дело №2-466/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2019 года г.Троицк 

Троицкий районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Черетских Е.В., при секретаре Тюменцевой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Вафиной Фание о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 217165 рублей 67 копеек, в том числе: 141443 рубля 49 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 31864 ркбля 42 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам, 43 857 рублей 76 копеек – задолженность по начисленной неустойке; о взыскании с 08.10.2019 года процентов за пользование кредитом по ставке 19,10% годовых на остаток задолженности по основному долгу по кредиту по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита из расчёта 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В обоснование иска банк указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключён договор о потребительском кредитовании, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды 148 785 рублей 34 копейки на 36 месяцев под 38,62% годовых с 07.02.2017 года по 03.07.2017 года, и 19,10 % годовых на оставшийся срок. 

В связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по договору образовалась задолженность.

В связи с образовавшейся задолженностью просят взыскать указанные выше суммы и судебные расходы по уплате госпошлины. 

Представители истца Банка «СИБЭС» (АО), в судебном заседании не участвовали, извещены судебной повесткой, при подаче иска изначально просили дело рассматривать без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участвовала, иск признала частично, Пояснила, что до апреля 2018 года кредит погашала ежемесячно в пользу ООО русские финансы, затем произвела три платежа на имя банка через Сбербанк, далее гасить кредит перестала из-за изменения материального положения. с расчетом долга не согласна, так как не учтены все ее платежи. 

Привлеченное судом в качестве 3-е лица ООО «Русские финансы» (платежный агент) не участвовало в судебном заседании, извещены судебной повесткой по месту регистрации юрлица, возражений против иска не заявили. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заёмщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ). Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 на основании заявления заёмщика о предоставлении потребительского кредита заключён договор о потребительском кредитовании №. 

По условиям кредитного договора банк предоставил заёмщику кредит 148 785 рублей 34 копейки на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом: под 38,62% годовых с 07.02.2017 года по 03.07.2017 года, и 19,10 % годовых на оставшийся срок.

Гашение осуществляется ежемесячными аннуитентными платежами по 5845,59 рублей (последний платеж 5847 рублей) в срок не позднее 1-2 го числа каждого месяца.

Положениями договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п.12 кредитного договора).

П.8 договора предусматривал порядок исполнения денежного обязательства заемщиков: уплатой наличных безналичных средств, при оплате безналичными средствами платежи могут осуществляться через кассы приема платежей, указанных в Приложении № 2 договора.

Приложение № 2 предусматривает возможность оплаты – погашения долга через кассы приема платежей ООО МФО Русские Финансы, со ссылкой о том, что указанное лицо является банковским платежным агентом. 

Таковой порядок оплаты денежных обязательств не противоречит положениям Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" (далее по тексту 103-ФЗ)

При этом согласно ст. 3 этого закона денежное обязательство физического лица перед поставщиком считается исполненным в размере внесенных платежному агенту денежных средств, за исключением вознаграждения, с момента их передачи платежному агенту.

Исходя из выписки по счету заемщика, представленных квитанций и справки ООО «Русские Финансы» суд считает установленным, что ФИО1 надлежащим образом исполняла свои обязанности по погашению кредита.

Согласно указанным документам (основной долг и проценты), а так же расчета долга было погашено, что отражено в выписке по счету и расчете долга: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по 6000 рублей 

Далее ответчик выплатил через ООО русские Финансы, но эти суммы не были отражены в выписке по счету и не приняты во внимание в расчету долга по 6000 рублей ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ,ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленным ответчиком квитанций, ею было погашено через Сбербанк на имя ГК агентство по страхованию вкладов с указанием номера кредитного договора, и эти платежи были зачислены на лицевой счет и нашли отражение в расчете долга: ДД.ММ.ГГГГ-5846 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ-6000 рублей. 

Согласно иску банк полагает, что у ответчика имеется просроченная задолженность 217165 рублей 67 копеек, в том числе: 141443 рубля 49 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 31864 ркбля 42 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам, 43 857 рублей 76 копеек – задолженность по начисленной неустойке. 

Разрешая заявленные требования, суд не принимает расчета иска, представленного истцом, поскольку не приняты во внимание оплаты, произведенные через платежного агента.

При этом спорные правоотношения между банком и платежными агентами, на которые в иске ссылается сам банк, не должны нести неблагоприятных последствий для заемщика.

Банк, заключив договор с заемщиком, впоследствии не принял мер к изменению условий договора (п. 8), не уведомил заемщика об изменениях порядка гашения кредита. Поскольку договор заключен в письменном виде – подписанием текста обоими сторонами, то изменение договора так же должно производиться в таком же порядке.

Кроме того, банк просит взыскать проценты по кредитному договору параллельно с взысканием неустойки, это не соответствует положениям кредитного договора и закону.

Согласно ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п.12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Банк воспользовался своим правом, направив 08.08.2017 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Однако как указано выше сумма долга погашалась до сентября 2018 года, следовательно просрочки гашения вплоть до 17.09.2018 года не было.

Согласно ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Соответственно со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются. 

