Мотивированное 

решение

 составлено 23.09.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18.09.2018 Сысертский районный суд Свердловской области в составе судьи Торичной М.В., при секретаре Исайкиной А. А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1081/2018 по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО2 ФИО11, ФИО4 ФИО12, ФИО6 ФИО13 ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» обратилось в суд с иском к ФИО2 ФИО17, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития», и ФИО3 (далее- «должник», «заемщик») путем подписания ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита № №40817810604900317040 (далее- ДПК). В соответствии с указанным договором взыскатель открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал её должнику; предоставил должнику кредит в размере 65 529 руб. 41 коп. Таким образом, посредством подписания заявления о предоставлении кредита (оферта-предложение о заключении договора), а также индивидуальных условий договора потребительского кредита, между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. В свою очередь, заемщик принял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 4 раздела 3 «Индивидуальные условия ДПК» индивидуальных условий договора потребительского кредита). Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования между ОАО «УБРир» и ОО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь». 

Между ОАО «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» заключен Договор коллективного страхования № 055/2011 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь»- страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

В соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» страховыми рисками являются: смерть Застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц; установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц, а также иные случаи в соответствии с Договором коллективного страхования.

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении всех застрахованных лиц является Банк.

В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО «Страховая компания «Росгосстрах- жизнь».

Согласно сведениям банка в период действия договора наступил страховой случай, а именно ДД.ММ.ГГГГ наступление смерти заемщика.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО2 ФИО14 является супругом умершей ФИО2 ФИО15 и в силу ст. 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации наследником первой очереди.

Задолженность по заключенному кредитному договору заемщиком не уплачена в полном объеме, на дату наступления страхового случая, задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме.

Таким образом, наступил Страховой случай и в соответствии с заключённым между ПАО КБ «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» Договором коллективного страхования №40817810604900317040 от 18.08.2011 Страховщик обязан выплатить Банку, как Выгодоприобретателю, страховую выплату в размере фактической задолженности Застрахованного лица по договору потребительского кредита, на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, пени, штрафы.

Однако, в связи с наступлением страхового случая, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» не выплатило ПАО КБ «УБРиР» страховую выплату. В соответствии с п. 2.3.5. договора коллективного страхования страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, путем единоразового перечисления денежных средств на счета выгодоприобретателей в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, представляемых при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

В нарушение положений ГК РФ и условий анкеты-заявления заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на дату смерти 23.03.2016 за должником числится задолженность в размере 50 442 руб. 36 коп., в том числе: 49 503 руб. 18 коп. - сумма основного долга; 939 руб. 18 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 25.02.2015 по 23.03.2016.

Просили взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» в пользу Публичного акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" страховую выплату в размере 50 442 руб. 36 коп. за период с 25.02.2015 до даты наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 713 руб. 27 коп.; В случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, взыскать указанные суммы с ФИО1

Представитель истца – Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития», в судебное заседание не явился. Направили в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против заявленных требований, указывая на то, что его супруга ФИО3, действительно оформляла кредит в ПАО «УБРиР», исправно производила платежи, потом заболела и умерла. У неё выявили онкологическое заболевание. Полагал, что её смерть является страховым случаем. Он обращался и в Банк и в страховую компанию, но они постоянно от него требовали какие-то документы, когда он их предоставлял, они находили иной предлог, чтобы отказать в выплате страховки. Просил в удовлетворении иска отказать.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ФИО4 и ФИО6, наследники после смерти ФИО3

В судебное заседание ответчики ФИО4 и ФИО6 не явились. Направили в суд заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание не явился. Согласно направленному в суд отзыву, просили в удовлетворении исковых требований отказать. Также указали, что ДД.ММ.ГГГГ страховщику от выгодоприобретателя ПАО «УБРиР» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 ООО «СК «РГС-Жизнь» направило в адрес банка и ФИО1 Письмо с просьбой представить документы, подтверждающие наступление страхового события, однако до настоящего времени данные документы в адрес страховой компании не представлены. Таким образом, страховая компания не имеет правовых оснований для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты. 

Судом было определено о рассмотрении дела при данной явке.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа. В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации законодателем предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811). 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития», и ФИО3 путем подписания ДД.ММ.ГГГГ индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен Договор потребительского кредита №№40817810604900317040 (далее- ДПК). В соответствии с указанным договором взыскатель открыл должнику счет в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал её должнику; предоставил должнику кредит в размере 65 529 руб. 41 коп.

Заемщик согласно кредитному соглашению принял на себя обязательства: ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом (п. 4 раздела 3 Индивидуальных условий).

Однако, как следует из представленного расчета задолженности, ответчиком ФИО3. данные обязательства не исполняются надлежащим образом, а именно, не уплачивался долг по кредиту, образовалась просроченная задолженность по процентам. 

Как установлено в судебном заседании, одновременно с заключением кредитного договора заемщиком ФИО3 было подписано заявление на присоединение к программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с которым заемщик, действуя добровольно, выразил желание быть застрахованным по программе коллективного страхования между ОАО «УБРир» и ОО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь». 

Между ОАО «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» заключен Договор коллективного страхования №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ОАО «УБРиР» является Страхователем, а ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь»- страховщиком, предметом данного договора является обязательство Страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям в порядке и на условиях, предусмотренных указанными договором.

В соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» страховыми рисками являются: смерть Застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц; установление застрахованному лицу I и II группы инвалидности от любой причины в период распространения на него действия договора, который для конкретного застрахованного лица указывается в списке застрахованных лиц, а также иные случаи в соответствии с Договором коллективного страхования.

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении всех застрахованных лиц является Банк.

В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, ПАО КБ «УБРиР» страховая премия оплачена в ООО «Страховая компания «Росгосстрах- жизнь».

Согласно свидетельству о смерти от 25.03.2016 ФИО2 ФИО16 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с сообщением от 25.07.2018 ГБУЗ СО «Свердловская областная клиническая больница №40817810604900317040» сведения об обращении в период ранее 12.03.2016 ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, в поликлинику ГБУЗ СО "СОКБ №40817810604900317040", а также о госпитализации в стационар ГБУЗ СО "СОКБ №40817810604900317040" отсутствуют.

По вопросу предоставления формы №40817810604900317040/У, формы 027.1/У поясняют, что: с учетом требований Инструкции по регистрации и ведению учета больных злокачественными новообразованиями в Российской Федерации (утв. Приказом Министерства здравоохранения Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №40817810604900317040) и на основании сведений медицинской карты №40817810604900317040 

<

данные изъяты> извещение по форме №40817810604900317040/У в таком случае должно быть заполнено в патологоанатомическом отделении (в случае ФИО3 - в ГБУЗ «Свердловское областное патологоанатомическое бюро»). В медицинской карте №40817810604900317040 имеются копии медицинских свидетельств о смерти, оформленных в ГБУЗ СО "СОПАБ» на имя ФИО3: предварительное от ДД.ММ.ГГГГ с указанием первоначальной причины смерти «

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ с 

<

данные изъяты> данным бюро ЗАГС и статистических управлений с данными онкологических учреждений.

Таким образом, судом установлено, что на момент заключения договора страхования ФИО3 не имела заболевания, которое послужило причиной её смерти. 

Поскольку у ФИО3 заболевания, послужившие причиной смерти, не были достоверно диагностированы и известны страхователю до заключения договора страхования (предшествовавшее состояние), указанное обстоятельство в силу положений подп. 2 п. 2 ст. 942, п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", позволяет отнести заявленное событие к страховому случаю.

При таких обстоятельствах, суд считает установленным факт наличия страхового случая в отношении застрахованного лица- ФИО5, и датой наступления страхового случая является дата её смерти- 23.03.2016. 

Таким образом, ответчиком по данному делу является ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь».

Следовательно, неисполненное ФИО3 обязательство по кредитному договору должно быть исполнено ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» путем перечисления страховой выплаты на счет банка.

Судом не установлено оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, доказательств наличия таких оснований.

В силу положений статей 934, 309, 310, 314, 393, 15 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик по договору личного страхования несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства, в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты.

Таким образом, в силу закона и заключенного между сторонами договора кредитного страхования жизни с момента смерти ФИО3 у банка возникло право требовать со страховой компании выплаты страхового возмещения в погашение её обязательства по кредитному договору перед банком в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая и неустойки.

По состоянию на 23.03.2016 за должником числится задолженность в размере 50 442 руб. 36 коп., в том числе: 49 503 руб. 18 коп. - сумма основного долга; 939 руб. 18 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 25.02.2015 по 23.03.2016.

Таким образом, с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» подлежит взыскать 50 442 руб. 36 коп.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Размер судебных расходов истца по уплате госпошлины в сумме 1713 руб. 27 коп. подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением №40817810604900317040 от 23.04.2018 об оплате госпошлины.

Таким образом, с ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» подлежит взыскать государственную пошлину в размере 1713 руб. 27 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 197, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО2 ФИО18, ФИО4 ФИО20, ФИО6 ФИО19, ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» в пользу Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» страховую выплату в размере 50 442 руб. 36 коп. за период с 25.02.2015 до даты наступления страхового случая 23.03.2016, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 713 руб. 27 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья: Торичная М.В.