№ 2-2158/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 июля 2017 года г.Астрахань

Советский районный суд г.Астрахани в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой З.Д.,

при секретаре Алтынжаровой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к 

<

ФИО>2 о взыскании задолженности по договору кредитный карты, по встречному иску 

<

ФИО>2 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пунктов договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к 

<

ФИО>2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование заявленных требований указав, что между ним и 

<

ФИО>2 заключен договор кредитной карты 

<

номер> от 

<

дата> с лимитом задолженности 60 000 руб. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении – Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания карт и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении – Анкете. Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 

<

дата> путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. Просит суд взыскать с 

<

ФИО>2 сумму задолженности в размере 75183,82 руб., из которых: 63544,49 руб. просроченная задолженность по основному долгу; 9775,25 руб. просроченные проценты; 1864,08 руб. сумма штрафов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2455,51 руб. 

Ответчик 

<

ФИО>2 обратилась в суд со встречным исковым требованием о признании пунктов договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что 

<

дата> ею была получена кредитная карта выпущенная «Тинькофф Кредитные системы» с лимитом кредита 46000 руб. по почте. На момент получения кредитной карты она находилась в неактивном состоянии. Для активации необходимо было подписать заявление на кредитную карту, которое прилагалось к письму, сделать ксерокопии двух разворотов паспорта, и вместе с заявлением направить в приложенном конверте. В заявлении она доверяла ЗАО «Связной Логистика» представить настоящее заявление и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочила сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку и заключении универсального договора на условиях указанных в заявлении, условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифы, которые в совокупности являются неотъемлемой частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора расчетной карты/Договора счета – открытие картсчета и отражение Банком первой операции по картсчету, для Договора кредитной карты – активации Кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора - зачисление Банком суммы Кредита на счет обслуживания кредита. В заявлении содержалась просьба заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях указанных в данном заявлении и условиях КБО, открыть текущий счет в банке. Все перечисленные инструкции ею были выполнены. Но данное условие Банк не выполнил, договор заключен не был, но при этом у нее на руках уже была выпущенная на ее имя кредитная карта, с лимитом в 46000 руб. После получения и обработки Банком её документов на её адрес пришло письмо о том, что карту можно активировать, позвонив по телефону. Для активации ей был прислан ПИН-код. В исковом заявлении Банк ссылается о том, что она была проинформирована о полном стоимости кредита, но при этом указывает лимит задолженности 60000 руб., копию заявления – Анкеты Банк не приложил в обоснование своих требований. О том, что договор является смешанным, она узнала только из искового заявления. 

<

дата> она совершила первую покупку по карте, и в дальнейшем неоднократно использовала кредитную карту, производила пополнение денежных средств на счет карты и всего ею было выплачено 344729,46 руб. Считает не законными и противоречащими действующему законодательству взимание платы за пользование заемными средствами в размере 24,9% годовых, платы за обслуживание в размере 590 руб., плату за включение программы страховой защиты – 0,89 % от задолженности, комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере 2,9 % +290 руб., комиссии за выдачу наличными денежными средствами в размере 2,9 % + 290 руб., что уменьшает сумму подлежащую отнесению на погашение кредитных обязательств, существенной увеличивая срок погашения кредита. Считает незаконными взимание «платы, комиссии» за данные операции. Положения договора по выпуску и обслуживанию кредитной карты, включая кредитный договор, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствует требованиям действующего законодательства. Полагает что Банк обязан ей возвратить все денежные средства списанные в счет погашения «платы, комиссии», поскольку условие о ней является недействительным. Просит суд признать недействительными условия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, возлагающие на нее обязанность по выплате ежемесячной платы за включение Программы страховой защиты – 0,89 % от задолженности, комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях в размере 2,9 % + 290 руб., просит применить последствия недействительности ничтожного условия договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, обязав Банк возвратить ей неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 11079,98 руб., взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Истец – ответчик представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил суду возражение в котором возражает против заявленных встречных исковых требований.

Ответчик – истец 

<

ФИО>2 в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении иска просила отказать. Доводы, изложенные во встречных исковых требованиях поддержала, просила их удовлетворить. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.ст.309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. 

В силу п.1 ст.393, п.1 ст.394 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Судом установлено, что 

<

дата> между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и 

<

ФИО>2 заключен договор кредитной карты 

<

номер> от 

<

дата> о выпуске и обслуживании кредитных карт.

На основании решения единственного акционера б/н от 

<

дата> наименование банка «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменено на «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (акционерное общество).

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Составными частями заключенного Договора являются заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТСК Банк или Условия комплексного банковского обслуживания в ТСК Банк в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. 

При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также 434 ГК РФ считается моментом активации кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств. 

Подписывая 

<

дата> заявление на оформление кредитной карты, 

<

ФИО>2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами банка.

Согласно содержанию заявления-анкеты от 

<

дата> имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Также в заявлении 

<

ФИО>2 указано, что она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка

Согласно выписки по номеру договора, а также согласно пояснениям 

<

ФИО>2 - 

<

дата> 

<

ФИО>2 активировала кредитную карту и совершила покупку.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. 

Однако ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторгнул договор 

<

дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. 

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, задолженность 

<

ФИО>2 за период с 

<

дата> по 

<

дата> год составляет 75183,82 руб., из которых: 63544,49 руб. просроченная задолженность по основному долгу; 9775,25 руб. просроченные проценты; 1864,08 руб. сумма штрафов.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признается правильным и принимается в подтверждение исковых требований в сумме 75183,82 руб., встречный расчет в суд не представлен. 

При таких обстоятельствах, исковые требования «Тинькофф Банк» (Акционерное общество) следует признать обоснованными и удовлетворить в полном объеме.

Согласно ст.29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 

<

дата> "О защите прав потребителей".

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 

<

дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из заявления-анкеты на получение кредитной карты 

<

дата> следует, что заемщик ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам (Приложение 

<

номер> к Приказу 

<

номер> от 

<

дата>) плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности, которая взимается ежемесячно к сумме задолженности на дату формирования счета-выписки, часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой банком страховой компании.

В заявлении-анкете указано, что 

<

ФИО>2 понимает и соглашается с тем, что акцептом будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие 

<

ФИО>2 на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить ее в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии Тарифами.

При составлении заявления-анкеты ответчик лично изъявила желание на включение ее в программу страхования защиты держателей кредитных карт. В заявлении-анкете 

<

ФИО>2 не указала о своем несогласии на участие в данной программе, учитывая, что такая возможность ей была предоставлена.

Факт ознакомления ответчика со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банку (ЗАО) подтверждает ее личную подпись в заявлении-анкете.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для признания договора в оспариваемой части недействительным, поскольку доказательств незаконности удержания Банком денежных сумм не предоставлено, у 

<

ФИО>2 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с указанными услугами или без предоставления таковых. 

Заемщик заключил договор добровольно, со всеми пунктами договора был согласен, о чем свидетельствуют её подписи, пользовался денежными средствами на указанных условиях с 2011 года, о чем свидетельствует выписка по номеру договора. 

Также Тарифами банка была предусмотрена комиссия за выдачу наличных денежных средств и за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб. Данные положения, действующему законодательству не противоречат.

Так, из содержания статьи 5 Федерального закона от 

<

дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение банком привлеченных денежных средств, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются самостоятельными банковскими операциями. Таким образом, банк не лишен права взимать за осуществление каждой из них отдельную плату с клиентов.

В соответствии с абзацем 5 пункта 1.1 Положения Банка России от 

<

дата> N 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации" операции по приему наличных денег от физических лиц - на их банковские счета, счета по вкладам (выдаче наличных денег со списанием сумм выданных наличных денег физическим лицам - с их банковских счетов, счетов по вкладам) являются кассовым обслуживанием клиентов.

Согласно п.1.5 Положения Центрального Банка РФ N 266-П от 

<

дата> "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт", кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

В силу пункта 4.1 Общих условий кредитная карта может быть использована держателем для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах; иных операций, перечень которых устанавливается банком, и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет.

За осуществление операций с использованием кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами по карте. Плата за обслуживание кредитной карты не является платой за ведение ссудного счета.

При этом Условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Тарифами кредитования с использованием кредитных карт не установлено комиссии и плат за совершение операций по безналичной оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты соответствующей международной платежной системы.

Одновременно, условия договора сторон спора не предопределяют выбор заемщика, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об уплате комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

Таким образом, банковская карта является инструментом для безналичного расчета либо получения наличных средств, а перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, является существенным условием заключенного между сторонами Договора. При этом получение Заемщиком наличных денежных средств со Счета с использованием кредитной карты - это самостоятельная расчетная операция, при осуществлении которой Заемщик реализовала право выбора предусмотренных Договором расчетных операций по использованию предоставляемых Банком кредитных денежных средств, в связи с чем, спорная комиссия взималась Банком по предусмотренным законом и договором основаниям.

Статьей 10 Закона РФ от 

<

дата> "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к указанным нормам права при заключении кредитного договора а также договора кредитной карты, Банк обязан предоставить заемщику перечисленную информацию в письменном виде, а у заемщика возникает право такую информацию иметь.

Однако 

<

ФИО>2 в нарушение положений ст.ст.12, 56 ГПК РФ не представлено доказательств в обоснование своих возражении и встречного искового заявления.

Кроме того, в своих возражениях по требованиям встречного иска представителем АО «Тинькофф Кредитные Системы» заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно счету-выписке по договору за период с 

<

дата> по 

<

дата> (последняя дата указанного периода является датой формирования выписки), первая операция по кредитной карте была проведена 

<

дата> – списание платы за предоставление услуги СМС-Банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. 

Таким образом, срок исковой давности необходимо исчислять с 

<

дата>, а с иском о признании пунктов договора недействительным 

<

ФИО>2 обратилась лишь 

<

дата>, то есть с пропуском установленного п.2 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. В силу п.2 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации, если из закона не следует иное, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна.

Поскольку материалы дела не содержат доказательств того, что договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, заключенный 

<

дата> между АО "Тинькофф Кредитные Системы" и 

<

ФИО>2, посягает на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, суд приходит к выводу о применении к сложившимся между сторонами правоотношениям положений п. 1 ст.168 и п.2 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год.

При этом 

<

ФИО>2 ходатайств о восстановлении срока исковой давности заявлено не было и доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, не представлено.

Анализируя представленные в судебное заседание доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречных требований о признании пунктов договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда.

Доказательств, свидетельствующих о совершении банком истцом-ответчиком действий, нарушающих права и законные интересы 

<

ФИО>2 как потребителя банковских услуг и повлекших для неё неблагоприятные последствия, не представлено.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Ввиду того, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены, ответчик – истец по встречному иску 

<

ФИО>2 должна возместить истцу все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 2455,51 руб., что подтверждается платежными поручениями 

<

номер> от 

<

дата> и 

<

номер> от 

<

дата>, в связи с чем с 

<

ФИО>4 необходимо взыскать судебные расходы в размере 2455,51 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к 

<

ФИО>2 о взыскании задолженности по договору кредитный карты – удовлетворить.

Взыскать с 

<

ФИО>2 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму просроченной задолженности за период с 

<

дата> по 

<

дата> год в размере 

<

данные изъяты> руб. (из которых: сумма основного долга в размере 

<

данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере в размере 

<

данные изъяты> руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 

<

данные изъяты> руб.), а также судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., всего на общую сумму 

<

данные изъяты>.

В удовлетворении встречных исковых требований 

<

ФИО>2 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании пунктов договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца через Советский районный суд г.Астрахани.

Полный текст решения изготовлен 

<

дата>.

Судья Аверьянова З.Д.