Дело № 2-257/2024

УИД 26RS0020-01-2024-000180-14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 февраля 2024 года село Кочубеевское

Кочубеевский районный суд Ставропольского края в составе: 

председательствующего судьи Кайшева А.Е.,

при секретаре судебного заседания Чесунас В.А.,

с участием:

ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кочубеевского районного суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, действующему в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2, к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО3, действующему в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних ФИО1, ФИО2, к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки). 

В обоснование искового заявления указано, что 22.06.2012 публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор №20393 с ФИО3 и ФИО5 (после брака Раевской) о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме 572 000,00 рублей на приобретение объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес> под 12,4% годовых на срок 240 месяцев. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: 

- жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер 26:15:150733:352, общей площадью 47,3 кв.м. Записи в ЕГРН: общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26-16/010/2012-883/2 от 08.08.2016, общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26/016-26/016/200/2016-3844/3 от 08.08.2016, общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26/016-26/016/200/2016-3844/2 от 08.08.2016. Ипотека в силу закона.

- земельный участок, площадью 680 кв.м, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер 26:15:150733:163. Записи в ЕГРН: общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26-16/010/2012-884/2 от 08.08.2016, общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26/016-26/016/200/2016-3847/3 от 08.08.2016, общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26/016-26/016/200/2016-3847/2 от 08.08.2016. Ипотека в силу закона.

Залогодателями выступают ФИО3, ФИО1, ФИО2

У ответчика ФИО5 произошла смена фамилии на Раевскую.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1.1 Кредитного договора). Созаёмщики свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п.4.1 кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора созаёмщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.4.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредит и/или уплату процентов за пользование кредитом созаемщики, уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняют ненадлежащим образом, за период с 22.08.2023 по 09.01.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 440 930,91 рублей, в том числе: просроченные проценты – 24 204,70 рублей, просроченный основной долг – 416 726,21 руб.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты. Однако, требование банка до настоящего времени не исполнено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Согласно заключению о стоимости имущества от 04.12.2023 рыночная стоимость объекта недвижимости составляет 1 931 000,00 рублей. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 544 800,00 рублей.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, на основании п.2 ст.811 ГК РФ, кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, обратить взыскание на заложенное имущество, а также расторгнуть кредитный договор.

Просит суд расторгнуть кредитный договор №20393 от 22.06.2012, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО5, а также взыскать с солидарно с ФИО3 и ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по вышеуказанному кредитному договору задолженность за период с 22.08.2023 по 09.01.2024 (включительно) в размере 440 930,91 руб., в том числе: просроченные проценты – 24 204,70 руб., просроченный основной долг – 416 726,21 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 609,31 руб.. Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество ФИО3, несовершеннолетних ФИО1, ФИО2 в лице их законного представителя ФИО3, являющееся предметом ипотеки, а именно жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Установить начальную цену заложенного имущества равной 80 % рыночной стоимости имущества в размере 1 544 800,00 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов. 

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО3, действующий в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних ФИО1 и ФИО2., исковые требования признал.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причину неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовала.

В судебное заседание представитель третьего лица отдела образования администрации Кочубеевского муниципального округа Ставропольского края, выполняющего функции по опеке и попечительству в отношении несовершеннолетних не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не ущемляя права и интересы несовершеннолетних.

Выслушав ответчика ФИО3, изучив материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно доводов других лиц, участвующих в деле; использовать другие процессуальные права, а также несут процессуальные обязанности, установленные процессуальным законодательством.

По смыслу ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Защита гражданских прав осуществляется различными способами, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, возмещения убытков, взыскания процентов (ст. 12 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, следовательно, сумма кредитной задолженности с ответчика подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии со ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 22.06.2012 публичным акционерным обществом «Сбербанк России» заключен кредитный договор №20393 с ФИО3 и ФИО5 (после брака Раевская) о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме 572 000,00 рублей на приобретение объекта недвижимости: жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес> под 12,4% годовых на срок 240 месяцев. 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили залог жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: 

<

адрес>. Залогодателем выступал ответчик ФИО3, что подтверждается закладной от 13.06.2012.

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, согласно заявлению созаемщика на зачисление кредита от 22.06.2012, выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет по вкладу №42307810460290027894, открытый в филиале №7799/07799 ОАО «Сбербанк России».

Кредитный договор заключен в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Приобретение готового жилья». Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен вышеуказанным кредитным договором. ФИО3, подписав договор, подтвердил, что с содержанием индивидуальных условий кредитования он ознакомлен и согласен.

Согласно условиям кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, согласно которому размер платежей составляет 6 458, 44 руб..

Согласно дополнительному соглашению №1 от 28.06.2016 года к кредитному договору №20393 от 13.06.2012 года, п.2.1.1. кредитного договора относительно залога изложен в следующей редакции: залог жилого дома с земельным участком по адресу: 

<

адрес>. Залогодателями выступают ФИО3, несовершеннолетние ФИО1 и ФИО2 Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

...

