№

№

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

16 сентября 2024 года г. Зеленогорск

Судья Зеленогорского городского суда Красноярского края Моисеенкова О.Л.,

при помощнике ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО2 с требованием взыскать с ответчика сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 635 рублей 75 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 3272 рубля 72 коп. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и должником был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору 47261650 клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся две оферты: на заключение потребительского кредитного договора 47261650 от ДД.ММ.ГГГГ, и на заключение договора о карте. ДД.ММ.ГГГГ, проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии банк выпустил на имя клиента банковскую карту, осуществлял кредитование. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. Клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. В соответствии с условиями срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком – выставления клиенту заключительного счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет–выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 103 635 рублей 75 коп., не позднее ДД.ММ.ГГГГ, требование банка клиентом исполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 103 635 рублей 75 коп., задолженность не возвращена. 

АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя в судебное заседание не направил, уведомлены надлежаще о месте и времени рассмотрения дела путем направления судебного извещения на адрес электронной почты, указанный при обращении с иском в суд. Представитель банка ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, при обращении с иском в суд просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, будучи уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением о получении ДД.ММ.ГГГГ судебной повестки, в суд направил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, так же просил в иске банку отказать, так как истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд уже на стадии подачи заявления о вынесении по делу судебного приказа. 

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие участвующих по делу лиц.

Изучив исковое заявление, возражения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ст. 307 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Согласно ст. 310 части 1 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 819 ч. 1 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями части 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность начисления процентов, предусмотренных законом или договором, в случае просрочки должником возврата суммы займа. 

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. ст. 432–434 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписаны и представлены в банк анкета и заявление, в котором он просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, осуществив кредитование карты (л.д. 17, 18).

Условия договора о предоставлении кредитной карты указаны в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в анкете на получение кредитной карты и заявлении ФИО2, тарифном плане ТП.

При подписании заявления ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты, он обязуется соблюдать документы, с которыми ознакомлен, понимает и полностью согласен, в рамках договора о карте: с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт», размер лимита будет определен банком самостоятельно на основании сведений, представленных им банку.

Согласно п. 1.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (л.д. 14). 

Расчетный период это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, расчетный период равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода являются дата открытия банком счета (п. 1.30 Условий).

Также п. 4.17 Условий определено, что срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом ФИО1 кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления требования банком об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Согласно Тарифному плану ТП Банка «Русский Стандарт» предусмотрена плата за выпуск и обслуживание дополнительной карты – 100 рублей, проценты, начисляемые по кредиту для осуществления расходных операций по оплате товара – 42 % годовых, за выдачу наличных денежных средств: за счет кредита – 4,9 % + 100 рублей. 

Из выписки из лицевого счета на имя ФИО2 усматривается, что заемщик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, начиная с 22 августа 2006 года, при этом в погашение задолженности суммы вносил не ежемесячно, и в меньшем размере, чем предусмотрено минимальным платежом. 

Заемщик за период с 06 августа 2006 года по 05 июля 2020 года совершил расходные операции на общую сумму 155 970 рублей 24 коп. 

Последний платеж осуществлен 06 ноября 2019 года в сумме 12 178 рублей, задолженность по кредиту он не погасил. 

Всего в погашение задолженности ответчик внес сумму 207 892 рубля 45 коп. 

Иных платежей в погашение задолженности не было. 

Задолженность ответчика составляет с учетом полученных сумм (основного долга), процентов за пользование кредитом, платы за выпуск и обслуживание карты, за пропуск минимального платежа, составила 103 635 рублей 75 коп. (л.д. 13). 

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком был сформирован и направлен заемщику Заключительный счет-выписка, в котором банк просил погасить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 103 635 рублей 75 коп. (л.д. 29).

Задолженность заемщика по кредитному договору составляет всего 103 635 рублей 75 коп., исходя из расчета: 155.970,24 рублей (расходные операции) + 6503,04 рублей (плата за выпуск и обслуживание карты) + 7626,50 рублей (плата за снятие наличных) + 128.238,78 рублей (проценты по кредиту) + 809,64 рублей (комиссия за участие в программе страхования) + 9600 рублей (плата за пропуск минимального платежа) + 2780,00 рублей (другие комиссии) – 207.892,45 рублей (внесенные суммы).

