38RS0№-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2021 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Недбаевской О.В., при секретаре Комине А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Щ.В.И. к ООО «СК «Кардиф» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Щ.В.И. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Кардиф» с исковым заявлением, в котором просит взыскать с часть суммы страховой премии в размере 159 012,75 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 880 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **/**/**** между ним и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №.

Сумма кредита - 685 747 руб. 

Срок кредита — 60 месяцев. 

Процентная ставка – 13,90% годовых.

При оформлении пакета документов по кредиту был оформлен Договор страхования №.№ от **/**/****.

При обращении в Банк за получением денежных средств, указывает истец, у него не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному Договору страхования составила 177 480 руб. и была включена в сумму кредита. Страховщик – ООО «СК «Кардиф». Срок страхования 60 мес.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обращался к Ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

До подачи искового заявления в суд, указывает истец, он обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым он не согласен, в связи с чем, вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

В соответствии с разъяснениями, указанными в п. 2 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку правоотношения по договору страхования жизни и здоровья заемщиков, включающие в себя как отношения, связанные с обеспечением предпринимательского риска банка, специальными нормами законодательства о страховании не урегулированы, истец полагает, что преимущественное значение при разрешении спора имеет Закон РФ «О защите прав потребителей». 

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные, работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В данном случае, одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО «СК «Кардиф»), было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 177 480 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита.

Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

В соответствия со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

26.01.2021 и 10.02.2021 истцом в адрес ООО СК «Кардиф» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца Договора страхования.

Таким образом, указывает истец, он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 20.07.2020 по 26.01.2021- 190 дней в связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет: 177 480 руб. /1826 дн. * 190 дн. = 18 467,25 руб.; 177 480 руб. - 18 467,25 руб. = 159 012,75 руб. 

Таким образом, часть страховой премии в размере 159 012,75 руб. подлежит возврату.

Таким образом, полагает истец, 26.01.2021 он отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае он воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите драв потребителей» и п. 2 ст. 958 ПК РФ, определяющим, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Отказом от удовлетворения требований, указывает истец, ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. 

Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому, при отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ) - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Кроме того, условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель в праве отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически, понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерация, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права.

Навязывание услуга по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 руб.

В судебное заседание истец Щ.В.И. не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, уполномочив на представление своих интересов представителя Ц.А.А. 

Представитель истца Щ.В.И. – Ц.А.А. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, представила суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, по существу заявленных требований представил свой письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении требований отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела была извещен надлежащим образом. 

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом. 

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, исходя из следующего. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Щ.В.И. и АО «Почта Банк» 20.07.2020 заключен кредитный договор № на предоставление Банком истцу кредита в размере 685 747 руб., сроком на 60 месяцев под 13,9 % годовых.

Условий об обязательном заключении заемщиком договора страхования кредитный договор не содержит.

В тот же день, 20.07.2020 истец заключил договор страхования с ООО СК «Кардиф» по программе «Максимум», на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту.

Срок действия страхования определен 60 месяцев. Срок действия страховки указан с 21.07.2020. Страховая премия составляет 177 480 руб.

Страховые случаи определены следующим образом - смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая и болезни, недобровольная потеря работы, установление инвалидности 1 группы, травматическое повреждение. Выгодоприобретателем по страховым случаям является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями являются его наследники.

26.01.2020 Щ.В.И., посредством электронной почты, обратился в ООО «СК «Кардиф» с заявлением о прекращении договора страхования, в соответствии с которым просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии в размере 159 012,75 руб. 

28.01.2021 ООО СК «КАРДИФ» письмом № И20210128/075 уведомило Щ.В.И. об отсутствии правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии при расторжении договора страхования. 

10.02.2021 Щ.В.И. обратился в ООО СК «КАРДИФ» с претензией, в которой просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период страховки. 

Реализуя свое право, Щ.В.И. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. По результатам рассмотрения обращения Щ.В.И. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Н.С.В. 27.03.2021 вынесено решение № У-№, которым в удовлетворении требований Щ.В.И. к ООО СК «КАРДИФ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. 

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, Щ.В.И. обратился в суд с настоящим исковым заявлением. 

Рассматривая по существу требования Щ.В.И., суд приходит к следующему выводу. 

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В Условиях страхования ООО СК «КАРДИФ» (п. 7.1) указано, что договор страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; признания договора страхования недействительным решением суда; по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обязательствам иным, чем страховой случай; по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях установленных данными Условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке в течение 30 календарных дней с момента отправки страховщиком письменного уведомления о расторжении договора; по соглашению сторон, в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования. 

Пунктом 7.2 Условий предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) страховщик имеется право на часть страховой премии пропорционально времени в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

Пп. 7 п. 7.1 Условий страхования предусмотрена возможность прекращения договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 7.4 Условий страхования, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю, в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная премия подлежит возврату в полном объеме, в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

С заявлением о возвращении страховой премии истец обратился 26.01.2021, то есть по истечении периода, указанного в п. 7.4 Условий страхования.

Факт обращения страхователя к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи.

Согласно п. 7.4 условий договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

Истец не воспользовался своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока.

По истечении данного срока оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.

Правилами страхования ООО СК «Кардиф» иное не было предусмотрено, а потому факт обращения Щ.В.И. к ООО СК «Кардиф» с отказом от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора не влияет на существование страхового риска по договору страхования и не обязывает ответчика возвратить пропорционально сроку страховую премию.

Как видно из материалов дела ответчик извещает истца о том, что законных оснований для возврата страховой премии не имеется, что соответствует условиям заключенного договора добровольного страхования и Условиям страхования. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11. 2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая приведенные положения норм материального права в совокупности с установленными обстоятельствами, принимая во внимание, что истец обратился с заявлением о возврате страховой премии по истечении упомянутого срока, доводы стороны истца о возникновении права на возврат страховой премии, основаны на неверном толковании норм права и условий договора страхования.

Доказательств того, что Щ.В.И., как потребителю, не была предоставлена возможность отказаться от услуги страхования, в материалы дела не представлено. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что обращение истца к ответчику с отказом от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования, ни Условиями страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о возврате части страховой премии пропорционально периоду отказа от исполнения договора страхования не имеется.

Следует отметить, что согласно договору страхования от 20.07.20, с условиями страхования истец был ознакомлен и согласен, из представленных в материалы дела доказательств следует, что экземпляр условий истцом был получен на руки.

Согласно материалам дела, Щ.В.И. добровольно выразил желание и намерение на оказание ему услуги страхования, и заключил договор страхования, подписав его собственноручно. Каких-либо оговорок, замечаний при заключении договора страхования он не отразил.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора Щ.В.И. была навязана услуга страхования, материалы дела не содержат. При этом, предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Установив отсутствие оснований для взыскания страховой премии, суд приходит к выводу и об отказе во взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек, как производных от заявленного основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Щ.В.И. к ООО «СК «Кардиф» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, стоимости оплаты нотариальных услуг, штрафа – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

В окончательной форме решение принято 30 июля 2021 года. 

Судья: О.В. Недбаевская