, предусмотренную для осуществления плановых ежемесячных платежей, согласно п. 3.3.3 настоящего договора, при условии уведомления заемщиком кредитора за 10 календарных дней до даты очередного процентного периода.

В п. 3.5 кредитного договора говорится о том, что досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует направление кредитору письменного уведомления по согласованной с кредитором форме о намерении осуществить досрочным возврат кредита.

В соответствии с п.3.9 кредитного договора в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата включительно в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

В п. 4.2.1 кредитного договора указано, что заемщик имеет право произвести полный или частичный возврат кредита на условиях и в сроки, указанные в разделе 3 кредитного договора.

Истцы выразили свое согласие с условиями кредитного договора __ от 13.08.2014 г., что подтверждается их подписями в кредитном договоре.

В приложении к кредитному договору имеется уведомление о полной стоимости ипотечного кредита от 21.08.2014 г. Полная стоимость кредита составляет 17,30 %, в расчет которого включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту, платежи по уплате процентов по кредиту в размере 15,75% годовых.

17.03.2017 г. истец ФИО2 подал заявление на досрочное частичное/полное погашение кредита, согласно которому ФИО2 обязуется осуществить полный досрочный возврат кредита по кредитному договору __ от 13.08.2014 г. на условиях, предусмотренных кредитным договором, при этом, сумма досрочного платежа составляет 3 826 458,38 руб., не включая суммы ежемесячного платежа и штрафа, при наличии; срок осуществления досрочного платежа 02.04.2017 г. После осуществления истцом частичного досрочного возврата кредита/займа он просит сократить срок исполнения обязательств по кредитному договору.

Следовательно, истец в данном заявлении не просил сделать перерасчет процентов по кредитному договору и позже также не подавал заявления в банк с просьбой произвести перерасчет.

Из выписки по счету __ видно, что денежные средства в размере 3 876 392,49 руб. поступили 27.03.2017 г., которые были списаны 02.04.2017 г. на основании вышеуказанного заявления истца.

Кредит оплачивался заемщиками методом аннуитетных платежей, то есть платежи выплачиваются равными денежными средствами через определенный промежуток времени (в данном случае ежемесячно) в счет погашения полученного кредита. Банк начислял проценты по кредиту в соответствии с представленной в кредитном договоре формулой. Таким образом, проценты начисляются за время фактического пользования денежными средствами, что подтверждается позицией судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ в определении ВС РФ от 11.04.2017 г. __ Просила в иске ФИО2 в., ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд, выслушав представителя истцов, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО1 к ПАО «Банк Левобережный» о защите прав потребителей, следует отказать.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как установлено материалами дела, 13.08.2014 г. между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и ФИО2, ФИО1 был заключен кредитный договор __ для целевого использования - приобретения недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: г. Новосибирск, ... в размере 3 867 500 руб. сроком на 302 месяца с даты предоставления кредита (л.д. 9-21).

Согласно п.3.1 договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,75% годовых. 

Полная стоимость кредита на дату подписания кредитного договора составила 17,30 % (л.д. 56).

Согласно п.3.2 кредитного договора проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня) из расчета процентной ставки, установленной п. 3.1 кредитного договора и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

В п. 3.2.1 кредитного договора предусмотрено, что временным периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, являются каждый месячный период, считая с третьего числа каждого предыдущего месяца по второе число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем выдачи кредита и заканчивается второго числа, следующего за днем выдачи кредита.

Согласно п.3.2.2 кредитного договора базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке, указанном в п. 3.3 кредитного договора.

Согласно п.3.3.6 кредитного договора последний платеж заемщика по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению в течение периода времени, считая с даты окончания последнего полного процентного периода, указанной в информационном расчете, по дату окончания срока действия настоящего договора. Сроком окончательного и полного возврата кредита и уплаты процентов является дата, отстоящая от даты предоставления кредита не более чем на 302 календарных месяца.

Согласно п.3.3.7 кредитного договора последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета оставшейся суммы кредита за фактическое количество дней кредита, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, до даты окончательного возврата кредита, причем обе даты включительно.

В случае уплаты заемщиком последнего платежа в дату, отличную от даты последнего платежа, указанной в информационном расчете, размер платежа увеличивается на сумму фактически начисленных процентов в зависимости от того, в какую из дат периода, указанного п.3.3.6 настоящего договора, заемщик осуществляет окончательный возврат кредита (п. 3.3.8 кредитного договора). 

Сумма ежемесячного аннуитентного платежа по кредитному договору составила 51 797,02 руб.

Подписав кредитный договор, истцы согласно ст. 421 ГК РФ согласились с тем, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами, рассчитанными в соответствии с формулой, приведенной в кредитном договоре.

При подписании кредитного договора сторонами согласован платежный календарь – информационный расчет ежемесячных платежей к кредитному договору __ от 13.08.2014 г., подписанный банком и заемщиками (л.д. 50-55).

