К делу №2-2161/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2019 года Армавирский городской суд

Краснодарского края в составе

председательствующего Лантух В.В.,

при секретаре Егизарян С.Г.,

с участием: ответчика ФИО1 и её представителя 

Сидоренко Е.В. (уд. №3244, ордер №051965 от 07.05.2019 года), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества (ПАО) «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентам, комиссиям, страховкам.

у с т а н о в и л:

ПАО «Почта Банк», будучи правопреемником ОАО «Лето Банк», обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***>, заключенному ответчиком с ОАО «Лето Банк» 

<

***> года, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 170.000 рублей, сроком на 45 месяцев, под 39,9% годовых. Полная стоимость кредита составила 46,28% годовых. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом - 323.199 руб. 97 коп.

Требования мотивированы тем, что взятые на себя обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом и по состоянию на 27.02.2019 года образовалась задолженность в размере 189.921 руб. 62 коп., из них: -33.484 руб. 80 коп. - задолженность по процентам; -143.137 руб. 82 коп. - задолженность по основному долгу; 8.250 руб. 00 коп. - задолженность по комиссиям; 5.049 руб. 00 коп. - задолженность по страховкам. Полагая, что права банка нарушены, истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по оплате госпошлины в размере 4.998 рублей. 

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, что не противоречит положению п.5 ст.167 ГПК РФ. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 и её представитель адвокат Сидоренко Е.В. исковые требования не признали, мотивировав тем, что действительно 

<

***> года ФИО1 заключила с банком ОАО « Лето Банк» кредитный договор 

<

***> и получила 170.000 рублей, сроком на 45 месяцев, под 39,9% годовых по программе «СуперЛето 300 Стандарт», что подтверждается соответствующим заявлением о предоставлении потребительского кредита и установленным графиком платежей, которые были вручены ФИО1 сотрудниками банка при оформлении кредита, подлинники которых ответчик представила в судебном заседании, при этом сторона ответчика пояснила, что каких либо иных документов Банк заемщику не предоставлял. Согласно условий кредитного договора 

<

***> полная стоимость кредита составила 46,28% годовых. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом Банку составляет 323.199 руб. 97 коп., из них - 170.000 рублей - сумма основного долга, и 153.199 рублей - проценты по кредиту.

Согласно представленного Банком графика платежей ответчик должна была оплачивать ежемесячно по 8.900 рублей с 18.02.2014 года по 18.10.2017 год. Однако с 25.04.2015 года, в телефоном режиме, сотрудники Банка изменили размер ежемесячных платежей, который был определен в 8.000 рублей, вместо ранее назначенного - 8.900 рублей. С этого периода ответчица ежемесячно оплачивала Банку причитающуюся денежную сумму в размере 8.000 рублей, которую ей по телефону постоянно подтверждали сотрудники банка. Каких-либо иных графиков платежа либо уведомлений об изменении условий кредитного договора Банк ответчику не представлял, также Банком не направлялись ответчику копии условий предоставления кредитного договора по программе «Кредит наличными» и тарифы по программе «Кредит Наличным». В апреле 2018 года ответчица, считая, что кредит погашен в полном объёме, обратилась в банк, где ей сообщили о задолженность в размере 169.149 руб. 99 коп. основного долга и процентов в размере 398 607 руб. 64 коп. Полагая, что исковые требования Банка являются необоснованными, поскольку на неоднократные запросы суда представить доказательства того, что с заемщиком был заключен кредитный договор на иных условиях и с иным графиком погашения кредита, нежели тех, которые были представлены Банком ответчику при заключении договора 

<

***> года, ответа не последовало, достоверных доказательств обоснованности представленного расчета размера задолженности также истцовой стороной не представлено, а на обращение ответчика в Армавирское отделение Банка дать разъяснения по выставленному расчету был дан ответ, что разъяснить его не могут, поскольку выполнен компьютером по специальной программе, просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав доводы ответчика и её представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не обоснованными и удовлетворению не подлежащими по нижеследующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом достоверно установлено, что между банком ОАО « Лето Банк» и ФИО1 

<

***> года был заключен кредитный договор 

<

***> по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 170.000 рублей, сроком на 45 месяцев, под 39,9% годовых. Полная стоимость кредита составила 46,28% годовых. Полная сумма, подлежащая выплате Клиентом - 323.199 руб. 97 коп. (л/д 14).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Исходя из условий кредитного договора исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется частями ежемесячно в сроки, установленные графиком платежей.

