№ 2-1814/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Томск 07.06.2019 

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Титова Т.Н.,

при секретаре Медведеве К.И.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк) обратился в суд с иском к ФИО2, просил взыскать задолженность по кредитному договору № от 05.09.2016 в размере 541 983,29 руб., из которых: 488 395,44 руб. – основной долг, 51 795,41 руб. – плановые проценты за пользование кредитом за период с 06.04.2018 по 11.01.2019, 1 792,44 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга за период с 05.04.2018 по 11.01.2019, а также взыскать 8 619,83 руб. – расходы по оплате государственной пошлины. 

В обоснование заявленных требований, сославшись на нормы ст.ст. 309, 310, 330, 428, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, ст. 91 ГПК РФ, истец указал, что 05.09.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № от 05.09.2016 на сумму 650 000,00 руб. сроком до 06.09.2021, под 15 % годовых. Заемщик нарушил обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность. Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 15.01.2019 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 558 115,27 руб. С учетом снижения взыскиваемой неустойки в 10 раз, просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в общей сумме 541 983,29 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, о чем в деле имеются данные, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о чем в деле имеются данные. 

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск, сводящихся к несоответствию представленных истцом копий документов установленным требованиям к их оформлению и заверению, что носит признаки фальсификата, обстоятельства не могут подтверждаться только копиями документов. В нарушение п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» заключение договора кредитования, которым Банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность договора, в связи с чем, просила отказать в удовлетворении заявленных требований. 

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что 05.09.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму 650 000,00 руб. под 15 % годовых сроком до 06.09.2021, заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные проценты на условиях договора. 

Анкета-Заявление на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), Согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 05.09.2016 по договору № являются составными частями кредитного договора № от 05.09.2016, подписаны собственноручно заемщиком ФИО2

Банковским ордером № 487 от 05.09.2016 подтверждается зачисление денежных средств в сумме 650 000,00 руб. на счет заемщика ФИО2 

Таким образом, письменная форма договора между Банком и ответчиком была соблюдена, кредитный договор заключен, что подтверждается письменными доказательствами, имеющимися в материалах дела. 

Доводы ответчика по иску о ненадлежащем заверении копий документов, их фальсификации, ничтожности договора судом отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела, не подтверждены заемщиком надлежащими доказательствами, направлены на избежание исполнения долговых обязательств.

Согласно положениям ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям ст. 809 и ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа, уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании решения внеочередного собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). С 01.10.2018 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов.

В соответствии с п. 6 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 05.09.2016 по договору № (далее – Согласие), являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов ежемесячно 05 числа каждого календарного месяца.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2, как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в результате чего сформировалась задолженность. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 3.1.2 Правил кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. О наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание.

Банк направил заемщику ФИО2 уведомление о досрочном истребовании задолженности, однако заемщиком указанное требование Банка исполнено не было, в связи с чем Банк обратился с настоящим иском в суд. 

На основании п. 2.7 Правил кредитования устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования, просроченная сумма основного долга по кредиту; просроченные проценты по кредиту, комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования, проценты по кредиту, сумма основного долга по кредиту, неустойка (пени, штрафы).

С учетом частичного погашения ответчиком задолженности по кредитному договору, которые учтены Банком в счет погашения основного долга и процентов, согласно представленному истцом расчету по состоянию на 15.01.2019 задолженность составила 558 115,27 руб. 

С учетом снижения штрафных санкций задолженность составляет 541 983,29 руб., в том числе: 488 395,44 руб. - по основному долгу, 51 795,41 руб. - задолженность по плановым процентам, 1 792,44 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Данный расчет проверен судом и признан верным.

Вопреки положениям ст. ст. 12, 56 ГПК РФ ответчиком не представлены бесспорные доказательства, подтверждающие наличие задолженности в ином (меньшем) размере, либо отсутствие таковой вообще, в связи с чем, суд находит требование Банка о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 05.09.2016 по состоянию на 15.01.2019 в сумме 488 395,44 руб. – основной долг, 51 795,41 руб. – плановые проценты обоснованным и подлежащим удовлетворению. 

В соответствии с п. 2.3 Правил кредитования проценты по кредиту начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Поскольку ФИО2 допустил просрочку как по внесению платежей в счет основного долга, так и процентов, банком была начислена неустойка по процентам.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 5.1 Правил кредитования предусмотрено, что в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему, заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств (в разделе Согласия - 0,1% в день (п. 12).

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора Банком заемщику начислена неустойка по просроченным процентам за период с 05.04.2018 по 11.01.2019 в размере 17 924,42 руб.

Проверив расчет неустойки, произведенный истцом, суд находит его верным и соответствующим условиям кредитного договора. 

Истцом штрафные санкции в виде пени снижены в 10 раз, до 0,01% за каждый день просрочки платежа, в связи с чем, заявлены к взысканию неустойка по просроченным процентам – 1 792,44 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд в силу требований ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата суммы кредита по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом снижения размера процентов неустойки истцом до 0,01% в день, суд полагает, что размер процентов неустойки в данном случае соразмерен последствиям нарушения обязательства и не находит оснований для еще большего снижения размера неустойки. 

С учетом положений ст. 196 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 05.09.2016 в сумме 541 983,29 руб.:

488 395,44 + 51 795,41 + 1 792,44 = 541 983,29 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Оплата истцом госпошлины в размере 8 619,83 руб. подтверждена платежным поручением № 390 от 12.04.2019.

Соответственно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 619,83 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 пользу Банка ВТБ (ПАО) досрочно задолженность по кредитному договору № № от 05.09.2016 в общей сумме 541 983,29 руб., из которых: 488 395,44 руб. – основной долг, 51 795,41 руб. – плановые проценты за пользование кредитом за период с 06.04.2018 по 11.01.2019, 1 792,44 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 05.04.2018 по 11.01.2019. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 8 619,83 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Т. Н. Титов