Дело № 2-891/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2021 года г.Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Тюгина К.Б., при секретаре Кобылиной Е.А., с участием истца – ФИО1, представителя истца, в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ – ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Кстовский городской суд с указанным иском к ответчику. В обоснование иска ссылается на следующее. Между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» (далее «Кредитор») и ФИО1 (далее «Заемщик») были заключены:

- Соглашение (номер обезличен) от (дата обезличена)г. на индивидуальных условиях кредитования (далее Соглашение) на сумму кредита 417 790,00 (Четыреста семнадцать тысяч семьсот девяносто) рублей 00 копеек, процентной ставкой 22,75% годовых и с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее (дата обезличена)г.

- Соглашение (номер обезличен) от (дата обезличена)г. на индивидуальных условиях кредитования (далее Соглашение) на сумму кредита 204 000,00 (Двести четыре тысячи) рублей 00 копеек, процентной ставкой 22,9% годовых и с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее (дата обезличена)г.

(дата обезличена)г. ФИО1 произвела рефинансирование кредитных продуктов АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» путем заключения потребительского кредита в ПАО «Сбербанк» на сумму 573 848,96 (Пятьсот семьдесят три тысячи восемьсот сорок восемь рублей) 96 копеек.

Платежным поручением (номер обезличен) от (дата обезличена). были перечислены денежные средства в сумме 400 032,13 руб. 13 коп. в счет полного досрочного погашения задолженности по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) и платежным поручением (номер обезличен) от (дата обезличена). перечислены денежные средства в сумме 173 816,83 руб. 83 коп. в счет полного досрочного погашения задолженности по договору (номер обезличен) от (дата обезличена)., заключенных между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» («Кредитор») и ФИО1 («Заемщик»).

С целью рефинансирования кредитных продуктов АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» ФИО1 в АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» были запрошены сведения об остатках по кредитам и сумме необходимой для досрочных погашений кредитов на определенную дату. Запрошенные сведения были предоставлены ФИО1 и переданы в ПАО «Сбербанк» для перечисления кредитных средств, выданных ПАО «Сбербанк» на рефинансирование кредитов ФИО1.

Выдача кредитных денежных средств ПАО «Сбербанк» в сумме 573 848,96 (Пятьсот семьдесят три тысячи восемьсот сорок восемь рублей 96 копеек) происходила путем перечисления денежных средств в суммах необходимых для полного досрочного погашения кредитов на счет АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», с которого происходило погашение соглашений (номер обезличен) от (дата обезличена)г. и (номер обезличен) от (дата обезличена)г., что подтверждается платежными поручениями (номер обезличен) от (дата обезличена) на сумму 400 032,13 (Четыреста тысяч тридцать два рубля 13 копеек) и (номер обезличен) от (дата обезличена) на сумму 173 816,83 (Сто семьдесят три тысячи восемьсот шестнадцать рублей 83 копейки).

В назначениях платежа в платежных поручениях (номер обезличен) от (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена). значилось соответственно «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору (номер обезличен) от (дата обезличена)г. заемщик по договору ФИО1» и «В счет полного досрочного погашения задолженности по договору (номер обезличен) от (дата обезличена)г. заемщик по договору ФИО1».

ФИО1 обратилась в АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК», а именно к менеджеру, которая выдавала сведения об остатках по кредитам и сумме необходимой для досрочных погашений кредитов на определенную дату, с целью подачи заявлений на досрочный возврат кредитов. Менеджер предоставила на подписание ФИО1 заявления по форме Банка на полный досрочный возврат кредитов, которые ФИО1 подписала и оставила у менеджера. Менеджер АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» заверила ФИО1, что можно больше ни о чем не беспокоиться, соглашения (номер обезличен) от (дата обезличена)г. и (номер обезличен) от (дата обезличена)г. погашены в полном объеме.

По истечении трех лет с момента перечисления денежных средств, в сумме необходимой для полного досрочного погашения соглашений (номер обезличен) от (дата обезличена)г. и (номер обезличен) от (дата обезличена)г. и подачи заявлений на полный досрочный возврат кредитов по форме Банка, в адрес ФИО1. поступило требований от АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» о погашении просроченной задолженности. При обращении в АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» выяснилось, что досрочное погашение кредитов АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» в (дата обезличена) произведено не было, денежные средства со счета списывались в счет погашения кредитов ежемесячно и соответственно для полного погашения кредитов, ввиду начисления процентов в течение трех лет, оказалось недостаточно денежных средств.

