Дело № 2-1893/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 октября 2020 г. г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе судьи Янченкова С.М., при секретаре Олейниковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к «Газпромбанк» АО о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратился в суд с иском к АО «Газпромбанк» (далее ответчик) с настоящим иском, ссылаясь на то, что 25.07.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № .... В соответствии с указанным договором ответчик предоставил истцу кредит в размере 254000 руб. до 24.07.2024г. под 15,628 % годовых.

Так же при заключении кредитного договора между истцом и СГ «Согаз» 25.07.2019г. был заключен договор страхования оформленный полисом №.... После заключения которого истец обратился к страховщику о расторжении договора страхования и его заявление было удовлетворено.

После расторжения договора страхования ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту повысив ее до 24,463% годовых, при том что условиями договора была установлена процентная ставка 15,628% годовых.

Считая указанные действия ответчика незаконными истец просил обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору ... размере 15,628%, взыскать с ответчика излишне уплаченную сумму по кредитному договору, неустойку, штраф, а так же судебные расходы.

Истец, будучи извещенный о дате рассмотрения гражданского дела в судебное заседание не явился, ходатайств не заявлял.

Представитель истца, действующая на основании доверенности ФИО2 в судебном заседании настаивала на удовлетворении иска, ссылаясь на доводы искового заявления и представленные в деле доказательства.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности ФИО3 в судебном заседании иск не признала, просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку у банка имелись основания изменить процентную ставку по кредиту в связи с расторжением договора страхования. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что 25.07.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор .... В соответствии с указанным договором ответчик предоставил истцу кредит в размере 254000 руб. до 24.07.2024г. под 15,628 % годовых.

Так же при заключении кредитного договора между истцом и СГ «Согаз» 25.07.2019г. был заключен договор страхования оформленный полисом №НСГПБ0075807.

В соответствии с п.2. Кредитного договора. Кредит предоставлен на срок по 24.07.2024.

Пунктом 4 Кредитного договора установлен размер процентной ставки за пользование кредитом в размере 8,8 % годовых.

Во исполнение условий Кредитного договора, Банк 25.07.2019 зачислил на счет Истца ... сумму кредита в размере, определенном п.1 Кредитного договора, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

Услуги по страхованию были включены в Кредитный договор на основании заявления –анкеты на получение кредита от 23.07.2019. 

В соответствии с разделом заявления – анкеты «Страхование», заемщик выразил согласие:

- заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, 

- о включении оплаты страховой премии в стоимость кредита.

Из содержания указанного заявления следует, что Истец до заключения с Банком Кредитного договора был ознакомлен и согласен с условиями, обязался их соблюдать; проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита; при желании вправе обратиться в любую страховую компанию, соответствующей требованиям Банка. В соответствии с собственноручно подписанными Индивидуальными условиями Истец согласился на получение кредита, в том числе в сумме 70200 рублей на добровольную уплату страховой премии, а также дал Банку поручение на перечисление денежных средств на расчетный счет страховщика со счета Истца в АО «СОГАЗ».

При подписании Кредитного договора с Банком. Заемщик в п.14 договора выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от 30.05.2019, размещенными на информационных стендах в подразделениях и на сайте Банка, а также подтвердил что на дату подписания Индивидуальных условий Заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора. Включая о заранее данном акцепте (п.4.4 Общих условий). 

После заключения договора истец обратился к страховщику о расторжении договора страхования и его заявление было удовлетворено.

Вместе с тем в связи с неисполнением (расторжение договора страхования) Истцом условий Кредитного договора (п.10 Индивидуальных условий), размер процентной ставки с 8,8 % был изменен, начиная с 25.09.2019 до 14,8 % процентов годовых. 

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Из материалов дела усматривается, что заключая кредитный договор, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями предоставления ему кредита, выразила согласие с ними.

Пунктом 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях (сумма, срок возврата и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий, в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию, что также подтверждается согласием Истца в п.2 Полиса-оферты ... от 25.07.2019.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 10Индивидуальных условий договора.

В случае прекращения Заемщиком страхования процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 14,8%, указанной в пункте 10 Индивидуальных условий договора.

Таким образом, ввиду отсутствия страхования в соответствии с п. 10Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщику установлена процентная ставка по кредиту в размере 14,8%.

Условия Кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, Истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом Кредитном договоре, в частности, в пункте 10 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 8,8%. 

В случае прекращения заемщиком страхования процентная ставка по договору устанавливается в размере 14,8%.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья заемщика представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком неимущественных прав истца, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с даты вынесения мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 12.10.2020 г.

Судья :