Дело №2-1476/2019

22RS0011-02-2019-001085-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года г. Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Смирновой С.А., 

при секретаре Трикоз М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 , ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1 было заключено соглашение № *** от 11.09.2014 путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц, в соответствии, с условиями которых заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 184 700 рублей до 11.09.2019, в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 22,0% годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору между истцом и ФИО2 был заключен договор поручительства физического лица №*** от 11.09.2014. В соответствии с п. 1, 2, соглашения кредитор принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в размере 184 700 рублей. Данное обязательство кредитором исполнено. В нарушение требований п.1 ст. 819 ГК РФ, заемщик не исполнил свои обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов (в срок, установленный соглашением, правилами). В порядке, установленным правилами кредитования кредитором было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки. В установленный срок кредитные средства не были возвращены. Истец считает необходимым взыскать всю сумму невозвращенного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом, неустойку за просрочку возврата процентов с ответчиков по соглашению № *** от 11.09.2014. Сумма задолженности по состоянию на 30.01.2019 составила 86 226 руб. 65 коп., в том числе: просроченный основной долг - 66 761 руб. 05 коп., проценты за пользование кредитом - 8 215 руб. 60 коп., штраф за пропуск плановых платежей - 11 250 руб. 00 коп. Поскольку п.2 ст.809 ГК РФ предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, полагает, что подлежат взысканию проценты, начиная с 31.01.2019, за пользование кредитом полученным по договору в размере 22,0% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день исполнения обязательств по основному долгу. В связи с чем, истец просил взыскать в солидарном порядке с ФИО1 , ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала сумму задолженности по соглашению №*** от 11.09.2014 по состоянию на 30.01.2019 в размере 86 226 руб. 65 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 66 761 руб. 05 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 8 215 руб. 60 коп., штраф за пропуск плановых платежей в сумме 11 250 руб. 00 коп.; проценты за пользование кредитом по договору по ставке 22,0% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 31.01.2019 по день полного погашения суммы основного долга по кредиту; а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2786 руб. 79 коп.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке, предоставила заявление, в котором просила о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме, указала, что штраф в размере 11250 руб. заявлен за период с 17.07.2018 по 16.02.2019. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке. Извещения направлялись по адресу, указанному в исковом заявлении - г.Рубцовск, ул...., ***-***, и по месту регистрации ответчика - г.Рубцовск, пер. ..., ***-***. Судебные конверты с извещениями, вернулись в суд с отметками ФГУП «Почта России» о выходе к адресату и сведениями об истечении срока хранения конверта. В соответствии со ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая разъяснения п.п. 63, 67 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд считает, ответчика извещенным надлежащим образом. 

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного заседания в установленном законом порядке. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. 

В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ).

Согласно абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала и ФИО1 было заключено соглашение № *** от 11.09.2014 путем присоединения заемщика к правилам кредитования физических лиц, в соответствии, с которым банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 184 700 рублей, а ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты в размере 22,0 % годовых, срок кредитования определен до 11.09.2019.

Полная стоимость кредита по договору составляет 22,968 % годовых и включает: процентную ставку за пользование кредитом в размере 22 % годовых, платежи по погашению кредита (основного долга) в размере, предусмотренном Приложением № 1 к соглашению. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами. При заключении договора датой платежа устанавливалось 11 число каждого месяца. С учетом дополнительного соглашения № 1 от 10.01.2017 к соглашению № *** от 11.09.2014, установлена новая дата платежа 15 число каждого месяца. 

В обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика перед банком, АО «Россельхозбанк» было принято поручительство физического лица – ФИО2, с которым был заключен договор поручительства №*** от 11.09.2014. 

Банк выполнил взятые на себя обязательства по соглашению, предоставив ответчику кредит в размере 184 700 руб., перечислив указанную сумму, на счет заемщика, открытый в Алтайском региональном филиале АО «Россельхозбанк», что подтверждается выпиской из лицевого счета на имя ответчика и ответчиком не оспорено. В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ФИО1 принятые на себя обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов в установленные соглашением сроки не исполняла, в связи с чем, по состоянию на 30.01.2019 за ней образовалась задолженность в размере 86 226 руб. 65 коп., в том числе: просроченный основной долг - 66 761 руб. 05 коп., проценты за пользование кредитом за период с 16.06.2018 по 30.01.2019 в размере 8 215 руб. 60 коп., штраф за пропуск плановых платежей за период с 17.07.2018 по 16.02.2019 в размере 11 250 руб. 00 коп.

