Дело № 2-1315/2023

УИД 18RS0004-01-2023-000024-59 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 октября 2023 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Петуховой О.Н., 

при секретаре судебного заседания Перевощиковой А.Д.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО3, просили расторгнуть кредитный договор №5495884872 от 14.05.2022, заключенный между ответчиками и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности в размере 746 852,32 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 23,9 кв.м., расположенной по адресу: 426060, Удмуртская Республика, ..., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 361 700 руб., принадлежащую на праве собственности ответчику ФИО3, а также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16 668,52 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что 14.05.2022 между Банком и ответчиками был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 685 761,03 руб. под 28,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в кредитном договоре №5495884872, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. 

В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является залог квартиры, общей площадью 23,9 кв.м., расположенная по адресу: 426060, Удмуртская Республика, ..., кадастровый № принадлежащей на праве собственности ФИО3, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.09.2022, на 28.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 15.09.2022, на 28.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 66 083,11 руб. 

По состоянию на 28.12.2022 задолженность составляет 746 852,32 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 669 878,34 руб., просроченные проценты – 64 268,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5580,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2753,89 руб., неустойка на просроченные проценты – 1415,36 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2360 руб.

Банк направил ответчикам Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

Определением суда от 26.04.2023 производство по делу в части требований к ответчику ФИО3 прекращено в связи со смертью последнего.

Протокольным определением от 02.08.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Сбербанк».

В судебное заседание представители истца, третьего лица не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 01.07.2014 отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

Кредитором и заемщиком индивидуально согласованы условия договора потребительского кредита о количестве, размере и сроках платежей заемщика по договору потребительского кредита, о формуле расчета полной стоимости кредита, о платежах, включаемых и не включаемых в расчет полной стоимости кредита.

Судом установлено и подтверждается представленными по делу документами, что 14.05.2022 между ФИО1, ФИО3 (заемщики) и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. 

Согласно указанному договору ФИО1, ФИО3 предоставлен кредит в сумме 685 761 руб., под 28,40% годовых, сроком на 60 месяцев. 

Согласно п. 4.1.8 договора залога № 4920814052, кредит является целевым: предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.2.1.1 договора, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно Разделу 3 пункту 5 заемщик дал согласие на ежемесячное удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб.

Тарифами (ТП «Базовый») предусмотрена комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» в размере 590 руб. 

14.05.2022 банком совершено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету заемщика. 

Обязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом и с просрочкой внесения платежей, что подтверждается выпиской по счету ответчика, согласно которой последний платеж был совершён 14.02.2022 (л.д.9 – оборот).

08.11.2022 банк направил в адрес ответчика требование об истребовании задолженности по кредитному договору в размере 715 193,64 руб., со сроком оплаты 30 дней с момента отправления уведомления. Требование истца о необходимости погашения задолженности ответчиком не исполнено. 

В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.13 Индивидуальных условий). 

Истцом представлен расчет задолженности на общую сумму 746 852,32 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 669 878,34 руб., просроченные проценты – 64 268,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5580,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2753,89 руб., неустойка на просроченные проценты – 1415,36 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии (комиссия за услугу «возврат в график») – 2360 руб.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Расчет задолженности ответчика по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным.

При определении периода начисления неустойки суд учитывает следующее.

Согласно п. 1 ст. 9.1 Закона о банкротстве, для обеспечения стабильности экономики Правительство Российской Федерации вправе в исключительных случаях ввести на определенный срок мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами.

Такой мораторий введен постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" на срок 6 месяцев с 01 апреля 2022 года по 01 октября 2022 года, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Суд считает возможным применить к рассматриваемому спору разъяснения Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.04.2020 (вопрос N 7), согласно которым если решение о взыскании соответствующей неустойки принимается судом до введения моратория, то в резолютивной части решения суд указывает сумму неустойки, исчисленную за период до введения моратория.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 г., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников с момента введения моратория, т.е. с 01.04.2022 на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

С учетом периода моратория (с 01.04.2022 по 01.10.2022) расчет неустойки на просроченную ссуду будет следующим: 

за период с 02.10.2022 по 14.10.2022: 5375,13 * 13 дней * 0,0384% = 26,83 руб.

