Дело № 2 –392/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 января 2017 года Кировский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Каменщиковой А.А., 

при секретаре Чижовкиной О.В., 

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты пакета банковских услуг «.......» с банковской картой ....... в рамках тарифного плана ......., о взыскании денежных средств в размере ....... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а также - на день вынесения судом решения, о взыскании компенсации морального вреда в размере ....... рублей, штрафа в размере .......% от присужденной суммы в пользу потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком (банк) был заключен кредитный договор «Кредит .......» № на общую сумму ....... рублей. Согласно условиям договора процентная ставка по кредиту составляла .......% годовых, срок кредита – ....... месяца от даты выдачи кредита. При заключении кредитного договора истцу был предоставлен платный пакет банковских услуг «Универсальный «Забота о близких» с банковской картой VisaClassic в рамках предоставления услуги, включающей в себя следующие услуги: дополнительная банковская карта ......., подключение счета к системе «.......» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; «СМС-Банк» (информирование и управление банковским счетом). Клиент, оформивший данный Пакет становится застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом; клиенту по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. Плата за предоставление банковских услуг в рамках Пакета взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления в размере ....... рублей. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор: кредитный договор и договор возмездного оказания пакета банковских услуг (договор комплексного банковского обслуживания). ....... рублей были списаны банком единовременно со счета из суммы предоставленного кредита ....... рублей. Истец полагает, что указанная услуга не является услугой, которую она как потребитель обязана оплачивать. Получение истцом кредита было обусловлено согласием на дополнительную услугу, что является нарушением п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Истец подписала стандартную форму договора, где отсутствовала графа для отказа от приобретения дополнительных услуг. Считает, что условие о согласии с дополнительными услугами ей было навязано, поскольку без указанной услуги она не имела возможности получения кредита. При этом дополнительные банковские услуги предоставлялись в рамках пакета, стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги в кредитном договоре установлена не была, в связи с чем отказаться от какой-либо из них истец была лишена возможности, как и возможности повлиять на содержание анкеты-заявления и получить кредит без указанной услуги. Условие кредитного договора об уплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» является ничтожным в силу ст.ст.166, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, истец считает, что цена на дополнительные банковские услуги являлась явно завышенной. Поскольку кредит был погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, в размере ....... рублей, в дальнейшем она не пользовалась услугами банка и не должна была их оплачивать. На заявление истца о перерасчете стоимости дополнительных банковских услуг в виде платного Пакета банковских услуг и возврате части его оплаты пропорционально сроку действия кредитного договора банк ответил отказом. В то же время истец считает, что в соответствии с п.2 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан возвратить в полном объеме уплаченную истцом сумму за пакет банковских услуг – ....... рублей. Поскольку указанные денежные средства являются неосновательным обогащением, с банка в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ по день предъявления иска – ДД.ММ.ГГГГ. Также взысканию с ответчика в пользу истца подлежит компенсация морального вреда в размере ....... рублей, и в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф в размере .......% от суммы, присужденной судом в пользу истца. 

Истец ФИО1 в судебном заседании на заявленных требованиях настаивает по изложенным в иске обстоятельствам, дополнительно пояснив, что после заключения договора потребительского кредита банком ей была выдана только сумма ....... рублей, остальная часть суммы кредита – ....... рублей ей не выдавалась, а была автоматически списана со счета в пользу банка в счет оплаты пакета банковских услуг, указанными денежными средствами истец не пользовалась. Через 5 месяцев она досрочно погасила кредит в полном объеме. Считает, что условия договора о предоставлении ей банком платного пакета банковских услуг были ей навязаны банком, без данного пакета банковских услуг сумма кредита не выдавалась.

Представитель ответчика ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в письменном отзыве. Дополнительно пояснил, что согласно п. 2.1 – 2.3 Договора услуга предоставляется клиенту на основании подписанной обеими сторонами анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги, действующей на момент совершения сделки. Подписав анкету-заявление на предоставление услуги, истец полностью согласилась с Правилами предоставления услуг (п.2.5 Договора). Услуги, входящие в банковский пакет банковских услуг «.......», заемщик оплатила самостоятельно на основании приходного кассового ордера. Стоимость пакета банковских услуг и перечень входящих в него банковских услуг определены Тарифами банка, которые заемщик получила и была ознакомлена с ними, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении. Анкета-заявление не содержит обязательных условий, необходимых для заключения договора кредита (п.15 анкеты-заявления). 

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.ст. 166-168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч.1);

к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч.2);

общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3); общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч.7);

индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), об их цене или порядке ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п.15 ч.9);

условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18).

На основании части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии с ч.3 этой же статьи продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму ....... рублей на срок ....... месяца. 

В данном заявлении ФИО1 выразила свое согласие на оформление дополнительных услуг – пакета банковских услуг «.......», стоимостью ....... рублей, и выразила согласие на заключение с банком договора, необходимого для заключения договора потребительского кредита – договора комплексного банковского обслуживания.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору комплексного банковского обслуживания №, а также ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 подписана Анкета-заявление №, Индивидуальные условия договора потребительского кредита №, ФИО1 написано заявление о присоединении к Программе коллективно добровольного страхования.

Полагая, что при подписании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ истцу было навязано условие о получении пакета банковских услуг и присоединении к программе коллективного добровольного страхования, в связи с чем сумма предоставленного банком кредита была фактически уменьшена на сумму платы за предоставление банковских услуг и присоединение к Программе коллективно добровольного страхования –....... рублей, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с претензиями, в которых просила вернуть ей указанные денежные средства (л.д. 15, 16).