Банк обязан предоставлять заемщику сведения о суммах и датах платежей при заключении договора (ст.7 ФЗ №353-ФЗ). Сумма делится на две составных. Одна часть идет на закрытие основного долга, а вторая на погашение процентов. Кроме того банк обязан отобразить общий размер выплат за весь срок кредитования.

График платежей по кредиту представляет собой документ, который отображает суммы для зачисления и срок, до которого их необходимо внести. График платежей по кредиту дается каждому заемщику под роспись, что свидетельствует о том, что заемщик ознакомился с документом и не имеет претензий.

Свои обязательства по кредитному договору банком были выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО1 по условиям кредитного договора приняла на себя обязательства ежемесячно уплачивать кредит и проценты за пользование кредитом по ставке определенной сторонами в договоре осуществляя выплаты согласно установленному графику платежей (начальному).

Согласно предоставленного банком графика платежей при заключении кредитного договора 

<

***> года ежемесячный платеж составляет 8.900 рублей, списание процентов, основного долга и комиссии должно производиться следующим образом:

-18.02.2014 год - из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 7217.00 рублей комиссия в размере 1683.00 рубля;

- 18.03.2014 год - из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 1.456.10 рублей, проценты в размере 5.760.90 рублей и комиссия в размере 1.683.00 рубля;

18.04.2014 года - из суммы 8.900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2.234.50 рублей, проценты в размере 4.982.5 рублей и комиссия в размере 1.683.00 рубля;

-18.05.2014 года из суммы 8.900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 1.750.01 рублей, проценты в размере 5.466.99 рублей и комиссия в размере 1.683.00 рубля;

-18.06.2014 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 1999.64рублей, проценты в размере 5217.36 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.07.2014 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 1885.03 рубля, проценты в размере 5331.97 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.08.2014 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2122.61рублей, проценты в размере 5094.39 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.09.2014 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2016.68рублей, проценты в размере 5200.32 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.10.2014 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2088.61 рублей, проценты в размере 5128.39 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.11.2014 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2320.17 рублей, проценты в размере 4896.83 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.12.2014 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2227.72 рублей, проценты в размере 4989.28 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.01.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2464.76 рублей, проценты в размере 4752.24 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля; 

-18.02.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2381.84 рублей, проценты в размере 4835.16 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.03.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2465.37 рублей, проценты в размере 4751.63 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.04.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2998.11 рублей, проценты в размере 4218.89 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.05.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2629.63 рублей проценты в размере 4587.37 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.06.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2875.93 рублей, проценты в размере 4341.07 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.07.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 2820.34 рублей, проценты в размере 4396.66 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.08.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 3056.48рублей, проценты в размере 4160.52 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.09.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 3013.37 рублей, проценты в размере 4203.63 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.10.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 3116.95 рублей, проценты в размере 4100.05 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.11.2015 г. из суммы 8.900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 3.348.03 рублей, проценты в размере 3868.97 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.12.2015 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 3324.69рублей, проценты в размере 3892.31 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.01.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 3560.05 рублей, проценты в размере 3656.95 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.02.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 3556.63рублей, проценты в размере 3660.37 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.03.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 3681.14 рублей, проценты в размере 3535.86 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.04.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 4021.70 рублей, проценты в размере 3195.30 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.05.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 3925.74рублей, проценты в размере 3291.26 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

18.06.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 4163.44 рублей, проценты в размере 3053.56 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.07.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 4194.33 рублей, проценты в размере 3022.67 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.08.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 4428.00 рублей, проценты в размере 2789.00 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.09.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 4476.78рублей, проценты в размере 2740.22 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.10.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 4626.42рублей, проценты в размере 2590.58 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.11.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 4856.40рублей, проценты в размере 2360.60 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.12.2016 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 4934.07рублей, проценты в размере 2282.93 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.01.2017 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 5166.54 рублей, проценты в размере 2050.46 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.02.2017 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 5261.83 рублей, проценты в размере 1955.17 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.03.2017 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 5434.67 рублей, проценты в размере 1782.33 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.04.2017 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 5768.21 рублей, проценты в размере 1448.79 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.05.2017 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 5797.15 рублей, проценты в размере 1419.85 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.06.2017 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 6032.12 рублей, проценты в размере 1184.88 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.07.2017 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 6189.07 рублей, проценты в размере 1027.93 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.08.2017 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 6420.05 рублей, проценты в размере 796.95 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.09.2017 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 6603.22 рублей, проценты в размере 613.78 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля;

-18.10.2017 г. из суммы 8900.00 руб. списывается сумма основного долга в размере 5088.87 рублей, проценты в размере 563.10 рублей и комиссия в размере 1683.00 рубля.

Из материалов дела следует, что 04.02.2014 года ФИО1 обратилась в банк с просьбой о подключении услуги «Меняю дату платежа» с целью изменения даты платежа с 18 числа месяца на 28 число месяца, уплатив за услугу комиссию в сумме 190 рублей.

При этом, как следует из представленного Банком в обоснование заявленного требования нового графика платежей, где уже произошло изменение даты платежа с 18 числа на 28 число ежемесячно (л/д 27-34), следует, что банк в одностороннем порядке, в отсутствие на то согласия ФИО1, а также в отсутствие доказательств, подтверждающих, что данный график платежей был доведен до заемщика, изменил существенные условия кредитного договора, увеличив срок кредитного договора до 61 месяца (до 28.02.2019 года) а также сумму кредита до 473.135 руб. 23 коп., из которой - 169.149 руб. 99 коп. - основной долг и 303.985 руб. 23 коп. - проценты (л/д 29). 

В тоже время, как следует из первоначального графика платежей общая сумма платежей по договору за весь срок кредитования (45 месяцев) составляла 398.934.97 руб., из которых 170.000 руб. - основной долг, 153.199.97 руб. - проценты; 75.735 руб. комиссии.

Таким образом, в результате односторонних действий банка, направленных на существенное изменение условий кредитного договора 

<

***> от 

<

***> года, на ФИО1 возложена обязанность по выплате сверх предусмотренного первоначальными условиями кредитного договора в пользу банка дополнительной суммы в размере 74.200 руб. 26 коп., что не соответствует требованиям закона.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Односторонний отказ от исполнения обязательств по договору и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как установлено статьей 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон или по решению суда. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (часть 1 статьи 452 ГК РФ).

Частью 14 статьи 5 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ) предусмотрено, что изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом №353-ФЗ.

В силу части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) в срок возврата потребительского кредита (займа);процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона №353-ФЗ; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Положения частей 9 и 14 статьи 5 Закона №353-ФЗ закрепляют обязательное условие о согласовании кредитором и заемщиком изменений, вносимых в индивидуальные условия и общие условия договора потребительского кредита (займа), что соответствует требованиям пункта 2 статьи 452 ГК РФ.

Пунктом 5 статьи 9 Закона №353-ФЗ установлено, что при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором. 

Исходя из этого, направленный банком в суд измененный в одностороннем порядке график платежей должен являться неотъемлемой частью кредитного договора 

<

***> от 

<

***> года и должен был быть согласован со ФИО1 Однако из предоставленных суду документов следует, что банк не уведомил ФИО1 об изменении графика платежей, ежемесячной суммы платежей, условий договора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, (п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Действия банка повлекли за собой увеличение срока кредитования, а также увеличение размера существующего денежного обязательства ФИО1 по договору потребительского кредита 

<

***> от 

<

***> года, что прямо противоречит статье 16 Закона №353-ФЗ.

В соответствии со статьями 12 и 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из которых должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на них не ссылались.

С учетом вышеприведенных юридически значимых обстоятельств, суд находит исковые требования истца не обоснованными и удовлетворению не подлежащими в полном объеме. 

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4.998.00 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований публичному акционерному обществу (ПАО) ««Почта Банк» - о т к а з а т ь.

Резолютивная часть решения объявлена участникам процесса 08.08.2019 года, мотивированное решение изготовлено 12 августа 2019 года. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Армавирский городской суд в течение одного месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Председательствующий судья Лантух В.В. Подпись. Решение вступило в законную силу 13.09.2019