Гр.дело № 2-29/2020

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 17 февраля 2020 года

Первомайский районный суд Томской области в составе: 

председательствующего – Литвинович С.Н.,

при секретаре – Жарниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общества «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 55877 рублей 09 копеек, из которых просроченная ссуда 48 030 рублей 17 копеек, неустойка по ссудному договору 2 237 рублей 27 копеек, штраф за просроченный платеж 4 007 рублей 95 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 1 601,70 рублей, взыскания судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 1 876 рублей 31 копейки. В обоснование иска указали, что /дата/ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор /номер/. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 75000 рублей под 0 процентов годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, то есть договор исполнен истцом в полном объеме. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. В связи с неисполнением обязательств ответчику в соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий начислена неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. Поскольку задолженность просрочена более чем на 180 дней, у Банка возникло право требовать возврата всей сумму. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 33004,83 рублей. На /дата/ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 55877,09 рублей с учетом штрафных санкций. Со ссылкой на ст.330, 810, 819 ГК, просят исковые требования удовлетворить. 

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности от /дата/ /номер//ФЦ, в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд на основании ст.167 ГПК РФ полагает возможным. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, была надлежаще уведомлена по месту жительства о месте и времени рассмотрения дела заказным письмом, не ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо отложении дела. 

На основании ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. 

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 и 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу пунктов 1 и 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1 ст.3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст.408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что /дата/ ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением в форме оферты о заключении с ней договора потребительского кредита /номер/. Указанный договор является договором смешанного типа, включающего в себя элементы договора кредитования и договора банковского счета. 

Согласно разделу 3.3. Общих условий договора потребительского кредитования ПАО "Совкомбанк", акцепт Заявления (оферты) Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий:

3.3.1. Открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ;

3.3.2. Открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита;

3.3.3. Предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского

кредита;

3.3.4. Получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита;

3.3.5. Выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты).

3.4. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

3.5. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита.

3.6. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. 

Как следует из Индивидуальных условий заключенного договора потребительского кредитования, заемщику предоставлен заём с выдачей кредитной карты, по которой установлен лимит кредитования в размере 75 000 рублей, при этом полная стоимость кредита составляет 0% годовых, то есть взимание процентов не предусмотрено.

Факт того, что сумма кредита в размере 74 000 рублей была действительно перечислена Банком на счет заемщика, подтверждается выпиской по счету /номер/ за период с /дата/ по /дата/, согласно которой /дата/ средства в размере 74 000 рублей были предоставлены заемщику путем зачисления на депозитный счет. 

Далее заемщик пользовалась заемными денежными средствами, как следует из указанной выписки. Согласно сведениям по счету от /дата/ с заемщика произведено удержание комиссии за подключение пакета банковских услуг «Защита платежа» в размере 299 рублей. Взимание данной комиссии правомерно, так как при заключении кредитного договора заемщик дополнительно оформила заявление на подключение к своей расчетной карте пакета услуг «Защита платежа», и подтвердила, что ознакомлена с условием о платности предоставляемой услуги. 

В ходе исполнения договора заемщиком вносились следующие платежи по погашению кредитной задолженности:

/дата/ - в размере 3 515 рублей 00 копеек;

/дата/ – в размере 186 рублей 00 копеек;

/дата/ - в размере 190 рублей 00 копеек;

/дата/ – в размере 15 079 рублей 77 копеек (по погашению просроченной задолженности);

/дата/ – в размере 11298 рублей 40 копеек (по погашению просроченной задолженности. 

Итого, в счет исполнения обязательств по погашению задолженности по кредитному договору заемщиком было внесено 30 269,83 рублей. Кроме того, /дата/ заёмщиком уплачено 2735 рублей в счет уплаты комиссии за открытие и ведение карточного счета. Таким образом, задолженность по договору кредитования составила 43 730 рублей 17 копеек. Вместе с тем, судом учитывается, что заемщиком были получены дополнительные средства в рамках лимита кредитования путем выдачи указанных средств наличными, а именно: /дата/ заемщику были предоставлены суммы в размере 3 500 рублей и 800 рублей. С учетом указанного обстоятельства, суд признает расчет истца в части задолженности по основному долгу, исчисленному в размере 48 030 рублей 17 копеек, верным. 

