Дело № 2-112-2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Цыганова Т.В.

при секретаре Димитровой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Тайге 02 июня 2017 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 336688,85 руб., а также судебных издержек, связанных с оплатой госпошлины в сумме 6566,89 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 245672,00 руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) на срок 61 месяц, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплат ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая получение кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика составляет 336688,85 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 234554,18 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 88564,67 руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет – 13570,00 руб.

Данную задолженность истец просит взыскать с ответчика ФИО1

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении изложил ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии, на исковых требованиях настаивал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, о чем суду представила письменное заявление.

Суд, выслушав ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, считает исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 440 ГК РФ предусмотрено, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

Частью 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

При этом ч. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении договора кредитования в размере 245672,00 руб., в рамках которого просила установить ей индивидуальные условия кредитования для кредита, открыть банковский специальный счет. 

Оферта была одобрена (акцептована) ПАО «Восточный экспресс банк» в форме открытия банковского специального счета, на счет ФИО1 зачислена сумма кредита в размере 245672,00 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом, и свидетельствует о том, что обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» по выдаче кредита исполнены в полном объеме.

До подписания заявления о заключении договора кредитования ФИО1 была ознакомлена с условиями, указанными в заявлении на предоставление кредита, действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Тарифами банка для клиентов – физических лиц, графиком платежей, которые являются составными частями договора, и согласилась соблюдать эти условия, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении о заключении договора кредитования.

Согласно п. 3.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. 

В соответствии с п. 3.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Из п.п. 3.3., 3.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, ежемесячно в операционный день, определенный режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Размер последнего платежа по кредиту клиент должен уточнить у ответственного сотрудника банка (кредитного эксперта, экономиста сопровождения) перед внесением средств на счет.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере, предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа. Первое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита и информационного графика платежей ФИО1 предоставлен кредит в размере 245672,00 руб. сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов на кредит в размере 24,9% годовых. Дата ежемесячного платежа по погашению кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов – 19 числа каждого месяца в размере ежемесячного аннуитетного взноса – 7198,00 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные), последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита. 

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете, либо наличие остатка денежных средств на банковском специальном счета меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на банковском специальном счете.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ФИО1 за факт образования просроченной задолженности подлежит уплате штраф за просрочку уплаты взносов по кредиту в размере 590 руб. 

ФИО1 согласилась на получение кредита на условиях ПАО «Восточный экспресс банк», изложенных в индивидуальных условиях, общих условиях, правилами и тарифами банка, удостоверив своей подписью, что с указанными Положениями банка ознакомлена и согласна.

Согласно п. 3.9 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, клиент дает согласие банку осуществлять досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обстоятельства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащем образом: в случае нецелевого использования кредита; нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с банковского специального счета клиента на счет продавца в оплату товара/услуг/работ; нарушения клиентом двух и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих типовых условиях.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Доказательств того, что ФИО1 не получала вышеуказанных извещений, исполнила требования банка, либо подала письменные возражения на них с документальным обоснованием, суд не располагает, ответчиком не представлено. 

Как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 не исполняла надлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности, не вносила платежи в погашение кредита и процентов, что подтверждается расчетом исковых требований по договору кредитования, а также выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» мировым судьей судебного участка №1 Тайгинского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета, который в соответствии с поступившим ДД.ММ.ГГГГ от должника возражениями, определением от ДД.ММ.ГГГГ мирового судьи судебного участка №1 Тайгинского городского судебного района Кемеровской области был отменен.

На основании представленного истцом расчета задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 336688,85 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет – 234554,18 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет – 88564,67 руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет – 13570,00 руб.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по лицевому счету заемщика.

Размер задолженности по оплате основного долга рассчитывается следующим образом - сумма вынесенного основного долга на просрочку за вычетом уплаченных сумм. ФИО1 в счет погашения основного долга внесено 11117,82 руб., таким образом, задолженность по оплате основного долга составляет 234554,18 (245672,00 – 11117,82) рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком начислены проценты за пользование кредитом в общей сумме 115188,85 руб. по формуле: остаток основного долга*24,9%/365(366)*количество дней пользования кредитом, ответчиком платежи в счет гашения процентов по кредиту были внесены в сумме 26624,18 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 88564,67 ( 115188,85 – 26624,18) рублей.

Банком начислена неустойка (штраф) на сумму просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13570,00 руб. по формуле: 590,00 руб. * количество дней за каждый просроченный ежемесячный взнос. Ответчиком неустойка (штраф) на сумму просроченного основного долга не погашалась, неустойка (штраф) на сумму просроченного основного долга составила 13570,00 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 336688,85 (234554,18 + 88564,67 + 13570,00) рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет был признан правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.

Вместе с тем, судом установлено, что согласно кассовым чекам от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла в ПАО «Восточный экспресс банк» платежи по договору кредитования в сумме 1000,00 руб. по каждому платежу. Данные платежи произведены до вынесения решения суда, платежные документы были представлены суду. В связи с чем суд учитывает вышеуказанные платежи в качестве погашения долга по договору кредитования, распределяя суммы, поступившие в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 319 ГК РФ – на проценты за пользование кредитом, в связи с чем суд определяет размер процентов за пользование кредитом в сумме 86564,67 (88564,67 – 2000,00) рублей.

Таким образом, установив факт наличия задолженности по договору кредитования и учитывая, что до настоящего времени задолженность перед ПАО «Восточный экспресс банк» ответчиком не погашена, доказательства погашения задолженности в полном объеме ответчиком не представлены, суд приходит к выводу о взыскании суммы задолженности по договору кредитования с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 334688,85 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины. 

Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6566,89 руб., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, должны быть взысканы в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 334688,85 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 234554,18 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 86564,67 руб., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере 13570,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6566,89 руб.

В остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Тайгинский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 07 июня 2017 года. 

Судья /подпись/

Верно: судья Т.В. Цыганова

секретарь Т.В.Димитрова