(дата обезличена). ФИО1 направила АО «Россельхозбанк» претензию с требованием разобраться в сложившейся ситуации и в течение 10 десяти дней с момента получения претензии, произвести перерасчет задолженности. До настоящего времени ответа на претензию от АО «Россельхозбанк» не поступило, как и удовлетворения требований ФИО1.

Просит суд:

1. Обязать АО «Россельхозбанк» произвести полное досрочное погашение задолженности на дату (дата обезличена) в сумме 573 848,96 (Пятьсот семьдесят три тысячи восемьсот сорок восемь рублей 96 копеек), в том числе по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена)г. на сумму 400 032,13 (Четыреста тысяч тридцать два рубля 13 копеек) и по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена)г. на сумму 173 816,83 (Сто семьдесят три тысячи восемьсот шестнадцать рублей 83 копейки).

2. Признать исполненными кредитные обязательства по соглашениям (номер обезличен) от (дата обезличена)г. и (номер обезличен) от (дата обезличена)г., заключенным между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

3. Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1. моральный вред в размере 10 000 (Десять тысяч) рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 и ее представитель в суде исковые требования поддержали в полном объеме, согласно доводов искового заявления.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в суд не явился, извещен надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие, в иске просит отказать по доводам представленного письменного возражения (л.д.77-79).

Свидетель ФИО2 показала, что истец является ее сестрой, знает, что ФИО1 хотела рефинансировать кредит в банке. поехали в Россельхозбанк вместе менеджер сказала, что от истицы больше ничего не надо кроме как наличие денежных средств на счете, подписала бланк на погашение кредита,на руки никаких документов не выдали

Свидетель ФИО4 показала, что истец является ее соседкой, знакомы с (дата обезличена) года. В конце июня была у ФИО1 в гостях, она попросила съездить в Банк рефинансировать кредит, поехали. Менеджер сказала, чтобы у истицы были деньги на счете, истица подписывала какие-то документы. Она хотела полностью погасить кредит.

Суд, с учетом мнения сторон, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п.1 и п. 2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» (далее «Кредитор») и ФИО1 (далее «Заемщик») были заключены:

- Соглашение (номер обезличен) от (дата обезличена)г. на индивидуальных условиях кредитования (далее Соглашение) на сумму кредита 417 790,00 (Четыреста семнадцать тысяч семьсот девяносто) рублей 00 копеек, процентной ставкой 22,75% годовых и с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее (дата обезличена)г.

- Соглашение (номер обезличен) от (дата обезличена)г. на индивидуальных условиях кредитования (далее Соглашение) на сумму кредита 204 000,00 (Двести четыре тысячи) рублей 00 копеек, процентной ставкой 22,9% годовых и с датой окончательного срока возврата кредита - не позднее (дата обезличена)г.

Согласно пояснениям истца, (дата обезличена)г. она произвела рефинансирование кредитных продуктов АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» путем заключения потребительского кредита в ПАО «Сбербанк» на сумму 573 848,96 (Пятьсот семьдесят три тысячи восемьсот сорок восемь рублей) 96 копеек.

Платежным поручением (номер обезличен) от (дата обезличена). были перечислены денежные средства в сумме 400 032,13 руб. 13 коп. в счет погашения задолженности по договору (номер обезличен) от (дата обезличена). и платежным поручением (номер обезличен) от (дата обезличена) перечислены денежные средства в сумме 173 816,83 руб. 83 коп. в счет погашения задолженности по договору (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенных между АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» («Кредитор») и ФИО1 («Заемщик»).

В соответствии с п.4.6 Правил кредитования Заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе Заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

- п.4.6.1. Заемщик/Представитель заемщиков направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и части кредита), составленное по форме банка;

- п.4.6.2. Досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и части кредита) осуществляется в дату, определенную заемщиком в заявлении на досрочное погашение кредита, после поступления в банк указанного заявления о досрочном возврате кредита.

С данными Правилами истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается ее подписью.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Ответчик АО «Россельхозбанк» не оспаривает факт поступления на счет истца (дата обезличена). денежных средств в размере 573 848,96 руб. в счет полного досрочного погашения задолженности по договорам (номер обезличен) от (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена). (400 032,13 руб. и 173 816,83 руб.).

