Дело № 2-426/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 мая 2017 года г. Маркс 

Марксовский городской суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Мурго М.П.,

при секретаре Погониной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее АО «Россельхозбанк», Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование заявленных требований истец указывает, что между сторонами 27 мая 2016 года было заключено Соглашение №. Подписание Соглашения подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. В соответствии с условиями Соглашения ответчику были предоставлены право денежные средства в размере 110 000 рублей, с взиманием платы за пользование кредитными средствами в размере 24,5 % годовых. Окончательный срок возврата Кредита – 27 мая 2019 года. Согласно п. 4.2.2. Правил проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно. Истец свои обязательства выполнил, предоставив кредит, выдача которого производилась в безналичной форме путем перечисления на текущий счет Заемщика №, открытый в Банке. В соответствии с п. 12 Соглашения за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых. ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, ответчику Банком было направлено уведомление с требованием погасить образовавшуюся задолженность, однако до настоящего времени данные обязательства по кредиту заемщиком не исполнены. По состоянию на 13 апреля 2017 года задолженность ответчика по Соглашению от 27 мая 2016 года составляет 110 747,45 рублей, из которых: 98 285,47 руб. – основной долг, 11 056,03 руб. – проценты за пользование кредитом, 798,40 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 907,55 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Также, указывает, что 30 мая 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 10 000 рублей на срок по 30 мая 2018 года, с уплатой процентов за пользование кредитом – 26,9 % годовых. Подписание Соглашения подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. В силу п. 6 Соглашения датой платежа является 25 число каждого месяца. В соответствии с п. 5.8.1 Правил заемщик обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, открыв ФИО1 лимит кредитования. Однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках и размере платежа. В силу п. 12 Соглашения за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 %. В связи с образованием просроченной задолженности истцом было направлено требование о погашении задолженности перед Банком, однако до настоящего времени данные обязательства по Соглашению заемщиком не исполнены. По состоянию на 13 апреля 2017 года задолженность ответчика по Соглашению от 30 мая 2016 года составляет 8 724 рубля, из которых: 7 631,65 руб. – основной долг, 1 003,53 руб. – проценты за пользование кредитом, 52,08 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 36,74 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Просит взыскать с ответчика задолженность:

по Соглашению № от 27 мая 2016 года в размере 110 747,45 рублей, из которых: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 98 285,47 руб.; денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом (срочные и просроченные) в размере 11 056,03 руб., а начиная с 13 апреля 2017 года – на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга умноженная на количество дней просрочки и умноженная на 24,5 %, поделенное на количество календарных дней в году; пени на просроченную задолженность по основному долгу в размере 798,40 руб.; пени на просроченную задолженность по процентам в размере 607,55 руб.;

по Соглашению № от 30 мая 2016 года в размере 8 724 рубля, из которых: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 7 631,65 руб.; денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом (срочные и просроченные) в размере 1 003,53 руб., а начиная с 13 апреля 2017 года – на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга умноженная на количество дней просрочки и умноженная на 26,9 %, поделенное на количество календарных дней в году; пени на просроченную задолженность по основному долгу в размере 52,08 руб.; пени на просроченную задолженность по процентам в размере 36,74 руб., а также просит возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 814,95 рублей.

Представитель истца на основании доверенности от 14 апреля 2017 года ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о дне и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась. В предоставленном заявлении, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 87).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом, извещенным о дне и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не ходатайствовал. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем и кредит) ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ). В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 27 мая 2016 года между истцом АО «Россельхозбанк» и ответчиком ФИО1 было заключено Соглашение №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в сумме 110 000 рублей, а заемщик обязуется вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 24,5% годовых, срок возврата кредита 27 мая 2019 года (л.д. 16-20). 

Подписание Соглашения подтверждает факт присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее по тексту – Правила).

Согласно условиям Соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика №, открытый в Банке, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц (п. 17 Соглашения). Погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами ежемесячно по 15 числам каждого месяца одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в Приложении 1 к Соглашению №, являющемуся его неотъемлемой частью. Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае ненадлежащего исполнения условий договора. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % (п. 12 Соглашения).

Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме: произвел зачисление суммы кредита в размере 110 000 рублей на счет получателя №, следовательно, заемщик воспользовался денежными средствами. Данный факт подтвержден банковским ордером № 6848 от 27 мая 2016 года (л.д. 28), а также выпиской по лицевому счету заемщика № за период с 27 мая 2016 года по 06 апреля 2017 года (л.д. 29). 

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату заемных средств противоречит нормам действующего законодательства, в частности положениям ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Датой возврата Кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Кредитора не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора в соответствующую дату платежа, указанную в пункте 4.2. Правил. Если дата платежа является нерабочим днем, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора в следующий за датой платежа рабочий день ( п. 4.4 Правил). 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ). В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии с п. 6.1. Правил, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если Заемщик не исполнит надлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке предусмотренном п. 6.1.1-6.1.3 настоящих Правил (л.д. 27).

Согласно п. 12 Соглашения за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % (л.д. 18).

В силу п. 4.8 Правил, требование кредитора о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов должно быть исполнено не позднее срока, установленного Банком в соответствующем требовании (л.д. 25).

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 13 апреля 2017 года задолженность ФИО1 по Соглашению № от 27 мая 2016 года составляет 110 747,45 рублей, из которых: 98 285,47 руб. – основной долг, 11 056,03 руб. – проценты за пользование кредитом, 798,40 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 907,55 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов (л.д. 13-15). 

Истцом 28 марта 2017 года направлено ответчику почтовое отправление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 30-31). На момент подачи искового заявления и рассмотрения дела в суде требование о возврате суммы кредита ответчиком не исполнено.

Таким образом, поскольку ФИО3 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед Банком, суд приходит к выводу о взыскании с него в пользу истца задолженность по Соглашению от 27 мая 2016 года в размере 110 747,45 рублей. Ответчик доказательств отсутствия у него указанной задолженности перед АО «Россельхозбанк», либо наличия задолженности в ином размере, чем указал истец, суду не представил.

Также в ходе рассмотрения заявленных требований судом установлено, что 30 мая 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено Соглашение № о кредитовании счета. Ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее – Правила), с которыми был ознакомлен до заключения договора. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, с текущим счетом №, с установленным лимитом кредитования 10 000 рублей под 26,9 % годовых, сроком до 30 мая 2018 года. В силу п. 6 Соглашения датой платежа является 25 число каждого месяца в размере не менее 3 % от суммы задолженности (л.д. 35-39). 

В силу п. 18 Соглашения и в соответствии с Правилами, льготный период начинается с даты предоставления кредитного лимита и составляет 55 дней (л.д. 38, 41).

Кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете клиента ( п. 5.3 Правил).

Согласно п. 5.4.1 Правил установлено, что проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с рабочей базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента (п. 5.4.2).

В соответствии с п. 5.8.1 Правил, ответчик обязался размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно).

Согласно п. 5.10 Правил в случае неисполнения ответчиком своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), Банк вправе начислить неустойку в размере, определенном в Соглашении (л. д. 48).

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, в соответствии с п. 12 Соглашения составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврат Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки ( нарушения обязательства) 9л.д. 36-37).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 был ознакомлен с полной стоимостью кредита, что подтверждается подписью ответчика в Соглашении от 30 мая 2016 года. 

Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается мемориальным ордером № 6955 от 30 мая 2016 года (л.д. 56) и выпиской по лицевому счету (л.д. 57). Однако в нарушение условий Договора ответчик исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплаты по нему процентов ненадлежащим образом. 

Из представленного истцом на л.д. 32-34 расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному договору № от 30 мая 2016 года по состоянию на 13 апреля 2017 года составляет 8 724 рубля, из которых: 7 631,65 руб. – основной долг, 1 003,53 руб. – проценты за пользование кредитом, 52,08 руб. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 36,74 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия. 

Согласно п. 7.3.10, Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). 

В адрес ФИО1 22 марта 2017 года истцом направлено предсудебное уведомление с требованием о досрочном погашении просроченной задолженности по кредитному договору № от 30 мая 2016 года, в срок до 10 апреля 2017 года, которое оставлено без ответа (л.д. 60-61). 

Заключив Соглашение, ФИО1 согласился с его условиями, определив, что правоотношения возникли из данного договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках договора. 

Таким образом, поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед Банком, суд приходит к выводу о взыскании с него в пользу истца задолженность по Соглашению № № о кредитовании счета от 30 мая 2016 года в размере 8 724 рубля. Ответчик доказательств отсутствия у него указанной задолженности перед Банком, либо наличия задолженности в ином размере, чем указал истец, суду не представил.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычными предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заключение ответчиком кредитных договоров и получение предусмотренных договорами сумм, влечет за собой возникновение у него обязанности возвратить суммы займов и проценты на них, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитным договорам, включая проценты за пользование займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, принимая во внимание отсутствие возражений со стороны ответчика и доказательств, опровергающих доводы истца, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 119 471,45 рубль по Соглашениям от 27 мая 2016 года, 30 мая 2016 года и удовлетворении заявленных требований. 

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 3 814,95 рублей, о чем свидетельствует платежное поручение № 599 от 11 апреля 2017 года (л.д. 12). 

Ввиду того, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в выше указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» 

- задолженность по Соглашению № от 27 мая 2016 года в размере 110 747,45 рублей, из которых: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 98 285,47 руб.; денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом (срочные и просроченные) в размере 11 056,03 руб., а начиная с 13 апреля 2017 года – на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга умноженная на количество дней просрочки и умноженная на 24,5 %, поделенное на количество календарных дней в году; пени на просроченную задолженность по основному долгу в размере 798,40 руб.; пени на просроченную задолженность по процентам в размере 607,55 руб.; 

- задолженность по Соглашению № от 30 мая 2016 года в размере 8 724 рубля, из которых: денежные средства в погашение кредита (основной долг) в размере 7 631,65 руб.; денежные средства в уплату процентов за пользование кредитом (срочные и просроченные) в размере 1 003,53 руб., а начиная с 13 апреля 2017 года – на день исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма основного долга умноженная на количество дней просрочки и умноженная на 26,9 %, поделенное на количество календарных дней в году; пени на просроченную задолженность по основному долгу в размере 52,08 руб.; пени на просроченную задолженность по процентам в размере 36,74 руб.;

- расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 814,95 рублей, всего взыскать 123 286 (сто двадцать три тысячи двести восемьдесят шесть) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Марксовский городской суд Саратовской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.П. Мурго