Дело № 2-6392/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 декабря 2017 года г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Богомазова С.В.,

при секретаре Губановой Р.П.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО12 – ФИО2, действующего на основании доверенности ..., удостоверенной нотариусом ... РБ ФИО7 

<

 дата > по реестру ...,

представителя ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» - ФИО3, действующей на основании доверенности .../Джзн от 

<

 дата >,

представителя третьего лица АКБ «Форштадт» (АО) – ФИО4, действующей на основании доверенности ..., удостоверенной нотариусом ... ФИО10 

<

 дата > по реестру ...,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО13 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО5 обратилась с исковым заявлением к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что 

<

 дата > между АКБ «Форштадт» (АО) и ФИО6 был заключен кредитный договор № ....

Согласно Уведомления об индивидуальных условиях кредитования № ..., предусмотрено п. 1 сумма кредита 51 814 рублей, в том числе в нее входит внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, в рамках заключенного с банком договора со страховой компанией.

В силу п. 15 договора страховая сумма равна сумме кредита АКБ «Форштадт» (АО), но не более 1 500 000 рублей. Таким образом, страховая сумма будет составлять 51 814 рублей, следовательно, при наступлении страхового случая, указанная сумма должна быть выплачена как страховое возмещение.

Согласно памятки СК «Росгосстрах-Жизнь» страховыми случаями являются в том числе:

- смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договор.

В заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков АКБ «Форштадт» (АО), подписанное заемщиком ФИО6 Пунктом 3 указано, что основным выгодоприобретателем по кредитному договору является АКБ «Форштадт» (АО). Дополнительным выгодоприобретателем является заемщик ФИО6

Заемщик Музафаров ФИО14 умер 

<

 дата > Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы ... от 

<

 дата >, смерть наступила вследствие сердечной недостаточности, развившейся в результате ишемической болезни сердца.

Наследником первой очереди является супруга умершего ФИО1 ФИО15. 

ФИО5 сообщила о случившейся смерти мужа кредитору АКБ «Форштадт» (АО). Банк просил предоставить документы, подтверждающие смерть заемщика. В то же время специалистами банка даны разъяснения, что пока рассматриваются документы о страховом случае, необходимо будет некоторое время производить оплату по кредиту вместо ее умершего мужа, в связи с чем ее намеренно ввели в заблуждение, и посредством систематичного написания ее заявления на перевод, незаконно получали денежные средства.

В последующем ФИО5 перестала оплачивать кредит мужа, рассчитывая на то, что страховая сумма погасила остаток задолженности перед банком.

Банк получил все необходимые документы, которые подтверждают страховой случай.

Несмотря на представленное ФИО5 заявление о страховом случае, банк обратился в суд с иском к ФИО5 о признании факта принятия наследства и взыскании с наследника задолженность по кредитному договору, заключенному с покойным супругом.

<

 дата > Советским районным судом ... РБ вынесено решение ..., в котором исковые требования удовлетворены, с ФИО5 взыскана сумма задолженности по кредитному договору, проценты за пользование кредитом и сумма госпошлины. 

Согласно письму ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» адресованному АКБ «Форштадт» (АО) следует, что ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» отказывает произвести страховую выплату по заявлению о страховом случае, в связи с тем, что ФИО6, умер 

<

 дата >, т.е. до истечения одного года действия договора страхования, от заболевания сердца и сосудов, поскольку причиной этого события согласно заключению эксперта ..., явилась сердечная недостаточность, развившаяся в результате ишемической болезни сердца.

Между тем, согласно памятки ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» страховым случаем, в том числе является смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора страхования Риск-Смерть застрахованного.

Следовательно, ссылка в письме от 

<

 дата > о невозможности произвести страховую выплату по причине того, что договор действовал менее года надуманная и не соответствует закону. 

Ссылаясь на вышеизложенное, с учетом уточненных исковых требований, истец просит суд признать смерть ФИО1 ФИО16 страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату в размере 51 814 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей. 

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, по доводам, изложенным в иске, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» исковые требования не признала, пояснила, что в соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или yтвeржденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгoдоприобpeтателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывaeтcя на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение cтpaxoвaтeлю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгoдоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывaeтcя на применение таких правил и сами правила приложены к нему. В последнем случае вручение cтpaxoвaтeлю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату cтрaxoвaтeлю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии с Договором добровольного коллективного страхования ... от 

<

 дата > и Программой добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО), на условиях которых с 

<

 дата > был заключен договор страхования ФИО1 ФИО17, страховые выплаты предусмотрены при наступлении в период действия договора страхования определенных страховых случаев. Таким случаем может стать, в частности, смерть застрахованного лица в период eгo страхования от любой причины, за исключением смерти от отдельных заболеваний, в том числе, от заболеваний сердца и сосудов, если ко времени наступления смерти договор страхования действовал менее одного гoдa. 

Прилагаемые к заявлению документы свидетельствуют о том, что Музафаров ФИО18 умер 

<

 дата >, т.е. до истечения одного гoдa действия eгo догoвора страхования, от заболевания сердца и сосудов, поскольку причиной этогo события, согласно зaключению эксперта ..., явилась сердечная недостаточность, развивающаяся в результате ишемической болезни сердца. Просила в исковых требованиях отказать.

