Дело № 2-584/2020г.

УИД 33RS0014-01-2020-000426-34

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

16 сентября 2020 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе 

председательствующего судьи Каревой Т.Н.

при секретаре Новиковой К.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Муром 

гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Муромский городской суд с иском к ФИО1, ФИО2 и просит

расторгнуть кредитный договор № .... от .... года, заключенный между ФИО1, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России», и взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № .... от .... года по состоянию на .... года в размере ...., из которых: .... - просроченный основной долг, .... - просроченные проценты, .... - неустойка; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ....; 

обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, площадью .... кв.м, и земельный участок, общей площадью .... кв.м, расположенные по адресу: ...., принадлежащий на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 80 % от рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке.

В обоснование исковых требований указано, что .... года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № ...., согласно которому Банк обязался предоставить ответчикам кредит «Приобретение готового жилья» в сумме .... рублей под .... % годовых на срок до .... года с даты его фактического предоставления. Созаемщики приняли на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору ответчики предоставили Банку залог (ипотеку) объекта недвижимости - жилой дом и земельный участок, общей площадью .... кв.м, расположенные по адресу: ...., на приобретение которых и предоставлен кредит, зарегистрированные на праве собственности за ФИО1. Банк выполнил свои обязательства, однако, ответчики систематически не исполняют обязательства по кредитному договору, нарушая условия о сроках платежа, в связи с чем, по состоянию .... года задолженность ответчиков перед Банком составляет ...., из которых: .... - просроченный основной долг, .... - просроченные проценты, .... - неустойка. Считает, что в силу условий кредитного договора и договора залога, а также в силу положений ст. ст. 811, 819 ГК РФ, Федерального закона «Об ипотеке», Банк вправе требовать расторжения заключенного с ответчиками договора и уплаты задолженности по нему, включая уплату установленных договором процентов за пользование заёмными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу, а также удовлетворения за счет заложенного имущества требований, вызванных неисполнением обеспеченного ипотекой обязательства (л.д. 5-6). 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о его дате, месте и времени, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6, 174). 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о его дате, месте и времени извещались по адресу регистрации по месту жительства, отзыв на иск не представили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. Судебные извещения не получают и не являются за ними в почтовое отделение связи, что, в силу положений ст. 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, позволяет считать их извещёнными о дате, месте и времени судебного разбирательства (л.д. 72, 175, 176). 

В исковом заявлении содержится согласие истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Судом установлено, что .... года между ПАО «Сбербанк России» (далее - Сбербанк, Банк) и ФИО1, ФИО2 (созаемщики) заключен кредитный договор № ...., согласно которому Банк обязался предоставить ответчикам кредит по программе «Приобретение готового жилья» в сумме .... рублей под .... % годовых на срок до .... года с даты его фактического предоставления на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: ...., а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад ФИО1 (титульного созаемщика), открытый в филиале Сбербанка в г. Владимир.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, на приобретение которого выдан кредит (л.д. 22-29). 

В силу п. 3.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению титульного созаемщика путем зачисления на счет после надлежащего оформления договора обеспечения исполнения обязательств по договору; предоставления (обеспечения предоставления) созаемщиками кредитору страхового полиса/договора страхования на предмет залога; предоставления кредитору подписанного договора купли-продажи объекта недвижимости; подтверждения факта оплаты созаемщиками части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у них денежных средств в размере не менее .... рублей путем предоставления выписки об остатке на счете (вкладе), открытом в филиале кредитора; оформления графика платежей; заключения к договору о вкладе дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору; составления при участии кредитора надлежащим образом оформленной закладной; оформления с кредитором договора аренды индивидуального сейфа, акта приема-передачи в пользование индивидуального сейфа, дополнительного соглашения к договору аренды индивидуального сейфа на допуск к индивидуальному сейфу расширенного круга лиц.

Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.11 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей; датой погашения задолженности по договору является дата списания денежных средств со счета/иного счета, а также со счета банковского вклада любого из созаемщиков. 

Согласно п. 5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 

Созаемщики приняли на себя обязательств: по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 5.3.4 договора (п. 5.4.10 кредитного договора); принять все возможные меры для пополнения счета/иного счета в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа (п. 5.4.12); в случае нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором, уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 1.1 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение обязательств.

Согласно п. 6.1 кредитного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, письменно известив об этом созаемщиков путем направления созаемщикам извещения заказным письмом с уведомлением о вручении. Договор считается расторгнутым с даты получения созаемщиком указанного извещения, если в извещении не указана иная дата.

