Дело № 2-1333/2019 ... 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2019 года Дзержинский районный суд г. Перми в составе председательствующего судьи Смольяковой Н.В., при секретаре Елькиной М.Н., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности за период с Дата по Дата включительно в размере 108 281, 14 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 105 059, 25 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 221, 89 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 365, 62 руб.

В обоснование иска указано, что Дата с ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 106 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общин условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключенного договора. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, тем самым исполнив свои обязательства по договору. Однако, заемщик допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушает условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк, в соответствии с п. 11.1 Общих условий был выставлен заключительный счет. После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. Дата между банком и ответчиком акцептовал оферту банка, тем самым заключил договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются оферта, тарифы по тарифному плану, общине условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств Дата банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с Дата по Дата, и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 108 281, 14 руб.

Истец своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях и дополнениях к ним.

Исследовав материалы дела, обозрев материалы судебного приказа №, выслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статьями 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Материалами дела установлено, что Дата между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 106 000 руб. 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчиком, а также в Условиях комплексного банковского облуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), тарифном план. Указанное обстоятельство ответчиком не оспаривается.

Согласно п. 2.3 Общих условий договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Общими условиями предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного кредита. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3).

В соответствии с п. 5.6 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке.

Согласно Тарифам по кредитным картам тарифный план: 1.0 беспроцентный период до 55 дней – 0%, базовая процентная ставка – 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж – 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб. Также предусмотрена плата за предоставление услуги «СМС-банк» – 39 руб. ежемесячно, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от суммы задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, а также п. 9 Тарифного плана предусмотрено начисление неустойки (штрафа) по договору по выпуску и обслуживанию кредитных карт.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Факт исполнения банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается материалами дела и ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, ответчик надлежащим образом не исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, минимальные платежи вносил с нарушением графика и менее суммы, установленной Тарифами Банка, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Пунктом 11.1 Общих условий предусмотрено, что банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком обязательств по договору банк, путем выставления ответчику заключительного счета, уведомил ФИО1 о расторжении договора, потребовав от ответчика оплатить задолженность по договору, в размере 142 131, 14 руб., из которых: 120 339, 03 руб. – кредитная задолженность, 19 320, 22 руб. – проценты, 2 471, 89 руб. – штрафы, 0, 00 руб. – плата за обслуживание кредитной карты.

После выставления заключительного счета банком было предложено заключить договор реструктуризации задолженности, о чем в адрес ФИО1 направлено соответствующее предложение.

Дата между банком и ответчиком заключен договор реструктуризации №.

Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. 

Согласно индивидуальным условиям лимит кредитования составляет 137 731, 14 руб., процентная ставка – 0% годовых в беспроцентный период (36 месяцев с момента заключения договора реструктуризации задолженности), 12 % годовых после завершения беспроцентного периода, минимальный платеж – 4 400 руб., штраф за неуплату минимального платежа – 50 руб.

Из материалов дела следует, что ответчик исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита ненадлежащим образом, в связи с чем банк путем выставления заключительного счета уведомил ФИО1 о расторжении договора, потребовав от ответчика оплатить задолженность по договору по состоянию на Дата в размере 108 281, 14 руб.

Дата мировым судьей судебного участка № 2 Дзержинского судебного района г. Перми выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по соглашению о кредитовании за период с Дата по Дата в размере 108 281, 14 руб. 

Дата судебный приказ отменен.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО1 по договору кредитной линии составляет 108 281, 14 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 105 059, 25 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 3 221, 89 руб.

Вместе с тем из расчета следует, что по состоянию на Дата сумма задолженности после реструктуризации составляла 137 731, 14 руб., в том числе 135 259, 25 руб. – основной долг, 2 471, 89 руб. – штраф.

За период с Дата по Дата ФИО1 в счет погашения задолженности внесены платежи на общую сумму 31 700 руб.

Также банк произвел доначисление штрафа на общую сумму 750 руб.

С учетом изложенного, считая доказанным факт неисполнения ответчиком обязательств по договору кредитной карты, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты в части основного долга и процентов в размере 106 781, 14 руб., из которых: 103 559, 25 руб. – просроченная задолженность по основному долгу (135 259, 25 – 31 700), штрафные проценты – 3 221, 89 руб. (2 471, 89 + 750).

Исходя из характера нарушений заемщиком обязательств по кредитному договору, периода возникновения просрочки, суд не усматривает оснований для применения положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, по мнению суда, заявленный размер штрафных санкций соразмерен сумме задолженности ответчика.

Доводы ответчика о заключении договора реструктуризации задолженности в одностороннем порядке являются несостоятельными, поскольку как следует из оферты от Дата банк предложил ФИО1 заключить договор реструктуризации задолженности.

При этом для заключения договора реструктуризации задолженности предложено незамедлительно осуществить платеж по новым реквизитам (договор №), получение банком указанного платежа будет означать согласие с условиями настоящей оферты и заключение договора реструктуризации задолженности. Все последующие платежи необходимо осуществлять по новым реквизитам.

Как следует из выписки ФИО1 вносила платежи по договору №, тем самым акцептовала оферту банка, следовательно, договор реструктуризации задолженности является заключенным.

Кроме того, включение в сумму задолженности по договору реструктуризации суммы процентов в размере 19 320, 22 руб. и кредитной задолженности в размере 120 339, 03 руб. (согласно заключительному счету) прав ответчика не нарушает, возможность уменьшения процентов за пользование кредитом действующим законодательством не предусмотрена.

Доказательств иной суммы задолженности в материалы дела не представлено. С момента выставления заключительного счета банк приостановил начисление процентов. Проценты за пользование кредитом к дополнительному взысканию не заявлены, равно как и комиссии за дополнительные услуги банка. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, подлежат взысканию с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относится государственная пошлина.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче настоящего иска АО «Тинькофф Банк» уплатил государственную пошлину в размере в размере 3 365, 62 руб.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 3 319 руб., что соответствует принципу пропорциональности удовлетворенных требований, размер которых составил 106 781, 14 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 106 781, 14 руб. (просроченная задолженность по основному долгу – 103 559, 25 руб., штрафные проценты – 3 221, 89 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 319 руб.

В удовлетворении остальной части иска Акционерного общества «Тинькофф Банк» отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в апелляционном порядке.

...

...

Председательствующий Н.В. Смольякова

...