На основании этого, суд считает, что сроком надлежащее образованной просроченной задолженности, когда кредитор вправе требовать возврата остатка долга досрочно являлось 16.12.2018 года. (17.09.2018 + 60 дней со дня просрочки для права требования + 30 дней для исполнения возврата всего займа).

При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению пени 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

То есть до 16.12.2018 года подлежат начислению проценты за пользование долгом, а после неустойка.

Исходя из выше изложенного суд производит следующий расчет:

До 17.04.2017 года расчет соответствует порядку гашения и произведенным платежам, судом не оспаривается.

на 17.04.2017 года остаток долга составляет 141443,49 рублей, наличия просроченных процентов нет.

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей : погашено проценты на 4190,44 рублей ( 141443,49*38,62%/365* 28 дней ( 18.04-15.05)), 1809,56 рублей на основной долг, долг стал 139633,93 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей : погашено проценты на 4875,55 рублей (139633,93*38,62%/365* 33 дней ( 16.05-17.06)), 1124,45 рублей на основной долг, долг стал 138509,48 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей : погашено проценты на 3140,55 рублей ( 138509,48*38,62%/365* 15 дней ( 18.06-03.07)+ ( 138509,48*19,10%/365*13 дней ( 04.07.-16.07)), 2859,45 рублей на основной долг, долг стал 135 650,03 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей : погашено проценты на 2129,51 рублей ( здесь и далее расчет процентов производится по формуле как умножение остатка долга на указанную дату с учетом предыдущего платежа на 19,10 % делимое на 365 дней в году, множимое на дни пользования займом со следующего дня после предыдущего платежа и на дату этого расчета) и 3870,49 рублей на основной долг, долг стал 131 779,54 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей на проценты 1655 рублей, на основной долг 4345 рублей, остаток стал 127434,54 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей на проценты 2734,08 рублей, на основной долг 3265,92 рублей, остаток стал 124168,64 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей на проценты 1689,37 рублей, на основной долг 4310,63 рублей, остаток стал 119858,01 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей на проценты 2069,76 рублей, на основной долг 3930,24 рублей, остаток стал 115927,77 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей на проценты 1941,23 рублей, на основной долг 4058,77 рублей, остаток стал 111869,07 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей на проценты 1814,73 рублей, на основной долг 4185,27 рублей, остаток стал 107683,80 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей на проценты 1521,43 рублей, на основной долг 4478,57 рублей, остаток стал 103205,23 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей на проценты 1674,18 рублей, на основной долг4325,82 рублей, остаток стал 98879,41 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 5846 рублей на проценты 1604,01 рублей, на основной долг 4241,99 рублей, остаток стал 94637,42 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей на проценты 2129,47 рублей, на основной долг 3870,53 рублей, остаток стал 90766,89 рублей

ДД.ММ.ГГГГ оплата 6000 рублей на проценты 3134,81 рублей, на основной долг 2865,19 рублей, остаток стал 87901,70 рублей

Более платежей в погашение кредита не было, остаток долга остался неизменным-87901,70 рублей. 

Расчет процентов на 16.12.2018 года 87901,70*19,10%/365* 90 дней ( с 17.09.2018- 16.12.2018)= 4139,80 рублей

Далее оснований для взыскания процентов по кредитному договору, в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Далее подлежит начислению пени по следующему расчету на всю сумму просроченного основного долга 87901,70 * 0,1% / 100% * 295 дн ( с 17.12.2018- 07.10.2019- расчетная дата иска) = 25931 руб.

С 08.10.2019 года по 23.12.2019 года размер довзыскиваемой неустойки составляет 87901,70 * 0,1% / 100% * 76 дней = 6680,52 руб.

Итого неустойка на 23.12.2019 года 32611,52 рублей

Исходя из положения ст. 333 ГК РФ, с учетом размера суммы долга, просроченных процентов не извещение заблаговременно заемщика об изменении порядка гашения кредита, что увеличило просроченную задолженность, суд считает возможным снизить размер неустойки до соразмерного размера- 17800 рублей ( что приблизительно соответствует 20 % годовых). 

После даты принятия иска с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 24.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15.06.2017 года АО Банк СИБЭС признано банкротом, открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", в связи с чем Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» является надлежащим истцом, действующим в интересах коммерческого банка. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям: (124653,02(87901,70+4139,80+32611,52 руб.) -100 000 ) *2%+3200 = 3693 рублей ( без учета применения положений о снижении неустойки) 

Руководствуясь ст. 12,56,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Вафиной Фание удовлетворить частично.

Взыскать с Вафиной Фании в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.12.2019 года 109 841 рублей 50 копеек, в том числе: 87 901 рублей 70 копеек – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 4139 рублей 80 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 17 800 рублей – задолженность по неустойке, а так же возврат госпошлины 3693 рублей, а всего 113 534 ( сто тринадцать тысяч пятьсот тридцать четыре) рубля 50 копеек. 

Взыскать с Вафиной Фании в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу – 87901 рублей 70 копейки за каждый день нарушения обязательств, начиная с 24.12.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

В удовлетворении иска Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу из расчета 19,10 % годовых по день фактической уплаты взыскателю денежных средств и суммы 107 324 рублей 17 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Троицкий районный суд Челябинской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

Судья Е.В. Черетских