Дело № 2-682/2019 

УИД № 24RS0054-01-2019-000584-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего - судьи Френдака Р.В.,

при секретаре Михеевой Д.Г.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО КБ «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 21.03.2013 на основании заявления ФИО1 на выдачу кредита № ЗАО «Национальный банк Сбережений» выдал ей кредит в размере 83616 рублей 54 копейки со сроком погашения кредита через 84 месяца, под 29,04 % годовых. Заемщик обязалась ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. В соответствии с п. 5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам в соответствии с действующим законодательством. 06.12.2014 между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передает ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам, по кредитным договорам, а так же права, обеспечивающие исполнение обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а так же неуплаченные срочные проценты и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора истец направил в адрес ответчика требование № от 11.03.2019 о досрочном возврате кредита, уплате причитающихся процентов, указывая на систематическое нарушение кредитного договора, требуя погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора в срок до 25.04.2019, а также предложил расторгнуть кредитный договор. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору и расторжении кредитного договора, заемщик не исполнил требование. По состоянию на 14.05.2019 задолженность по кредитному договору № от 17.06.2013 составляет 87 730 рублей 21 копейка, из них: сумма основного долга - 51 901 рублей 76 копеек, проценты за пользование кредитом - 20 041 рубль 83 копейки, пени - 15 786 рублей 62 копейки. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает и не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, истец просит расторгнуть кредитный договор № от 21.03.2013 с 14.05.2019; взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 21.03.2019 по состоянию на 14.05.2019 в сумме 87730 рублей 21 копейку, а также оплаченную государственную пошлину в сумме 2832 рубля.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Солидарность» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела истец извещен, что подтверждается уведомлением. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности № от 16.07.2018, о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО КБ «Солидарность». 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 30 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Положениями ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей. 

Статьей 330 ГК РФ определено, что (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 21.03.2013 ЗАО «Национальный Банк Сбережений» предоставил по договору № ФИО1 кредит по программе кредитования работников бюджетной сферы в размере 83616 рублей 54 копейки на срок 84 месяца под 48,00 % годовых. Договор заключен посредством направления заемщиком банку заявления № Данные обстоятельства подтверждаются заявлением на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы Кредитный продукт «Кредит на 7 лет», графиком платежей по потребительскому кредиту, являющегося приложением к договору. С правилами кредитования ФИО1 ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись. 

Согласно заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки от 17.06.2013 стороны договорились о применении пониженной процентной ставки по договору кредитования в размере 29,04% годовых. 

06.12.2014 согласно договору об уступке прав требования (цессии) № закрытое акционерное общество «Национальный Банк Сбережений» (цедент) передал ОАО КБ «Солидарность» (цессионарий) права требования, принадлежащие цеденту к должникам по кредитным договорам согласно приложению № 1 к данному договору.

В силу пункта 2.1 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумм кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке.

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата выдачи заемщику наличных денежных средств (суммы кредита) в кассе банка либо дата зачисления денежных средств (суммы кредита) на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита (п. 2.2 Правил). 

Согласно части 2 заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки погашение задолженности осуществляется ежемесячно 23 числа, сумма первого платежа по кредитному договору составляет 3628 рублей 73 копейки, ежемесячного платежа - 3479 рублей, последнего платежа - 4613 рублей 2 копейки. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что свои обязательства по кредитному договору ФИО1 выполняла ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности поступали по июль 2017 года. С августа 2018 года погашение кредита и процентов ответчиком не производилось.

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в случае, если заемщик не исполнит, хотя бы одного обязательства по кредитному договору (п. 7.1.1 Правил). 

Как следует, из приложения № 1 к договору об уступке прав требования № от 06.12.2014, право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 21.03.2019 передано для взыскания ОАО КБ «Солидарность». 

27.7.2017 ОАО КБ «Солидарность»изменило свое фирменное наименование с открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» на публичное акционерное общество «Совкомбанк» коммерческий банк «Солидарность», что подтверждено выпиской из ЕГРЮЛ.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 14.05.2019 сумма основного долга составляет - 51901 рубль 76 копеек, проценты за пользование кредитом - 20041 рубль 83 копейки. Представленный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора (заявления) и Правилами кредитования, не противоречит закону, ответчиком не оспорен. Факты заключения кредитного договора и пользования денежными средствами, наличие просрочек по внесению ежемесячных платежей ответчиком не оспорены. Доказательств погашения задолженности по договору ответчиком не представлено.

Таким образом, суд находит обоснованными требования истца в части взыскания с ответчика просроченного основного долга в размере 51901 рубль 76 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 20041 рубль 83 копейки, подтвержденных расчетом задолженности.

При разрешении требования АО КБ «Солидарность» о взыскании с ответчика пени, составляющей по состоянию на 14.05.2019 15786 рублей 62 копейки (пени по просроченному основному долгу 8708,87 рублей, пени по просроченным процентам 7077,75 рублей) суд приходит к следующему.

Пунктом 7.4 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы предусмотрено, что срок действия кредитного договора устанавливается со дня акцепта банком заявления на выдачу кредита и до полного возврата суммы кредита, а также получения банком платы за пользование кредитом и всех причитающихся ему неустоек (пени). 

В соответствии с пунктом 5.1.5 Правил в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору, заемщик обязан уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, уплачивать банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанный в уведомлении банка, за каждый день просрочки (п. 5.1.6 Правил).

Суд приходит к выводу, что подписывая соглашение, ФИО1 выразила согласие с указанными условиями. Доказательств несоразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств, заявлений об уменьшении неустойки ответчик суду не представила. 

Таким образом, исковые требования АО КБ «Солидарность» подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В связи с неисполнением ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, АО КБ «Солидарность» в ее адрес направлено требование от 11.03.2019 о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами и предложением досрочно расторгнуть кредитный договор, которое ответчиком исполнено не было, в связи с чем суд полагает, что у истца имеются законные основания для требования с ответчика возврата суммы кредита в досрочном порядке, просроченных и срочных процентов за пользование кредитом, неустойки и расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Предусмотренную п. 2 ст. 452 ГК РФ обязанность по предварительному предложению о расторжении договора истец выполнил, ответ на это предложение в установленный срок ФИО1 не дала.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала в полном объеме, сумму задолженности по кредитному договору не оспорила, своего расчета задолженности по кредитному договору суду не представила.

Таким образом, кредитный договор подлежит расторжению, а сумма задолженности взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2832 рубля. Эти расходы подтверждены платежным поручением № от 17.05.2019.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

№

(2)">РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Солидарность» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от21.03.2013 с 14 мая 2019 года. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору № 21.03.2013 по состоянию на 14.05.2019 в сумме 87 730 рублей 21 копейку, из них: сумму основного долга в размере 51901 рубль 76 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 20 041 рубль 83 копейки, пени в размере 15 786 рублей 62 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2832 рубля, а всего взыскать 90 562 рубля 21 копейку. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий Р.В. Френдак

Мотивированное решение составлено 23 июля 2019 года