дело № 2-2736/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Йошкар-Ола 26 июня 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

судьи Орловой С.Г., 

при секретаре Ивановой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее – Банк) обратилось в суд в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 1969203 руб. 29 коп., из которых сумма основного долга в размере 105337 руб. 91 коп., проценты в размере 98214 руб. 89 коп., штрафные санкции в размере 1765650 руб. 49 коп.; расходы по оплате госпошлины в размере 18046 руб. 02 коп.

В обоснование исковых требований указано, что 29 апреля 2014 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк представил заемщику ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты>. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,1 % за каждый день. В связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора Банк обратился в суд с требованиями о возврате непогашенной суммы кредита вместе с причитающимися процентами и пени.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования в части основного долга признал, не согласился с размером начисленных штрафных санкций и процентов, указал, что не знал, куда производить платежи в погашение кредита, так как банк ликвидировался, задолженность образовалась не по его вине. Полагает, что истек срок исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк представил заемщику ФИО1 кредит на неотложные нужды в сумме 

<

данные изъяты>. под 0,1 % в день на срок 36 месяцев. 

Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами, не оспорен.

В соответствии с решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-154909/15-101-162 от 27.04.2018 в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен срок конкурсного производства.

Банк обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив по кредитному договору сумму в размере 

<

данные изъяты>. на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитными средствами заемщик воспользовался, в связи с чем у него возникла обязанность производить погашение кредита и процентов за пользование им в соответствии с графиком платежей.

Из материалов дела следует, что у заемщика образовалась задолженность по денежным обязательствам перед Банком. В течение срока действия кредитного договора заемщиком нарушались сроки погашения кредита по графику платежей, с августа 2015 года оплата в счет погашения долга от заемщика в Банк не поступала. Данное обстоятельство стороной ответчиков не оспаривается.

В связи с тем, что в судебном заседании установлено неисполнение заемщиком обязательств по осуществлению платежей по кредитному договору в срок, требование истца о взыскании задолженности по кредиту является обоснованным.

Из материалов дела и представленного истцом расчета следует, что сумма основного долга заемщика ФИО1 перед Банком по состоянию на 13 апреля 2018 года составляет 105337 руб. 91 коп.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1.3 кредитного договора предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 0,1 % в день.

Истцом представлен расчет процентов за пользование кредитом на общую сумму 98214 руб. 89 коп., в том числе за период с 25 сентября 2015 года по 02 мая 2017 года просроченные проценты 34561 руб. 58 коп. и за период с 25 августа 2015 года по 13 апреля 2018 года проценты на просроченный основной долг 63653 руб. 31 коп. Расчет процентов правильный, сомнений не вызывает.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с систематическим невыполнением заемщиком обязательств по кредитному договору Банком заемщику 07 мая 2018 года направлено требование о погашении возникшей задолженности, которое ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность не погашена.

Ответственность может быть предусмотрена законом или договором. Согласно ст. 811 ГК РФ стороны в договоре займа вправе установить ответственность заемщика в случае неисполнения им условий договора займа.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам в виде неустойки в размере 2 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки исполнения обязательств, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки.

Истцом заявлено требование о взыскании пени (штрафных санкций) за период с 25 августа 2015 года по 13 апреля 2018 года на просроченный основной долг в размере 1273066 руб. 07 коп., на просроченные проценты в размере 492584 руб. 42 коп.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пункт 6 ст. 395 ГК РФ содержит предписание о том, что если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24.03.2016 № 7 (пункт 72), следует, что неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже ставки рефинансирования, определенной Банком России, которая действовала в период нарушения.

