Дело № 2-601/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2017 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Киюциной Н.А., 

при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (Далее – банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности в сумме 215 339 рублей 24 копейки по соглашению о кредитовании №, заключенному между сторонами по делу 25 марта 2014 года, по условиям которого банк выдал ответчику кредитную карту и перечислил на её счет сумму кредита 200 000 рублей под 25,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ответчиком ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Свои обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в указанной сумме, в том числе: основной долг – 177 123 рубля 92 копейки, проценты – 16 433 рубля 25 копеек, неустойка – 21 782 рубля 07 копеек. Выданный мировым судьей судебного участка № 130 в г. Шарыпово Красноярского края 13 февраля 2017 года судебный приказ по делу № 2-145/17 о взыскании с ФИО1 указанной суммы отменен 06 марта 2017 года в связи с возражениями должника относительно суммы задолженности. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 353 рубля 39 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец был извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании признала иск частично, не возражая против взыскания основного долга, в части взыскания процентов и неустойки исковые требования не признала, полагает, что проценты начислению не подлежат, просила уменьшить размер неустойки до 1000 рублей, поскольку в связи с тяжелым материальным положением не исполняет долговые обязательства с февраля 2016 года, имеет на иждивении двух малолетних детей 2008 и 2014 годов рождения, не работает, находится в отпуске по уходу за ребенком до трех лет, истец в течение продолжительного периода времени не обращался в суд, что повлекло увеличение размера задолженности. 

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

С учетом возникновения правоотношений между сторонами по делу до 01 июня 2015 года, суд применяет нормы Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей до 01 июня 2015 года.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из имеющегося в материалах дела заявления, ответчик ФИО1 19 марта 2014 года обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о выдаче ей кредитной карты, стороны по делу согласовали условия кредитования с лимитом 200 000 рублей (п.1) с льготным периодом 100 дней (п.14). За пользование кредитом, предоставляемым в соответствии с Общими условиями кредитования, клиент уплачивает банку проценты в размере 25,99 % годовых (п.5). В случае полного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в течении беспроцентного периода пользования кредитом 3,11% годовых (п.5.1.1). В случае ежемесячного погашения клиентом суммы задолженности по кредиту в размере минимального платежа 33,57% годовых (п.5.1.2). Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования (п.6). Дата расчета минимального платежа 25 числа каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования (п.7) (л.д.19-20). 

Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1482.1 от 22.11.2013 ФИО1. получила 25 марта 2014 года. Подписание ею данного уведомления означает заключение Соглашения о кредитовании № в соответствии с Общими условиями кредитования (л.д.24, 27-30).

<

данные изъяты> 

12 ноября 2014 года Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» изменило организационно – правовую форму на Акционерное общество, что следует из Устава, протокола заседания Совета директоров, данных Единого государственного реестра юридических лиц (л.д.31-36).

Как следует из предоставленной истцом выписки на имя ответчика ФИО1, банком был открыт счет кредитной карты № (п.2 Индивидуальных условий кредитования), на котором отражались все операции по кредитованию и погашению кредита (л.д.14-18). 

Проведенные ФИО1 операции с использованием выданной истцом кредитной карты свидетельствуют о том, что ответчик ФИО1 согласилась с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и с Тарифами по осуществлению расчетов по операциям с использованием указанной карты, приняла на себя обязательство вносить минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга в размере 5% от суммы задолженности не позднее 20 дней с даты формирования отчета (п.8).

Принимая во внимание изложенное, а также учитывая, что ответчиком фактически была получена кредитная карта, осуществлено ее активирование, а в последующем производилось списание денежных средств, суд приходит к выводу о том, что между сторонами по делу был заключен смешанный договор на выдачу кредита и выпуск и обслуживание кредитной карты. 

Из выписки по счету банковской карты следует, что ФИО1 свои обязательства выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку ежемесячного минимального платежа, чем нарушила условия договора. 

Наличие задолженности подтверждается предоставленным истцом расчетом, в котором отражены все операции по кредитной линии, начисление неустойки за нарушение условий договора по погашению кредита, в соответствии с тарифами банка (п.10 Индивидуальных условий) и Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты (п.8).

