Мотивированное 

решение

 изготовлено 24 апреля 2017 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 апреля 2017 года город Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области 

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Логиновой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-978 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании удержанных комиссий, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») с иском о взыскании удержанных комиссий, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В ходе рассмотрения дела неоднократно изменяла исковые требования, в результате просит удовлетворить первоначально заявленные в исковом заявлении требования, а именно: 

- признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования;

- взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные по страховке, в размере 70 578 руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 70 578 руб.;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию причиненного морального вреда в сумме 100 000 руб.;

- взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, где сумма кредита составила 80 000 руб. Заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе страховой защиты в порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором. Вышеуказанная комиссия была оплачена истцом. Оплата списывалась ежемесячно, что следует из выписок. При этом производилось два списания: страховое отчисление и комиссии по страховке. Действия кредитной организации по возложению на истца дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе страховой защиты является нарушением п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем с истца незаконно была удержана сумма в размере 33 750 руб. Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит, истец-потребитель как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на их содержание. В заявлении-анкете по форме, утвержденной банком, направленной истцу, в графе «я не согласен с участием в программе страховой защиты» имеется отметка. Также в данном заявлении-анкете отсутствует графа, позволяющая отказаться от дополнительной услуги в виде SMS-Банка. Указанные обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что ответчик включил истца в программу страхования без её согласия, и заключение кредитного договора было обусловлено оказанием услуги SMS-Банк. Таким образом, условия договора об участии истца ФИО1 в программе страхования и оказании услуги SMS-Банк является недействительными. Кроме того, является недействительным условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком ФИО1, об оплате комиссии за выдачу наличных средств (п. 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «ХКФ Банк»). Выдача наличных денежных средств не является самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за выдачу наличных денежных средств нарушает права истца как потребителя. Она, как заемщик-потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не была способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для нее данная услуга. Истец обратилась к ответчику с заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул, на что указал в письме. Потребитель имеет право на взыскание неустойки в размере 3 % за каждый день нарушения его прав. Комиссия за присоединение к договору страхования с потребителя была удержана, следовательно, может быть рассчитана неустойка. Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на первоначальных требованиях, изложенных в исковом заявлении, дала пояснения согласно отзыву на возражения ответчика, в котором указывает, что срок исковой давности, заявленный отсутствующим, не заинтересованным ни в каких с нею контактах, наносящим этим ей психологические страдания и травмы, доведшим ее до лечения в поликлинике, о чем есть ее медицинские выписки из поликлиник, представляемые по запросу суда медицинским учреждением банком «Хоум Кредит» спорны. Срок исковой давности ответчиком «Хоум Кредит энд Финанс Банк» применяется только лишь для обычных кредитов, но не для кредитных карт, у которых срока исковой давности нет. Поскольку сроки исковой давности определяются не с момента получения займа, у истца возникает недоверие к компетентности специалистов банка и его лицензированию в этом году. Отсчет срока исковой давности исчисляется с момента последней трансакции, которая происходила в июне 2016 года и не имеет срока исковой давности ни по каким параметрам, о чем есть чеки. Поэтому истец просит банк или суд прояснить данное заявление, по которому по принятию факта банком «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности она освобождается от оплаты долга в связи с аннулированием договора, а значит и долга. И предоставить в письменном виде, что финансовые требования к истцу необоснованны. Просит учесть, что нанесенная ей психическая травма и лечение в поликлиниках были доведены до банка, как и факт потери трудоспособности, что банком было проигнорировано, но с даты отсутствия платежей начинается отсчет срока исковой давности, к тому же при оплате услуг банку сроки исковой давности обнулялись. К тому же банком было проигнорирована ее просьба о реструктуризации долга. В ухудшающемся ее материальном положении она неоднократно обращалась в