При личном обращении в банк заявление о досрочном погашении кредита составляется в двух экземплярах, один из которых, с отметкой работника банка, принявшего заявление, остается у заемщика.

Из материалов дела и пояснений представителя ответчика следует, что заявлений от заемщика ФИО1 на досрочное полное погашение кредитов не поступало, в связи с чем, денежные средства в указанной выше сумме списывались в погашение кредитов по графику.

Согласно справкам АО «Россельхозбанк» от (дата обезличена):

- задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от "(дата обезличена) года по состоянию на (дата обезличена) составляет 278 070.02 руб. 

- задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от "(дата обезличена) года, по состоянию на (дата обезличена) составляет 46 777.53 руб.

В соответствии со ст.57 ГПК РФ доказательства представляются суду сторонами. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч.2 ст. 195 ГПК РФ).

В нарушение условий договоров заявлений на досрочное единовременное списание денежных средств со счета от заемщика в адрес банка не поступало, что препятствовало единовременному досрочному списанию денежных средств со счета. Доказательств обратного ФИО1 суду не представлено.

В отсутствие и у истца, и у ответчика заявления ФИО1 о намерении осуществить досрочный возврат кредита, показания свидетелей ФИО2 и ФИО4 о том, что истец ездила в Банк и «подписывала какой-то документ», не могут быть расценены как доказательство наличия приведенного выше заявления.

Платежные поручения (номер обезличен) и (номер обезличен) от (дата обезличена), на который ссылается истец, подтверждающие перечисление ответчику денежных средств, не являются письменным предупреждением о досрочном погашении кредита, поскольку не содержит в себе данного указания и не соответствует требованиям указанных выше Правил (п. 4.6).

Из материалов в дела следует, что не проявив должной осмотрительности и заботливости, с которой должен действовать заемщик в данной ситуации, ФИО1 не написала заявление с указанием назначения вносимых ею ответчику денежных средств, не убедилась в том, что внесенные денежные средства были направлены банком именно на досрочное погашение кредита, не получила от сотрудника банка справку об отсутствии задолженности по кредиту и его закрытии. 

Более того, из представленных истцом справок доп.офиса АО «Россельхозбанк» от (дата обезличена) следует, что ФИО1 были выданы только справки о наличии задолженности по кредитным договорам.

Банк, получив от истца денежные средства, без предупреждения о досрочном погашении кредита, производил их списание со счета заемщика на погашение кредита, согласно условий кредитного договора ежемесячно.

В настоящий момент задолженность не погашена.

Судом также учитывается, что ФИО1 была известна процедура полного погашения кредита, поскольку ранее – (дата обезличена), она уже писала заявления на полное погашение другого кредита (соглашение от (дата обезличена) (номер обезличен)), копию которого представитель ответчика приобщил к материалам дела вместе с дополнительной позицией.

Принимая во внимание условия кредитного договора и положения закона, приведенные выше, суд не усматривает в действиях ответчика злоупотребление правом в отношении истца, в связи с чем данные доводы представителя ФИО1 судом отклоняются как несостоятельные.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных требований об обязании произвести полное досрочное погашение задолженности и признании исполненными кредитные обязательства по соглашениям (номер обезличен) от (дата обезличена)г. и (номер обезличен) от (дата обезличена)г., заключенным между АО «Россельхозбанк» и ФИО1

Поскольку в удовлетворении основных требований истца было отказано, а также учитывая, что нарушения прав истца со стороны ответчика не допущено, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк»:

- об обязании АО «Россельхозбанк» произвести полное досрочное погашение задолженности на дату (дата обезличена) в сумме 573 848,96 руб., в том числе по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена)г. на сумму 400 032,13 руб. и по соглашению (номер обезличен) от (дата обезличена)г. на сумму 173 816,83 руб. 

- признании исполненными кредитные обязательства по соглашениям (номер обезличен) от (дата обезличена)г. и (номер обезличен) от (дата обезличена)г., заключенным между АО «Россельхозбанк» и ФИО1,

- взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1. компенсации моральный вред в и штрафа,

отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд (адрес обезличен).

Судья Кстовского 

городского суда

(адрес обезличен): К.Б.Тюгин