Представитель третьего лица АКБ «Форштадт» (АО) в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, показал, что 

<

 дата > г. между Банком и ФИО6 был заключен кредитный договор, согласно которому Банк обязался передать денежные средства, в том числе и на страхование жизни, денежные средства были зачислены на расчетный счет. При получении кредита, ФИО6 обратился с заявлением о подключении к страхованию. Страхование не является обязательным условием кредитного договора, а заемщик добровольно застраховался. Данные факты установлены также при рассмотрении дела о взыскании кредитной задолженности. Между Банком и страховой компанией заключен договор о добровольном страховании. Страхователем является банк и люди сами выбирают данные условия. Страховку платит Банк, а заемщик возмещает из кредитных или собственных средств. ФИО6 была оплачена страховая премия в размере 1 830 рублей. В данном случае оплата была из кредитных средств. В пункте 2 заявления указано, что ознакомлен с условиями страхования, согласен быть застрахованным, просит Банк предпринять действия для распространения условий Договора добровольного коллективного страхования, а также указаны страховые случаи и исключения. Бланк заявления на страхование типовой и разработан страховой компанией. В заявлении собственноручно подписано, что ФИО6 второй экземпляр заявления и памятка получены. Считают, что все условия заявления были соблюдены, кроме того заемщик подтвердил, что здоров. 

В судебное заседание истец ФИО5 не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.

С учетом изложенного, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца.

Выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что 

<

 дата > между АКБ «Форштадт» и ФИО6 был заключен кредитный договор № .... 

<

 дата > ФИО6 подписал заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт», согласно которого просил банк включить его в список застрахованных лиц по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков АКБ «Форштадт».

Сумма платы за подключение к договору составляет 1 813, 49 руб. согласно п. 1 уведомления об индивидуальных условиях кредитования № .... 

Согласно программе страхования, страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» выплатит страхователю или родственникам страховую сумму, если с застрахованным лицом в период действия договора страхования произойдет смерть от любой причины, установление данному лицу инвалидности I или II группы от любой причины. В соответствии с п. 15 уведомления об индивидуальных условиях кредитования, страховая сумма равна сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, но не более 1 500 000 руб. Таким образом, страховая сумма составляет 51 814 руб.

Согласно свидетельству о смерти III-АР ... от 

<

 дата >. ФИО6 умер 

<

 дата >. В соответствии с судебно-медицинской экспертизой ... от 

<

 дата > смерть наступила вследствие сердечной недостаточности, развившейся в результате ишемической болезни сердца.

Наследником первой очереди является супруга умершего ФИО5

ФИО5 сообщила в АКБ «Форштадт» о наступившем событии.

Согласно письму ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» адресованному АКБ «Форштадт» (АО) следует, что ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» отказывает произвести страховую выплату по заявлению о страховом случае, в связи с тем, что ФИО6, умер 

<

 дата >, т.е. до истечения одного года действия его договора страхования, от заболевания сердца и сосудов, поскольку причиной этого события согласно заключению эксперта ..., явилась сердечная недостаточность, развившаяся в результате ишемической болезни сердца.

Между тем, согласно памятки ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» страховым случаем, в том числе является смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора страхования Риск-Смерть застрахованного.

Решением Советского районного суда ... РБ от 

<

 дата > взыскано с ФИО5 в пользу АО «Форштадт» задолженность по кредитному договору в размере 37 359,82 рублей, в том числе: основной долг в сумме 33 916,02 рублей, проценты за пользование кредитом за период с 

<

 дата > по 

<

 дата > в сумме 3 443,80 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 320,79 рублей.

В соответствии с Договором добровольного коллективного страхования ... от 

<

 дата > и Программой добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АКБ «Форштадт» (АО), на условиях которых с 

<

 дата > был заключен договор страхования ФИО1 ФИО19, страховые выплаты предусмотрены при наступлении в период действия договора страхования определенных страховых случаев. Таким случаем может стать, в частности, смерть застрахованного лица в период eгo страхования от любой причины, за исключением смерти от отдельных заболеваний, в том числе, от заболеваний сердца и сосудов, если ко времени наступления смерти договор страхования действовал менее одного гoдa. 

В соответствии с п.п.1, 2 ст. 9 Федерального законно «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 

<

 дата > страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что, так как страховой риск должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то условие договора о том, что страховая выплата выплачивается при наступлении страхового случая «за исключением смерти от отдельных заболеваний, в том числе, от заболеваний сердца и сосудов, если ко времени наступления смерти договор страхования действовал менее одного гoдa» является недействительным, так как такое событие как смерть лица невозможно предугадать. Данное положение противоречит Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 

<

 дата > Названный Закон обладает большей юридической силой, чем правила страхования ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», следовательно, они не могут противоречить Федеральному закону.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 

<

 дата > N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 

<

 дата > N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 1 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей» от 

<

 дата > ... условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В судебном заседании ни одного из оснований, предусмотренного ст. 963 ГК РФ, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы не установлено. 

Кроме того, отказывая в выплате страхового возмещения страховщик ссылается на зaключение эксперта ..., в котором указывается, что причиной смерти явилась сердечная недостаточность, развивающаяся в результате ишемической болезни сердца, при этом не приводит никаких доводов о том, что застрахованный ФИО6 на момент заключения договора страхования страдал от заболевания.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что у ответчика не было оснований для освобождения от выплаты страховой суммы, следовательно, требования истца о взыскании страховой выплаты подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Размер оплаты услуг представителя суд определяет с учетом принципов разумности, сложности гражданского дела, количества судебных заседаний, документов, подготовленных представителем истца. 

Учитывая требования разумности и справедливости, суд считает, что размер расходов по оплате услуг представителя должен составить 15 000 рублей, при этом суд учитывает объем оказанной юридической помощи, сложность дела.

Данные расходы суд признает обоснованными, необходимыми и подлежащими удовлетворению. 

Поскольку истец не предъявлял требований к страховщику о добровольной выплате страхового возмещения, суд не считает возможным взыскание штрафа за не удовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО20 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО1 ФИО21 страховым случаем.

Взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 ФИО22 страховую выплату в размере 51 814 рублей, сумму расходов по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 754,42 рублей.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать за необоснованностью 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г.Уфы РБ.

Судья С.В. Богомазов