В соответствии с п. 4.3 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Условием кредитного договора (п.4.1 кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора созаёмщиками ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся надлежащим образом.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняют ненадлежащим образом, за период с 22.08.2023 по 09.01.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 440 930,91 рублей, в том числе: просроченные проценты – 24 204,70 рублей, просроченный основной долг – 416 726,21 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Суд, оценив указанный расчет, признает его арифметически верным и обоснованным, ответчиками расчет, представленный стороной истца, не оспорен.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО4, ФИО3 задолженности по кредитному договору в размере 440 930,91 рублей являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая исковые требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

По условиям кредитного договора не предусмотрено право заемщика на односторонний отказ от исполнения своих обязательств по договору.

В силу ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика носило системный характер, привело к убыткам кредитного учреждения, связанного с неполучением доходов, которые оно получило бы при обычных условиях гражданского оборота (ст. 15 ГК РФ).

Так как ответчики систематически нарушали условия кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требования банка в части расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст.334 ГК РФ, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В соответствии со ст.348 ГК РФ, для удовлетворения требований залогодержателя в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору №20393 от 22.06.2012, заемщиком ФИО3 был предоставлен залог объекта недвижимости – дом и земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии со ст.77 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. 

Таким образом, одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему на основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки жилого дома и земельного участка в пользу ПАО «Сбербанк России», в подтверждение ПАО «Сбербанк России» была получена закладная от 13.06.2012, в соответствии с которой, банк является первоначальным залогодержателем, а ФИО3 залогодателем. Согласно выпискам из ЕГРН право собственности на жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: 

<

адрес> зарегистрированы 08.08.2016 в общую долевую собственности на основании договора дарения от 28.03.2016 в общую долевую собственность по 1/3 доли в праве за ответчиком ФИО3 и несовершеннолетними ФИО1 и ФИО2

Согласно статье 13 Закона об ипотеке, закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств. 

Статьей 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК РФ обращено взыскание осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке. 

Пунктом 1 статьи 56 федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», определено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. Кроме того, суд определяет на основе соглашения сторон начальную продажную цену предмета ипотеки на публичных торгах. 

Согласно п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика. Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

В материалы дела истцом представлено заключение о стоимости имущества №2-231204-529105 от 04.12.2023, из которого следует, что рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер 26:15:150733:352, общей площадью 47,3 кв.м, составляет 1 737 000 рублей, рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер 26:15:150733:163, общей площадью 680 кв.м, составляет 194 000 рублей. Представленная истцом ПАО Сбербанк оценка стоимости объекта недвижимости ответчиками не оспорена. Следовательно, начальная цена предмета продажи залога должна быть установлена равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, определенной в заключении о стоимости имущества в размере 1 544 800,00 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Платёжным поручением №259239 от 12.01.2024 года подтверждены расходы истца на оплату государственной пошлины в сумме 13 609,31 рублей. 

Таким образом, в пользу истца ПАО Сбербанк с ФИО3, ФИО4 подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 13 609,30 рублей в равных долях по 6 804,65 руб. с каждого, а не в солидарном порядке, поскольку положениями главы 7 ГПК РФ, регламентирующей порядок взыскания судебных расходов, не предусмотрена возможность взыскания таких расходов с нескольких ответчиков в солидарном порядке.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) к ФИО3 (паспорт ...), действующему в своих интересах, а также в интересах несовершеннолетних ФИО1 (свидетельство о рождении ...), ФИО2 (свидетельство о рождении ...), к ФИО4 (паспорт ...) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, – удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор №20393 от 22.06.2012, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО3, ФИО5. 

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору №20393 от 22.06.2012 за период с 22.08.2023 по 09.01.2024 (включительно) в размере 440 930,91 руб., в том числе:

- просроченные проценты – 24 204,70 руб.,

- просроченный основной долг – 416 726,21 руб. 

Взыскать с ФИО3, ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 609,30 руб. в равных долях по 6 804,65 руб. с каждого.

Обратить взыскание в пользу ПАО Сбербанк на имущество ФИО3, ФИО1, ФИО2, являющееся предметом залога: 

- жилой дом, общей площадью 47,3 кв.м, расположенный по адресу: 

<

...>, кадастровый номер 26:15:150733:352. Записи в ЕГРН: общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26-16/010/2012-884/2 от 08.08.2016, общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26/016-26/016/200/2016-3847/3 от 08.08.2016, общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26/016-26/016/200/2016-3847/2 от 08.08.2016. Ипотека в силу закона.

- земельный участок, площадью 680 кв.м, расположенный по адресу: 

<

...>, кадастровый номер 26:15:150733:163. Записи в ЕГРН: общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26-16/010/2012-883/2 от 08.08.2016, общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26/016-26/016/200/2016-3844/3 от 08.08.2016, общая долевая собственность, доля в праве 1/3, 26-26/016-26/016/200/2016-3844/2 от 08.08.2016. Ипотека в силу закона.

Установить начальную цену продажи предмета залога, равной восьмидесяти процентам от рыночной стоимости, определенной в заключении о стоимости имущества, в размере 1 544 800,00 руб.

Определить способ реализации путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме 06.03.2024 путем подачи апелляционной жалобы через Кочубеевский районный суд.

Судья А.Е. Кайшев