дело №2-10/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года пгт.Троицко-Печорск

Троицко-Печорский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Чулкова Р.В., 

при секретаре Задорожной О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов. Требования мотивированы тем, что 16.08.2012 между сторонами спора заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 112556 рублей сроком на 48 месяцев под 54,9% годовых. Ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплатить дополнительные услуги, подключенные по договору. Кредитор свои обязательства по договору исполнил, что подтверждается выпиской по счету. В период действия договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 28.03.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, которое до настоящего времени ФИО1 не исполнено. Задолженность ответчика перед истцом составляет 116693 рубля 10 копеек, из которых основной долг 75156 рублей 74 копейки, проценты за пользование кредитом 38771 рублей 98 копеек, убытки 2300 рублей 38 копеек, комиссии за направление извещений 464 рубля. Кроме того, при подаче иска Банком оплачена государственная пошлина 3533 рубля 86 копеек. 

В судебное заседание истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В порядке ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик с иском не согласился, просил в его удовлетворении отказать. По обстоятельствам дела ФИО1 суду пояснила, что 12.11.2013 досрочно полностью погасила задолженность по кредиту. Перед этим она звонила в банк, узнавала сумму, необходимую для полного досрочного погашения, которую впоследствии уплатила. Перезвонив через неделю по телефону, сотрудник Банка подтвердил, что денежные средства на счет поступили, однако, с июня 2014 ей на телефон стали приходить смс-сообщения о наличии задолженности по кредиту, а в 2015 году Банк ее известил о том, что долг передан в коллекторское агентство, после чего ей на телефон стали постоянно названивать коллекторы с требованиями об оплате задолженности по кредиту. Указала, что ранее неоднократно брала кредиты в данном Банке, однако, уверяла, что они полностью ею погашены. Подтвердила, что ни с какими заявлениями в Банк о досрочном погашении кредита не обращалась. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что 16 августа 2012 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 112556 рублей, из которых сумма к выдаче 95000 рублей, страховой взнос на личное страхование 17556 рублей. Заемщик принял на себя обязательства возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Кредит предоставлен сроком на 48 месяцев под 54,9% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составил 5894 рубля 29 копеек, дата первого ежемесячного платежа 05.09.2012. При заключении договора заемщик своей подписью подтвердил, что ему понятны условия договора, с ними он согласен и обязался выполнять. Кроме того, ФИО1 выразил согласие на подключение дополнительной услуги, предоставляемой Банком – направление извещений по почте. Согласно договору заемщику были переданы график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с Условиями договора, соглашением о порядке открытия банковского счета.

Согласно тарифам по кредитам ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», действующим с 13.06.2012 предусмотрено взимание штрафа за просрочку платы ежемесячного платежа с 10-календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Также предусмотрено взимание комиссии за направление ежемесячного извещения по почте 29 рублей.

Из Условий договора, являющихся составной частью кредитного договора следует, что при наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о предоставлении потребительских и/или нецелевых кредитов денежные средства по ним учитываются на счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно п.3 раздела V Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк по телефону, в т.ч. с использованием системы IVR, через специальный раздел на официальном сайте Банка в сети Интернет (п.1.6 Условий договора).

Согласно п.2.4 Условий договора клиент вправе в любое время вносить денежные средства на текущий счет для полного досрочного (до наступления платежного периода) погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта или погашать эту задолженность частично, размещая на текущем счете сумму, в размере большем, чем минимальный платеж. Всю поступившую на текущий счет сумму Банк списывает в день ее зачисления в погашение возникшей к этому моменту задолженности по кредиту в форме овердрафта в очередности, установленной п.2.2 раздела II Условий договора. Досрочное (до наступления платежного периода) частичное погашение задолженности по кредиту в форме овердрафта, в т.ч. уплата сумм в размере, большем чем сумма минимального платежа, не отменяет обязанности клиента по уплате минимального платежа в течение каждого платежного периода до момента полного погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта.

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании данного пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (п.4 раздела II Условий договора).

Счет/текущий счет может быть закрыт по письменному заявлению клиента. При получении Банком письменного заявления клиента о закрытии счета/текущего счета и/или расторжении договора, в т.ч. согласно п.13 раздела V Условий договора, вся задолженность по договору подлежит полному досрочному погашению клиентом. Погашение задолженности по договору должно быть произведено клиентом не позднее 7 рабочих дней с момента получения Банком указанного заявления, если иное не указано в требовании Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору (п.4 раздела IV Условий договора).

Полное досрочное погашения задолженности по кредиту производится Банком в автоматическом режиме в последний день процентного периода при условии наличия на счете денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по кредиту, включая суммы процентов, комиссий, неустоек (при их наличии), а если у клиента несколько действующих договоров с Банком о предоставлении кредита, то также получения Банком в указанный в п. 3.1 раздела V Условий договора срок письменного заявления, оформляемого на бланке Банка (п.3 раздела V Условий договора).

Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом Банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода, разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение производится в последний день процентного периода, в котором поступило заявление клиента, без изменения количества ежемесячных платежей, в результате чего, уменьшается размер ежемесячного платежа, указанный в заявке. При этом дополнительное соглашение к договору не оформляется (п.3.1 раздела V Условий договора).

Банк имеет право получить с клиента проценты, начисленные включительно до дня возврата суммы кредита полностью или в части (п.3.2 раздела V Условий договора).

