УИД: 19RS0001-02-2021-004100-08

Дело № 2-3228/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2021 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе председательствующего судьи Берш А.Н.,

при секретаре судебного заседания Кунц Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско - Тихоокеанский Банк» (акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 925 801 руб. 31 коп., из которых 772 817 руб. 67 коп.- задолженность по основному долгу, 135 508 руб. 64 коп. - задолженность по уплате процентов, 17 475 руб. - неустойка, а также взыскать судебные расходы в сумме 12 458 руб. 01 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 808 901 руб. 10 коп. под процентную ставку 16,5% в год, сроком на 84 мес. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в срок и на условиях кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, так же как и уплата процентов, которая должна осуществляться одновременно с погашением основного долга по кредиту. В настоящее время ответчик уклоняется от исполнения обязательств по кредитному договору, нарушает условия и сроки погашения суммы долга и процентов, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 1 221 357 руб. 95 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 772 817 руб. 67 коп., долг по процентам – 135 508 руб. 64 коп., неустойка – 313 031 руб. 64 коп., в связи с чем, Банк просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в заявленном размере, уменьшив при этом неустойку до 17 475 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины.

В судебное заседание представитель Банка ФИО4, действующая на основании доверенности, не явилась при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением. В исковом заявлении представитель истца просила рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствует почтовый конверт с отметкой «истек срок хранения», а также полученное смс-уведомление.

При таких обстоятельствах, учитывая согласие представителя истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика в порядке заочного производства на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ), а также в отсутствие представителя истца, ходатайствовавшего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и Универсальной лицензии №, выданной Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В соответствии с ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (заемщик) заключен договор «Потребительский кредит» № (далее – кредитный договор), который является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО).

Согласно п.п. 1, 2, 4, Индивидуальных условий кредитного договора, сумма лимита кредитования составляет 808 901 руб. 10 коп., договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 16,5% годовых.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, уплата заемщиком ежемесячных платежей производится по следующему графику платежей в размере: 19 882 руб. 01 коп., с периодичностью: не позднее 25 числа ежемесячно, в количестве: 60. Последний платеж 19 881 руб. 66 коп. Общая сумма выплат заемщика за весь срок действия договора на дату заключения договора: 1 192 920 руб. 25 коп., в том числе процентов 384 019 руб. 15 коп., основной долг: 808 901 руб. 10 коп.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора исполнение заемщиком обязательств по договору ( в том числе при досрочном возврате кредита) производится путем внесения денежных средств на ТБС, указанного в п. 19 настоящего договора) в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в договоре любым их способов: через терминалы самообслуживания, кассы банка, посредством перевода денежных средств через иные кредитные организации, ФГУП «Почта России». Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству Российской Федерации, способы. Если установленный договором последний день срока платежа отсутствует в календарном месяце, заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее календарного рабочего дня месяца. Если последний день срока платежа приходится на выходные/нерабочие праздничные дни, заемщик обязан внести денежные средства на ТБС не позднее 1-го рабочего дня, следующего за выходным/нерабочим праздничным днем. 

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора №, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в размере 808 901 руб. 10 коп. была выдана заемщику ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой также следует, что заемщик ФИО1 исполняла свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, с нарушением сроков и установленных сумм, предусмотренных индивидуальными условиями. Последний платеж по кредитному договору произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 471 руб. 96 коп.. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат. 

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, однако данное требование оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. 

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательства по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора. 

Согласно представленному представителем Банка расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 221 357 руб. 95 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 772 817 руб. 67 коп., долг по процентам – 135 508 руб. 64 коп., неустойка – 313 031 руб. 64 коп., уменьшенная истцом до 17 475 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности. Суд принимает его за основу при определении суммы задолженности.

Суд усматривает несоответствие расчета неустойки, представленного банком, нормам действующего законодательства в связи со следующим.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. 

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Предусматривающие начисление пени в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20 % годовых) не противоречат п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Однако, из представленного истцом расчета усматривается, что при расчете неустойки им был применен размер ставки 3% годовых в день, что превышает максимально разрешенный размер неустойки за нарушение обязательства по возврату потребительского кредита в 20 % годовых. 

Следовательно, такое условие договора, допускающее взимание штрафа в твердой денежной сумме и начисление неустойки в размере 3% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, несмотря на наличие оговорки о недопустимости превышения размера неустойки над 20% годовых, фактически не ограничивает начисление неустойки в пределах установленного законом размера, соответственно, не согласуется с вышеприведенным требованием закона. 

Обращаясь в суд, истец указал размер начисленной по условиям кредитного договора неустойки равным 313 031 руб. 64 коп. Применив право на уменьшение неустойки в одностороннем порядке, снизил ее и просил взыскать 17 475 руб. Однако, при правильно произведенном расчете неустойка с учетом требований закона о ее предельном размере должна была составить за заявленный период: 1 321 руб. 92 коп.

Указанный размер соответствует нарушению обязательств и не подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ. 

Учитывая, что ответчик ФИО1 допустила существенное нарушение условий кредитного договора, ею неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, суд считает исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в общем размере 909648 руб. 23 коп.

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина 12 458 руб. 01 коп., что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору (98%) с ответчика в пользу банка подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины в сумме 12 241 руб. 24 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 909648 руб. 23 коп., из которых задолженность по основному долгу – 772 817 руб. 67 коп., долг по процентам – 135508 руб. 64 коп., неустойка – 1 321 руб. 92 коп., а также расходы по уплате по уплате государственной пошлины в сумме 12 241 руб. 24 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Н. Берш

Дата составления мотивированного решения: 01.07.2021.