Согласно п. 3.4 кредитного договора досрочное исполнение обязательств по настоящему договору может производиться одним из следующих способов: в дату, отстоящую вперед не менее чем на 30 календарных дней от даты уведомления кредитора, в дату, предусмотренную для осуществления плановых ежемесячных платежей, согласно п. 3.3.3 настоящего договора, при условии уведомления заемщиком кредитора за 10 календарных дней до даты очередного процентного периода.

В п. 3.5 кредитного договора предусмотрено, что досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует направление кредитору письменного уведомления по согласованной с кредитором форме о намерении осуществить досрочным возврат кредита.

В соответствии с п.3.9 кредитного договора в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата включительно в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

В п. 4.2.1 кредитного договора указано, что заемщик имеет право произвести полный или частичный возврат кредита на условиях и в сроки, указанные в разделе 3 кредитного договора.

Истцы выразили свое согласие с условиями кредитного договора __ от 13.08.2014 г., что подтверждается их подписями в кредитном договоре.

17.03.2017 г. истец ФИО2 обратился в банк с заявлением на досрочное частичное/полное погашение кредита, согласно которому ФИО2 обязуется осуществить полный досрочный возврат кредита по кредитному договору __ от 13.08.2014 г. на условиях, предусмотренных кредитным договором, при этом, сумма досрочного платежа составляет 3 826 458,38 руб., не включая суммы ежемесячного платежа и штрафа, при наличии; срок осуществления досрочного платежа 02.04.2017 г. После осуществления истцом частичного досрочного возврата кредита/займа он просит сократить срок исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 21).

В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Однако истец ФИО2 в вышеуказанном заявлении не просил сделать перерасчет процентов по кредитному договору и позже также не подавал заявления в банк с просьбой произвести перерасчет. 

Как следует из выписки по счету __ ФИО2 за период с 13.08.2014 г. по 02.04.2017 г. по кредитному договору __ от 13.08.2014 г. истцы полностью исполнили все обязательства 02.04.2017 г., остаток ссудной задолженности составляет 0 руб. (л.д. 57-59).

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации __ от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Порядок погашения кредита следует из информационного расчета (графика платежей), являющегося приложением к Договору, в котором определена структур платежа, то есть размер уплаченных процентов и суммы в счет погашения основного долга (л.д. 50-55).

Ссылка истцов о том, что предусмотренный кредитным договором порядок определения размера ежемесячного аннуитетного платежа привел к получению с истца банком процентов за период, когда фактически пользование кредитными средствами прекратилось вследствие досрочного погашения кредита, ошибочна и основана на неправильном толковании условий кредитного договора.

Анализируя условия кредитного договора судом установлено, что стороны предусмотрели погашение долга и уплату процентов ежемесячными платежами, согласовали сроки внесения ежемесячных платежей и доли платежей в погашение основного долга и в погашение процентов, возможность досрочного возврата кредита.

Подписав кредитный договор, истцы добровольно выбрали такой вид кредитования, их воля была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные ее условия.

При проверке представленных расчетов и фактически удержанных денежных средств следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае созаемщики выплачивали всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и некоторую сумму основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщики по своему усмотрению получили возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Указанный истцами в иске расчет суд не принимает во внимание, поскольку он не соответствует условиям кредитного договора, не учитывает периодическое ежемесячное изменение размера основного долга, на которую фактически ответчик начислял проценты.

Необходимым условием для квалификации правоотношений сторон, как возникших из неосновательного обогащения, следует признать получение материальной выгоды без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.

В данном же случае, истцами денежные средства, в том числе проценты за пользование кредитными средствами в составе аннуитетного платежа, уплачивались в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, на основании графика платежей, подписанного обеими сторонами.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и согласно п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании изложенного, никакие излишне уплаченные проценты с истцов не взимались. 

Напротив, из материалов дела следует, что с истцов взимались проценты за пользование непогашенной суммы кредита.

При таких обстоятельствах, следует признать, что нарушений со стороны банка в данной части не имеется.

Сам по себе факт того, что Банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует о навязывании заемщикам банком условий договора, злоупотреблении банком своим правом.

График платежей, являющийся приложением к кредитному договору, отражает полную информацию о порядке внесения платежей и их размере за все время действия кредитного договора. График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора. 

Каких-либо обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав истцов, как потребителей финансовой услуги, как при заключении кредитного договора, так и при его исполнении, не имеется.

Таким образом, исковые требования ФИО2, ФИО1 к ПАО «Банк Левобережный» о взыскании излишне уплаченных истцами в качестве процентов за пользование кредитом денежных средств в сумме 628 981,23 руб., не подлежат удовлетворению.

Поскольку истцами не доказано нарушение ответчиком их прав как потребителей, то у ответчика не возникла перед истцом обязанность по уплате неустойки за просрочку удовлетворения требований потребителя по день вынесения решения из расчета 18 869,40 руб. за каждый день просрочки, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 50 000 руб., штрафа, в связи с чем, исковые требования ФИО2, ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО1 к ПАО «Банк Левобережный» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Решение изготовлено в окончательной форме:23.08.2017 г.

Судья подпись И. В. Павлючик

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела ____ Заельцовского районного суда г. Новосибирска