Точный размер задолженности по кредиту для ее полного погашения клиент может узнать только при обращении в Банк через уполномоченное Банком лицо по предъявлении паспорта. Если на день погашения задолженности по кредиту в Банке отсутствует заявление клиента о досрочном погашении задолженности и на счете денежных средств недостаточно для полного досрочного погашения, Банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что может привести к образованию просроченной задолженности по кредиту. Клиент должен лично убедиться в произошедшем досрочном погашении задолженности по кредиту путем обращения в Банк по телефону или через уполномоченное Банком лицо (п.3.3 раздела V Условий договора).

Если на день погашения задолженности по кредиту на счете отсутствуют денежные средства, достаточные для проведения полного досрочного погашения, Банк будет обязан производить списания ежемесячных платежей в сроки, установленные договором, что моет привести к образованию просроченной задолженности по кредиту (п.4 раздела V Условий договора). 

Выпиской по счету № подтверждено, что 16.08.2012 ФИО1 произведено зачисление кредита № в суммах 95000 рублей и 17556 рублей, что в свою очередь подтверждает исполнение Банком своих обязательства по предоставлению кредита.

В ходе рассмотрения дела ответчиком суду представлены платежные документы, из которых следует, что 24.01.2012 ею уплачено Банку 145282 рубля 93 копейки, 12.11.2013 на счет № вносилось 5959 рублей, а 25.11.2013 на вышеуказанный счет произведены перечисления в количестве 6 платежей по 14146 рублей 91 копейку каждый, 24.09.2014 внесено 100 рублей.

11.07.2014 ответчик обратилась в Банк в претензией, в которой указала, что досрочно погасила задолженность по кредитам №, № от 20.09.2011 и № от 16.08.2012 в суммах 145282 рубля 93 копейки и 84041 рубль 05 копеек соответственно, которые узнавала по телефону горячей линии Банка, но впоследствии выяснилось, что кредиты не погашены, а денежные средства списывались ежемесячно. Просила произвести досрочное погашение кредитов.

Из представленных суду Банком документов следует, что с ФИО1 были заключены следующие договоры кредитования: № от 19.03.2008 (погашен 23.08.2008); № от 26.07.2010 (погашен 22.07.2011), № от 20.09.2011 (погашен 06.10.2014) и № от 02.11.2011 (погашен 14.05.2012).

В Банке ответчику были открыты два счета № (для обслуживания кредитов № от 19.03.2008, № от 26.07.2010, № от 20.09.2011 и № от 02.11.2011) и №, который обслуживал кредитную карту по договору №, задолженность по которому погашена. 

Обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполняла, что выражалось в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга с января 2015.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора Банк потребовал досрочно возвратить задолженность по кредиту, уплатить проценты, убытки и комиссию, которые до настоящего времени оставлены ответчиком без удовлетворения. 

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком обязанностей в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Доводы ответчика о том, что кредит, взыскание задолженности по которому явилось следствием обращения Банка с рассматриваемым иском в суд, полностью погашен, как обоснованные приняты во внимание быть не могут, в силу нижеследующего. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ФИО1 24.01.2012 и 2511.2013 вносились денежные средства в суммах 145282 рубля 93 копейки и 84041 рубль 05 копеек, что Банком не оспаривается, и нашло свое отражение в выписке по счету №.

Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие со стороны ответчика письменного заявления о досрочном погашении кредитного договора №, как того требуют Общие условия договора (п.3 раздела V), Банк при наличии у ФИО1 нескольких кредитных договоров направлял поступившие на счет денежные средства для погашения задолженности по всем имеющимся у заемщика кредитам (№ от 20.09.2011 и № от 16.08.2012) в даты внесения ежемесячных очередных платежей по ним, что полностью согласуется с Общими условиями договора (п.1.6, 3.3, 4), с которыми, как следует из заявления ответчика о выдаче кредита, ФИО1 была ознакомлена, с ними согласилась и обязалась выполнять.

Таким образом, из поступивших от заемщика на счет денежных средств 06.10.2014 произведено полное погашение кредита по договору № от 20.09.2011 и частично погашена задолженность по кредитному договору № от 16.08.2012. 

Поскольку требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредиту ответчиком не исполнено до настоящего времени, сумма основного долга, проценты за пользование кредитом, убытки и комиссии подлежат взысканию с заемщика.

Согласно ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при заключении договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению. Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Установленный кредитным договором размер неустойки 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки начиная с 10 календарного дня с даты образования задолженности до 150 дня включительно соразмерен последствиям нарушения обязательства, оснований для его уменьшения в порядке ст.333 ГК РФ, при отсутствии письменного заявления об этом со стороны ответчика, не имеется.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Представленный порядок списания в погашение задолженности по кредитному договору средств, поступавших от заемщика, не противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 №13/14. 

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом и признанному арифметически верным и обоснованным, задолженность ФИО1 на момент вынесения решения составила 116693 рубля 10 копеек, из них основной долг по кредиту 75156 рублей 74 копейки, проценты за пользование кредитом 38771 рубль 98 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 2300 рублей 38 копеек, комиссии за направление извещений 464 рубля. Доказательств об ином размере задолженности ответчика стороны суду не представили, от ответчика контррасчет суду не представлен.

Поскольку иск судом удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию 3533 рубля 86 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, возмещении судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 16.08.2012 в размере 116693 рубля 10 копеек, включающую в себя сумму основного долга 75156 рублей 74 копейки, проценты за пользование кредитом 38771 рубль 98 копеек, убытки 2300 рублей 38 копеек, комиссию 464 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 3533 рубля 86 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Резолютивная часть решения изготовлена на компьютере и подписана судьей в совещательной комнате.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Троицко-Печорский районный суд РК в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 09 февраля 2019.

Судья Р.В.Чулков