Дело №2-210/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2017 года г.Бологое

Бологовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего судьи Калько И.Н., 

при секретаре Аверьяновой Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка к ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка (далее – ПАО Сбербанк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования истец мотивирует тем, что 28 сентября 2009 года ОАО «Сбербанк России» был заключен договор №... с ФИО1 и ФИО2 (далее – кредитный договор) на сумму 350000 рублей под 14,25% годовых на срок до 28 сентября 2024 года на приобретение готового жилья – комнаты по адресу: ... В соответствии с п.4.1 кредитного договора заемщик обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате одновременно с погашением кредита согласно графику платежей. Согласно условиям кредитного договора, а также положениям п.1 ст.810, п.1 ст.819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором (п.1.1). Однако ответчик нарушил сроки платежей по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредитному договору. Ответчик извещался истцом заказным письмом о возникновении просроченной задолженности, процентах и неустойке по договору и досрочном погашении кредита. Вместе с тем, требования ответчиками до настоящего времени не исполнены, задолженность по кредитному договору заемщиками не погашена. Задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.01.2017г. составляет 170192 рубля 95 копеек: задолженность по неустойке – 1095,99 руб., проценты за кредит – 14055,78 руб., ссудная задолженность – 155041,18 руб. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, а также п.4.2.3 кредитного договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательству по уплате предусмотренных кредитным договором платежей или возврату суммы выданного кредита банк вправе потребовать досрочно возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Согласно ст.334 ГК РФ в силу договора залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В соответствие со ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствие со ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. На основании вышеизложенного, в соответствии с положениями ст.309, 310, 452, 363, 809-811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Тверского отделения №8607 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 170192 рубля 95 копеек, а также уплаченную госпошлину в размере 10603 рубля 86 копеек; обратить взыскание на жилое помещение общей площадью 17,6 кв.м., расположенное по адресу: ..., установить начальную продажную стоимость квартиры в размере в соответствии с проведенной оценкой объекта недвижимости, а способ продажи с публичных торгов. 

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк России своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал в полном объеме, при этом пояснил, что действительно в настоящее время образовалась задолженность по кредитному договору, поскольку у него финансовые трудности. Заключить с банком мировое соглашение не получилось, из-за отсутствия связи с поручителем ФИО4

Ответчики ФИО2, ФИО3 и ФИО4 в судебное заседание не явились. 

Согласно ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении.

Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд (ч.3 ст.113 ГПК РФ).

В силу ч.4 ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 3.3, 3.4, 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное" (приложение №1 к Приказу Федерального государственного унитарного предприятия "Почта России" от 31 августа 2005 года №343) вручение почтовых отправлений разряда "Судебное" осуществляется в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, в части доставки (вручения) письменной корреспонденции, а также Временным порядком приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений. Заказные письма и бандероли разряда "Судебное" доставляются и вручаются лично адресату под расписку в извещении ф. 22. При неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда "Судебное" в течение 3 рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма разряда "Судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Таким образом, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела. Поскольку ответчики в течение срока хранения заказной корреспонденции за ее получением не явились, на основании ст.117 ГПК РФ суд признает их надлежащим образом извещенными о необходимости явки в судебное заседание, назначенное на 22 мая 2017 года.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Из ст.363 ГК РФ усматривается, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно копии кредитного договора №... от 28.09.2009г., заключенному между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2, последние получили ипотечный кредит по программе «Молодая семья» в сумме 350000 рублей под 15,75% годовых на приобретение объекта недвижимости комнаты по адресу: ..., на срок по 28 сентября 2024 года. В соответствии с условиями кредитного договора выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет созаемщиков №....

Согласно условиям договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячными равными долями начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита. 

Также в соответствии с условиями кредитного договора: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество; обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Как видно из ст.2 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств созаемщиков по договору, они предоставляют залог (ипотеку) объекта недвижимости, а также поручительство физических лиц ФИО3 и ФИО4, в связи с этим с ФИО3 и ФИО4 заключены договора поручительства №... и №... от 28 сентября 2009 года.

В соответствии с п.2.1 договоров поручительства и ст.361 ГК РФ поручитель обязуется отвечать перед банком за выполнение созаёмщиками условий кредитного договора в том же объеме, как и созаёмщики. 