В порядке, установленном правилами предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам АО «Россельхозбанк», направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом до 01.12.2018. 

В установленный срок кредитные средства ФИО1 возвращены не были. 

Согласно ст.361 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу положений ст. 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст.323 Гражданского кодекса Российской Федерации, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В соответствии с условиями договора поручительства, поручитель ФИО2 обязался отвечать в полном объеме перед банком за исполнение заемщиком ФИО1, всех ее обязательств по кредитному договору № *** от 11.09.2014 (п.3.2 договора).

В подтверждение заявленных требований истцом представлены соглашение, дополнительное соглашение, договор поручительства, выписка из лицевого счета, банковский ордер от 11.09.2014, правила предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам. Ответчики ФИО1 и ФИО2 заключив вышеуказанные соглашения и договор поручительства, были ознакомлены со всеми условиями и согласились с ними, что подтверждается их подписями.

Таким образом, обоснованность исковых требований подтверждается документальными доказательствами, представленными в материалы дела и исследованными в судебном заседании. 

Расчет суммы долга, представленный истцом, судом проверен, является верным.

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании в солидарном порядке с ответчиков ФИО1, ФИО2 сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из соглашения о кредитовании: просроченного основного долга в размере 66 761 руб. 05 коп., процентов за пользование кредитом в размере 8 215 руб. 60 коп. 

Пункт 12.1.1. Соглашения предусматривает ответственность сторон и включает соглашение о штрафе, согласно которому в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно): за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 750 руб.; за второй и каждый последующий (е) случай (и) пропуска подряд планового платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в размере 1500 руб.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Поскольку заемщиком нарушен срок возврата суммы кредита и уплаты процентов, в соответствии с договором подлежат начислению штрафные санкции. 

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, в связи с несвоевременным возвратом суммы кредита и (или) ее части, банком в соответствии с условиями договора начислен штраф за пропуск плановых платежей в размере 11 250 руб. 00 коп. за период с 17.07.2018 по 16.02.2019.

Расчет штрафа, представленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, произведен в соответствии с условиями договора и нормами действующего законодательства. 

Вместе с тем, суд полагает целесообразным исходя из положений приведенных выше норм действующего законодательства, учитывая, что неустойка (пеня) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, полагает возможным снизить размер штрафа за пропуск плановых платежей с 11 250,00 руб. до 3500 руб. Тем самым, с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации будет обеспечен баланс интересов сторон, а также соблюден принцип разумности и справедливости, осуществлена защита прав ответчиков как экономически слабой стороны настоящего спора. 

В соответствии с ч.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истцом заявлены требования об определении ко взысканию с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по договору по ставке 22,0% годовых, начисляемые на сумму основного долга, начиная с 31.01.2019 по день полного погашения суммы основного долга по кредиту, является обоснованным и подлежащим удовлетворению, поскольку задолженность по кредиту заемщиком не погашена, она продолжает пользоваться не возвращенной суммой кредита, что полностью соответствует ч.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 2786 руб. 79 коп. Оплата истцом государственной пошлины при подаче иска подтверждается документально (платежным поручением от 11.03.2019). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала, удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 , ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала по соглашению № *** от 11.09.2014 просроченный основной долг в размере 66 761 руб. 05 коп., проценты за пользование кредитом за период с 16.06.2018 по 30.01.2019 в размере 8 215 руб. 60 коп., штраф за пропуск плановых платежей за период с 17.07.2018 по 16.02.2019 в размере 3500 руб. 00 коп., всего взыскать 78 476 руб. 65 коп.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 , ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по договору по ставке 22,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга (на дату вынесения решения суда 66 761 руб. 05 коп.) с последующим ее уменьшением в случае частичного погашения на сумму погашения, начиная с 31.01.2019 по день полного погашения основного долга по кредиту. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 1394 руб. 90 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 1394 руб. 89 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 , ФИО2 , отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А Смирнова