В удовлетворении данного требования банк ФИО1 отказал, сославшись на то, что истец при подписании Анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена и согласна со всеми условиями предоставления ей пакета банковских услуг, при этом стоимость пакета банковских услуг оплачивается клиентом независимо от его присоединения к программе коллективного добровольного страхования, за страхование заемщик не платит (л.д. 15).

Проанализировав и оценив в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд не находит оснований для признания недействительными условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ об оплате заемщиком в полном объеме пакета банковских услуг «.......» и как следствие для взыскания с ответчика в пользу истца стоимости пакета банковских услуг.

Судом установлено, что заявление о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержит сведения о том, что ФИО1 была проинформирована банком, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию; о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг, по отдельности согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием системы «.......»; о том, что стоимость пакета банковских услуг рассчитывается в соответствии с тарифами на услуги по предоставлению пакетов «.......» и «.......»; о возможности оплаты комиссии Банка в наличной, так и безналичной форме.

Согласно условий договора комплексного банковского обслуживания, услуга предоставляется клиенту на основании подписанной обеими сторонами Анкеты-заявления или акцептованной одной стороной оферты, направленной другой стороной, на условиях, утвержденных банком для конкретной услуги, действующей на момент совершения сделки (п.2.1.); подписывая Анкету-заявление на предоставление услуг, либо принимая/направляя Оферту, клиент подтверждает согласие с правилами предоставления услуг (п.2.5.).

В форме анкеты-заявления № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № – «.......», согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит на сумму ....... рублей, на срок ....... месяца, с выплатой процентов в размере .......% годовых, предоставлен пакет банковских услуг «.......», общей стоимостью ....... рублей, включающий в себя:

.......

....... 

.......

.......

Согласно Анкете-заявлению, оформив пакет банковских услуг, ФИО1 с ее письменного согласия, представленного в Заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится также застрахованной по указанной программе на срок пользования кредитом. ФИО1 воспользовалась данной услугой страхования, написала ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования.

Согласно Анкете-заявлению ФИО1 была проинформирована банком:

- о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию;

- о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг, по отдельности, а также о ее стоимости, согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием системы «.......»; 

- о возможности оплаты комиссий Банка в наличной, так и безналичной форме;

- о том, что плата за участие в программе добровольного коллективного страхования не взимается, данная услуга не является обязательной;

- что стоимость пакета банковских услуг рассчитывается в соответствии с тарифами на услуги по предоставлению пакетов «.......» и «.......»;

- что пакет банковских услуг действует в течение срока действия договора потребительского кредитования.

Таким образом, между ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы, как договора кредита, так и договора оказания услуг. 

Подписав Анкету-заявление, ФИО1 согласилась со всеми условиями (правилами и тарифами) предоставления банком кредита и пакета банковских услуг «.......», что опровергает доводы истца о навязанности и обуславливающем характере предоставления банковских услуг, о том, что банк не информировал ее о размере комиссий, что она не просила о предоставлении ей пакета банковских услуг, что условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельно взятой банковской услуги, о невозможности разделения предоставляемых банком услуг.

Предоставленные ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» ФИО1 банковские услуги в рамках пакета банковских услуг «.......» не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении оспариваемого договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Нарушений ответчиком положений ч.1 и ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ пакета банковских услуг судом не установлено.

Доказательств того, что условие о получении пакета банковских услуг было навязано истцу либо что ей отказывали в заключении договора потребительского кредита без включения в него указанных условий, в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО1 не представлено. 

Материалами дела установлено, что истец была проинформирована в доступной форме об условиях предоставления кредита, до нее была доведена информация, обеспечивающая возможность свободного выбора.

В случае неприемлемости этих условий об оплате услуги – пакета банковских услуг «.......» истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя такие обязательства по оплате. 

Суд не находит оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца и суммы, превышающей стоимость пакета банковских услуг – .......

Из материалов дела следует, что фактически кредит на сумму ....... рублей ответчиком истцу был предоставлен в полном размере.

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила на руки часть кредитных денежных средств в размере ....... рублей, что подтверждается ее подписью в данном расходном кассовом ордере (л.д.11); остальная часть кредитных денежных средств в размере ....... рублей была получена ФИО1 наличными ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается кассовым чеком от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

Получение ФИО1 суммы кредита в полном объеме также подтверждается выпиской по карточному счету № 

Доказательств уплаты ФИО1 ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития» денежных средств в размере, свыше стоимости пакета банковских услуг - ....... рублей, истцом суду не представлено. В судебном заседании истец подтвердила, что она оплатила пакет банковских услуг частью денежных средств из суммы полученных ею ДД.ММ.ГГГГ кредитных денежных средств в размере ....... рублей.

Кроме того, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ присоединение истца к программе коллективного добровольного страхования не влияет на стоимость и условия оплаты пакета банковских услуг, за страхование заемщик не платит.

Поскольку требования истца о признании незаконным условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ об оплате пакета банковских услуг «Забота о близких» и о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в размере ....... рублей удовлетворению не подлежат, оснований для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части оплаты пакета банковских услуг «.......» с банковской картой ....... в рамках тарифного плана ......., о взыскании с ответчика денежных средств в размере ....... рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда в размере ....... рублей, штрафа, отказать..

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г.Перми.

Судья А.А. Каменщикова