Дело № 2-1872/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего судьи - Борисенко О.А

при секретаре- Мироновой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

13 ноября 2017 года

дело по иску: Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои исковые требования мотивирует тем, что 13 марта 2017 года между ПАО «МДМ Банк» (ОАО «УРСА Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении должнику кредита в сумме 70 947 рублей 23 копейки. Согласно условиям кредитного договора банк предоставляет заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Банк выполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, однако должник в нарушение условий кредитного договора не производил оплаты в предусмотренные сроки. В соответствии с п.1 ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Законом.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, причитающихся процентов и неустойки, предусмотренных условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязанностей по договору. Начиная с момента заключения кредитного договора должник систематически нарушал условия кредитования, свои обязательства по погашению кредита перед банком не исполнил.

В соответствии с положениями кредитного договора банк имеет право в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств по кредитному договору предоставлять всю имеющуюся информацию представителя банка, действующим от его имени, в том числе коллекторским агентствам. Таким образом, при подписании договора, заемщик выразил свое безусловное согласие на предоставление вышеуказанной информации другим лицам без согласия заемщика.

7 апреля 2015 года ПАО «МДМ Банк» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц Обществу с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. На момент заключения договора цессии сумма основного долга должника составила 70 947 рублей 23 копейки, а сумма процентов за пользование кредитом – 89 444 рубля 78 копеек. 

Кроме того, пункт 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» допускает передачу банком, иной кредитной организацией права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если такая передача предусмотрена законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Условие о передаче прав по должнику содержится в кредитном договоре и согласовано сторонами в момент его заключения. Уступка требования не относится к числу банковских операций, указанных в п.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия лицензии, кроме того, действующее законодательство не содержит предписаний о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только банком.

На основании п.1 ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. Следовательно, в случае уступки прав требования для заемщика условия кредитного договора остаются прежними, на него не возлагаются дополнительные обязанности, его права не ущемляются. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Кроме того, согласно п.1 договора цессии права требования по просроченным кредитам переданы в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав требований на основании кредитных договоров, а также договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам.

В целях взыскания задолженности ООО «Югория» обратилась к мировому судье судебного участка №5 Киселевского судебного района Кемеровской области с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии, мировым судьей было вынесено определение об отмене (отказе) выдачи судебного приказа. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Югорское коллекторское агентство» за период с 13 марта 2007 года по 7 апреля 2015 года: 70 947 рублей 23 копейки – сумму основного долга; 89 444 рублей 78 копеек – сумму неуплаченных процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 407 рублей 84 копейки и рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представив ходатайство о возможности рассмотрения дела в свое отсутствие, в котором заявил о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку срок действия кредитного договора составлял 720 дней с даты заключения кредитного договора, то соответственно течение срока исковой давности началось 2 марта 2009 года и тогда же банку стало об этом известно, что видно из выписки по счету. Считает, что на момент подачи иска срок исковой давности был истцом пропущен, просил применить последствия пропуска указанного срока и отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать. 

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной….. или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренном ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Часть 3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из ч.1 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как было установлено в судебном заседании, 13 марта 2007 года ФИО1 обратился в ОАО «УРСА Банк» с заявление (офертой) на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключение договора банковского счета, в котором просил предоставить ему кредитную карту с лимитом задолженности по кредитному договору в сумме 83 200 рублей под 25% годовых, срок действия кредитного договора 720 дней с даты заключения кредитного договора (л.д.11).

На основании указанного заявления 13 марта 2007 года между ФИО1 и ОАО «УРСА Банк» был заключен кредитный договор, которому был присвоен №, неотъемлемой частью которого являлись Условия кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (далее – Условия кредитования). 

В соответствии с разделом 2 Условий кредитования кредитный договор состоит и заявления (оферты) клиента и настоящих Условий кредитования.

Согласно п. 3.2.2 Условий кредитования банк, в случае согласия с условиями, изложенными в заявлении клиента, открывает клиенту банковский счет, ссудный счет для выдачи кредита и кредитную линию, предусматривающую установление лимита задолженности. Оферта клиента о заключении договора банковского счета считается принятой и акцептованной банком с момента открытия банковского счета. 

В силу п. 3.3. Условий кредитования, под датой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со ссудного счета и зачислена на банковский счет клиента. Под датой исполнения клиентом обязательств понимается дата зачисления на банковский счет клиента денежных средств, внесенных клиентом наличными в кассу банка или полученных безналичным путем перечислением со счета (в том числе находящегося в другом банке).

Срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Дата уплаты процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется не позднее 20 числа месяца следующего за текущим. Уплате подлежит сумма процентов по процентной ставке по кредиту в соответствии с тарифами банка за весь срок пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату фактического возврата всей суммы кредита (п.п.3.4, 3.5 Условия кредитования). 

Возврат кредита, уплата процентов банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания банком средств в безакцептном порядке, что предусмотрено в п.3.6 Условий кредитования. 

Исходя из положений п.4.1.2 Условий кредитования клиент обязан ежемесячно уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке, в размере и сроки, предусмотренные п.п. 3.5, 3.6 настоящих Условий.

В случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке, о чем указано в п.5.1. Условий кредитования. 

С Условиями кредитования ответчик был ознакомлен и согласен.

Между тем, в нарушении Условий кредитования, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита и оплате процентов за пользование им. До настоящего времени задолженность не погашена.

7 апреля 2015 года между Публичным акционерным обществом «МДМ Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам №, согласно которому право требования задолженности по кредитным договора, в том числе по кредитному договору № от 13 марта 2007 года с ФИО1, было уступлено Обществу с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» (л.д.13-17).

В июле 2017 года истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 (л.д.30).

На основании возражений должника определением мирового судьи судебного участка №5 Киселевского городского судебного района Кемеровской области ФИО2, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №3 Киселевского городского судебного района Кемеровской области от 8 августа 2017 года судебный приказ был отменен (л.д.31). 

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности (л.д.6-7, 8-9), ФИО1 13 марта 2007 года снял деньги в сумме 83 200 рублей. 20 апреля 2007 года ФИО1 произвел оплату по кредитному договору в сумме 3 474 рубля 25 копеек, 18 мая 2007 года в сумме 1 314 рублей 21 копейка, 19 июня 2007 года в сумме 2 818 рублей 89 копеек, 19 июля 2007 года в сумме 2 410 рублей 04 копейки, 20 августа 2007 года в сумме 4 рубля 76 копеек, 20 сентября 2007 года в сумме 46 рублей 16 копеек, 20 октября 2007 года в сумме 96 рублей 66 копеек, 20 ноября 2007 года в сумме 47 рублей 93 копейки, 19 декабря 2007 года в сумме 99 рублей 61 копейка, 21 января 2008 года в сумме 51 рубль 09 копеек, 22 февраля 2008 года в сумме 38 рублей 42 копейки, 20 марта 2008 года в сумме 157 рублей 39 копеек, 26 мая 2008 года в сумме 1 093 рубля 42 копейки, 19 июня 2008 года в сумме 65 рублей 58 копеек, 21 июля 2008 года в сумме 534 рубля 36 копеек, которые пошли на погашение кредита. Далее иных операций по банковской карте со стороны ФИО1 не производилось.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 16 июля 2017 года задолженность ФИО1 перед истцом составляет: 70 947 рублей 23 копейки – сумма основного долга, 89 444 рубля 78 копеек – сумма неуплаченных процентов.

В ходе рассмотрения спора по существу стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст.ст.195, 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п.1, 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений, изложенных в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Как следует из материалов дела, последний платеж ФИО1 произведен 21 июля 2008 года, с августа 2008 года обязанность погашения задолженности ответчиком не исполняется. 

2 марта 2009 года банком был осуществлен вынос на просрочку ссудной задолженности по кредитному договору в размере 70 947 рублей 23 копейки. Задолженность по процентам начислена в период с 14 марта 2007 года по 2 марта 2009 года в сумме 11 888 рублей 77 копеек, с 3 марта 2009 года по 16 августа 2010 года в сумме 77 556 рублей 01 копейка, а всего 89 444 рубля 78 копеек (л.д.6-7, 8-9). 

Срок действия кредитного договора № от 13 марта 2007 года был установлен в 720 дней с даты его заключения – 13.03.2007 года, которые истекли 2 марта 2009 года. Соответственно возврат задолженности был возможен в период всего срока действия кредитного договора, то есть до 2 марта 2009 года.

Следовательно, началом течения срока исковой давности по взысканию суммы основного долга является 2 марта 2009 года, а его окончанием 2 марта 2012 года, началом течения срока исковой давности по взысканию задолженности по процентам является 16 августа 2010 года, а его окончанием 16 августа 2013 года. Истец же обратился в суд за защитой своего нарушенного права только в 2017 году.

Таким образом, о нарушении своего права кредитор знал, поскольку на момент окончания срока действия кредитного договора 

<

***> 2 марта 2009 года у заемщика имелась просроченная задолженность, платежи в погашений которой не вносились с июля 2008 года, а потому имел возможность своевременно предъявить к должнику требования о взыскании задолженности по кредиту, что сделано не было.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, поэтому суд с учетом положения п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Перемена лиц в обязательстве (в частности, при уступке прав требования) не влечет за собой изменение течения общего (трехгодичного) срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в иске Обществу с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» отказано, расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Югорское коллекторское агентство» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 16 ноября 2017 года. 

Судья О.А. Борисенко

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.