Судом произведен расчет штрафных санкций за период с 25 сентября 2015 года (начало следующего платежного периода после последнего произведенного заемщиком ежемесячного платежа) по 13 апреля 2018 года, исходя их ключевой ставки Банка России, действовавшей в периоды, за которые истцом произведен расчет неустойки:

Штрафные санкции на основной долг:

25.09.2015-25.09.2015: 4107,20 х 11% х 1 / 365 = 1,24

27.10.2015-24.11.2015: 4098,19 х 11% х 29 / 365 = 35,82

25.11.2015-24.12.2015: 8631,24 х 11% х 30 / 365 = 78,04

25.12.2015-31.12.2015: 13199,04 х 11% х 7 / 365 = 27,84

01.01.2016-25.01.2016: 13199,04 х 11% х 25 / 366 = 99,17 

26.01.2016-24.02.2016: 17719,60 х 11% х 30 / 366 = 159,77

25.02.2016-24.03.2016: 22560,05 х 11% х 29 / 366 = 196,63

25.03.2016-25.04.2016: 27628,49 х 11% х 32 / 366 = 265,72

26.04.2016-24.05.2016: 32610,79 х 11% х 29 / 366 = 284,23

25.05.2016-13.06.2016: 37970,70 х 11% х 20 / 366 = 228,24

14.06.2016-24.06.2016: 37970,70 х 10,5% х 11 / 366 = 119,83

25.06.2016-25.07.2016: 43351,32 х 10,5% х 31 / 366 = 385,54

26.07.2016-24.08.2016: 48898,74 х 10,5% х 30 / 366 = 420,85

25.08.2016-18.09.2016: 54674,56 х 10,5% х 26 / 366 = 407,82

19.09.2016-26.09.2016: 54674,56 х 10% х 7 / 366 = 104,57

27.09.2016-24.10.2016: 60471,67 х 10% х 28 / 366 = 462,62

25.10.2016-24.11.2016: 66684,42 х 10% х 31 / 366 = 564,81

25.11.2016-26.12.2016: 72955,16 х 10% х 32 / 366 = 637,86

27.12.2016-31.12.2016: 79387,91 х 10% х 5 / 366 = 108,45

01.01.2017-24.01.2017: 79387,91 х 10% х 24 / 365 = 522,00

25.01.2017-26.02.2017: 86104,36 х 10% х 33 / 365 = 778,48

27.02.2017-24.03.2017: 92938,65 х 10% х 26 / 365 = 662,20

25.03.2017-26.03.2017: 100085,27 х 10% х 2 / 365 = 54,84

27.03.2017-20.04.2017: 100085,27 х 9,75% х 25 / 365 = 668,38

21.04.2017-01.05.2017:100085,27 х 9,75% х 11 / 365 = 294,09

02.05.2017-02.05.2017: 100085,27 х 9,25% х 1 / 365 = 25,36

03.05.2017-13.04.2018: 105337,91 х 8,38% х 346 / 365 = 8367,81

Штрафные санкции на просроченные проценты:

25.09.2015-25.09.2015: 3392,80 х 11% х 1 / 365 = 1,02

27.10.2015-24.11.2015: 3370,81 х 11% х 29 / 365 = 29,46

25.11.2015-24.12.2015: 6306,76 х 11% х 30 / 365 = 57,02

25.12.2015-31.12.2015: 9207,96 х 11% х 7 / 365 = 19,43

01.01.2016-25.01.2016: 9207,96 х 11% х 25 / 366 = 69,19 

26.01.2016-24.02.2016: 12156,40 х 11% х 30 / 366 = 109,60

25.02.2016-24.03.2016: 14784,95 х 11% х 29 / 366 = 128,86

25.03.2016-25.04.2016: 17185,51 х 11% х 32 / 366 = 165,28

26.04.2016-24.05.2016: 19672,21 х 11% х 29 / 366 = 171,46

25.05.2016-13.06.2016: 21781,30 х 11% х 20 / 366 = 130,93

14.06.2016-24.06.2016: 21781,30 х 10,5% х 11 / 366 = 68,74

25.06.2016-25.07.2016: 23869,68 х 10,5% х 31 / 366 = 212,28

26.07.2016-24.08.2016: 25791,26 х 10,5% х 30 / 366 = 221,97

25.08.2016-18.09.2016: 27484,44 х 10,5% х 26 / 366 = 205,01

19.09.2016-26.09.2016: 27484,44 х 10% х 7 / 366 = 52,57

27.09.2016-24.10.2016: 29156,33 х 10% х 28 / 366 = 223,05

25.10.2016-24.11.2016: 30412,58 х 10% х 31 / 366 = 257,59

25.11.2016-26.12.2016: 31610,84 х 10% х 32 / 366 = 276,38

27.12.2016-31.12.2016: 32647,09 х 10% х 5 / 366 = 44,60

01.01.2017-24.01.2017: 32647,09 х 10% х 24 / 365 = 214,67

25.01.2017-26.02.2017: 33399,64 х 10% х 33 / 365 = 301,97

27.02.2017-24.03.2017: 34034,65 х 10% х 26 / 365 = 242,44

25.03.2017-26.03.2017: 34356,73 х 10% х 2 / 365 = 18,83

27.03.2017-20.04.2017: 34356,73 х 9,75% х 25 / 365 = 229,44

21.04.2017-01.05.2017: 34356,73 х 9,75% х 11 / 365 = 100,95

02.05.2017-02.05.2017: 34356,73 х 9,25% х 1 / 365 = 8,71

03.05.2017-13.04.2018: 34561,58 х 8,38% х 346 / 365 = 2745,50

Всего сумма штрафных санкций составляет: 22269 руб. 16 коп.

Заявленный Банком размер штрафных санкций в связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора суд считает чрезмерным и подлежащим снижению на основании ст. 333 ГК РФ и заявленного возражения со стороны ответчика до 22500 руб. (не ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ), поскольку установленная договором неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, носит компенсационный характер, направлена на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства. Суд также принимает во внимание имущественное положение ответчика, и что взыскиваемые по кредитному договору проценты в достаточной мере покрывают убытки Банка.

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии возможности производить платежи в связи ликвидацией банка суд признает несостоятельными.

Так, в силу п. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть выполнено вследствие просрочки кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Из буквального толкования данных норм следует, что кредитор считается просрочившим, если им совершены действия или бездействие, воспрепятствовавшее должнику исполнить обязательство.

Вместе с тем в материалах дела отсутствуют доказательства исполнения обязанности ответчиком по договору займа и как следствие, отказа истца от принятия исполнения по возврату долга, что является непременным условием для усмотрения в действиях кредитора просрочки. Кроме того, заемщиком не представлено доказательств, о том, что он обращался в Банк с запросом об уточнении данных о счете, на который должны быть перечислены заемные денежные средства. Доказательств того, что ФИО1 предпринимались меры для исполнения обязательств и денежные средства не были приняты банком, суду не предоставлено. Отзыв лицензии у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, заемщик имел реальную возможность надлежащим образом исполнить свои обязательства. Сведения, необходимые для исполнения обязательств, в том числе о конкурсном управляющем банка, являлись общедоступными. 

Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, конкретные обстоятельства дела, суд считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 226052 руб. 80 коп., в том числе основной долг 105337 руб. 91 коп., проценты 98214 руб. 89 коп., штрафные санкции 22500 руб.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности являются несостоятельными.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из представленных доказательств следует, что обязательство по оплате кредита должно было быть исполнено ответчиком 02 мая 2017 года (последний платеж по графику платежей), последний платеж по кредиту произведен ответчиком в сентябре 2015 года. Исковое заявление в суд направлено 26 мая 2018 года. Следовательно, трехгодичный срок исковой давности не истек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом в связи с подачей настоящего иска в суд была уплачена государственная пошлина в сумме 18046 руб. 02 коп., которая подлежит возмещению истцу ответчиком в размере 5460 руб. 53 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании ст. 93 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ уплаченная истцом государственная пошлина в большем, чем это предусмотрено законом размере, подлежит возврату в сумме 12585 руб. 49 коп. (18046,02 – 5460,53), платежное поручение № 9556 от 14.05.2018. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226052 руб. 80 коп., в том числе основной долг 105337 руб. 91 коп., проценты 98214 руб. 89 коп., штрафные санкции 22500 руб.; государственную пошлину в размере 5460 руб. 53 коп.

Вернуть ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» излишне уплаченную по платежному поручению № 9556 от 14.05.2018 государственную пошлину в размере 12585 руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья С.Г. Орлова

Мотивированное решение составлено 02 июля 2018 года.