Дело № 

Решение

 вступило в законную силу

УИД: 07MS0№-38 «___ » _________________ 2024 г.

Судья______________А.В. Хуштов

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

КБР, 

<

адрес> 20 марта 2024 года

Судья Терского районного суда Кабардино-Балкарской Республики Хуштов А.В., 

при секретаре судебного заседания - Шадовой М.А.,

в отсутствие представителя истца - ПАО «Совкомбанк»;

ответчика - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Терский районный суд КБР с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 

<

дата> между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рублей под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства LADA Priora, цвет белый, 2013 года выпуска, государственный регистрационный знак № регион, идентификационный номер №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту. На основании ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом в нарушение п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 

<

дата>, по состоянию на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 253 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 

<

дата>, по состоянию на 

<

дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 220 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 126 691 руб. 35 коп.

По состоянию на 

<

дата> общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 277 792 руб. 84 коп., из них: 

просроченная задолженность - 277 792 руб. 84 коп.; комиссия за ведение счета - 745 руб. 00 коп.; иные комиссии - 2 950 руб. 00 коп.; комиссия за СМС - информирование 0 руб.; дополнительный платеж - 0 руб.; просроченные проценты - 66 824 руб. 78 коп.; просроченная ссудная задолженность - 194 000 руб. 00 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 6 520 руб. 85 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 0 руб.; неустойка на остаток основного долга - 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 4 357 руб. 08 коп.; неустойка на просроченные проценты - 2 395 руб. 13 коп.; штраф за просроченный платеж - 0 руб., что подтверждается расчетам задолженности.

Согласно п. 10 кредитного договора от 

<

дата> №, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство 

<

данные изъяты> г. выпуска, государственный регистрационный знак № №.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Ссылаясь на п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, согласно которому, в случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом, просили определить начальную продажную цену с применением к ней дисконта 38,58% в размере 98 264 руб. 33 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 

<

дата> № сумму задолженности с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 277 792 руб. 84 коп.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство № г. выпуска, государственный регистрационный знак № №, установив начальную продажную цену в размере 98 264 руб. 33 коп., а также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 977 руб. 93 коп.

Представитель взыскателя ООО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно имеющемуся заявлению просил рассмотреть дело без участия представителя, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя заявителя. 

Должник ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Причина неявки суду не известна.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии сто ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГПК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Таким образом, совершение действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в его заявлении, является заключением договора о банковском кредите, содержащего элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор от 

<

дата> №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 29,9% годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного средства - №

<

дата> ПАО «Совкомбанк» банком на банковский счёт заемщика ФИО1 было перечислено 200 000 рублей.

Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Условия Кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении потребительского кредита; заявлении-оферте на открытие банковского счета; индивидуальных условиях договора потребительского кредита; общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства, тарифах комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредита, заявлении на включение в программу добровольного страхования.

Все указанные документы, а также информационный график по погашению кредита и иных платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью.

Таким образом, истец выполнил свои обязательства, предоставив ответчику сумму займа на условиях заключенного договора. Однако ответчик свои обязательства не исполнил.

Как следует из расчёта задолженности заёмщик ФИО1 в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и уплате процентов возникла 

<

дата>.

Сумма задолженности по кредиту, согласно представленному расчёту по состоянию на 

<

дата> составляет 277 792 руб. 84 коп., из них: просроченная задолженность - 277 792 руб. 84 коп.; комиссия за ведение счета - 745 руб. 00 коп.; иные комиссии - 2 950 руб. 00 коп.; комиссия за СМС - информирование 0 руб.; дополнительный платеж - 0 руб.; просроченные проценты - 66 824 руб. 78 коп.; просроченная ссудная задолженность - 194 000 руб. 00 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 6 520 руб. 85 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 0 руб.; неустойка на остаток основного долга - 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду - 4 357 руб. 08 коп.; неустойка на просроченные проценты - 2 395 руб. 13 коп.; штраф за просроченный платеж - 0 руб., что подтверждается расчетам задолженности.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк на основании п. 5.2. Общих условий, ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту, о чём заемщику 

<

дата> была направлена досудебная претензия.

В установленный банком срок задолженность по кредиту ответчиком не была погашена.

Учитывая, что ответчик нарушил условия договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором, банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы задолженности.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 

<

дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 

<

дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и графиком платежей.

На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика по состоянию на 

<

дата> задолженность составляет в размере 277 792 руб. 84 коп., подлежит удовлетворению.

Представленный банком расчёт задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Данный расчёт задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчёт не представлен.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих факт отсутствия задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и заявлением о предоставлении потребительского кредита от 

<

дата> № обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является залог транспортного средства - №, залоговой стоимостью 160 000 руб. 00 коп.

Согласно сведениям, предоставленным начальником ГИБДД ОМВД России по 

<

адрес> КБР от 

<

дата> №, собственником транспортного средства №, является ФИО1.

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты, спорный залоговый автомобиль был в установленном порядке зарегистрирован в реестре залогов движимого имущества от 

<

дата> №.

Сведений о снятии обременения в отношении транспортного средства сторонами суду не представлено.

Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении стоимости предмета залога при его реализации, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом, п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 

<

дата> № «О применении судами правил о залоге вещей»,начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 

<

дата> № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 

<

дата> № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Действующее законодательство не содержит норм, в соответствии с которыми начальную продажную стоимость движимого заложенного имущества определяет суд.

Таким образом, начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. (Определение Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 

<

дата> по делу N 88-9621/2023).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющим в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 

<

дата> № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

При указанных обстоятельствах у суда нет оснований для установления начальной продажной цены автомобиля в размере 98 264 руб. 33 коп., поскольку данная цена должна быть определена судебным приставом в рамках исполнительного производства.

Таким образом, поскольку ФИО1 передал автомобиль в залог ООО «Совкомбанк» в рамках кредитного договора от 

<

дата> № в обеспечение исполнения обязательств по возврату кредита, условия которого исполняет ненадлежащим образом, период просрочки внесения ежемесячных платежей составляет более трех месяцев подряд, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% размера стоимости заложенного имущества, определенного по соглашению сторон, требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, реализация заложенного имущества должна осуществляться путем продажи с публичных торгов, в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации.

Рассматривая требования истца о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом исковые требования удовлетворены, доказательств имеющихся оснований для освобождения ответчика ФИО1 от уплаты государственной пошлины суду не представлено, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 11 977 руб. 93 коп., уплаченной истцом по платежному поручению от 

<

дата> №.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ч. 1 ст. 98, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, (паспорт гражданина РФ серии 8315 №, выдан отделением УФМС Росси по Кабардино-Балкарской Республике от 

<

дата>) в пользу ПАО «Совкомбанк» № задолженность по кредитному договору 

<

дата> № за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 277 792 (двести семьдесят семь тысяч семьсот девяносто два) руб. 84 коп.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, (паспорт гражданина РФ серии 8315 №, выдан отделением УФМС Росси по Кабардино-Балкарской Республике от 

<

дата>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (№) расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 977 (одиннадцать тысяч девятьсот семьдесят семь) руб. 93 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство №, принадлежащее ответчику ФИО1, 

<

дата> года рождения, (паспорт гражданина РФ серии № №, выдан отделением УФМС Росси по Кабардино-Балкарской Республике от 

<

дата>) путём продажи заложенного имущества с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость согласно рыночной стоимости на момент проведения оценки в рамках исполнительного производства.

В остальной части исковые требования ПАО «Совкомбанк», об установлении начальной продажной цены предмета залога, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда КБР через Терский районный суд КБР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 

<

дата>.

Судья А.В. Хуштов