УИД 79RS0002-01-2025-001517-13

Дело № 2-1056/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июня 2025 г. г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области 

под председательством судьи Даниловой О.П.,

с участием:

ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО2,

при секретаре Перминой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о признании договора не заключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,-

У С Т А Н О В И Л:

АО «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В исковом заявлении указал, что между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. 26.12.2023 между ответчиком и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик на себя взял обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил банку оферту на заключение договора кредита. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 05.07.2024 банк в расторг договор и направил должнику заключительный счёт, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 05.03.2024 по 05.07.2024, оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 232 480 руб. 69 коп. из которых: сумма основного долга - 199 000 руб., сумма процентов - 30 835 руб. 89 коп., сумма штрафов 2 644 руб. 80 коп.

Просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05.03.2024 по 05.07.2024 включительно, в размере 232 480 руб. 69 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7974 руб.

Определением суда от 16.05.2025 к производству суда принято встречное исковое заявление ФИО1 к АО «ТБанк» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований встречного искового заявления указала, что согласно кредитному договору от 26.12.2023 № между ФИО1 и АО «ТБанк» электронным способом с использованием электронной подписи заключен договор займа на сумму 199 000 руб. сроком на 36 месяцев под 29,9% годовых с использование номера телефона №. На основании заявления-анкеты, подписанной третьим лицом, последнему была представлена сумма в размере 199 000 руб. ФИО1 с заявлением о выдаче ей займа к АО «ТБанк» не обращалась, указанный договор займа не заключала, денежные средства не получала, карту в АО «ТБанк» не оформляла, от её имени заключен договор не уполномоченным на то лицом. 26.12.2023 у ФИО1 неустановленным лицом были взломаны сайт Госуслуги, а также номер телефона №, приложение АО «Тинькофф Банк». Дознавателем ОД МОМВД России «Биробиджанский» 10.04.2024, 18.04.2024 возбуждены уголовные дела в связи с тем, что неустановленное лицо посредством сети Интернет получило неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, похитило денежные средства АО «Тинькофф банк», предоставив заведомо ложные сведения личности истца. Договор № от 26.12.2023 был заключен без участия истицы и ее волеизъявления на его заключение. Денежные средства на ее личный счет не поступали. Какие либо коды третьим лицам она не сообщала, свой телефон не передавала. Операций по распоряжению денежных средств не проводила. Банк неправомерно заменил CVV код, воспользовавшись подтверждением операции через SMS сообщения. Как только она узнала о взломе номера телефона, она сразу заблокировала его, обратившись к оператору, оформила новую сим-карту. Номер телефона № в настоящий момент ей не принадлежит. Но за ней числится задолженность.

Просит признать незаключенным кредитный договор № от 26.12.2023между ФИО1 и АО «ТБанк»; взыскать с акционерного общества «ТБанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 5 000 руб.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Просил рассматривать дело в его отсутствие, о чем указал в исковом заявлении. 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании требования первоначального иска не признала в полном объеме, доводы встречного искового заявления поддержала. Суду пояснила, что в АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время АО «ТБанк») она оформляла кредитную карту в 2021 г., в 2023 г. кредит по этой карте погасила. В декабре 2023 г. ей позвонили из банка и предложили продлить лимит карты, она отказалась. Через какое-то время к ней стали приходить СМС-сообщения о подтверждении кода доступа на «Госуслуги», соцсети, она на них не реагировала. Больше своим телефоном она не смогла воспользоваться. 27.12.2023 она не смогла зайти на «Госуслуги», так как не подходил ни ее Логин, ни пароль. В январе 2024 г. она поменяла сим-карту, взяла себе новый номер телефона. В «ТБанк» свой новый номер телефона не сообщила. В марте 2024 ей стали пришло письмо о том, что в один день – 26.12.2023 на нее оформлено три кредита. Она их не оформляла, поэтому обратилась в полицию. 03.06.2024 пришло еще одно уведомление о задолженности по кредиту на сумму 199 000 руб. потом она получила судебный приказ, по ее заявлению он был отменен. Данный кредит она не получала, никому никакие коды не сообщала. 

Представитель ответчика (истца по встречному иску) ФИО2 в судебном заседании требования первоначального иска не признала в полном объеме, доводы встречного искового заявления поддержала. 

Суд, выслушав пояснения ответчика (истца по встречному иску), ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 данного Кодекса.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет (ч.ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч.ч. 1 и 9 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч.ч. 22.1 и 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

При рассмотрении дела установлено, что между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпушена расчетная карта № и открыт текущий счет №.

26.12.2023 между ответчиком и банком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 на себя взяла обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Составными частями договора кредита являются заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - анкете, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц. Указанный договор заключен при помощи аналога собственноручной подписи.

Указанная информация подтверждается письменными материалами дела, в том числе отчётом по карте.

10.04.2024 следователем СО МОМВД России «Биробиджанский» возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 272 УК РФ, в отношении неустановленного лица.

В постановлении указано, что поводом к возбуждению уголовного дела послужило заявление, поступившие 29.03.2024 в ДЧ МОМВД России «Биробиджанский» от ФИО1 по факту неправомерного доступа к охраняемой законом компьютерной информации. Основанием для возбуждения уголовного дела послужили достаточные данные, указывающие на признаки преступления, содержащиеся в материале проверки, зарегистрированный в КУСП № от 29.03.2024. согласно, которых установлено следующее: неустановленное лицо в период времени с 26.12.2023 по 29.12.2023, находясь в неустановленном следствием месте в г. Биробиджане ЕАО, неустановленным способом, получило неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, что повлекло блокирование информации в приложении «Тинькофф банк» ФИО1, совершенное из корыстной заинтересованности.