Исполнение истцом обязательств по предоставлению кредита в размере 350000 рублей подтверждается выпиской с лицевого счета созаемщиков.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по кредитному договору №... от 28.09.2009г. подтверждается расчетом задолженности и цены иска по кредитному договору по состоянию на 27.01.2017г., согласно которых общая задолженность по кредиту составляет 170192 рубля 95 копеек, из которых: задолженность по неустойке – 1095 рублей 99 копеек, проценты за кредит – 14055 рублей 78 копеек, ссудная задолженность – 155041 рубль 18 копеек. Дата последнего гашения задолженности 23 февраля 2016 года, дата, до которой начисляются неустойки 05 сентября 2016 года. 

Расчет заявленных к взысканию сумм задолженности представленный истцом произведен и определен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически правильным, ответчиками не оспорен.

В адрес ответчиков 05 августа 2016 года истцом были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора №... от 28.09.2009г. в срок не позднее 04 сентября 2016 года.

Судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением созаемщиками ФИО1 и ФИО2 и поручителями ФИО3 и ФИО4 обязательств по кредитному договору №... от 28.09.2009г., образовалась задолженность по кредиту по состоянию на 27.01.2017г. в сумме 170192 рубля 95 копеек. Руководствуясь положениями статей 309, 310, 363, 809-811 ГК РФ, исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному договору №... от 28.09.2009г. в сумме 170192 рубля 95 копеек подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.

В силу ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинивших просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по содержанию.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п.1 ст.349 ГК Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта2 статьи350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 54 ФЗ "об ипотеке" (залоге недвижимости), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенного в отчете оценщиком.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между банком и ответчиками в целях исполнения обязательств по возврату кредита обеспечен залогом недвижимости, а именно комнаты расположенной по адресу: ...

Зарегистрированное право собственности ответчиков на предмет залога подтверждается материалами дела: копиями договора купли-продажи от 01 октября 2009 года и выпиской из ЕГРП в соответствии с которыми ФИО1 и ФИО2 на основании договора купли-продажи квартиры от 01.10.2009г. являются собственниками по 1/2 доли в праве комнаты, общей площадью 17,6 кв.м. по адресу: ... кадастровый №..., ограничение – ипотека.

Определением Бологовского городского суда Тверской области от 23 марта 2017 года по ходатайству истца по делу была назначена судебно-оценочная экспертиза по оценке рыночной стоимости комнаты по адресу: ...

При определении рыночной стоимости заложенного недвижимого имущества суд руководствуется данными заключения эксперта ИП Р.О.А. №... от 10.04.2017г., согласно которого текущая рыночная стоимость объекта экспертизы составляет 430000 рублей.

Данное заключение суд считает необходимым принять в качестве доказательства при определении размера рыночной стоимости объекта недвижимости - комнаты, поскольку экспертное исследование проведено и заключение составлено по назначенному судом определению, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ, оснований сомневаться в квалификации эксперта у суда не имеется, от ответчиков возражений относительно назначения экспертизы, кандидатуры эксперта и поставленных вопросов не поступало. Заключение обладает всеми признаками относимости и допустимости, которыми должно обладать доказательство по гражданскому делу.

Поскольку у истца возникло право требования с созаемщиков суммы кредита, процентов за пользование им, то он вправе получить возмещение своих требований за счет обращения взыскания на заложенное имущество и его реализации, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований иска, обратив взыскание на заложенное имущество - комнату по адресу: ..., путем реализации его на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной стоимости указанного недвижимого имущества, а именно в размере 344000 рублей 00 копеек.

По правилам ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Исходя из позиции, указанной в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 10603 рубля 86 копеек (4603,86 – за требования имущественного характера, подлежащего оценке, и 6000 - за требования имущественного характера, не подлежащего оценке). Учитывая удовлетворение заявленных исковых требований, суд взыскивает солидарно с ответчиков в пользу истца судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка к ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, 

<

....>, ФИО2, 

<

....>, ФИО3, 

<

....>, и ФИО4, 

<

....>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Тверского отделения №8607 задолженность по кредитному договору №... от 28 сентября 2009 года в сумме 170192 рубля 95 копеек и судебные расходы в сумме 10603 рубля 86 копеек, а всего 180796 рублей 81 копейку.

Обратить взыскание на заложенное имущество - комнату по адресу: ...

Определить способ продажи заложенного имущества путем реализации его на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 344000 рублей 00 копеек.

При превышении цены недвижимого имущества стоимости взысканной задолженности выплатить разницу в цене ФИО1 и ФИО2 в равных частях.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Н.Калько