РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2020 года г.Сызрань 

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бормотовой И.Е.

при секретаре Карпушкиной О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-222/2020 по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований указал, что 07.05.2019 между ООО «СК «Согласие» и истцом заключен договор (полис) добровольного страхования № транспортного средства 

<

данные изъяты> государственный регистрационный знак № по рискам Автокаско («Ущерб» и «Угон») со сроком действия по 06.02.2020, страховая сумма определена 4123200 рублей. В период действия договора страхования 01.10.2019 произошел страховой случай, в результате которого застрахованное транспортное средство получило повреждения. Привлеченной страховщиком независимой экспертной организацией установлено, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства равна или превышает 60% от стоимости страховой суммы. 22.11.2019 между ответчиком и истцом был составлен акт приема-передачи имущества в виде годных остатков транспортного средствам № по соглашению о передаче прав собственности страховщику на транспортное средство от 19.11.2019. Однако страховщик на основании п.п.1, 30 и/или 11.1.6 Правил страхования произвел страховую выплату в размере 3702320,64 рублей, исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п.4.10.1 Правил, а также за вычетом безусловной франшизы (п.5.3) что является, по его мнению, неверным. Выплата страхового возмещения с учетом амортизационного износа транспортного средства, рассчитываемая в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства, является грубым нарушением норм действующего законодательства и его прав как потребителя. Направленная им в адрес ответчика претензия о выплате оставшейся части страхового возмещения оставлена без удовлетворения. В связи с гибелью застрахованного имущества в результате страхового случая и отказа страхователя от прав на него в пользу страховщика, полагает, что он имеет право на получение страховой выплаты в размере полной страховой суммы, установленной в страховом полисе, то есть в размере 4123200 рублей. Таким образом, просит взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 420879,36 рублей (4123200 - 3702320,64 = 420879,36); проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2230,08 рублей (за период с 21.01.2020 по 21.02.2020); проценты за неудовлетворение требований потребителя в размере 71549,49 рублей (420879,36 х 17 дней (с 05.02.2020 по 21.02.2020) х 1%); компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей. 

Представитель истца ФИО1, действующий по доверенности от 19.11.2018 ФИО2, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, не оспаривая подписание истцом соглашения о порядке урегулирования убытков, полагал, что страховщиком выплата должна была быть произведена в объеме страховой суммы на основании ФЗ «О страховой деятельности», без учета правил страхования транспортных средств ООО «СК «Согласие».

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО3 (по доверенности от 31.01.2020) исковые требования ФИО1 не признала, в судебном заседании подтвердила доводы представленного письменного отзыва (л.д.36-41).

Рассмотрев исковое заявление, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с ч. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч.2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч.3).

Из положений ч. 1 ст. 947 ГК РФ следует, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Судом установлено, что ФИО1, заключил 07.02.2019 с ООО «СК «Согласие» договор (Полис) добровольного страхования транспортного средства № на условиях, оговоренных Правилами страхования транспортных средств от 17.10.2018, на период с 07.02.2019 по 06.02.2020, тем самым застраховал принадлежащий ему автомобиль 

<

данные изъяты>, 2017 года выпуска, №, по рискам Автокаско (Ущерб и Угон) на сумму 4123200 рублей (страховая сумма), уплатив страховщику страховую премию в размере 226221,36 рублей (л.д.43). 

01.10.2019 в 05-58 часов на 

<

адрес> произошло дорожно-транспортное происшествие – наезд на препятствие, в результате которого застрахованному автомобилю истца 

<

данные изъяты> государственный регистрационный знак № причинены механические повреждения. 

В связи с наступившим страховым случаем ФИО1 в лице доверенного лица ФИО2 04.10.2019 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Ущерб» (л.д.78-79).

Страховщик ООО «СК «Согласие» признал случай страховым в связи с наступлением конструктивной гибели транспортного средства 

<

данные изъяты> государственный регистрационный знак №.

В связи с этим ООО «СК «Согласие» направил уведомления 11.11.2019 в адрес выгодоприобретателя ООО «БМВ Банк», а 02.12.2019 в адрес страхователя о признании события страховым по риску – конструктивная гибель (л.д.97,98). 

Судом установлено, что согласно договору (Полису) добровольного страхования транспортного средства № от 07.02.2019 БМВ Банк ООО является Выгодоприобретателем по рискам «Угон» и «Ущерб» (в случае конструктивной гибели ТС или такого повреждения ТС, при котором выплата страхового возмещения осуществляется на таких же условиях, как для случая конструктивной гибели ТС), по остальным рискам Страхователь – собственник (залогодатель) ТС. Выплата страхового возмещения по риску «Ущерб» (в случае конструктивной гибели ТС или такого повреждения ТС, при котором выплата страхового возмещения осуществляется на таких же условиях, как для случая конструктивной гибели ТС) осуществляется на основании п.11.1.6.2 Правил страхования ТС от 17.10.2018 (л.д.43).

В соответствии с п.11.1.6.2 Правил страхования транспортных средств ООО «СК «Согласие», утвержденных 17.10.2018 (далее – Правила страхования) (л.д.118-180), Страхователь (Выгодоприобретатель) передает ТС Страховщику. 

При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с п.11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п.11.1.6.1 настоящих Правил. 

Согласно п.11.1.6.1 Правил страхования, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с п.п.4.10-4.11 настоящих Правил, за вычетом:- ранее произведенных выплат (при агрегатной страховой сумме);

- стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в акте предстрахового осмотра;

- стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в акте предстрахового осмотра;

- сумм выплат страхового возмещения, произведенных Страховщиком по ранее произошедшим страховым случаям…..;

- не оплаченной Страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной Договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в договоре страхования, как дата оплаты очередных страховых взносов (при этом Страхователем/Выгодоприобретателем не допущена просрочка по оплате страховой премии);

- предусмотренных договором страхования и/или настоящими Правилами франшиз;

- остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов – путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационной-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. 

Пунктом 4.10 Правил страхования установлено, что если иное не определено Договором страхования, заключенного сроком не более чем на 1 год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия договора страхования по дату наступления страхового случая включительно):

п.4.10.1. - для легковых ТС и мотоциклов со сроком эксплуатации: от одного года и более на дату наступления страхового случая – в размере 0,04% за каждый день действия договора страхования (п.б). 

Кроме того, судом установлено, что 19.11.2019 между ООО «СК «Согласие» и ФИО1 в лице представителя ФИО2 заключено соглашение о порядке урегулирования убытка и передаче прав собственности Страховщику №, по условиям которого стороны достигли договоренности об урегулировании страхового события в соответствии с требованиями п.1.6.30 и/или п.11.1.6 Правил страхования транспортных средств от 17.10.2018 (далее- Правила страхования) в отношении транспортного средства 

<

данные изъяты> государственный регистрационный знак № (л.д.100-101).

В пункте 2 указанного Соглашения указано, что в силу п.5 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в соответствии с условиями Договора страхования ТС (полиса) № от 07.02.2019 Страховщик выплачивает Страхователю /Выгодоприобретателю страховое возмещение в сумме 3702320,64 рублей, а Страхователь/Выгодоприобретатель передает Страховщику все права на принадлежащее ему на праве собственности застрахованное транспортное средство, указанное в пункте 1 настоящего соглашения. 

Согласно п.11 указанного Соглашения Страхователь/Выгодоприобретатель полностью отказывается от всех своих прав на транспортное средство, указанное в пункте 1 Соглашения, в пользу Страховщика и не имеет в дальнейшем никаких претензий к Страховщику по выплате страхового возмещения после получения такового, в том числе по ранее заявленным, по неоплаченным страховым случаям по данному договору страхования. Выплата страхового возмещения в размере, указанном в пункте 2 настоящего Соглашения, является исполнением обязательств Страховщика по договору страхования в полном объеме.

22.11.2019 между ООО «СК «Согласие» и ФИО1 в лице ФИО2 составлен акт приема-передачи имущества по соглашению о порядке урегулирования убытка и передаче прав собственности страховщику от 22.11.2019 №, согласно которому спорное транспортное средство передано страхователем страховщику (л.д.102-103).

Таким образом, судом установлено, что величина страхового возмещения, как видно из соглашения о порядке урегулирования убытка и передаче прав собственности Страховщику №, заключенного сторонами 19.11.2019, определена в соответствие с пунктами 11.1.6 и 11.1.6.1 Правил страхования, согласно которому размер ущерба, в случае конструктивной гибели транспортного средства и оставлении его в собственности страхователя, определяется действительной стоимостью такого транспортного средства на дату наступления страхового случая в соответствии с пунктами 4.10-4.11 Правил страхования. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).

На основании пункта 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Из содержания указанных норм следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем возможного последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Судом установлено, что при заключении договора стороны определили конкретную страховую сумму по договору, выплата которой по риску «Ущерб» в случае конструктивной гибели ТС или такого повреждения ТС, при котором выплата страхового возмещения осуществляется на таких же условиях, как для случая конструктивной гибели ТС, осуществляется на основании п.11.1.6.2 Правил страхования ТС от 17.10.2018, а именно с учетом п.11.1.6.1 и п. 4.10 Правил страхования.

Ни договором страхования, ни соглашением о порядке урегулирования убытка и передаче прав собственности не предусмотрена выплата страхователю в полном объеме страховой суммы.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о взыскании в его пользу с ответчика страхового возмещения в размере 420879,36 рублей с учетом полной страховой суммы 4123200 рублей, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Доводы представителя истца ФИО2 о применении при осуществлении выплаты только ФЗ «О страховой деятельности», без учета правил страхования транспортного средства, судом не принимаются во внимание как несостоятельные по изложенным выше основаниям.

Также не подлежат удовлетворению заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2230,08 рублей, проценты за неудовлетворение требований потребителя в размере 71549,49 рублей, которые являются производными от истребуемой суммы страхового возмещения. 

Поскольку судом установлено, что права ФИО1 как потребителя не нарушены, оснований для возмещения компенсации морального вреда суд не усматривает и в этой части исковых требований следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о взыскании по договору добровольного страхования транспортных средств № от 07 февраля 2019 года страхового возмещения в размере 420879,36 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2230,08 рублей, процентов за неудовлетворение требований потребителя в размере 71549,49 рублей, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение одного месяца со дна принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.07.2020.

Судья –