Дело № 2-337/2024 

УИД 13RS0024-01-2024-000417-95

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 15 мая 2024 г. 

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе председательствующего судьи Полубояровой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Гришиной И.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указывает на то, что .._.._.. между обществом с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 90 888 рублей, в том числе: 84 998 рублей – сумма к выдаче, 5 890 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49.90% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 90 888 рублей на счёт заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 316 руб. 40 коп.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущий задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4. раздела П Общих условий договора).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы пророченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В связи с чем, 21 июня 2015 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21 июля 2015 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

Кроме того, в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту - последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16 июня 2016 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21 июня 2015 г. по 16 июня 2016 г. в размере 19 741 руб.63 коп., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 29 января 2024 г. составляет 117 070 руб. 38 коп., из которых:

90 888 рублей - сумма основного долга;

3 169 руб. 58 коп. – сумма процентов за пользование кредитом;

19 741 руб. 63 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 

3 097 руб. 17 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности;

174 рубля – сумма комиссии за направление извещений. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от .._.._.., в размере 117 070 руб.38 коп., из которых:

90 888 рублей - сумма основного долга;

3 169 руб. 58 коп. – сумма процентов за пользование кредитом;

19 741 руб. 63 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 

3 097 руб. 17 коп. – штраф, за возникновение просроченной задолженности;

174 рубля – сумма комиссии за направление извещений; 

также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины – 3 541 руб.41 коп.

Определением Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 13 марта 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом судебной повесткой, просит рассмотреть дело в отсутствии его представителя, о чем изложено в иске от 22 февраля 2024 г.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца по части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации согласно его заявлению.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом. В заявлении от 15 мая 2024 г. ответчик ФИО1 просит применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица на стороне истца, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом судебной повесткой.

Судом дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц в порядке положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. 

Определение судьи о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания от 15 мая 2024 г. 

Суд, исследовав доказательства и, оценив их в совокупности с позиции статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

На основании пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Материалами дела установлено, .._.._.. между ООО «ХКФ Банк» - кредитором и ФИО1 – заемщиком, заключен договор №, в соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщику выдан кредит в размере 90 888 рублей, в том числе: 84 998 рублей – сумма на оплату товара, 5 890 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 49,90% годовых (пункт 4). Срок возврата кредита – 18 процентных периодов 30 календарных дней каждый (пункт 2).

В силу пункта 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита возврат кредита осуществляется ежемесячно равными платежами в размере 7 316 руб. 40 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей – 18. Дата перечисления первого ежемесячного платежа .._.._.., дата перечисления последующих ежемесячных платежей – 13 числа каждого месяца (пункт 6). Способ получения кредита – банковский счет, номер счета - № (пункт 4 заявления о предоставлении кредита от .._.._..).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 90 888 рублей (сумма кредита) на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету от .._.._.. на имя клиента ФИО1 

Согласно пункту 14 кредитного договора № от .._.._.., заемщик с графиком погашения по кредиту, Общими условиями договора ознакомлен, получил их, полностью согласен. 

Из графика платежей по указанному кредитному договору № от .._.._.., следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту, составляет 7 316 руб. 40 коп., в том числе часть суммы кредита, проценты за пользование кредитом и комиссия за предоставление извещений.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подтверждающими заключение договора, графиком погашения, договор является смешанным содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Индивидуальных условиях, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (подпункт 1.1. пункта 1, раздела I Общих условий договора).

В соответствии с пунктом 1., 2., раздела I Общих условий договора по договору банк обязуется предоставить клиенту нецелевой потребительский кредит, а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1. раздела II Общих условий договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (пункт 2 раздела I Общих условий договора). 

Следовательно, срок кредита по договору № в календарных днях составляет 540 дней (18х30 дней).

В силу пункта 1.1. раздела II Общих условий договора, процентный период времени – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункту 1.4. настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа и каждого последующего ежемесячного платежа указаны в Индивидуальных условиях по кредиту, в Графике погашения кредита.

