РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

. Тулун 12 ноября 2018 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи - Томилко Е.В., 

при секретаре – Беликовой Т.С.,

с участием: представителя истца ФИО1 – ФИО2 действующего на основании доверенности ****1 от ......, сроком действия на один год, с запретом на передоверие полномочий по настоящей доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1218/2018 по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя финансово-экономических отношений,

установил:

истец, ФИО1, обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя финансово-экономических отношений. 

В обоснование заявленных исковых требований он указал, что между им и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования *** от ...... на сумму 149 592 рубля 00 копеек, сроком на 3 года, под 27, 847% годовых, по тарифу банка Легкий платеж 2.0 плюс.

Фактически было предоставлено 119 591 рубль 30 копеек, поскольку сумма в размере 37 697 рублей 00 копеек была списана со счета всчет оплаты за участие в программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2% или 897 рублей 55 копеек за 36 месяцев.

На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил подписание материальному лицу заявление об участии в Программе страхования ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ». Программа является отдельной платной услугой банка, направленной на списание рисков заемщика и заключается на весь период действия договора кредитования. Согласно выписки банк произвел списание денежных средств, в пользу страховой компании.

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно страхователем по данному договору является заемщик, а не банк.

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

...... кредитный договор был закрыт досрочно, с выплатой процентов по кредиту страховой премии, основной суммы задолженности.

С даты заключения договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

......, ...... подавались заявления в ПАО Б «Восточный» о возврате страхового взноса в размере 37 697 рублей в связи с досрочным погашением кредита. Согласно ответам ПАО КБ «Восточный» *** от ...... и *** от ...... на данные заявления следует, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия или её часть возврату не подлежат.

Договор страхования фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающийся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия, за неиспользованный период подлежит возврату.

Просит, считать договор страхования, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» прекратившим свое действие в отношении застрахованного ФИО1 с .......

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму уплаченную в качестве страховой премии за неиспользованный период в размере 11 632 рубля 94 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 987 рублей 02 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 1 500 рублей, и штраф в размере 50% от присужденной судом премии.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 убытки материального лица по начислению процентов по кредитному договору в размере 11 908 рублей 17 копеек, убытков по компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 32 550 рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 1 500 рублей, и штраф в размере 50% от присужденной судом премии.

Определение от ...... произведена замена процессуального статуса Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ «Страхование») с третьего лица на ответчика.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление, согласно которому просил рассмотреть дело в его отсутствие, на требованиях иска настаивал (л.д.159).

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на требованиях иска настаивал по основаниям, указанным в иске, а также по основаниям указанным в пояснениях (л.д.160-162).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» П., действующий на основании доверенности *** от ......, сроком действия в течение трех лет в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Представил возражения на исковое заявление, согласно которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с тем, что банк не является стороной по договору страхования (л.д.85-139).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3., действующий на основании доверенности *** от ......, сроком действия по ......, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен судом надлежащим образом о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Представил возражения на исковое заявление, согласно которых просили суд в удовлетворении иска отказать. Рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие их представителя (л.д. 34-36). 

Суд, с учетом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчиков, уведомленных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ...... «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ...... «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ...... N 3854-У, вступившим в силу ......, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования, в том числе, финансовых рисков.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации от ...... N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации от ...... «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ...... между ПАО КБ "Восточный " и ФИО1 заключен договор кредитования ***, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в виде предоставления банковской карты на сумму 149 592 рубля 00 копеек с процентной ставкой за проведение безналичных операций в размере 29% и процентной ставкой за проведение наличных операций в размере 37,3% с установлением размера минимального ежемесячного обязательного платежа в размере 8 563 рубля 00 копеек (л.д.10-11; 117-119).

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" истец выразил согласие на оплату услуги по включению в список застрахованных лиц в размере 37 697 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 897 рублей 55 копеек за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 8 463 рубля 00 копеек, размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 3 845 рублей 00 копеек.

В соответствии с п. 3 заявления истец был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. При подписании договора страхования истец ознакомлен с ним и подтвердил, что согласился со всеми его условиями.

