РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ13 сентября 2018 года г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-727/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 90355 руб. сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и условиях, установленных договором.

Погашение задолженности подлежало путем выплаты ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов за пользование кредитом за процентный период, суммы комиссий, части суммы основного долга. С условиями кредитования заемщик согласился, обязался их выполнять.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. В нарушение положений ст. 408, 810, 819 ГК РФ ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по договору, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность. В соответствии с условиями договора банк начислил неустойку.

По состоянию на "ДАТА" задолженность по договору составила 119916,53 руб., где 79257,45 руб. – задолженность по основному долгу, 40659,08 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 119916,53 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3598,33 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства; представитель ФИО2 при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласился, суду пояснил, что действительно получал денежные средства по кредитному договору в сумме 90355 рублей, подавал заявление о заключении договора кредитования, подписывал анкету. Истец предоставляет недостоверные данные при расчёте задолженности. Исходя из расчетов по выписке, представленной истцом, им выплачено в гашение основного долга с "ДАТА" по "ДАТА"-11097,55 рублей, в уплату процентов за пользование кредитом с "ДАТА" по "ДАТА"-17948,45 рублей. Итого им было выплачено 29049 рублей. Учитывая, что сумма оплаты по кредиту (90355-сумма основного долга и проценты 32527,80 рублей) составит 122882,80 рублей, фактически основная сумма задолженности по кредиту с учётом выплаченной суммы 29049 рублей, составляет 93833,80 рублей, а не 119916,53 рублей. Истец обратился в суд с иском "ДАТА", следовательно, трехлетний срок до момента обращения в суд следует исчислять с "ДАТА", так как последний платеж по графику платежей подлежал оплате "ДАТА". Истцом пропущен срок исковой давности. В настоящее время он не имеет возможности оплатить задолженность по кредиту, так как находится в тяжелом материальном положении, не работает. 

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, выслушав мнение ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы настоящего дела, суд находит исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

Судом установлено, что "ДАТА" ФИО1 обратился в Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращенно ОАО КБ «Восточный»; впоследствии Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» или сокращенно ПАО КБ «Восточный», сведения в ЕГРЮЛ внесены 13 октября 2014г.) с Заявлением о заключении договора кредитования № ***. Заявление банком рассмотрено как предложение клиента на заключение смешанного договора, содержащего условия кредитного договора, договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка. 

Банк акцептовал заявление, и установил заемщику индивидуальные условия кредитования: вид кредита – «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"», номер счета- № ***, срок кредита- 36 месяцев, сумма кредита -90355 руб. под 36 % годовых, ПСК –42,57 % годовых, дата возврата кредита –"ДАТА", размер ежемесячного взноса – 4138 рублей, дата ежемесячного платежа-18 число каждого месяца. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита-100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности-590 рублей за факт образования просрочки. Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта-50% плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт-4,9% мин.250 руб. 

Заемщик был ознакомлен с графиком гашения кредита, который содержал сведения о сроке и сумме платежей. Ежемесячный аннуитетный платеж составил 4138 рублей (последний платеж 4136,59 рублей), который включал в себя часть основного долга, проценты за пользование кредитом. Итого по договору надлежало уплатить 148966,59 руб. С Графиком и расчетами заемщик согласился, о чем имеется его подпись на Заявлении на получение кредита.

Подписав Заявление, заемщик также подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования.

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре – Заявлении о заключении договора кредитования от "ДАТА", анкете заявителя от "ДАТА". 

Судом исследованы заявление ФИО1 о заключении договора кредитования № *** от "ДАТА" (л.д.8), анкета заявителя ФИО1 от "ДАТА". Данные документы представлены истцом в прошитом виде, их подлинность у суда сомнений не вызывает, ответчик ФИО1 не отрицал факт подписания данных документов. 

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что при заключении договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг; заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом договора, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, с ними согласился; заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями кредитования; второй экземпляр кредитного договора заемщиком получен. Из содержания кредитного договора следует, что Заемщик самостоятельно предложил банку заключить с ним кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. 

Факт зачисления на счет заемщика "ДАТА" кредитных средств в сумме 90355 руб. следует из Выписки из лицевого счета № ***. 

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежаще; с октября 2014 года денежные средства по договору не вносил, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. 

Из представленного истцом Расчета задолженности по состоянию на "ДАТА" следует, что итого по договору в погашение основного долга внесено 11097,55 руб., задолженность составила (90355-11097,55) = 79257,45 руб.

Проценты за пользование кредитом банк начислил за период с "ДАТА" по "ДАТА", которые составили 58611,53 руб.; уплачено 17952,45 руб., задолженность составила 40659,08 руб. 

Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей; данный расчет проверен судом, суд его принимает. Ответчиком ФИО1 расчет произведен неверно, так как размер процентов исчислен за один год пользования кредитными средствами. 

Размер задолженности по договору составил:

79257,45+40659,08=119916,53 руб.

Ответчик просил применить срок исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст.203 ГК РФ).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (ч.1 ст.204 ГК РФ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из содержания кредитного договора, графика гашения кредита, следует, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в размере 4138 рублей. Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа. Следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Согласно п.14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ). 

Настоящий иск подан в районный суд "ДАТА" (конверт на л.д. 31), то есть срок давности подлежал применению к периоду до "ДАТА".

С учетом изложенного, принимая во внимание трехлетний срок исковой давности, то исковая давность должна распространяться на период, предшествующий "ДАТА" Срок исковой давности за период с "ДАТА" истцом не пропущен.

Согласно графика платежей, с учетом срока исковой давности, задолженность составила: по основному долгу 54434,49 руб., по процентам за пользование кредитом 15910,10 руб., итого 70344,59 руб.

Истец, ответчик свой расчет суду не предоставили.

Так как судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов, являются обоснованными; итого задолженность по кредитному договору определена в 70344,59 руб.

Тяжелое материальное положение ответчика ФИО1, невозможность оплаты задолженности по кредитному договору основаниями для отказа в иске не являются. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 3598,33 рублей (л.д.7).

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2310,34руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 70344,59 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 2310,34 рублей, итого взыскать 72654,93 рублей.

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 49571,94 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1287,99 оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 18 сентября 2018 года 16 часов 00 минут. 

Судья: