Дело № 2-2653/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«05» июня 2018 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Попова С.В.

при секретаре Востряковой Н.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что 06.07.2013 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику был открыт счет № и выдана кредитная карта. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязанностей по договору образовалась задолженность в размере 80198 руб. 24 коп., в том числе: основной долг – 77235 руб. 34 коп., проценты – 2962 руб. 90 коп. 

Основываясь на приведенных доводах и обстоятельствах, Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 80198 руб. 24 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 2605 руб. 94 коп. 

Истец и ответчик в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, заявили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик представила письменные возражения, согласно которым Банком необоснованно включены в сумму основного долга выставленные платы, проценты, комиссии в размере 14712 руб. 47 коп. Полагает, что пункт договора о неустойке за пропуск минимального платежа не может быть применен, т.к. размер минимального платежа и график его внесения при заключении договора не согласованы. Примерный график погашения задолженности содержит недостоверные сведения о сумме кредита. Истцом после выставления заключительного требования внесена сумма 36619 руб. 18 коп., в дальнейшем в рамках исполнительного производства с ответчика также была удержана сумма 27361 руб. 31 коп., которая не отражена в расчетах истца. Таким образом, размер задолженности должен составлять 32924 руб. 46 коп. (96904,95 – 36619,18 – 27361,31). 

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 06.07.2013г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором предлагала Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета. 

Согласно Тарифному плану ТП 57/2 размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых, минимальный платеж – 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности, плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб., плата за выпуск и обслуживание основной карты – 600 руб. В заявлении о предоставлении кредита ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, а также получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Все существенные условия договора, в том числе сумма кредита, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, отражены в заявлении, графике платежей, Условиях, Тарифах, с которыми ответчик ознакомлена 06.07.2013 г., что подтверждается ее подписью в указанных документах. 

Факт получения кредитной карты №4172500965705703 с лимитом 105000 руб. подтверждается распиской в получении карты/ПИНа, факт пользования которой ответчиком не оспаривался. 

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установлены соответствующими положениями раздела 6 Условий. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнялись надлежащим образом. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Банк направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в сумме 115817 руб. 42 коп в срок до 05.06.2015 г. 

В соответствии с расчетом, представленным истцом, размер задолженности ответчика по кредиту составляет 80198 руб. 24 коп., в том числе: основной долг – 77235 руб. 34 коп., проценты – 2962 руб. 90 коп.

Согласно п.6.3 Условий, кредит считается предоставленным со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.6.2 Условий о осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличие) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). 

Расчетный период, согласно п.1.38 Условий, период времени, в течение которого учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. 

Согласно договору, счет открыт заемщику 06.07.2013г., соответственно, датой начала расчетного периода будет являться 06 число каждого последующего месяца. Таким образом, суд полагает, что при заключении договора стороны согласовали как сумму минимального платежа, так и дату внесения заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности. При этом факт предоставления заемщику примерного графика платежей с суммой кредита в размере 450000 руб. не является нарушением прав заемщика, поскольку такой график предоставлен для удобства заемщика и не является неотъемлемой частью договора. 

Как следует из материалов дела, 17.08.2015 г. и.о. мирового судьи судебного участка №5 Центрального района г.Барнаула выдан судебный приказ №2-2063/2015 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 06.07.2013г., который был отменен 29.09.2017г.

Согласно ответу на судебный запрос Приобского ОСП г.Бийска и Зонального района УФССП по Алтайскому краю, в отношении должника ФИО1 в пользу взыскателя АО «Банк Русский Стандарт» на основании судебного приказа №2-2063/2015 было возбуждено исполнительное производство №№, предмет исполнения – задолженность в сумме 109318 руб. 72 коп. по кредитному договору № от 06.07.2013г. В период с 21.06.2016г. по 21.09.2017г. с должника взысканы и направлены по реквизитам взыскателя денежные средства в сумме 27361 руб. 31 коп. Исполнительное производство окончено 11.10.2017г. на основании п.5 ч.2 ст.43 Федерального закона «Об исполнительном производстве». 

Как следует из расчета банка, ответчиком после выставления заключительного требования и вынесения судебного приказа была внесена сумма 35619 руб. 18 коп., которая была списана в счет погашения процентов – 6284 руб. 85 коп., комиссии за участие в программе страхования – 5464 руб. 72 коп., неустойки за пропуск платежа – 4200 руб., основного долга – 19669 руб. 61 коп. 

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что после выставления заключительного требования (06.05.2015 г.) за период с 08.10.2015 г. по 17.11.2015 г. на счет заемщика поступили денежные средства в сумме 8256 руб. 87 коп. Затем, за период с 26.08.2016г. 25.09.2017 г. (после вынесения судебного приказа) поступила сумма 27362 руб. 31 коп., всего 35619 руб. 18 коп.

Таким образом, все внесенные заемщиком денежные средства были учтены банком при погашении задолженности. При этом из расчета не следует, что в сумму основного долга включены какие-либо иные платы и комиссии. 

Довод ФИО1 о том, что ею было внесено фактически 63980 руб. 49 коп. (36619,18+27361,31) не подтвержден какими-либо платежными документами и опровергается представленными доказательствами, в том числе расчетом банка и справкой судебного пристава.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и признан верным. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2605 руб. 94 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №№ от 06.07.2013г. в размере 80198 руб. 24 коп., в том числе основной долг – 77235 руб. 34 коп., проценты – 2962 руб. 90 коп., судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2605 руб. 94 коп. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.В. Попов