Ответчик доказательств иного размера задолженности не представил. 

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд заслуживают внимания по следующим основаниям. 

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности по требованию о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с момента его просрочки.

Как следует из условий кредитного договора между банком и ФИО2 возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно путем внесения минимального платежа ежемесячно в расчетный период.

Счет банком открыт 01 апреля 2006 года, следовательно, расчетным периодом является месяц с 01 числа по 30 число следующего месяца. 

Таким образом, в соответствии с установленным сроком исковой давности, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Принимая во внимание условия кредитного договора о ежемесячном погашении задолженности, с учетом того, что последний платеж был осуществлен 06 ноября 2019 года, следовательно, за расчетный период с 01 декабря 2019 года по 31 декабря 2019 года и далее платежи более не поступали, следовательно, первым днем для исчисления срока исковой давности является 01 января 2020 года, когда банку стало известно о нарушении своего права на возврат кредита. 

Таким образом, банк мог обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в период до 01 января 2023 года. 

Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» обратился 21 декабря 2023 года к мировому судье с требованием о вынесении по указанному кредитному договору судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности (заявление направлено почтой, поступило к мировому судье 17 января 2024 года).

ДД.ММ.ГГГГ года мировым судьей судебного участка № 30 в ЗАТО г. Зеленогорск Красноярского края по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» был вынесен судебный приказ по делу №, которым в пользу взыскателя с ФИО2 была взыскана задолженность по кредитному договору №, за период с 06 июля 2006 года по 18 декабря 2023 года в сумме 103 635 рублей 75 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1636 рублей 36 коп., всего 105 272 рубля 11 коп. 

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по возражениям должника указанный судебный приказ по делу № был отменен. 

Таким образом, заявление о выдаче судебного приказа банком в суд было направлено уже по истечении срока исковой давности для обращения в суд. 

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 поступило в суд согласно отметке о регистрации 26 августа 2024 года, направлено в суд в электронном виде 23 августа 2024 года.

При этом усматривается, что ранее банком 06 мая 2024 года подавалось данное исковое заявление к ФИО2, определением суда от 14 мая 2024 года исковое заявление было оставлено без движения в связи с недостатками иска, и определением от 06 июня 2024 года возвращено истцу в связи с неустранением указанных судом недостатков. 

Таким образом, 06 мая 2024 года и позднее 23 августа 2024 года исковое заявление к ФИО2 подано в суд также по истечении срока исковой давности для обращения в суд, который истек 01 января 2023 года. 

06 июня 2020 года банком был сформирован и направлен заемщику Заключительный счет-выписка, в котором банк просил погасить задолженность не позднее 05 июля 2020 года в сумме 103 635 рублей 75 коп. 

Следовательно, даже исчисляя срок исковой давности исходя из заключительного счета-выписки, с 06 июля 2020 года начал течь срок исковой давности для обращения в суд, так как в указанный день банку стало известно о нарушении его права на возврат долга. 

И в период с 06 июля 2020 года по 05 июля 2023 года банк имел возможность для обращения в суд с требованиями к ответчику. 

С заявлением о вынесении судебного приказа банк обратился к мировому судье 21 декабря 2023 года, по истечение более шести месяцев с момента окончания срока исковой давности для обращения в суд. 

Принимая во внимание изложенное, суд находит обоснованными доводы ответчика о пропуске истцом срока для обращения в суд за защитой нарушенного права. 

Истец требований о восстановлении срока на обращение в суд не заявлял. 

Истцом не представлено доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих об уважительности пропуска срока исковой давности обращения в суд.

Поскольку истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд, оснований для восстановления срока не имеется, ходатайство об этом не заявлено, исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" (ИНН 

<

***>) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании суммы задолженности за период с 01 апреля 2006 года по 19 августа 2024 года по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 635 рублей 75 коп., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 3 272 рубля 72 коп. отказать в связи с пропуском срока исковой давности для обращения в суд. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в месячный срок, через Зеленогорский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Л. Моисеенкова 

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2024 года.