Дело №2-928/2018

24RS0046-01-2018-006055-74

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года г. Красноярск 

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бацунина Е.Г.,

при секретаре Луновской О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению МЕА к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

МЕА обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ»), обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 806 452 руб. под 16% годовых на срок 60 месяцев. При заключении которого истцом было подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», плата за участием в программе страхования составила 106 452 руб., из них: комиссия банку – 21 290 руб. 40 коп., расходы банка на оплату страховой премии – 85 161 руб. 60 коп. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 475 949 руб. под 12,9% годовых на срок 60 месяцев. При заключении которого истцом было подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», плата за участием в программе страхования составила 99 940 руб., из них: комиссия банку – 19 989 руб. 80 коп., расходы банка на оплату страховой премии – 79 959 руб. 20 коп. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг страхования, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако до настоящего времени требования потребителя не удовлетворены, что послужило основанием для обращения в суд за восстановлением своего нарушенного права. Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 36 022 руб. 63 коп.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 144 090 руб. 52 коп.; взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца компенсацию морального вреда – 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса – 2200 руб., штраф.

Истец МЕА, её представитель ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом и своевременно, представитель истца направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и представителя истца.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в своё отсутствие представила суду отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает иск неподлежащим удовлетворению по следующим правовым основаниям. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 806 452 руб. под 16% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании собственного заявления истец включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», по которому банк (Страхователь) обеспечивает страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) на срок с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма составила 106 452 руб., из которых, вознаграждение банка – 21 290 руб. 40 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – 85 161 руб. 60 коп., что подтверждается указанным выше заявлением. 

Указанная выше сумма в размере 106 452 руб. была списана со счета истца, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между МЕА и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 475 949 руб. под 12,9% годовых на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ на основании собственного заявления истец включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», по которому банк (Страхователь) обеспечивает страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) на срок с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 ДД.ММ.ГГГГ года

Страховая сумма составила 99 949 руб., из которых, вознаграждение банка – 19 989 руб. 80 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – 79 959 руб. 20 коп., что подтверждается указанным выше заявлением. 

Указанная выше сумма в размере 99 949 руб. была списана со счета истца, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено в Банк требование об исключении заявителя из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования и выплате денежной суммы в размере 36 022 руб. 63 коп.

Также, ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено в ООО СК «ВТБ Страхование» требование об исключении заявителя из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования и выплате денежной суммы в размере 144 090 руб. 52 коп.

Указанные претензии оставлены ответчиками без удовлетворения.

Оценивая представленные доказательства, суд учитывает следующее.

В судебном заседании установлено, что из заявлений на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» следует, что МЕА добровольно изъявила желание быть застрахованной по указанному выше продукту, указав о том, что она уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Указанные заявления подписаны МЕА, в которых отражены все существенные условия договора страхования, с которыми МЕА согласилась, возражений не представила.

Препятствий для внимательного ознакомления с условиями страхования, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны ответчиков не установлено.

Согласно положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В материалы дела представлен договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь).

Согласно п. 1.1 договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем. выплатить выгодоприобретателям обусловленное страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Застрахованным, по указанному договору, является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении па включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «.Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Таким образом, при заключении кредитных договоров и предоставлении кредитов МЕА банком, последней оказаны услуги по включению ее в Программу страхования «Финансовый резерв Лайф+» на основании указанного выше договора коллективного страхования.

В рамках сложившихся между сторонами правоотношений, Банк ВТБ 24 (ПАО) является страхователем. ООО СК «ВТБ Страхование» страховщиком, а истец застрахованным лицом и выгодоприобретателем, имеющим право при наступлении страхового случая на получение суммы страховой выплаты.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрены основания для досрочного прекращения договора страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страховою риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся; гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала но обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3).

Пунктом п. 5.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом п. 5.7 договора.

Согласно п.5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, согласно указанным положениям договора, для исключения истца из числа участников программы страхования и возврату страховой премии, сторонам договора - страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователю Банк ВТБ 24 (ПАО) необходимо достигнуть соглашения об исключении истца из числа участников программы страхования.

Как установлено судом, такого соглашения между сторонами не достигнуто, отказа страхователя от договора не было, доказательств обратного, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Условиями страхования, изложенными в заявлениях на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) и действующими в отношении МЕА возможность возврата страховой премии застрахованному полностью либо частично при досрочном отказе от страхования, не предусмотрено.

Достаточных доказательств, бесспорно свидетельствующих о нарушении прав истца, как потребителя, в результате действий банка при заключении кредитного договора и подключении истца, как заемщика банка, к программе страхования, в дело не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе при несогласии с условиями и размером страховой премии, страховой компанией МЕА не была ограничена в своем волеизъявлении и в праве не принимать на себя выше обозначенные обстоятельства.

Более того, в заявлениях о добровольном согласии на подключение к программе страхования МЕА согласилась с тем, что с нее банком будет взыскана комиссия, которая при отказе от страхования возврату не подлежит.

Поскольку в ходе судебного разбирательства судом не добыто допустимых, достоверных и достаточных доказательств, подтверждающих доводы иска о нарушении прав истца как потребителя, учитывая изложенное выше, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ст.ст. 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований МЕА к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.Г. Бацунин

Решение в окончательной форме изготовлено 18 января 2019 года.