Дело № 2-50/2025

УИД 50RS0050-01-2024-003611-44

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 февраля 2025 г. г. Шатура Московской области

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Хавановой Т.Ю.,

при секретаре судебного заседания Осиповой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к администрации муниципального округа Шатура Московской области, Федеральному агентству по управлению государственным имуществом, в лице Территориального управления Росимущества в Московской области, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с указанным выше иском по следующим основаниям.

26.07.2022 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор № на предоставление кредита в размере 120 000 руб. под 13,5% годовых на срок до 26.07.2027. 

Банк выполнил обязательства, перечислив на счет ФИО1 № денежные средства в сумме 120 000 руб.

ФИО1 умер 10.01.2024.

Реестр наследственных дел не содержит данных об открытии наследственного дела.

Заемщик предоставил в банк заявление о присоединении к Программе коллективного страхования, в т.ч. при наступлении смерти.

В выплате страхового возмещения страховщиком отказано, поскольку причиной смерти заемщика явилось заболевание, диагностированное до заключения договора страхования.

По состоянию на 24.09.2024 задолженность по договору составляет 115 555,38 руб., из которых 

78 706,36 руб. – срочная задолженность;

21 217,95 руб. – просроченный основной долг,

13 650,47 руб. – проценты за пользование кредитом;

1 205,08 руб. – неустойка за несвоевременный возврат основного долга;

775,51 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по указанному кредитному договору в размере 115 555,38 руб. и расходы по оплате госпошлины. 

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие, представив письменные возражения.

Представитель ответчика администрация муниципального округа Шатура Московской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие, представив письменные возражения.

Представитель ответчика Федеральное агентство по управлению государственным имуществом, в лице Территориального управления Росимущества в Московской области в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные ГК Российской Федерации относительно договора займа, если иное не предусмотрено положениями кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (ст.ст. 819, 810 ГК Российской Федерации).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока (ст.ст. 309, 310, 314 ГК Российской Федерации).

26.07.2022 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено Соглашение № на предоставление кредита в размере 120 000 руб. под 13,5% годовых на срок до 26.07.2027 (л.д. 26-46). 

Банк выполнил обязательства, перечислив на счет ФИО1 № денежные средства в сумме 120 000 руб. (л.д. 58-63).

Из выписки по лицевому счету № усматривается, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнялись заемщиком с октября 2023 г. (л.д. 59-63).

Как следует из расчета истца, задолженность по Соглашению № от 22.07.2022 по состоянию на 24.09.2024 составляет 115 555,38 руб., из которых 

78 706,36 руб. – срочная задолженность;

21 217,95 руб. – просроченный основной долг,

13 650,47 руб. – проценты за пользование кредитом;

1 205,08 руб. – неустойка за несвоевременный возврат основного долга;

775,51 руб. – пеня за несвоевременную уплату процентов.

Расчет задолженности судом проверен, соответствует условиям кредитования.

10.01.2024 ФИО1 умер (л.д. 77).

Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № № от 01.09.2021 (далее - Договор страхования), заключенный на условиях Правил страхования, в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в порядке и на условиях Программ страхования.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей программе страхования распространено действие Договора страхования.

Заемщик присоединялся к Программе коллективного страхования АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» по Программе № 5, в т.ч. на случай наступления смерти, выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней является Банк (л.д. 47-57).

27.12.2023 Банком подано заявление для осуществления страховой выплаты.

13.02.2024 страховой компанией принято решение об отказе в осуществлении страховой выплаты ввиду того, что причиной наступления смерти заемщика послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении ФИО1 заболевание (л.д. 66-75, 152-189). 

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ МО «Шатурская больница» указано, что ФИО1 с 1999 получал постоянную терапию по поводу 

<

данные изъяты>, 2011 получал лечение по поводу 

<

данные изъяты>

Согласно справке о смерти причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: 

<

данные изъяты>.

Таким образом, заболевания – 

<

данные изъяты>, явившиеся причиной смерти, диагностированы до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В связи с изложенным суд полагает доводы АО СК «РСХБ-Страхование» относительно отсутствия обязанности по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица обоснованными.

Согласно ст. 1113 ГК Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство. 

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 1 ст. 1152 ГК Российской Федерации). 

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 1 ст. 1153 ГК Российской Федерации).

По информации официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственного дела к имуществу ФИО1, не открывалось (л.д. 76).

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 60 постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (п. 60). 

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, непрекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

В соответствии с п. 1 ст. 1151 ГК Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным.

Выморочное недвижимое имущество (жилое помещение, земельный участок либо доля в праве общей долевой собственности на такое имущество) переходит в собственность муниципального образования, на территории которого оно находится, иное выморочное имущество – в собственность Российской Федерации.

Согласно сведениям Филиала № 3 ОФПС РФ по г. Москве и Московской области ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. не имеет средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета умершего застрахованного лица (л.д. 108).

По информации Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии запрашиваемые сведения из ЕГРН о недвижимом имуществе, принадлежащем ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., отсутствуют (л.д. 97), жилое помещение, где заемщик был зарегистрирован по месту жительства на момент смерти, является муниципальной собственностью (л.д. 98-100).

На момент смерти заемщика совместно с ним была зарегистрирована его дочь ФИО2 (л.д. 111, 137).

Транспортных средств, зарегистрированных за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., по сведениям ОГИБДД ОМВД России «Шатурский» нет (л.д. 114-115).

Согласно информации Межрайонной ИФНС России № 10 по Московской области в базе данных инспекции по состоянию на 28.11.2024 на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. имеются открытые счета в ПАО «Сбербанк России». АО «Почта Банк», АО «РСХБ» (л.д. 112, 113).

По сведениям, представленным указанными кредитными организациями по запросам суда, по имеющимся счетам ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. остаток средств – 00,00 руб. (л.д. 140-147, 218-220).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку наследники, принявшие наследство после смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и наследственное имущество (в т.ч. выморочное), в пределах которого наследники отвечают по долгам наследодателя, судом не установлены, отсутствуют.

При этом, нормы действующего законодательства, применимые к данным правоотношениям, не определяют возможность взыскания долга с наследника на основании предположения о существовании наследственного имущества, в т.ч. выморочного, при этом розыск наследственного имущества в связи с подачей иска обязанностью суда не является. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» к администрации муниципального округа Шатура Московской области, Федеральному агентству по управлению государственным имуществом, в лице Территориального управления Росимущества в Московской области, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Хаванова

Мотивированное решение составлено 11 марта 2025 г.

Судья Т.Ю. Хаванова