УИД 45RS0024-01-2024-001111-26 Дело № 2-57/2025 (2-706/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Щучье Курганской области 10 января 2025 года

Щучанский районный суд Курганской области, в составе: председательствующего, судьи Колесникова В.В., с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре Фарафоновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также – ООО) «ХКФ Банк» в лице своего представителя по доверенности ФИО2 обратилось в Щучанский районный суд Курганской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с неё задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 317 408,62 руб., из которых: сумма основного долга - 154 892,77 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 33 785,97 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 104 347,22 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 24 382,66 руб., также просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины – 10 435,22 руб.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее – истец, банк) и ФИО1 заключили кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее также - договор) на сумму 170 592 руб., в том числе: 150 000 руб. - сумма к выдаче, 20 592 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 44,9% годовых. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 170 592,00 руб. на счёт заёмщика № № (далее - счёт), открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 150 000 руб. (сумма к выдаче) получены заёмщиком перечислением на счёт, указанный в поле п. 6.2 (согласно распоряжению заёмщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заёмщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 20 592 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу «О документах» заявки, заёмщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещённых в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка; условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заёмщик был ознакомлен и с ними согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключённому договору) заёмщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заёмщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключённые по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путём умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа. Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счёта в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заёмщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 726,11 руб.

В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неиспользование и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заёмщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заёмщиком условий Договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платёж по кредиту должен был быть произведён ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 347,22 руб., что является убытками Банка. 

Согласно расчёту задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заёмщика по Договору составляет 317 408,62 руб., из которых: сумма основного долга – 154 892,77 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 33 785,97 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 104 347,22 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 24 382,66 руб. (л.д. 4-5).

В судебное заседание представители истца ООО «ХКФ Банк», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «

<

данные изъяты>» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, доказательств уважительности причин своей неявки не представили, представитель истца просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 5, на обороте, и др.).

Судом в соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – также ГПК Российской Федерации) определено о рассмотрении дела в отсутствие неявишихся участников по делу, признав причины их неявки в судебное заседание неуважительными, их явка обязательной не признавалась, удовлетворено соответствующее ходатайство представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила в иске отказать в полном объёме, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, поддержав доводы своего письменного отзыва (л.д. 44). В отзыве сообщает, что последний платёж банк получил ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку платежи по кредитному договору должны были вносится ежемесячно и очередной платёж по графику ДД.ММ.ГГГГ не поступил в банк, других платежей не было, то днём, когда банку стало известно о нарушении его прав и образовавшейся задолженности, считается ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности составляет три года и истёк ДД.ММ.ГГГГ. Ссылается на положения ст. 195, 196, 201, 204, 199 ГК Российской Федерации.

Своего мнения относительно указанного ходатайства ответчика истец, третье лицо до сведения суда не довели.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК Российской Федерации, которые приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктами 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами. Письменная форма договора считается соблюдённой, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно положениям ст. 809, 810, 811 ГК Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 170 592,00 руб., из которых сумма к выдаче 150 000,00 руб., страховой взнос на личное страхование 20 592,00 руб., страховой взнос от потери работы 0,00 руб., ставка по кредиту 44,90% годовых, дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж 7 726,11 руб., крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 15-го числа включительно, с количеством ежемесячных платежей 48.

В силу заключённого договора стороны приняли на себя установленные договором обязательства: истец - по перечислению денежных средств, ответчик - по возврату кредита в установленные договором сроки и в установленном порядке.

Как следует из материалов дела, кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиками погашения по кредиту, Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов и использованием системы «Интернет-Банк», Памяткой об условиях использования Карты, Памяткой по Услуге «Извещения по почте», Тарифами по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памяткой Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Факт кредитных отношений с Банком в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался.

Причиной обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору послужило нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита.

Как усматривается из выполненного истцом расчёта задолженности (л.д. 15-16), выписки из лицевого счёта ФИО1 № № (л.д. 7-8) ответчик ДД.ММ.ГГГГ получила от истца кредитные средства в размере 170 592,00 руб. (из которых сумма к выдаче 150 000,00 руб., страховой взнос на личное страхование 20 592,00 руб.). После указанных дат ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ вносились платежи в погашение кредита на общую сумму 77 261,10 руб., с начислением ответчику процентов за пользование кредитом – 61 561,87 руб., задолженность на конец расчётного периода – 317 408,62 руб.

Судом проверен представленный истцом расчёт задолженности ответчика перед Банком. Указанный расчёт суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями договора. Своего расчёта ответчиком суду не представлено. Расчёт истца ответчиком не оспорен.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведён ДД.ММ.ГГГГ

Задолженность по кредиту ответчиком не выплачены. Доказательств обратного суду не представлено.

Суд рассматривает дело в пределах заявленных истцом требований.

Ответчиком ФИО1 размер задолженности по кредитному договору, по существу, не оспаривается. Вместе с тем, ФИО1 заявлено письменное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с заявленными требованиями и необходимости отказа в иске по данному основанию.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока давности обращения в суд с заявленными исковыми требованиями, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии со ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течёт на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации) (п. 14).

В силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Положение п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК Российской Федерации и АПК Российской Федерации требований.

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течёт (п. 17).

По смыслу ст. 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев (п. 1 ст.6, п. 3 ст. 204 ГК Российской Федерации) (п.18).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

В силу п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума ВАС Российской Федерации от 28.02.1995 № 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» заявление стороны в споре о применении срока исковой давности, является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтверждён материалами дела. При этом необходимо учитывать, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, которое суд вправе удовлетворить при доказанности обстоятельств, указанных в ст. 205 части первой ГК Российской Федерации.

Судам следует иметь в виду, что срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Как следует из материалов дела, последний платёж в погашение кредита поступил от ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7-8), соответственно ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» узнало о нарушении своего права на истребование суммы задолженности после неисполнения ответчиком своих обязательств в ДД.ММ.ГГГГ (следующего за месяцем последнего произведённого ответчиком платежа по кредиту). 

Настоящий иск был подан в суд ДД.ММ.ГГГГ (почтовый конверт л.д. 31) – за пределами 3-хлетнего срока исковой давности. 

Ранее – в ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй судебного участка № 30 Щучанского судебного района было вынесено определение об отказе принятии заявления о выдаче судебного приказа, с указанием, что в данном случае усматривается спор о праве, и заявитель вправе обратиться по тому же требованию в порядке искового производства (л.д. 14 и др.).

Таким образом, суд приходит к выводу, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 за пределами срока исковой давности, на момент обращения в суд с данным иском истцом указанный срок пропущен, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Давая оценку иным доказательствам по делу, суд находит их не опровергающими изложенное.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что в исковые требования истца к ответчику оставлены судом в полном объёме без удовлетворения, заявленные истцом расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. 193 - 198 ГПК Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 317 408,62 руб., из которых: сумма основного долга - 154 892,77 руб., проценты за пользование кредитом - 33 785,97 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 104 347,22 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 24 382,66 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины – 10 435,22 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Щучанский районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий В.В. Колесников 

В мотивированном виде изготовлено: 10.01.2025