Дело № 2-521/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 марта 2019 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В., 

при секретаре Коротаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным договора страхования, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» (далее ПАО «Восточный Экспресс Банк», Банк), Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее ЗАО «СК «Резерв»), в котором просит: 

признать недействительным договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенный с ЗАО «СК «Резерв»;

взыскать солидарно страховую премию в сумме 15 385 рублей. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 6 500 рублей (л.д.3-5).

В обоснование заявленных требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования №. При подписании кредитного договора он был информирован сотрудником Банка о том, что в случае его отказа от участия в Программе страхования, кредит предоставлен не будет. За присоединение к Договору страхования в связи с недобровольной потерей работы заемщику, по требованию банка он заплатил 15 385 рублей единовременно при заключении договора кредитования. Подписанные им документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения, т.е. он был лишен права выбора страховой компании. Полагает, что ответчиками ему была навязана обременительная для него услуга страхования, ухудшающая его финансовое положение, что нарушает его права как потребителя финансовой услуги и не соответствует требованиям Закона. Поскольку действия ответчиков по навязыванию услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права, считает их незаконными, сделку по уплате Банку страховой премии - ничтожной в силу ст. 168 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлено заявление о возврате удержанной платы за присоединение к Программе страхования с необходимым пакетом документов для возврата страховой премии. Однако ДД.ММ.ГГГГ истцом получен письменный отказ от ПАО «Восточный экспресс банк» об отказе в удовлетворении его требований, от ЗАО «СК «Резерв» ответ получен не был. В связи с недействительностью указанной сделки в соответствии со ст. 167 ГК РФ, просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму уплаченной страховой премии. Полагает, что неправомерными действиями ответчиков ему причинен моральный вред, размер компенсации которого оценивает в 10 000 рублей. Кроме того, просит взыскать с ответчиков солидарно судебные расходы, связанные с оплатой истцом юридических услуг в сумме 6 500 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.59).

Представитель ответчика ПАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 88, 89). 

В возражениях на исковое заявление (л.д. 61) представитель Банка указал, что с заявленными требованиями ФИО1 не согласен, считает их неподлежащими удовлетворению. Полагает, что при заключении кредитного договора истец добровольно изъявил желание на заключение договора добровольного страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Из заявления на добровольное страхование следует, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и не влияет на предоставление банком кредита, с оплатой страховой премии в размере 15 385 рублей. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности истцом, поскольку о нарушении своего права истец узнал ДД.ММ.ГГГГ. 

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.87). В письменном отзыве указал, что ФИО1 при заключении кредитного договора выразил свое желание на заключение договора страхования, при этом был уведомлен, что страхование предоставляется по его желанию, не является условием для заключения кредитного договора. По письменному распоряжению истца было осуществлено списание денежных средств и перечисление их страховой компании. Страхователь своим правом на досрочный отказ от договора страхования не обращался. Полагает, что истцом не доказан факт причинения ему морального вреда. В удовлетворении требований истца просит отказать в связи с пропуском срока исковой давности истцом (л.д.92-95). 

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Пунктами 1,2 ст.168 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. При этом сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1 ст. 421 ГК РФ)

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. 

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). (абзац третий пункта 2 ст.10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением (офертой) на заключение кредитного договора, сообщив о намерении получить кредит в размере 115 385 рублей (л.д.7)

На основании поданного ФИО1 заявления, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом заключен кредитный договор № по условиям которого Банком предоставлен ФИО1 потребительский кредит в размере 115 385 рублей по ставке 27,5% годовых на срок 36 месяцев. 

Согласно выписке из лицевого счета, ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 115 385 рублей перечислен банком на счет ФИО1 Заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнил, последнее зачисление суммы, поступившей в счет погашения задолженности по договору о кредитовании, было произведено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление суммы в рамках исполнительного производства (л.д. 79-82).

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имеется задолженность в сумме 159 404 рубля 68 копеек (л.д. 83).

При заключении кредитного договора ФИО1 обратился с заявлением, в котором указал на намерение заключить с ним договор добровольного страхования на случай наступления следующих страховых событий: ликвидации предприятия, прекращения деятельности работодателя – физического лица, сокращение численности или штата работников предприятия (л.д. 99).

Кроме того, подписанное истцом заявление содержит разъяснения, из которых следует, что: страхование является добровольным и его наличие/ отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита; а также ему известно о том, что действие договора страхования может быть прекращено по его желанию, в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, за исключением случаев указанных в п.5.5 Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ. 