Согласно п. 10 Индивидуальных условий кредитования, п. 8.1 Общих условий кредитования, при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода начисляется неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. 

Из справки по кредитной карте, выписок по счету за период пользования картой, расчетов истца следует, что ответчиком допускалась просрочка по уплате основного долга и процентов, в связи с чем, Банком начислялась неустойка.

27 декабря 2015 года карта заблокирована.

Ответчик задолженность не погасила, по состоянию на 10 апреля 2017 года основной долг составил 177 123 рубля 92 копейки, проценты за период с 15 февраля 2016 года по 16 мая 2016 года – 16 433 рубля 25 копеек, неустойка за период с 15 февраля 2016 года по 16 мая 2016 года за несвоевременную уплату основного долга – 15 224 рубля 91 копейка, за несвоевременную уплату процентов – 6 557 рублей 16 копеек (л.д.11-13).

Определением мирового судьи судебного участка № 130 в г. Шарыпово Красноярского края от 06 марта 2017 года отменен судебный приказ № 2-145/2017 от 13 февраля 2017 года о взыскании с должника ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании № от 25 марта 2014 года в общей сумме 215 339 рублей 24 копейки, в том числе: основной долг – 177 123 рубля 92 копейки, проценты – 16 433 рубля 25 копеек, неустойки – 21 782 рубля 07 копеек, возврат госпошлины – 2 676 рублей 70 копеек, на основании заявления ФИО1 о несогласии с суммой задолженности. 

Размер основного долга ответчиком не оспаривается.

Поскольку проценты взимаются за пользование кредитом, задолженность ответчиком не погашена, доводы ответчика о необоснованном начислении процентов суд находит необоснованными.

В отношении размера заявленных к взысканию с ответчика ФИО1 неустоек за нарушение срока возврата суммы кредита и уплаты процентов суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно общим условиям выдачи кредитной карты (п.8.1), индивидуальным условиям кредитования (п.10) за просрочку платежей начисляется неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Право суда на снижение размера неустойки закреплено в ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Банком за период с 15 февраля 2016 года по 16 мая 2016 года начислена неустойка: за несвоевременную уплату основного долга – 15 224 рубля 91 копейка, за несвоевременную уплату процентов – 6 557 рублей 16 копеек

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, периоды просрочки исполнения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о том, что сумма неустойки, определенная истцом, очевидно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, нарушает баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства. С учетом приведенных доводов суд считает необходимым уменьшить размер неустойки: за просрочку уплаты основного долга - до 1 522 рублей, за просрочку уплаты процентов - до 655 рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в общей сумме 2 177 рублей. 

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими частичному удовлетворению. С ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию задолженность в общей сумме 195 734 рубля 17 копеек, в том числе: основной долг – 177 123 рубля 92 копейки, проценты – 16 433 рубля 25 копеек, неустойка – 2 177 рублей. 

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части следует отказать.

С заявлением о предоставлении отсрочки исполнения решения суда ФИО1 вправе обратиться в ходе исполнения судебного решения. 

Рассматривая вопрос о распределении между сторонами судебных расходов при уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, суд пришел к выводу о том, что уменьшение судом в порядке применения статьи 333 ГК РФ размера неустойки не влечет уменьшения размера подлежащей уплате госпошлины; государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения с учетом положений статьи 98 ГПК РФ и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. 

С учетом изложенного, на основании части 1 статьи 98 ГПК, пункта 1 части 1 статьи 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 353 рубля 39 копеек из расчета: 5 200 руб. + 1% от (215 339,24 руб. – 200 000 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 25 марта 2014 года в общей сумме 195 734 (Сто девяносто пять тысяч семьсот тридцать четыре) рубля 17 копеек, в том числе: основной долг – 177 123 (Сто семьдесят семь тысяч сто двадцать три) рубля 92 копейки, проценты – 16 433 (Шестнадцать тысяч четыреста тридцать три) рубля 25 копеек, неустойку – 2 177 (Две тысячи сто семьдесят семь) рублей, в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины – 5 353 (Пять тысяч триста пятьдесят три) рубля 39 копеек, а всего 201 087 (Двести одна тысяча восемьдесят семь) рублей 56 копеек.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий (подпись)