№2-2346/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Шадриной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (далее – Банк, «ВБРР» (АО)) обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 26.03.2018 между АО «ВБРР» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1 000 000 рублей под 14,4% годовых на срок 84 месяца. Банк свои обязательства по данному кредитному договору исполнил в полном объеме, однако заемщик свои обязательства нарушил, что привело к образованию задолженности, размер которой составил 992 018,35 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ... от 26.03.2018 по состоянию на 23.05.2019 включительно в размере 992 018,35 рублей, из которых: 941 128,92 рублей – сумма просроченного основного долга; 44 742,18 рублей – размер начисленных процентов за период с 26.01.2019 по 23.05.2019; 6 147,25 рублей– размер начисленной неустойки за период 26.01.2019 по 23.05.2019, также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 120,18 рублей.

Истцом представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. 

Ответчик ФИО1 получившая извещение 30.07.2019 о времени и месте судебного заседания, направленное в ее адрес заказным почтовым отправлением, что подтверждается уведомлением о вручении, а также будучи извещенной об этих обстоятельствах путем извещения по телефону 18.07.2019, в суд не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, возражений относительно исковых требований не представила.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.03.2018 ответчик обратилась в АО «Всероссийский банк развития регионов» (далее – АО «ВБРР») с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 1 000 000 рублей на срок 84 месяцев.

Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила ознакомление с условиями кредитования и Тарифами АО «ВБРР» по предоставлению кредитов.

Из материалов дела следует также, что 26.03.2018 ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора ... потребительского кредитования.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий кредита по договору № 5148.13.02-РТ-18 от 26.03.2018 заемщик, подписывая индивидуальные условия договора кредитования, присоединяется к Общим условиям договора потребительского кредитования (далее – Общие условия).

Своей подписью в Индивидуальных условиях ответчик подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредитования и получила их копию.

Индивидуальные условия договора потребительского кредитования, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 1 000 000 руб., договор действует до момента исполнения сторонами своих обязательств, срок пользования кредитом 84 месяцев с даты зачисления денежных средств (кредита) на счет заемщика, процентная ставка по кредиту 14,9% годовых, кредит предоставляется Банком путем зачисления денежных средств на счет .... 

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика явились действия по открытию ответчику банковского счета ... и зачислению на него денежных средств в сумме 1 000 000 рублей в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между ОАО «ВБРР» и ФИО1 26.03.2018 заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1 000 000 рублей под 14,4 % годовых на 84 месяцев. 

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Выпиской по лицевому счету ответчика ... за период с 26.03.2018 по 28.06.2019 подтверждается, что Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных средств заемщику исполнил надлежащим образом, перечислив 26.03.2018 на счет ответчика ... денежные средства в сумме 1 000 000 рублей в качестве кредита. С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из положений пункта 4.3 Общих условий следует, что кредит подлежит погашению путем внесения ежемесячных платежей, ежемесячные платежи (за исключением последнего) одинаковы. Размер ежемесячного платежа указывается в Индивидуальных условиях, согласованных и подписанных сторонами. Размер последнего ежемесячного платежа определяется в сумме, необходимой и достаточной для полного погашения задолженности по возврату кредита (п.4.4 Общих условий).

В пункте 6 Индивидуальных условий установлено, что количество ежемесячных платежей равно количеству месяцев в периоде кредитования, размер ежемесячного платежа составляет 19 090 рублей, платежи должны поступать на счет не позднее даты планового погашения кредита – 25-го числа каждого месяца.

Пунктом 4.5 Общих условий предусмотрено, что направление денежных средств со счета Заемщика в погашение кредита (уплата процентов за пользование кредитом и уменьшение остатка задолженности по возврату кредита) производится Банком в валюте кредита в дату погашения путем списания денежных средств со счета заемщика в случае предоставления заемщиком заранее данного акцепта, в соответствии с Индивидуальными условиями. Если дата погашения приходится на нерабочий день, фактической датой погашения является первый рабочий день после нерабочего.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий в целях исполнения условий кредитного договора заемщиком Банку предоставлен заранее данный акцепт, в соответствии с условиями которого Банк вправе производить списание со всех счетов заемщика, открытых в банке, без каких-либо дополнительных распоряжений и согласия заемщика на основании составленных Банком расчетных документов в сумме требований Банка по кредитному договору.