банк, но получала множественные отказы. Кроме того, если ООО «Хоум кредит» признает ничтожность сделки значит признает и ничтожность договора. Однако кредитор, помимо указанных действий, обязал заемщика совершить еще одно действие, а именно уплатить комиссию за подключение к программе страхования. Зачем и для чего банк вычислял комиссии, когда истец попала в затруднительную ситуацию, в том числе по вине банка лечилась более полугода, потеряла работу, ей было отказано в реструктуризации долга и в страховой компенсации так же было отказано. Все это вызывает ее недоверие к банку, поэтому просит считать списанные банком комиссии не законными. Страхование является самостоятельной услугой и в данный момент ей не была предложена страховая услуга, и по запросу она не получила каких-либо внятных пояснений и по потере работы. Действия кредитной организации по возложению на потребителя дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе страховой защиты является нарушением п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем с потребителя незаконно была удержана сумма в размере 33 750 руб. Какая-либо помощь была проигнорирована. Закон о защите прав потребителя говорит о том, что она понесла убытки вследствие отсутствия свободного выбора услуги страхования. Поскольку договор банка является типовым и содержит все признаки договора присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ), то данный договор страхования считается навязанным заемщику, так как данные условия не выгодны заемщику (ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции», п 1. ст. 421 Гражданского кодекса РФ). Императивными нормами установлен запрет на понуждение к заключению договора, который должен быть принят неоспоримым способом. В результате всего истец понесла значительные убытки. Она предоставила справку из службы занятости. Готова предоставить сведения о звонках - телефонных атаках банка. По запросу суда проводится экспертиза по здоровью пострадавшего, исходя из запрошенных выписок из поликлиник, в которых пострадавший проходил лечение. Из отзыва Банка она поняла, что договор признан ничтожным и не действительным, поэтому просит ответчика вернуть ей денежные средства и возместить моральный ущерб за причиненный вред здоровью. Услуги по страхованию были включены в договор ответчиком, сама страховая компания была навязана банком. Также условия договора страхования определялись не договором, заключенным истцом с ответчиком, а договором ответчика со страховой компанией. Возможности отказаться от услуги страхования у истца не было. Надлежащим образом она не была проинформирована по услугам страхования до сих пор, так как никаких услуг страхования в данном банке по ее ситуации нет. О чем говорит отсутствие полиса и отсутствие чека на перечисления страховой премии, отсутствие страховой помощи, после попадания истца в поликлинику, отсутствие страховой помощи при потере ею работы. Однако представители банка продолжали звонить до сих пор ей и ее семье, истязать ее семью звонками. Считает, что в ее ситуации были ущемлены все права, которые ей обещались.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в суд не явился, о месте и времени слушания дела извещался надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просит рассмотреть дело без его участия, заявляет о применении срока исковой давности по заявленным требованиям, указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом был заключен договор об использовании карты № (далее - Договор). Лимит овердрафта составлял 80 000 руб. Течение срока исковой данности необходимо исчислять со дня начала исполнения сделки. Исполнение Договора со стороны Банка началось немедленно со дня заключения Договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ. Договор начал исполняться ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ соответственно, тогда как истец обратилась в суд в феврале 2017 года. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Считает договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ законным и соответствующим действующему законодательству. Договор состоит из следующих документов: Заявки на открытие и ведение текущего счета (далее - Заявка), Условий Договора об использовании карты (далее - Условия Договора) и Тарифов Банка по Карте, являющихся неотъемлемыми частями Договора (далее - Тарифы Банка, п.4 раздела I Условий Договора). Получение Заемщиком Условий Договора и Тарифов Банка подтверждается подписью в Заявке. Процентная ставка по кредиту, предоставленному Банком, составляет 29,9 % годовых (п. 3 Заявки). С целью возврата суммы предоставленного кредита в форме овердрафта, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик приняла обязательство уплачивать минимальный платеж в размере 5 % от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. В настоящее время Договор со стороны истца не исполняется надлежащим образом, просроченная задолженность составляет 161 день в размере 85 226 руб. 40 коп. Заемщик своей подписью в Заявке подтвердила, что до заключения Договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по Договору; заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Договора: Условия Договора, с которыми она согласна и условия, которые обязуется выполнять.

При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщика (включая ООО «Хоум Кредит Страхование»). При этом Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов. Желающий заключить договор страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование» и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает соответствующий пункт Заявления с согласием быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному. Таким образом, заемщик при заключении кредитного Договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком за счет кредита. «Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» дополнительно содержит условия заключения и расторжения Договора страхования, информацию о сроке страхования и страховых случаях. Заявление на заключение Договора страхования в соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. В соответствии с условиями договоров, заключаемых Банком с заемщиками, страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, и получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования. Указанное было известно истцу, поскольку проставлением своей подписи в Заявке она подтвердила, что:

- до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по Договору;

- она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять;

- ей разъяснены условия Программы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условия программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней у соответствующего Страховщика.

Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал в Договор условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

Считает, что при тех обстоятельства, когда страхование является добровольным, его наличие (отсутствие) не влияет на заключение и исполнение договора с Банком, а клиент может застраховать свои жизнь и здоровья в любой страховой компании, нельзя говорить о навязывании Банком страховки.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен договор об использовании карты № с лимитом овердрафта 80 000 руб.

Истцом заявлено требование о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования.

Банком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по данному требованию.

На основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Условия кредитного договора, противоречащие положениям ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», являются ничтожной сделкой, соответственно, в соответствии с п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Поскольку условия кредитного договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются ничтожными, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности данных условий, нарушающих, по мнению истца, его права как потребителя, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате оспариваемой комиссии за присоединение к договору страхования, а именно со дня когда с истца первый раз была списана указанная комиссия.

Из представленной в материалы дела выписки по счету усматривается, что комиссия за присоединение к договору страхования первый раз была списана с карты истца из суммы внесенных ею денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с требованием о признании условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования недействительным ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности для признания сделки недействительной.

Как следует из материалов дела кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из следующих документов: Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий Договора об использовании карты и Тарифов Банка по Карте, являющихся неотъемлемыми частями Договора (п. 4 раздела I Условий Договора). Получение Заемщиком Условий Договора и Тарифов Банка подтверждается подписью в Заявке.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному Банком, составляет 29,9 % годовых (п. 3 Заявки).

С целью возврата суммы предоставленного кредита в форме овердрафта, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, истец обязалась производить минимальный платеж в размере 5 % от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.

Истец своей подписью в Заявке подтвердила, что до заключения Договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по Договору; истцу предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Договора: Условия Договора, с которыми она согласна и которые обязуется выполнять.

Таким образом, договор заключен в соответствии со ст.ст. 1, 421 Гражданского кодекса РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 Гражданского кодекса РФ, в том числе со ст.ст. 432, 435 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из отзыва Банка при оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщика (включая ООО «Хоум Кредит Страхование»), доказательств обратного истцом суду не представлено.

При этом Банк не является стороной договоров страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.

Желающий заключить договор страхования с ООО «Хоум Кредит Страхование» и получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса подписывает соответствующий пункт Заявления с согласием быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованному.

Таким образом, истец при заключении кредитного Договора сделала выбор в пользу заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней за счет средств, предоставленных Банком по кредиту.

«Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» дополнительно содержат условия заключения и расторжения Договора страхования, информацию о сроке страхования и страховых случаях.

Заявление на заключение Договора страхования в соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

При этом в соответствии с условиями договоров, заключаемых Банком с заемщиками, страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, и получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования.

Указанное было известно истцу, поскольку проставлением своей подписи в Заявке она подтвердила, что:

- до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредитов, сумму и условия возврата задолженности по Договору;

- она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять;

- ей разъяснены условия Программы индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и условия программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней у соответствующего страховщика.

Таким образом, Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал в Договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом.

При тех обстоятельства, когда страхование является добровольным, его наличие (отсутствие) не влияет на заключение и исполнение договора с Банком, а клиент может застраховать свои жизнь и здоровья в любой страховой компании, нельзя говорить о навязывании Банком страховки.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца, в виду чего иск подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании удержанных комиссий, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде путем подачи жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись Опалева Т.А.