По указанному уголовному делу ФИО1 признана потерпевшей, и 30.07.2024 опрошена в качестве потерпевшего.

На обращение ФИО1 в АО «ТБанк», последним дан ответ, что от имени ФИО1 26.12.2023 поступила заявка на потребительский кредит, которую банк одобрил, заключен кредитный договор №, а в его рамках договор расчетной карты №. По договору № банк открыл счет обслуживания, и на него ФИО1 получила кредит. Договор состоит из заявления-анкеты, тарифа и условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, далее по тексту - «УКБО». На основании поступившего обращения банком была инициирована проверка, по результатам проведения которой установлено, что заявка на кредит получена через авторизованную зону, с указанием данных ФИО1 После оформления заявки, на телефон № направлен код простой электронной подписи в СМС, а также ссылка на условия кредита. Договоры были подписаны простой электронной подписью, после ввода кода из СМС. Данное подписание имеет одинаковую юридическую силу, как и подписание с представителем. Использование простой электронной подписи регламентировано Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, далее по тексту — «УКБО». На основании обращения относительно отказа от операций по выдаче кредита 26.12.2023 на общую сумму 199 000 руб. банком инициировано проведение цикла претензионной работы, по итогам которого было принято отрицательное решение. По договору операции считаются совершенными с согласия клиента, если: использовали пластиковую карту или ее реквизиты, ПИН-код, устройство, к которому привязана карта; операции провели через личный кабинет или приложение. Были указаны реквизиты карты и CMC-код или код из пуш-уведомления. Банком принято во внимание то, что ФИО1 уже написано заявление в полицию. Обращено внимание, что клиент может взыскать похищенные денежные средства с третьих лиц в рамках уголовного судопроизводства. 

Проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что спорный кредитный договор заключён между АО «ТБанк» и ФИО1 в предусмотренном действующим законодательством порядке. В действиях банка не установлено нарушение прав истца, регистрация и вход в систему онлайн-банкинга, операции по перечислению денежных средств, совершены с санкционированным вводом соответствующих СМС-паролей.

Доказательств относительно незаконных действий АО «Тбанк» в отношении ФИО1 по оформлению кредитного договора и последующего списания с принадлежащего ей счёта денежных средств не представлено, при исполнении распоряжений о проведении оспариваемых операций действия ответчика по встречному иску соответствовали требованиям законодательства, нарушений требований закона при исполнении банком распоряжений клиента не имеется, вины ответчика по встречному иску в том, что сведения для доступа к счетам клиента могли стать известны третьим лицам, не усматривается.

Материалами дела подтверждается, что все операции в системе онлайн-банкинг (приложение), совершенные от имени ФИО1, были подтверждены кодами простой электронной подписи в СМС, которые направлялись на номер телефона истца по встречному иску, и являются аналогом собственноручной подписи клиента. 

Судом дана оценка доводам ответчика (истца по встречному иску) о том, что в связи с неправомерными действия третьих лиц, оформивших от ее имени кредит, она обращалась с заявлением в полицию, и установлено, что по факту заключения с АО «ТБанк» спорного договора кредитной карты № от 26.12.2023 ФИО1 в правоохранительные органы не обращалась, никаких объяснений, показаний о нем не давала. 

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 доказательств, с достоверностью подтверждающих ее доводы о не заключении спорного договора кредитной карты, не представила. 

При таких обстоятельствах, суд, исходя из самостоятельной реализации ответчиком по первоначальному иску права на заключение кредитного договора дистанционным способом, предусмотренным заключенным с банком договором банковского обслуживания, путем введения СМС-кодов (паролей), и отсутствия доказательств незаконных действий со стороны банка, который заключил договор и предоставил по нему кредитные денежные средства, а также исходя из соответствующего волеизъявления ответчика по первоначальному иску, подтвердившей действительность своих намерений паролями, оснований для удовлетворения встречных исковых требований у суда не имеется.

Согласно расчету истца (ответчика по встречному иску) АО «ТБанк» в период с 05.03.2024 по 05.07.2024 задолженность ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 составила 232 480 руб. 69 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 199 000 руб., сумма просроченных процентов – 30 835 руб. 89 коп., иные платы и штрафы - 2 644 руб. 80 коп. 

Суд принимает расчет истца (ответчика по встречному иску), поскольку он произведен в соответствии с условиями договора. Доказательств того, что расчет истца (ответчика по встречному иску) не соответствует действительности, суду не представлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «ТБанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец по первоначальному иску произвел оплату государственной пошлины в размере 7 974 руб. (платежные поручения от 08.07.2024 №, от 20.11.2024 №).

Данные судебные расходы подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца АО «ТБанк». 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56 194-199 ГПК РФ, суд,- 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить; встречные исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о признании договора не заключенным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки 

<

данные изъяты> (паспорт 

<

данные изъяты> №) в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты № от 26.12.2023 в размере 232 480 рублей 69 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 7 974 рубля; всего взыскать 240 454 рубля 69 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья О.П. Данилова

Мотивированное решение изготовлено 30.06.2025