Между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, который содержит все условия договора страхования, к которому присоединяется заемщик. В том числе: сведения о застрахованном лице; страховые риски; условие о страховой сумме в размере 5 342 рублей в месяц на весь период страхования; страховая премия в размере 15 385 рублей; срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 98).

Анкетой – заявлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил свое согласие на оплату страховой премии за счет собственных средств и за счет кредитных средств (л.д. 78). 

Личной подписью в заявлении на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы ФИО1 подтвердил получение страхового полиса, подтвердил, что он ознакомлен с условиями страхового полиса и полисными условиями, обязался их выполнять; ознакомлен, что полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

Пунктами 2 и 3 Полисных условий страхования финансовых рисков заемщиков кредита, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее Полисные условия) определены страховые случаи и исключения из страховых случаев по договору страхования. 

Согласно п. 5.1 Полисных условий срок действия договора страхования определяется при заключении договора страхования, указан в договоре. 

Пунктами 5.3-5.5 Полисных условий определены условия и порядок прекращения договора страхования, а также условия возврата страховой премии (л.д.96-97).

Из договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 5 342 рубля, страховая премия 15 385 рублей. Страховая премия оплачивается единовременно путем безналичного перечисления (л.д.98).

Истцом в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ были направлены заявления, в которых ФИО1, ссылаясь на навязанность услуги, потребовал расторгнуть договор страхования и вернуть излишне удержанную плату за подключение в число участников программы страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы (л.д.9-10,11,12). 

ПАО «Восточный Экспресс Банк» отказал ФИО1. в удовлетворении его требований (л.д. оборот 4). 

На основании исследованных судом доказательств, суд приходит к выводу, что Банком в полном объеме оказана истцу услуга по его подключению к программе страхования. Истец является застрахованным лицом по рискам в связи с недобровольной потерей работы на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о навязанности услуги по присоединению к программе страхования, отсутствии информации о предоставляемой услуге - опровергаются представленными Банком доказательствами. Из которых следует, что истец по его волеизъявлению получил затребованную у банка услугу; до предоставления услуги банк сообщил истцу всю необходимую информацию о ней, при этом разъяснил истцу, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования 

Таким образом, ФИО1, получив полную и достоверную информацию обо всех существенных условиях предлагаемой Банком услуги, стоимости данной услуги, подписав заявление на добровольное страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, осознанно и добровольно выразил свое согласие быть застрахованным ЗАО «СК «Резерв» на условиях, изложенных в подписанном им заявлении, а также условиях, изложенных в договоре страховании, Полисных условиях по программе страхования финансовых рисков заемщика, связанных с недобровольной потерей работы ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, при этом осознано и добровольно принял на себя обязательство и по оплате данной услуги.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что в спорных правоотношениях не имеется оснований для признания недействительным договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщика ФИО1 Поскольку оспариваемый договор соответствует требованиям Гражданского кодекса РФ и Закону РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, требование ФИО1 о признании договора страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы недействительным – удовлетворению не подлежат.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков страховой премии, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.4 Полисных Условий договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5. Полисных условий. 

Согласно пункту 5.5. Полисных Условий в случае получения страховщиком в течении 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты указанной на официальном интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течении 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком заявления Страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты получения Страховщиком заявления Страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. 

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от заключения договора страхования по истечении 30 дней со дня его заключения.

Следовательно, у суда не имеется оснований для взыскания с ответчиков страховой премии в сумме 15 385 рублей, уплаченной истцом по договору страхования по мотиву навязанности услуги страхования.

Нарушения ответчиками прав истца при заключении кредитного договора и оказании вышеназванных услуг, судом не установлено. 

Поскольку судом не установлено нарушений ответчиками прав истца, как потребителя услуги, требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, удовлетворению также не подлежат.

Относительно доводов ответчиков о применении срока исковой давности суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ для требований сторон ничтожной сделки о признании такой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности установлен трехлетний срок исковой давности. Он исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, т.е. когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая – к принятию этого исполнения, что отражено в разъяснениях, данных в п. 101 Постановления Пленума ФС РФ от 23 июня 2015 года № 25.

Поскольку при подписании кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец мог и должен был узнать о наличии договора страхования и условия об оплате страховой премии, однако с исковыми требованиями ФИО1 обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законом срока трехлетнего исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 пропущен установленный ст.181 ГК РФ срок исковой давности, что, в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, заявленные ФИО1 к возмещению судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 6 500 рублей, возмещению истцу не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о признании недействительным договора страхования, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа ФИО1 – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий М.В. Барашева