Согласно п. 6 заявления истец также был уведомлен, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица. При этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (л.д.12).

Таким образом, выразив согласие на подключение к программе страхования, истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования и согласился оплатить банку за оказанные услуги определенную денежную сумму.

Как следует из мемориального ордера *** от ...... ответчик удержал с истца сумму в размере 31 212 рублей 00 копеек за начисление комиссии за присоединение к программе коллективного страхования согласно тарифам, в т.ч. НДС КД *** (л.д.23).

Из обращения Л. в ПАО КБ «Восточный» следует, что ...... при обращении в банк он просил вернуть страховку в размере 31 212 рублей 00 копеек на счет в связи с тем, что хочет от неё отказаться, т.к. она очень большая, и он в ней не нуждается. В этот же день заявление было получено ПАО КБ «Восточный» (л.д.18).

...... Л. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе в полном объеме от договора добровольного страхования и трудоспособности от ...... и просит вернуть в досудебном порядке денежные средства в размере 31 212 рублей 00 копеек. При этом он дополнил, что обращался в страховую компанию, сотрудники компании пояснили, что отношение к страховке не имеют, это услуга банка (л.д.18 оборот).

Согласно ответу на обращение *** от ...... ПАО КБ «Восточный» обращает внимание, что в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию выгодоприобретателя не производится.

Просят подтвердить, действительно ли он хочет, чтобы банк прекратил действие программы страхования, и он лишится страховой защиты. Для этого необходимо повторно обратиться в банк с письменным заявлением о досрочном отказе от программы страхования (л.д.19).

Согласно ответу *** от ...... ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства в полном объеме и на основании подписанных документов включил в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу в отношении Л. с даты подписания заявления на срок до .......

В соответствии с условиями присоединения к Программе и на основании ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации ФИО4 обязан производить оплату ежемесячно не позднее даты платежа по кредиту в течении 4 месяцев.

Поскольку повторно уведомил банк об отказе от участия в Программе, то будет исключен из реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении него будет прекращено, и он лишается права на страховую защиту.

Обращают внимание, что отказ от участия в программе не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в программе услуг банка. Последний платеж должен быть произведен до ...... (л.д.20).

Как следует из претензии от ......, Л. просит расторгнуть договор страхования от ......, в связи с тем, что он в неё не нуждается.

Просит подробно разъяснить, по какой причине ему отказано в возврате денежных средств за полис добровольного страхования. Претензия ПАО КБ «Восточный» получена ...... (л.д.24), однако возврат денежных средств не осуществлен до настоящего времени.

Согласно сообщений *** от ......, *** от ...... ПАО КБ «Восточный» сообщает, что требование не может быть удовлетворено, поскольку присоединение к программе страхования – это платная услуга, оказываемая банком.

Л.имеет право отказаться от участия в программе, и это право было реализовано, на основании заявления, и Л. был исключен из реестра застрахованных лиц и действие программы прекращено.

Отказ от участия в программе и исключение из списка застрахованных лиц не освобождает от обязанности оплатить уже оказанные услуги. Услуги должны быть оплачены в сумме и в сроки, установленные договором, последний платеж необходимо внести до ...... (л.д.21,22).

Как следует из п. 4.3.4 договора страхования от несчастного случая и болезней № V00127-0000085 от ......, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» банк имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, в отношении всех или отдельных застрахованных в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 настоящего договора (л.д.46-66).

Исходя из вышеизложенного, учитывая нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу, что требования о прекращении договора страхования, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхования» в отношении застрахованного лица – Л. с ...... законны и обоснованны, и у ответчика ПАО КБ «Восточный», возникла обязанность по возврату истцу денежных средств, уплаченных в счет подключения к программе страхования, за вычетом расходов банка на оплату взносов страховщику.

В связи с отказом судом в удовлетворении основных требований, требования истца ФИО1 о взыскании штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований и компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, также не подлежат удовлетворению, поскольку данные требования являются производными от основных требований.

В силу п.п.4 п.2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя финансово-экономических отношений - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд ****.

Судья Е.В. Томилко