Согласно графику платежей (приложение к кредитному договору № .... от .... года), который ФИО1, ФИО2 подписали и получили, заемщики обязались вносить ежемесячно, начиная с .... года по .... года, платеж по погашению кредита и по уплате процентов по договору равными долями в размере .... до .... числа каждого месяца (л.д. 27-29). 

Согласно выписке по счёту ФИО1, указанному им в заявлении на зачисление кредита от .... года, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита путём зачисления денежных средств на счёт заёмщика (л.д. 21). 

Ответчики приобрели жилой дом и земельный участок по адресу: ...., с использование кредитных средств, право собственности на которые зарегистрировано за ФИО1 (л.д. 77-81).

Вместе с тем, из выписки по счёту и из представленного истцом расчета задолженности следует, что принятые на себя обязательства по погашению кредита и по уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора и графиком погашения задолженности ответчики ФИО1, ФИО2 изначально исполняют ненадлежащим образом: с .... года вносят денежные средства в счет погашения кредита в меньшем размере, чем указано в графике платежей к кредитному договору, и с нарушением установленных договором сроков (л.д. 11-21). 

По состоянию на .... года задолженность ответчиков по кредитному договору № .... от .... года составляет ...., из которых: .... - просроченный основной долг, .... - просроченные проценты, .... - неустойка (л.д. 10).

Указанный расчет выполнен с учётом фактически произведённых ответчиками платежей, ответчиками не оспорен, в связи с чем, принимается судом во внимание и признаётся правильным. 

.... года ПАО «Сбербанк России» в адрес ФИО1, ФИО2 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки - в срок до .... года и о расторжении кредитного договора № .... от .... года (л.д. 62-65), однако, требование о досрочном возврате кредита ответчиками не исполнено. 

В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что неоднократные и систематические нарушения ответчиками срока погашения кредита являются существенным нарушением условий кредитного договора, принимая во внимание соблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора по требованию о расторжении кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № .... от .... года в размере .... копеек, включая неустойку, и о расторжении кредитного договора являются обоснованными. 

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 4.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере .... % процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, на дату погашения пророченной задолженности. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как предусмотрено ст. 334 ГК РФ, к залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге.

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору подтверждено, что ФИО1, ФИО2 систематически нарушают сроки внесения платежей по кредитному договору. Размер просроченной задолженности составляет более 5% от стоимости объекта недвижимости при просрочке платежей более чем 3 месяца, а залогодержатель, в силу залога по договору о залоге, вправе в данном случае получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. 

Доказательств возможности погашения долга по кредитному договору без обращения взыскания на заложенное имущество ответчики суду не представили. 

При таких обстоятельствах оснований для отказа в удовлетворении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется. 

Как предусмотрено ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В частности, в соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 названного Закона при принятии решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Для определения оценки стоимости заложенного имущества судом по делу назначалась оценочная экспертиза, производство которой поручалось ООО «Межрегиональное бюро судебных экспертиз».

Согласно заключению эксперта № .... от .... года ООО «Межрегиональное бюро судебных экспертиз» рыночная стоимость объекта оценки - жилого дома, общей площадью .... кв.м, кадастровый номер ...., расположенного по адресу: .... составляет .... рубля. Рыночная стоимость объекта оценки - земельного участка, общей площадью .... кв.м, кадастровый номер ...., расположенного по адресу: .... составляет .... рублей (л.д. 112-165).

В силу ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Учитывая результаты проведённой по делу судебной экспертизы о стоимости заложенных объектов недвижимости, в соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная стоимость предмета ипотеки будет составлять: жилого дома - ...., земельного участка - .....

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

Поскольку исковые требования признаны судом обоснованными в полном объеме, государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении в суд с настоящим иском, в размере 13 673 рублей 44 копеек (л.д. 7) подлежит взысканию с ответчиков в пользу Банка в солидарном порядке. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № .... от .... года, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № .... от .... года по состоянию на .... года в размере ...., из которых: .... - просроченный основной долг, .... - просроченные проценты, .... - неустойка.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ..... 

Обратить взыскание на предмет залога: 

жилой дом, общей площадью .... кв.м, кадастровый номер ...., расположенный по адресу: ...., 

земельный участок, площадью .... кв.м, кадастровый номер ...., расположенный по адресу: ...., 

принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов. 

Установить начальную продажную стоимость жилого дома в размере ...., начальную продажную стоимость земельного участка в размере ..... 

Ответчики ФИО1, ФИО2 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление о его отмене в течение 7-ми дней со дня вручения им копии этого решения.

На заочное решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Заочное решение принято в окончательно форме 23 сентября 2020 года. 

Председательствующий Т.Н. Карева