Из выписки по счету ответчика ..., предоставленной Банком за период за период с 26.03.2018 по 28.06.2019 видно, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по договору потребительского кредитования ... от 26.03.2018 вносились с нарушением сроков, предусмотренных договором, и в размерах менее установленного ежемесячного платежа.

Из положений пункта 5.2.5 Общих условий следует, что банк имеет право требовать досрочного возврата предоставленного кредита вместе с процентами или расторжении кредитного договора, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении срока возврата кредита и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, уведомив об этом заемщика способом, установленным индивидуальными условиями, в срок, указанный в соответствующем требовании.

Уведомление № 581-19 о досрочном истребовании всей суммы кредита направлено банком ФИО1 16.05.2019. 

Нарушение ФИО1 условий кредитного договора ... от 26.03.2018 по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения Банка «ВБРР» (АО) с настоящим иском в суд. 

Согласно расчету, составленному истцом, задолженность ответчика перед Банком «ВБРР» (АО) по основному долгу по кредитному договору ... от 26.03.2018 составляет 992 018,35 рублей. 

Поскольку факт заключения кредитного договора ... от 26.03.2018 и передачи банком ответчику кредитных денежных средств в размере 1 000 000 рублей подтверждены, в счет погашения основного долга ответчиком уплачено 58 871,08 рублей, что подтверждается выпиской по счету, требование о взыскании с ответчика основного долга является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В кредитном договоре стороны определили, что денежные средства предоставлены ФИО1 под 14,4% годовых. В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало каждого операционного дня, в течение фактического пользования кредитом.

В соответствии с условиями кредитного договора банком ответчику начислены проценты за пользование кредитом за период с 26.01.2019 по 23.05.2019 в размере 44 742,18 рублей, размер начисленной неустойки за период с 26.01.2019 по 23.05.2019 составляет 6 147,25 рублей.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, необходимо учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 16 данного Постановления в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из изложенного следует, что предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору. Применительно к положениям пункта 2 статьи 809 ГК РФ, после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования заемными средствами, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами. Следовательно, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее соответствует закону.

Принимая во внимание положения пункта 2 статьи 809 ГК РФ, пункта 2 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 08.10.1998 суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом начиная с 26.01.2019 по 23.05.2019, исходя из ставки 14,4% годовых.

Согласно пунктам 6.1, 6.2 Общих условий, при неисполнения обязательств по погашению кредита и/или уплате начисленных процентов, банк вправе начислить неустойку за весь период просрочки со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, по день ее полного погашения включительно.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора ... от 26.03.2018 неустойка (пеня) за ненадлежащее исполнения заемщиком условий договора определена в размере 20% годовых.

Ввиду нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк «ВБРР» (АО) в соответствии с п.12 кредитного договора начислил ФИО1 неустойку за просрочку уплаты основного долга за период с 26.01.2019 по 23.05.2019 в размере 6 147,25 рублей.

Расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки за просрочку уплаты кредита и процентов, судом проверен и признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. ФИО1 данный расчет не оспорила, контррасчет не представила. В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом.

Основания для снижения заявленной ко взысканию неустойки судом не установлены, поскольку явная несоразмерность суммы подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ не подтверждена.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу Банка «ВБРР» (АО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от 26.03.2018 по состоянию на 13.06.2019 включительно в размере 992 018,35 рублей (941 128,92 рублей + 44 742,18 рублей + 6 147,25 рублей).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска в суд исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в размере 13 120,18 рублей, что подтверждается платежным поручением № 02105 от 19.06.2019.

С учетом удовлетворения судом исковых требований расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме в размере 13 120,18 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору ... от 26.03.2018 по состоянию на 13.06.2019 в размере 992 018 (девятьсот девяносто две тысячи восемнадцать) рублей 35 копеек, из которых: 

- просроченная ссудная задолженность –941 128 (девятьсот сорок одна тысяча сто двадцать восемь) рублей 92 копейки; 

- проценты за период с 26.01.2019 по 23.05.2019 – 44 742 сорок четыре тысячи семьсот сорок два) рубля 18 копеек;

- неустойка за период с 26.01.2019 по 23.05.2019– 6 147 (шесть тысяч сто сорок семь) рублей 25 копеек.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по уплате госпошлины в размере 13 120 (тринадцать тысяч сто двадцать) рублей 18 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.08.2019.

Судья: И.В. Перелыгина