В пункте 1.2. раздела II Общих условий договора установлено, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей, в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода (пункт 1.4. раздела II Общих условий договора).

Факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств и предоставление услуг подтвержден материалами дела и ответчиком ФИО1 не оспаривается.

Как следует из расчета задолженности, представленного стороной истца, ФИО1, в счет исполнения условий кредитного договора денежные средства не вносила. 

Таким образом, установлено и материалами дела подтверждается, что кредитором выполнены обязательства перед ответчиком в полном объеме, предоставлен кредит, однако заемщик ФИО1 нарушила условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей, в счет возврата суммы кредита и процентов за пользование им, платежи заемщиком не вносились в размере и сроки, установленные условиями кредитного договора.

В силу пункта 4. Раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону.

В соответствии с условиями договора, .._.._.. в адрес заемщика ФИО1 кредитором – ООО «ХКФ Банк» было направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору, в срок до 21 июля 2015 г. 

Доказательств, подтверждающих внесение ответчиком платы в счет погашения задолженности, об исполнении выставленного истцом требования от .._.._.., в материалы дела не представлено.

Ответчиком в заявлении от 15 мая 2024 г. заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 данного кодекса общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 этого кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно статье 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд, в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности, продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения, либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК Российской Федерации).

Так, из материалов дела установлено, .._.._.. ООО «ХФК Банк» направило мировому судье судебного участка № 2 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита № от .._.._.. за период с .._.._.. по .._.._.. в размере 134 402 руб. 92 коп., в том числе:

основной долг (размер кредита) – 90 888 рублей;

проценты за пользование кредитом – 20 502 руб.12 коп.;

сумма штрафов – 3 097 руб. 17 коп.;

сумма комиссий- 174 рубля.

На основании этого заявления мировым судьей судебного участка № 2 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия по гражданскому делу №2-2588/2022 был выдан судебный приказ от 24 ноября 2022 г.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия по делу № 2-2588/2022 от 16 мая 2023 г. судебный приказ от 24 ноября 2022 г. отменен по заявлению ФИО1 от 16 мая 2023 г. Разъяснено ООО «ХКФ Банк» его право заявить требование в порядке искового производства.

22 февраля 2024 г. ООО «ХФК Банк» обратилось в настоящим иском в Пролетарский районный суд г. Саранска.

Представленными стороной истца в материалы дела доказательствами установлено, что задолженность по кредитному договору № от .._.._.. образовалась по состоянию на 24 января 2015 г. 

Материалами дела подтверждается, что .._.._.. заемщику ФИО1 предоставлен кредит по договору № от .._.._.., со сроком возврата по .._.._.. включительно. Ежемесячные платежи, в счет погашения кредита и процентов за пользование им, заемщиком ФИО1 не производились с .._.._.. и до настоящего времени. 

Следовательно, трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом к ответчику требованиям истек, исходя из условий договора по предоставлению кредита от .._.._.. – .._.._.., учитывая срок оплаты последнего ежемесячного платежа по графику – 16 июня 2016 г., то есть до обращения в суд с настоящим иском, который направлен в Пролетарский районный суд г. Саранска по электронной почте, согласно штемпелю на конверте 22 февраля 2024 г., а также и до обращения с указанными требованиями в порядке приказного производства, к мировому судье – 24 ноября 2022 г. (истек срок 17 июня 2019 г.), что подтверждается материалами гражданского дела №2-2588/2022 по заявлению о выдаче судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита. 

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При этом по смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с разъяснениями, данными в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Учитывая, что в данном случае истцом является юридическое лицо, причины пропуска срока исковой давности не исследуются и не устанавливаются.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от .._.._.. следует отказать по основанию пропуска срока исковой давности.

В силу положений статьи 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцу не подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины на сумму 3 541 руб. 41 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия, 

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Пролетарского районного суда 

г. Саранска Республики Мордовия Л.А. Полубоярова