24RS0054-01-2023-001143-13

Дело № 2-1246/2023

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Семенова А.В.,

при секретаре Михеевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 овзыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, 19.07.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 60000 рублей под 34,9% годовых сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Как следует из пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. ФИО1 в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 15962 рубля 36 копеек. По состоянию на 17.10.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 78896 рублей 76 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 59550 рублей, просроченный проценты - - 10912 рублей 26 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 21 рубль 47 копеек, дополнительный платеж - 2981 рубль 16 копеек, комиссия за ведение счета - 447 рублей, иные комиссии - 4832 рубля 80 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 9 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты - 142 рубля 68 копеек. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но требование не исполнено, образовавшуюся задолженность ФИО1 не погасила. Обосновывая свои требования ст. 309, 310, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 78896 рублей 76 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2566 рублей 90 копейки.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 14.08.2020, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, однако направленное ответчику почтовое отправление по адресу регистрации возвратилось в суд с отметкой об истечении срока хранения. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. 

В соответствии со статьями 167, 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего истец не возражает.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 19.07.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 60000 рублей на срок 18 месяцев (488 дней) под 9,9 % годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 34,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Указанные обстоятельства подтверждаются договором потребительского кредита 

<

***> от 19.07.2022 (индивидуальные условия), заявлением о предоставлении транша, заявлением на подключение пакета расчетно-гарантийных услуг, заявлением на включение в программу добровольного страхования, информационным графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику. 

Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита на ее банковский счет №, что подтверждено выпиской по указанному счету.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 обязалась производить платежи в счет погашения кредита ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Минимальный обязательный платеж составляет - 6020 рублей 68 копеек. Из информационного графика платежей следует, что погашение задолженности по договору потребительского кредита необходимо производить ежемесячно аннуитетными платежами 20 числа, суммарный ежемесячный платеж составляет 6020 рублей 68 копеек.

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Как следует из пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1 обязательства по указанному договору о потребительском кредитовании заемщиком надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком вносились не в полном объеме, а после октября 2022 платежи в счет погашения задолженности по кредиту не вносились.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору, согласно представленному расчету, по состоянию на 17.10.2023 составляет 78896 рублей 76 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 59550 рублей, просроченный проценты - 10912 рублей 26 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 21 рубль 47 копеек, дополнительный платеж - 2981 рубль 16 копеек, комиссия за ведение счета - 447 рублей, иные комиссии - 4832 рубля 80 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 9 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты - 142 рубля 68 копеек. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом задолженности, выполненным истцом, который проверен судом и признан правильным.

Ответчиком ФИО1 заявленный истцом ненадлежащий порядок исполнения принятых на себя кредитных обязательств и представленный расчет не оспорены, доказательства оплаты задолженности, как и обращения в ПАО «Совкомбанк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту не представлены.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых.

Согласно представленному расчету исковых требований, банком начислены неустойка на просроченную ссуду в размере 9 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 142 рубля 68 копеек.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена договором, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора потребительского кредита. Таким образом, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Также, согласно раздела В заявления на предоставление транша, ФИО1 просит включить ее в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000001-20 от 08.04.2020 и № 123-77-00002-20 от 01.09.2020, заключенным между Банком и АО «Совкомбанк страхование». Размер платы за программу составляет 0,98% (586,67) рублей от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия Программы. 

Кроме того, согласно текста договора потребительского кредита 

<

***> от 19.07.2022, ФИО1 ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если будет произведено погашение задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 выразила согласие с указанными условиями. Таким образом, сумма в размере 2981 рубль 16 копеек, поименованная как дополнительный платеж, а фактически являющаяся платой за включение в Программу страхования, а также комиссии за услуги «Гарантия минимальной ставки» и «Возврат в график», поименованные как иные комиссии в размере 4832 рубля 80 копеек подлежат взысканию с ФИО1.

ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 19.07.2022. 10.03.2023 мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 суммы задолженности по указанному кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 12.07.2023 судебный приказ от 10.03.2023 на основании заявления ФИО1 отменен. 

Как следует из информации, представленной ОСП по Ужурскому району ГУФССП России по Красноярскому краю от 20.11.2023, в отделении на исполнении находится исполнительное производство в отношении ФИО1 по гражданскому делу № 2-610/128/2023 в пользу ПАО «Совкомбанк», денежные средства не взыскивались.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита 

<

***> от 19.07.2022, а также, что в настоящее время задолженность ФИО1 не погашена, доказательств обратного суду не представлено, принимая во внимание, что расчет задолженности ПАО «Совкомбанк» произведен с учетом внесенных и удержанных с ФИО1 денежных сумм, суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2566 рублей 90 копеек. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № 421 от 19.10.2023.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 19.07.2022 по состоянию на 17.10.2023 в размере 78896 рублей 76 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 59550 рублей, просроченный проценты - 10912 рублей 26 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 21 рубль 47 копеек, дополнительный платеж - 2981 рубль 16 копеек, комиссия за ведение счета - 447 рублей, иные комиссии - 4832 рубля 80 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 9 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты - 142 рубля 68 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2566 рублей 90 копеек, а всего взыскать 81463 (восемьдесят одна тысяча четыреста шестьдесят три) рубля 66 копеек.

Об отмене заочного решения ответчиком может быть подано заявление в Ужурский районный суд Красноярского края в течение семи дней с момента получения копии решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случаях, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.В. Семенов

Решение в окончательной форме изготовлено 19 декабря 2023 года.