Дело № 2-1086/2021

(УИД 74RS0037-01-2021-001106-34) 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сатка 10 июня 2021 года

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Чумаченко А.Ю.,

при секретаре Хавановой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» о взыскании платы за страхование, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт – Юст» Республики Башкортостан (далее – РООЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилась в суд в интересах ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» (далее ООО «БАТТ-А») о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 50 154 рубля, неустойки в размере 51 157 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденных в пользу потребителя сумм, из которых 25% заявитель просил взыскать в пользу ФИО2 и 25% - в пользу РООЗПП «Форт-Юст» РБ, почтовых расходов. 

В обоснование иска указано, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 кредитного договора № на сумму 423 120 рублей, ФИО2 был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, оплатил страховую премию в размере 50 154 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ПАО «Совкомбанк», ООО «БАТТ-А», ООО «Капитал Лайф Стархование Жизни» заявления о возврате уплаченной платы за подключение к программе страхования. Однако его требование оставлено без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца РООЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО1 на удовлетворении иска настаивала.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о дате месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «БАТТ-А» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, о причинах неявки не сообщил, возражений не представил. 

Представители третьих лиц ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Стархование Жизни» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению частично ввиду следующего.

В силу п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 423120 рублей 38 копеек, срок действия договора - 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 14,80 % годовых, размер ежемесячного платежа – 10021 рубль 06 копеек (л.д. 33-34).

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» № в ООО «БАТТ-А», в котором просил ООО «БАТТ-А» распространить на него условия договора добровольного коллективного страхования, заключенного между страхователем и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в качестве застрахованного лица на условиях программы страхования страховыми рисками по которой являются «смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования как «События, не являющиеся страховым случаем», «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы по любой причине в период действия страхования, за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования как «События, не являющиеся страховым случаем» и «Стационарное лечение застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем программы» (л.д.36-37). 

Подписывая заявление, истец согласился со следующими условиями предоставления выбранного им страхового продукта: срок страхования - с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 545 154 рубля 19 копеек, страховая премия за включение в программу страхования составляет 50 154 рубля 19 копеек, выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия по распоряжению ФИО2 в размере 50154 рубля 19 копеек перечислена получателю ООО «БАТТ-А» (л.д.27). 

Согласно пункту 8 заявления на страхование в случае отказа ФИО2 от участия в Программе страхования в период страхования страхователь не возвращает уплаченную плату. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ООО «БАТТ-А», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление об отказе от страхования по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, с требованием о возврате уплаченной страховой премии (л.д. 28, 32, 35, 39). 

Однако требования истца до настоящего времени оставлены без удовлетворения.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

02 марта 2016 года вступило в силу Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). 

Таким образом, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования вправе отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическим лицом.

Принимая во внимание, что застрахован имущественный интерес истца, в связи с чем ФИО2 является страхователем, при этом он реализовал право на отказ от договора добровольного коллективного страхования, обратившись с заявлением об отказе от услуг страхования и возврате страховой премии в установленный 14-дневный срок, у ответчика возникла обязанность возвратить денежную сумму, уплаченную им при подключении к Программе добровольного коллективного страхования. 

Таким образом, суд находит требования РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО2 о взыскании с ООО «БАТТ-А» в пользу ФИО2 страховой премии в размере 50 154 рубля обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доказательств того, что на момент получения заявления истца об отказе от страхования ответчик фактически понес какие-либо расходы, связанные с обеспечением страхования истца, ответчиком не представлено.

Поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ООО «БАТТ-А» в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 2 000 рублей.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ООО «БАТТ-А» подлежит взысканию штраф на основании п.6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 26 077 рублей (50 154,19 + 2000 x 50%), из которых 13 038 рублей 50 копеек в пользу ФИО2 и 13 038 рублей 50 копеек в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

В силу пункта 3 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Из изложенного следует, что ответственность в виде неустойки по пункту 3 статьи 31 данного Закона, с исчислением неустойки по правилам пункта 5 статьи 28 Закона, возможна в случаях нарушения права потребителя, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременность оказания предусмотренной договором услуги (статьи 28, 29 Закона о защите прав потребителей).

В рассматриваемом деле требование истца о возврате уплаченной по договору суммы основано не на положениях статей 28, 29 Закона о защите прав потребителей, а в связи с добровольным отказом от договора страхования. Неудовлетворение страховой компанией требований потребителя о возврате страховой премии не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца ФИО2 неустойки в размере 51 157 рублей не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ, к издержкам связанным с рассмотрением дела относятся почтовые расходы, понесенные сторонами. 

Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО2 почтовые расходы в размере 852 рубля 23 копейки, которые понесены в связи с рассмотрением данного дела (л.д.20, 21, 22, 23).

Почтовые расходы истца в размере 238 рублей 31 копейка в связи с направлением ДД.ММ.ГГГГ заявления в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» возмещению за счет ответчика не подлежат, поскольку не являются необходимыми расходами.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд, на основании ст. 103 ГПК РФ и п.п.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика ООО «БАТТ-А» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2 004 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО2 с Общества с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» страховую премию в размере 50 154 рубля, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, почтовые расходы в размере 852 рубля 23 копейки, штраф в размере 13 038 рублей 50 копеек.

Взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с Общества с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» штраф в размере 13 038 рублей 50 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «БАТТ-А» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 004 рубля.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Саткинский городской суд. 

Председательствующий: (подпись) А.Ю. Чумаченко

Мотивированное решение составлено 17 июня 2021 года.

Верно.

Судья: А.Ю. Чумаченко

Секретарь: А.В. Хаванова