Также истцом произведено начисление штрафных санкций. Так, согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусматривается ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки, размер которой исчисляется исходя их Тарифов банка. Согласно представленному истцом Тарифному плану, пунктом 1.6 раздела «Параметры кредитования» предусматривается, взимание с заемщика неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа в размере 19% годовых на сумму полной задолженности на каждый календарный день просрочки. 

Кроме того, условиями тарифного плана предусмотрено взыскание штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 590 рублей при нарушении обязательства впервые, при нарушении обязательства во второй раз в размере 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей 00 копеек, при нарушении обязательства в третий раз в размере 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей 00 копеек.

Произведенный истцом расчет задолженности за нарушение ответчиком порядка исполнения обязательств по договору потребительского кредитования, суд признает верным, поскольку настоящий расчет произведен с учетом всех внесенных заемщиком платежей и в соответствии с условиями заключенного договора.

Таким образом, требование истца в части взыскания задолженности по уплате штрафа за нарушение срока возврата кредита в размере 4007 рублей 95 копеек, а также неустойки по ссудному договору в размере 2 237 рублей 27 копеек, являются законными и обоснованными. 

Истцом также предъявляется к взысканию комиссия за ведение карточного счета в размере 1601 рубль 70 копеек. Оценивая обоснованность заявленного требования, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.56 ГПК РФ истец не доказал правомерности своих требований в виду следующего.

В силу пункта 7.8. Общих условий Договора потребительского кредита, комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты, порядок и сроки ее оплаты определяются в соответствии с Договором потребительского кредита и тарифами Банка.

Согласно п.6.1 Индивидуальных условий договора от /дата/, заемщик просит открыть Банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (открывается банком бесплатно). Кроме того, в соответствии с представленным истцом тарифным планом установлено, что комиссия за ежегодное обслуживание счета (банковской карты) не взимается (п.2.3). 

Исходя из изложенного, истец необоснованно предъявил к взысканию сумму комиссии за ведение карточного счета, поскольку указанная услуга в силу условий заключенного между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1, предоставляется заемщику бесплатно. Доказательств обратного истцом не представлено.

В остальной части расчет, произведенный истцом, судом признается верным, соответствующим условиям заключенного договора. В судебном заседании установлено, что ответчиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Судом принимается во внимание, что истец ранее обращался с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении заемщика ФИО1 Судебный приказ был вынесен мировым судьей Первомайского судебного района /дата/, отменен определением от /дата/ в связи с поступившими от заемщика возражениями. 

В отношении должника на основании постановления судебного пристава-исполнителя ОСП по Первомайскому району Томской области было возбуждено исполнительное производство /номер/ от /дата/, прекращенное на основании постановления от /дата/ по п.4 ч.2 ст.43 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в связи с отменой судебного решения, на основании которого выдан исполнительный документ. 

Также истцом предпринимались меры по урегулированию настоящего спора во внесудебном порядке. В адрес ответчика направлялась досудебная претензия с требованием об оплате задолженности, образовавшейся на 29.11.2019. Однако заемщиком исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности не производилось. 

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено возражений и собственного расчета подлежащих взысканию сумм. Судом учитывается, что ответчиком не представлено данных о каких-либо неучтенных платежах, внесенных в ходе исполнения договора кредитования, которые не были учтены истцом при расчете итоговой задолженности. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, истцу - пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 1876 рублей 31 копейка, что подтверждается платежными поручениями /номер/ от /дата/, /номер/ от /дата/. Понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно в размере – 1 822,46 рублей.

Также истец просит взыскать с ответчика сумму судебных расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 75 рублей 00 копеек. Указанные расходы также подлежат возмещению пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а именно в размере – 72 рубля 85 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 54275 /пятьдесят четыре тысячи двести семьдесят пять/ рублей 39 копеек, из которых, просроченная ссуда 48030 рублей 17 копеек, неустойка по ссудному договору 2237 рублей 27 копеек, штраф за просроченный платеж 4007 рублей 95 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в виде государственной пошлины в размере 1822 рубля 46 копеек, расходы по нотариальному заверению доверенности в размере 72 рубля 85 копеек. 

Ответчик вправе подать в Первомайский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 17.02.2020.

Судья /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.