за период с 15.10.2022 по 14.11.2022: 11 396,95 * 31 дней * 0,0384% = 135,67 руб.

за период с 15.11.2022 по 14.12.2022: 17 046,98 * 30 дней * 0,0384% = 196,38 руб.

за период с 15.12.2022 по 19.12.2022: 23 341,25 * 5 дней * 0,0384% = 44,82 руб.

за период с 20.12.2022 по 28.12.2022: 669 878,34 * 9 дней * 0,0384% = 2315,10 руб.

Размер неустойки на просроченную ссуду в общей сумме – 2718,80 руб.

С учетом периода моратория (с 01.04.2022 по 01.10.2022) расчет неустойки на просроченные проценты будет следующим: 

за период с 02.10.2022 по 14.10.2022: 15120,60 * 13 дней * 0,0384% = 75,48 руб.

за период с 15.10.2022 по 14.11.2022: 30631,74 * 31 дней * 0,0384% = 364,64 руб.

за период с 15.11.2022 по 14.12.2022: 46514,67 * 30 дней * 0,0384% = 1074,68 руб.

за период с 15.12.2022 по 19.12.2022: 61753,36 * 5 дней * 0,0384% = 1193,24 руб.

за период с 20.12.2022 по 28.12.2022: 64268,65 * 9 дней * 0,0384% = 1415,36 руб.

Размер неустойки на просроченные проценты в общей сумме – 1316,65 руб.

Суд полагает, что указанный размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком, оснований для ее снижения не усматривает.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, если отсутствует иное соглашение между сторонами (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Из системного толкования приведенных выше норм права следует, что при отсутствии в договоре займа соглашения об особом порядке начисления процентов, в силу положений статьи 809 ГК РФ они подлежат взысканию до дня фактического возврата суммы займа.

Доказательств того, что между сторонами достигнуто соглашение, которое устанавливает иной срок уплаты процентов за пользование займом по сравнению с тем, как это определено в пункте 2 статьи 809 ГК РФ, в материалах дела не имеется, а ФИО1 продолжает пользоваться кредитными средствами, в связи с чем начисление процентов за пользование кредитом должно производиться с 29.12.2022 по дату вступления решения в законную силу по ставке 28,4% годовых.

Что касается требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

Пункты 1 и 2 статьи 450 ГК РФ, допускают изменение и расторжение договора по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком в адрес ответчика 08.11.2022 направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, неустойки. Банк предложил заемщику осуществить досрочный возврат кредита в течении 30 дней, указал, что в случае неисполнения требования в установленный срок, Банк обратится в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Поскольку ФИО1 допустила существенное нарушение условий договора, на предложение Банка о расторжении договора не ответила, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора 

<

***> от 14.05.2022.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст.98 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина, с учётом удовлетворённых исковых требований (на 99,98% от заявленных), в размере 10 666,61 руб.

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в размере 16 668,52 руб., с учетом заявленного неимущественного требования об обращении взыскания на предмет залога (6000 руб.). 

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 НК РФ.

С учетом данных обстоятельств на основании пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ суд считает необходимым возвратить истцу излишне уплаченную государственную пошлину в размере 6000 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный 14.05.2022 между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2 ФИО7, ФИО3.

Взыскать с ФИО2 ФИО8 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №5495884872 от 14.05.2022 по состоянию на 28.12.2022 в размере 746 718,52 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 669 878,34 руб., просроченные проценты – 64 268,65 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5580,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2718,80 руб., неустойка на просроченные проценты – 1316,65 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2360 руб.

Взыскать с ФИО2 ФИО9 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) проценты за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с 29.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 ФИО10 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 10 666,61 руб.

Возвратить публичному акционерному обществу «Совкомбанк» сумму излишне уплаченной госпошлины в размере 6000 руб. (платежное поручение № 49 от 29.12.2022).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный Суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Мотивированное решение изготовлено 8 ноября 2023 года.

Судья О.Н. Петухова